Решение по делу № 2-103/2022 от 02.06.2022 - о защите прав потребителя.

Дело № 2-103/2022

36RS0024-01-2022-000180-05

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Нововоронеж 02 июня 2022 года

Нововоронежский городской суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Скофенко И.А.,

при секретаре Гудковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Россельхозбанк», акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Первоначально ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-страхование» о защите прав потребителя, указав, что ФИО1 и АО «Россельхозбанк» подписали договор кредитования №2114451/0080 от 14.05.2021 (пенсионный кредит) на сумму 412 000 рублей на срок до 14.03.2025. В п. 9 раздела I индивидуальных условий кредитования по кредитному соглашению №2114451/0080 от 14.05.2021, предусматривается обязанность заемщика заключить дополнительно иные договора, в том числе заключить с Банком договор банковского счёта в валюте кредита и заключить договор личного страхования, путём присоединения к программе №5 (программа коллективного страхования заемщиков по кредитным договорам для пенсионеров, от несчастного случая или болезней). В данном случае страхователь АО «Россельхозбанк» заключил со страховщиком АО СК «РСХБ-страхование», договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. По страхованию от несчастных случаев выгодоприобретателем является АО «Россельхозбанк». Объект страхования является интерес Банка, как выгодоприобретателя, связанный со своевременным погашением кредита и всех сопутствующих выплат по кредиту, в случае причинения вреда здоровью заемщика в результате несчастного случая или его болезни. Страховая сумма по страхованию от несчастного случая составляет полную сумму кредита по кредитному договору, увеличенную на 10 %, а размер страховой суммы на 17.05.2021 - на день наступления страхового случая, составляет фактическую сумму непогашенной задолженности по кредитному договору, включая основной долг, проценты, штрафы, пени. При этом заемщик уплатил АО «Россельхозбанк» плату за присоединение и страховую премию в общем размере 46 913,65 рублей, в том числе: 19 950,73 руб. - страховая премия, и 26 962,92 руб.- вознаграждение Банка за услуги по присоединению к программе коллективного страхования. В данном случае стороны руководствовались положениями Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней и положениями Правил медицинского страхования, утвержденных страховой компанией. При наступлении страхового случая, заемщик уведомляет АО «Россельхозбанк» об этом событии в течение 60 календарных дней, по форме уведомления с приложением документов медицинской истории болезни, исследований последствий на здоровья заемщика. В целях применения и использования в рамках данной программы коллективного страхования определяется, что несчастным случаем является воздействие внешних факторов, среди которых - падение какого-либо предмета или самого застрахованного лица. Согласно данному кредитному договору, Банк выдает ФИО1 потребительский кредит в сумме 412 000 рублей по ставке 13,5 % годовых, стороны договорились, что денежные средства, выдаваемые по договору кредита, поступят на банковский счет. В данном случае, 17.05.2021 имело место падение ФИО1 с высоты трёх метров с лестницы в подвал. Условия, позволяющие применить исключения, в данном случае отсутствуют. Учитывая цель программы страхования - страхование от просрочки платежей по кредиту и полное отсутствие платежей по причине несчастных случаев или болезни заемщика, в результате которых заемщик полностью или частично теряет дееспособность и не в состоянии получать доход, что ведёт к рискам не погашения кредита, поэтому страховщик страхует этот риск по обязательствам кредитования, и это полностью соответствует целям страхования. Согласно программе страхования №5, для пенсионеров объект страхования от несчастных случаев и болезни - это интересы Банка, связанные с причинением вреда здоровью истца, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни; объект страхования по добровольному медицинскому страхованию - это интересы истца по оплате организации и оказания медицинских услуг для восстановления здоровья истца или состояния истца, требующего организации и оказания таких услуг. Страховой риск: смерть истца, организация и оказание услуг по восстановлению здоровья истца в связи с несчастным случаем. Страховая сумма: по страхованию от несчастного случая - это полная сумма кредита, увеличенная на 10 %, по добровольному медицинскому страхованию страховая сумма равна страховой сумме, установленной при страховании от несчастных случаев. Срок страхования: по страхованию от несчастного случая - это весь период кредитования, по добровольному медицинскому страхованию - это 18 месяцев с даты начала страхования. Размер страховой премии рассчитывается по формулам п.6 Заявления с учётом возраста истца — около 70 лет и составляет 10 000 рублей вместо ошибочно рассчитанной суммы 19 950,73 рубля. Соответственно комиссионные Банка составляют 25% от страховой премии и составили 2500 рублей, а не 26 962,92 рубля. Таким образом, в сумме оплата по страхованию составляет 12500 рублей, а не 46 913,65 рублей, как рассчитал ошибочно Банк. Разницу, необоснованно удержанную, необходимо взыскать, с уплатой убытков истца, в связи с этими действиями Банка. Истец представил предварительную претензию в Банк в мае 2021 года, в которой уведомил о произошедшем страховом случае, на которую страховая компания ответила отказом по мотиву, что травма, произошедшая с истцом в мае 2021 года, не рассматривается ими как страховой случай. В то же время Банк не ответил на уведомление о несчастном случае, а только переслал данное уведомление о несчастном случае в страховую компанию. Таким образом, истец известил о несчастном случае и Банк, и Страховую компанию. Согласно ответу от страховой компании, они отказываются считать данный несчастный случай как страховой случай и соответственно отказываются выполнять страховое возмещение. 20.11.2021 ФИО1 обратился в службу финансового уполномоченного.

