Решение по делу № 2-1169/2022 от 16.01.2023 - о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании долга по кредиту, обращение взыскания на заложенное имущество.

№ 2-76/2023 (№ 2-1169/2022)

25RS0006-01-2022-002497-06

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Арсеньев 16 января 2023 года

Арсеньевский городской суд Приморского края в составе председательствующего судьи Поповой Т.В., при секретаре Новиковой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Сбербанк России" к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании долга по кредиту, обращение взыскания на заложенное имущество,

установил:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 и ФИО2 заключен кредитный договор № в соответствии с которым, Заемщикам был предоставлен кредит в сумме 1 812 805,78 рублей, на срок 120 месяцев с даты фактического предоставления под 13 % годовых, на приобретение квартиры (кадастровый №) расположенной по адресу <адрес>. Указанная квартира приобретена в долевую собственность Заемщиков, по ? доли на каждого, на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ. В обеспечение исполнения обязательств заемщики предоставили кредитору залог квартиры по адресу <адрес>. Заемщики заключили со страховой компанией договор страхования объекта недвижимости, передаваемого в залог, однако срок действия договора истек ДД.ММ.ГГГГ, заемщики обязанность по предоставлению Банку полиса заключенного на новый срок не исполнили, в связи с чем, Банк начислил неустойку в соответствии с п. 12 Кредитного договора за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. На право залога Банка ДД.ММ.ГГГГ была оформлена закладная. Залоговая стоимость предмета залога согласована сторонами в размере 2 015 100 руб. Заемщики не исполняют обязательства по погашению кредита с февраля 2022. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков перед банком составила 1 244 823,03 рубля из которых: задолженность по кредиту - 1 093 680,03 руб., проценты по кредиту – 133 372,02 руб., неустойка по кредиту – 4 826,76 руб., неустойка на процентам – 1 647,85 руб., неустойка за неисполнение условий договора – 11 296,37 руб. Банк направил заемщикам требование, которое в установленный срок не исполнено. Просит расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, взыскать солидарно с ФИО2 и ФИО1 долг по кредитному договору в размере 1 227 052,05 рублей, сумму госпошлины в размере 26 335 руб. Обратить взыскание на предмет залога – квартиру по адресу <адрес>, путем реализации с публичных торгов. Установить начальную продажную цену предмета залога в размере 2 015 100 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии представителя банка.

Ответчики ФИО2 и ФИО1 в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещались по месту жительства ответчиков по месту их регистрации по адресу <адрес>, и по прежнему месту жительства по адресу: <адрес>, судебная корреспонденция возвращена с отметкой почтового отделения «истек срок хранения».

В силу п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" По смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

При указанных обстоятельствах и в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчиков ФИО2 и ФИО1

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ отношения, связанные с предоставлением кредита, устанавливаются кредитным договором. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. К существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2, ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 812 805,78 рублей, на срок 120 месяцев с даты фактического предоставления под 13 % годовых.

Заем предоставлен для целевого использования - приобретения в собственность ФИО2 и ФИО1 квартиры расположенной по адресу <адрес> (пункт 11 договора). Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, составленной ответчиками как должниками и залогодателем ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор купли-продажи согласно которому ФИО2 и ФИО1 приобрели в собственность квартиру расположенную по адресу <адрес>, за 2 230 000 руб., в том числе за счет средств Государственного сертификата на материнский (семейный) капитала в размере 417 194,22 руб., а также с использованием заемных средств в размере 1 812 805,78 руб.

В соответствии с пунктом 1 статьи 77 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ (редакция от ДД.ММ.ГГГГ) (далее - Закон об ипотеке), жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

ДД.ММ.ГГГГ право собственности ответчиков на квартиру (кадастровый №) расположенный по адресу <адрес> зарегистрировано в Едином государственном реестре недвижимости. Одновременно ДД.ММ.ГГГГ произведена государственная регистрация обременения права собственности на указанную квартиру- ипотеки в силу закона.

В соответствии с п. 6 Кредитного договора Заемщик обязуется погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Пунктом 12 Кредитного договора предусмотрено, что за несвоевременное перечисления платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) Заемщики уплачивают банку неустойку в размере 20% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору.

В соответствии с п. 4.3.4 Общих условий кредитования Банк вправе требовать от заемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору.

Согласно п. 4.4.2 Общих условий кредитования Заемщик обязуется застраховать в страховой компании Предмет залога от рисков утраты, гибели, на сумму не ниже его оценочной стоимости и своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования) возобновлять страхование до полного исполнения обязательства по Кредитному договору.

При возобновлении страхования Заемщик обязан предоставить Банку страховой полис/договор страхования, а также документы подтверждающие факт полной оплаты страховой премии не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования.

В силу п. 12 Кредитного договора за несвоевременное страхование/возобновление страхования объектов недвижимости, оформленных в залог (в соответствии с п. 4.4.2 Общих условий кредитования), Заемщики обязаны уплатить неустойку в размере ? процентной ставки, установленной п. 4 Кредитного договора, начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной Договором для исполнения обязательств, по дату предоставления Заемщиком документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств.