30.11.2021 истец получил ответ из службы финансового уполномоченного (№ от ДД.ММ.ГГГГ), в котором он был уведомлен об отказе в принятии обращения к рассмотрению. В этом отказе финансовый уполномоченный указал, что не выполнены требования статьи 16 Федерального закона от 04.06.2018 №123-Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Считает, что у Службы финансового уполномоченного не было оснований для отказа в рассмотрении его обращения, поскольку как видно из приложенных документов, истец обратился в Банк, но ответа не получил, а Страховая компания отклонила извещение о несчастном случае, и Банк тоже был извещен, но ответ не получили от Банка. Соответственно считает, что были выполнены условия досудебного урегулирования. В связи с чем просил:

1. Признать право ФИО1 на получение страховой суммы в результате несчастного случая, произошедшего 17.05.2021;

2. Взыскать в пользу ФИО1 с ответчиков солидарно страховое возмещение в размере остатка суммы кредита и 10% на дату 17.05.2021 в размере 453 200 рублей;

3. Взыскать в пользу ФИО1 с АО «Россельхозбанк» сумму 34 413,65 рублей из-за ошибочного расчёта страховой премии и комиссионных банка;

4. Взыскать в пользу ФИО1 с ответчиков солидарно 50 000 рублей компенсацию морального ущерба и судебные расходы.

Впоследствии истец уточнил исковые требования, в окончательном варианте которых просит:

Признать недействительным программу страхования №5 и заявление на присоединение к программе №5 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ коллективного страхования в части синтагмы «смерть в результате несчастного случая и болезни» в разделе: страховые случаи (риски), и в этой части включить синтагму: «причинение вреда здоровью, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни»,

В разделе «порядок разрешения споров» в программе страхования №5 дополнить предложением «все вопросы, неурегулированные в данной программе страхования, разрешаются в соответствии с положениями Договора № от ДД.ММ.ГГГГ коллективного страхования;

Признать право ФИО1 на получение страховой суммы в результате несчастного случая, произошедшего 17.05.2021, обязать АО СК «РСХБ-страхование» выполнить рассмотрение уведомления истца с выплатой Выгодополучателю страхового возмещения в соответствии с порядком и в размере, установленном Договором № от ДД.ММ.ГГГГ коллективного страхования и программой №5 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ коллективного страхования;

Ввзыскать в пользу ФИО1 с АО «Россельхозбанк» 18 012,50 руб. и АО СК «РСХБ - страхование» 16 102,05 руб., как незаконно удержанную общую сумму 34 114,55 рублей из-за ошибочного расчёта страховой премии и комиссионных банка;

Взыскать в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда по 25 000 руб. с каждого из ответчиков (всего 50 000 рублей) и судебные расходы в размере 30 000 рублей в равной мере, то есть по 1/2 части, с каждого ответчика.

В судебном заседании, состоявшемся 30.05.2022, истец ФИО1 и его представитель ФИО2 поддержали заявленные исковые требования в полном объеме, просили об их удовлетворении. После объявленного в судебном заседании 30.05.2022 перерыва до 02.06.2022, в суд не явились.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» по доверенности ФИО3 в судебном заседании, состоявшемся 30.05.2022, возражала против удовлетворения заявленных исковых требований, просила отказать в их удовлетворении в полном объеме. Возражения на исковые требования поддержала. После объявленного в судебном заседании 30.05.2022 перерыва до 02.06.2022, в суд не явилась, представила в суд дополнительные возражения на уточненное исковое заявление, согласно которым просила в удовлетворении искового заявления о защите прав потребителя ФИО1 отказать в полном объеме.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, против заявленных требований возражал по доводам, изложенным в письменных возражениях на требования истца.

Суд, выслушав участников процесса, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (подпункт 1 пункт 1 статьи 8 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице (1); о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая) (2); о размере страховой суммы (3); о сроке действия договора (4).

Частью 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

С учетом требований ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч.1 ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В ходе судебного заседания установлено и следует из материалов дела, что 14.05.2021 между АО «Россельхозбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключено кредитное соглашение №2114451/0080, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в сумме 412 000 рублей под 9% годовых, срок возврата кредита не позднее 14.03.2025 (т. 1 л.д.13-20).

31.12.2019 года между АО СК "РСХБ-Страхование" и АО "Россельхозбанк" заключен договор коллективного страхования N 32-0-04/16-2019, согласно которому страховщик имеет лицензию на осуществление страхования СЛ № (вид деятельности – добровольное личное страхование, за исключением добровольного страхования жизни), выдана Банком России без ограничения срока действия (т. 1 л.д. 147-163).

14.05.2021 ФИО1 подписал заявление на присоединение к Программе страхования №5, выразив согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование", по которому в отношении него действуют следующие условия (т. 1 л.д. 164-172):

- страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; возникновение в течение срока действия договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных Программой медицинского страхования «Дежурный врач», вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг (далее – страховой случай/риск «Дистанционная консультация»);

- срок страхования: по страхованию от несчастных случаев и болезней начинается с даты подачи застрахованным лицом заявления на присоединение к программе страхования №5, но не ранее даты выдачи кредита по кредитному договору. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. При достижении 75-летнего возраста, датой окончания действия договора страхования является дата достижения 75-ти полных лет. По добровольному медицинскому страхованию (программа медицинского страхования «Дежурный врач») по основному и дополнительному застрахованному лицу составляет 18 месяцев с даты начала срока страхования основного застрахованного лица по страхованию от несчастных случаев и болезней при присоединении к программе страхования №5;

- страховая сумма: по страхованию от несчастных случаев и болезней определяется на дату присоединения застрахованного лица к программе страхования №5 и ее размер равен: полной сумме кредита по кредитному договору, увеличенной на десять процентов (при присоединении при заключении кредитного договора), либо полной сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов (при присоединении в течение срока действия кредитного договора). Страховая сумма, определенная на застрахованное лицо на начало срока страхования, не может превышать 3 300 000 рублей. В течение срока действия Программы страхования №5 в отношении застрахованного лица размер страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая основной долг, начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), но не более страховой суммы в отношении застрахованного лица на дату его присоединения к программе страхования.

Согласно п. 4 Заявления на присоединение к Программе страхования №5 от 14.05.2021, за сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику, оказанную с распространением на истца условий договора страхования ФИО1 обязан единовременно уплатить Банку плату за присоединение в соответствии с утвержденными тарифами в размере 46 913,65 руб. за весь срок страхования. Плата за присоединение включает сумму страховой премии, уплачиваемой страховщику в размере 19 950,73 руб. и вознаграждение Банка за оказание услуги за присоединение застрахованного лица к договору страхования в размере 26 962,92 руб. Соотношение суммы страховой премии к плате за присоединение составляет 0,43. В случае неуплаты платы за присоединение в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется.