В нарушение принятых на себя обязательств ФИО2 и ФИО1 ненадлежащим образом исполняли обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 1 244 823,03 руб., из которых задолженность по кредиту - 1 093 680,03 руб., проценты по кредиту – 133 372,02 руб., неустойка по кредиту – 4 826,76 руб., неустойка по процентам – 1 647,85 руб.

В нарушение обязательств, предусмотренных п. 4.4.2 Кредитного договора по страхованию объектов недвижимости, передаваемых в залог и своевременному предоставлению полиса страхования Кредитору, так заемщики по окончанию срока действия полиса страхования №WS93403242.. ДД.ММ.ГГГГ, новый договор страхования по настоящее время не заключен.

В связи с чем, Банк начислил неустойку за неисполнение условий договора в соответствии с п. 12 Кредитного договора за периоды с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 11 296,37 руб.

Задолженность в добровольном порядке по требованию заимодавца ответчиками ФИО2 и ФИО1 не погашена.

Установив на основе оценки представленных в материалы дела доказательств ненадлежащее исполнение ответчиками обязательств по возврату суммы займа и уплате процентов, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ФИО2 и ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Из представленного истцом расчета размера задолженности, следует, что ответчикам начислен основной долг в размере - 1 093 680,03 руб., проценты по кредиту – 133 372,02 руб., а также неустойка, которая состоит из неустойки по кредиту – 4 826,76 руб., неустойки по процентам – 1 647,85 руб. и неустойки за неисполнение условий договора – 11 296,37 руб.

Однако ПАО "Сбербанк России" заявлено требование о взыскании с ФИО2 и ФИО1 основного долга в размере - 1 093 680,03 руб., и процентов по кредиту – 133 372,02 руб. всего долг по кредиту в сумме 1 227 052,05 руб.

Требование о взыскании неустойки в размере 17 772,98 руб. (неустойки по кредиту – 4 826,76 руб., неустойки по процентам – 1 647,85 руб. и неустойки за неисполнение условий договора – 11 296,37 руб.) истцом не заявлено, следование данное требование истца, в силу ст. 196 ГПК РФ не подлежит удовлетворению.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая размер сумм просроченных платежей по кредитному договору №, а также срок просроченных платежей, суд признает допущенные заемщиками ФИО2 и ФИО1 нарушения условий кредитного договора существенными и удовлетворяет требование истца о расторжении кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с пунктом 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу положений статьи Закона об ипотеке, ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора, обеспечивает также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом (пункт 1 статьи 350 ГК РФ).

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)", реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом.

В силу статьи 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Аналогичные положения закреплены в статье 54.1 Закона об ипотеке.

Из пункта 1 ст. 350 ГК РФ следует, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Установив факт ненадлежащего исполнения заемщиками обязательств по погашению задолженности по договору займа, которое послужило основанием для взыскания всей суммы задолженности, а также отсутствие обстоятельств, которые в соответствии со статьей 348 ГК РФ препятствуют обращению взыскания на предмет залога, суд приходит к выводу об обоснованности требования ПАО «Сбербанк России» об обращении взыскания на заложенное имущество, с установлением начальной продажной цены предмета залога – квартиры, расположенной по адресу <адрес>, согласованной сторонами в размере 2 015 100 руб.

При установлении начальной продажной цены имущества, суд также принимает во внимание отчет оценщика ФИО4 N 8-А, поскольку он выполнен специалистом, обладающим специальными познаниями в области оценки недвижимости, с указанием и описанием методики оценки, им определена рыночная стоимость квартиры площадью 47.4 кв.м., расположенной по адресу <адрес>.

Судебные расходы по оплате госпошлины при подаче иска в суд подлежат взысканию с ФИО2 и ФИО1 в солидарном порядке, пропорционально удовлетворенным требованиям, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ и п. 1 ч. 1 ст. 333.20 НК РФ. По требованию имущественного характера (расторжение кредитного договора и взыскание задолженности по кредиту) – 14 335,26 руб., по требованию неимущественного характера (обращение взыскания на заложенное имущество) - 6 000 руб., всего 20 335,26 руб.

Руководствуясь ст. ст. 12, 14, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО "Сбербанк России" к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании долга по кредиту, обращение взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 и ФИО1.

Взыскать солидарно с ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт: серия 05 08 № выдан ДД.ММ.ГГГГ ТП МРО УФМС России по <адрес> в <адрес> и <адрес>), ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт серия: 05 08 № выдан ДД.ММ.ГГГГ ТП МРО УФМС России по <адрес> в <адрес> и <адрес>) в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 227 052 рубля 05 коп. из которых: задолженность по кредиту - 1 093 680,03 руб., проценты по кредиту – 133 372,02 руб., судебные расходы: в счет возврата государственной пошлины – 20 335 рублей 26 коп., а всего 1 247 387 (один миллион двести сорок семь тысяч триста восемьдесят семь) рублей 31 коп.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру (кадастровый №) расположенную по адресу <адрес>, путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости предмета залога в размере 2 015 100 (два миллиона пятнадцать тысяч сто) рублей.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Арсеньевский городской суд в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья Т.В. Попова

Полный текст мотивированного решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.