Суду представлено платежное поручение от 14.05.2021, выписка из лицевого счета от 14.05.2021, подтверждающие оплату истцом 46 913,65 руб. (т. 2 л.д. 83, 84).

Согласно п. 10 Заявления на присоединение к Программе страхования №5 от 14.05.2021, истец подтвердил, что вся информация, приведенная в настоящем заявлении, является полной и достоверной.

Судом установлено, что истцу 14.05.2021 на руки выдана Памятка к программе страхования №5, подписав которую истец выразил свое ознакомление с Памяткой, ее положения ему понятны (т. 1 л.д. 171-172).

Согласно программе страхования №5 (т. 1 л.д. 173-180), выгодоприобретателем является Банк; страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; возникновение в течение срока действия договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных Программой медицинского страхования «Дежурный врач», вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг (далее – страховой случай/риск «Дистанционная консультация»); датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора.

Согласно выписке из бордеро застрахованных лиц, за услуги АО «Россельхозбанк» по двум рискам (смерть в результате несчастного случая и болезни; «Дистанционная консультация») ФИО1 подлежит оплата за период с 14.05.2021 по 14.03.2025 в размере 19 134,97 руб. (815,76 руб. + 19 134,97 руб. = 19 950,73 руб.) ( т. 1 л.д. 181).

В ходе судебного заседания сторона истца указала, что 17.05.2021 имело место падения ФИО1 с высоты 3 м с лестницы в подвал, о чем истец сообщил АО «Россельхозбанк» путем составления уведомления о событии, имевшем признаки страхового случая по программе страхования №5 (т. 1 л.д. 116), предоставив выписку из карты стационарного больного, история болезни № ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 115), обоснование для выплаты страхового возмещения (т. 1 л.д. 117-122).

Рассмотрев поступившие документы, АО СК "РСХБ-Страхование" направил в адрес ФИО1 24.06.2021 ответ на заявление, согласно которому ФИО1 застрахован по договору коллективного страхования и присоединен к программе страхования №5 14.05.2021. Согласно разделу «Страховые случаи (риски)» программы страхования №5 страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования; возникновение в течение срока действия договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных Программой медицинского страхования «Дежурный врач», вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг. Подписав заявление на присоединение к программе страхования, истец подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору страхования, страховым риском по которому являются смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования и возникновение в течение срока действия договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных программой медицинского страхования «Дежурный врач». Из представленной выписки из карты стационарного больного ФГБУЗ КБ №33 ФМБ России следует, что истец с ДД.ММ.ГГГГ находился на стационарном лечении по поводу травмы (несчастного случая) – . Поскольку риск получения травмы и стационарного лечения травмы условиями программы страхования не предусмотрены и не застрахованы, заявленное ФИО1 событие не является страховым случаем и у АО СК "РСХБ-Страхование" отсутствуют правовые основания для осуществления страховой выплаты (т. 1 л.д. 182).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Таким образом, к спорным правоотношениям применяется также Закон о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

Верховным Судом Российской Федерации в абзаце 1 пункта 28 постановления Пленума от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

Следовательно, с учетом распределения бремени доказывания, предусмотренного законодательством о защите прав потребителей, на страховщике (ответчике) лежит обязанность опровергнуть факт наступления страхового случая или доказать, что заявленное событие не является страховым случаем.

Суд находит убедительными доводы ответчика о том, что решение по заявлению о страховой выплате не может быть принято, так как страховой случай не наступил, истец был застрахован по риску «смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования», а не по риску «причинение вреда здоровью», как это ошибочно считает сторона истца, в связи с чем истец не вправе претендовать на получение страхового возмещения по договору страхования.

В пункте 2 статьи 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 9 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно положениям ст. 942 ГК РФ страховой случай определяется соглашением сторон.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Подписав Заявление на присоединение к Программе страхования №5 от 14.05.2021, истец ФИО1 подтвердил, что с программой страхования №5, являющейся неотъемлемой частью Заявления, ознакомлен, возражений по условиям программы страхования №5 не имеет и обязуется ее выполнять.

Представленная в материалы дела лицензия на осуществление страхования СЛ № от ДД.ММ.ГГГГ позволяет страховщику оказывать услугу добровольное личное страхование, за исключением добровольного страхования жизни (т. 2 л.д. 96).

Согласно п.1,2 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни). Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что лицензия на осуществление страхования СЛ № от ДД.ММ.ГГГГ позволяет оказывать услуги, связанные со страхованием интересов граждан, связанных с наступлением их смерти в результате несчастного случая и болезни.

Между тем, страховыми рисками стороны определили: смерть в результате несчастного случая и болезни; возникновение в течение срока действия договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных Программой медицинского страхования «Дежурный врач», вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг («Дистанционная консультация»). Иные риски в договоре страхования с истцом не были предусмотрены и не оговорены.

Таким образом, правовых оснований для признания недействительной программу страхования №5 и заявление на присоединение к программе №5 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ коллективного страхования в части синтагмы «смерть в результате несчастного случая и болезни» в разделе: страховые случаи (риски), и в этой части включить синтагму: «причинение вреда здоровью, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни», а также в разделе «порядок разрешения споров» в программе страхования №5 дополнить предложением «все вопросы, неурегулированные в данной программе страхования, разрешаются в соответствии с положениями Договора № от ДД.ММ.ГГГГ коллективного страхования, вопреки доводам стороны истца по основаниям ст.ст.167, 168 ГК РФ, суд не находит, а доводы стороны истца считает основаны на ошибочном понимании норм права.

Оценив в совокупности и взаимной связи представленные доказательства по правилам статей 12, 56, 67 ГПК РФ, применяя вышеприведенные нормы материального права, на основании вышеизложенного, суд не находит также оснований для удовлетворения требования истца о признании за ФИО1 права на получение страховой суммы в результате несчастного случая, произошедшего 17.05.2021, возложении обязанности на АО СК «РСХБ-страхование» выполнить рассмотрение уведомления истца с выплатой Выгодополучателю страхового возмещения в соответствии с порядком и в размере, установленном Договором №32-0-04/16-2019 от 31.12.2019 коллективного страхования и программой №5 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ коллективного страхования.

Кроме того, истец просит взыскать в его пользу с АО «Россельхозбанк» 18 012,50 руб. и АО СК «РСХБ - страхование» 16 102,05 руб., как незаконно удержанную общую сумму 34 114,55 рублей из-за ошибочного расчёта страховой премии и комиссионных банка, расчет приведен в уточненном исковом заявлении (т. 2 л.д. 52-56).

Представителем ответчика АО СК «РСХБ - страхование» в материалы представлены страховой тариф и порядок расчета страховой премии (т. 2 л.д. 102-106, 107).

Представителем ответчика АО «Россельхозбанк» предоставлены в суд пояснения и расчет взысканной единовременно платы за присоединение в соответствии с утвержденными тарифами в размере 46 913,65 руб. за весь срок страхования, из них: плата страховщику в размере 19 950,73 руб., вознаграждение Банка за оказание услуги за присоединение застрахованного лица к договору страхования в размере 26 962,92 руб. (т. 2 л.д. 111-112). Суд находит расчет Банка подробным и арифметически верным, согласиться с которым у суда оснований не имеется.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения требования истца о взыскании в его пользу с АО «Россельхозбанк» 18 012,50 руб. и АО СК «РСХБ - страхование» 16 102,05 руб., как незаконно удержанной общей суммы 34 114,55 рублей из-за ошибочного расчёта страховой премии и комиссионных банка.

Требования о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов являются производными требованиями от вышеуказанных требований, в связи с чем основания для их удовлетворения также отсутствуют.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-страхование» о защите прав потребителя надлежит отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Россельхозбанк», акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-страхование» о защите прав потребителя - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Нововоронежский городской суд Воронежской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья И.А. Скофенко

Мотивированное решение составлено 09.06.2022