Дело № 2-4296/2022 08 декабря 2022 года

29RS0014-01-2022-002376-39

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ломоносовский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Москвиной Ю.В.,

при секретаре Зайцевой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ответчику о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указано, что <Дата> между ПАО «Сбербанк России» и ответчиком был заключен кредитный договор <№>, согласно которому ответчику был выдан кредит в сумме 450 000 рублей под 8,8 % годовых на приобретение объекта недвижимости – 8/35 долей в праве общей долевой собственности на квартиру (что соответствует комнате – помещение №<№>, <№>), расположенную по адресу: Архангельская область, г. Архангельск, .... Заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита. В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору возникла ипотека (залог недвижимости) в силу закона, предметом которой стало 8/35 долей в праве общей долевой собственности на квартиру (что соответствует комнате – помещение №<№>, 6А), расположенной по адресу: Архангельская область, г. Архангельск, .... При заключении кредитного договора и подписании закладной банком была проведена оценка по определению рыночной стоимости объекта недвижимости, которая составила 566 120 рублей. Требования истца о досрочном возвращении банку всей суммы кредита, а также о расторжении кредитного договора до настоящего момента ответчиком не выполнены.

В связи с изложенным истец просили:

- расторгнуть кредитный договор <№> от <Дата>;

- взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 388 763 рубля 78 копеек, в том числе: 373 556 рублей 91 копейка – просроченная ссудная задолженность, 10 576 рублей 86 копеек – просроченные проценты, 508 рублей 97 копеек – неустойка за просроченный основной долг, 69 рублей 23 копейки – неустойка за просроченные проценты, 4 051 рубль 81 копейка – неустойка за неисполнение условий договора, обратить взыскание на предмет ипотеки – 8/35 долей в праве общей долевой собственности на квартиру (что соответствует комнате – помещение №<№>, <№>), расположенной по адресу: Архангельская область, г. Архангельск, ..., установив первоначальную продажную стоимость в размере 509 508 рублей.

В ходе рассмотрения дела сторона истца заявленные требования уменьшила, просили:

- расторгнуть кредитный договор <№> от <Дата>;

- взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 213 206 рублей 85 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 208 241 рубль 37 копеек, просроченные проценты в размере 335 рублей 47 копеек, неустойку за просроченный основной долг в размере 508 рублей 97 копеек, неустойку за просроченные проценты в размере 69 рублей 23 копейки, неустойку за неисполнение условий договора в размере 4 051 рубль 81 копейка, обратить взыскание на предмет ипотеки – 8/35 долей в праве общей долевой собственности на квартиру (что соответствует комнате – помещение №<№>, <№>), расположенную по адресу: Архангельская область, г. Архангельск, ..., установив первоначальную продажную стоимость в размере 509 508 рублей.

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Ответчик в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела без ее участия.

По определению суда дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что <Дата> между банком и ответчиком заключен кредитный договор <№>, по которому банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 450 000 рублей сроком на 48 месяцев под 8,8% годовых. Кредит «Приобретение готового жилья» был предоставлен на приобретение объекта недвижимости – 8/35 долей в праве общей долевой собственности на квартиру (что соответствует комнате – помещение №<№>, 6А), расположенную по адресу: Архангельская область, г. Архангельск, ....

На основании пункта 6 Индивидуальных условий кредитования погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора.

В силу пункта 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее – Общие условия кредитования) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца).

Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов определялась графиком платежей. Дата ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов – двадцатое число каждого месяца.

Сумма кредита зачислена истцом на личный банковский счет ФИО1, что подтверждается материалами дела и ответчиком не оспаривается.

Судом установлено, что ответчиком обязательства по возврату кредита, процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняются. Доказательств обратного ответчиком суду не представлено в нарушение положений статей 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Пунктом 2 статьи 452 ГК РФ определено, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

В материалах дела имеются копии требований от <Дата> о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, направленных в адрес ответчика. В требованиях указан срок возврата задолженности – до <Дата>. Ответов на требования не последовало, задолженность по кредиту не погашена.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Как указано в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации <№> и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации <№> «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» от <Дата>, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа должна быть возвращена в соответствии с договором.

Согласно условиям кредитного договора (пункт 4.3.4 Общих условий кредитования) истец вправе требовать досрочного погашения кредита, уплаты всех начисленных процентов и неустойки при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязанности в установленный договором срок по возвращению кредита, уплате начисленных процентов общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

На основании статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

При этом в силу статьи 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно положениям пункта 3.4 Общих условий и пункта 13 Индивидуальных условий кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом заемщик обязуется уплатить банку неустойку в размере 4,25 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Заключенный кредитный договор в части условия о неустойке полностью соответствует положению части 21 статьи 5 Федерального закона от <Дата> №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которому размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Требований о взыскании не предусмотренных законодательством комиссий и штрафов истец не заявляет.

Согласно расчету истца общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на <Дата> составляет 213 206 рублей 85 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 208 241 рубль 37 копеек, просроченные проценты в размере 335 рублей 47 копеек, неустойка за просроченный основной долг в размере 508 рублей 97 копеек, неустойка за просроченные проценты в размере 69 рублей 23 копейки, неустойка за неисполнение условий договора в размере 4 051 рубль 81 копейка.

Расчет задолженности судом проверен и признан правильным. Контррасчет ответчиком суду не представлен.

Оснований, предусмотренных положениями статьи 333 ГК РФ, для снижения неустойки суд не усматривает. В силу закона обязательства должны исполняться сторонами добросовестно, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Исходя из соотношения суммы заявленной к взысканию неустойки с размером общей суммы задолженности на дату взыскания, длительности неисполнения обязательства заемщиком, периода начисления неустойки, а также того обстоятельства, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору, суд не находит оснований для ее снижения, поскольку сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательств заемщиком.

Таким образом, требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании задолженности по кредитному договору, процентам и неустойке подлежат удовлетворению в заявленной истцом сумме.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 339 ГК РФ в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ требования кредитора удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно условиям договора о предоставлении кредита для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено взыскание на имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем обязательств по данному договору.

Разделом 11 заключенного между сторонами кредитного договора от <Дата> предусмотрено обеспечение кредита, а именно: залог объекта недвижимости – 8/35 долей в праве общей долевой собственности на квартиру (что соответствует комнате – помещение №<№>, <№>), расположенной по адресу: Архангельская область, г. Архангельск, .... Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Документ – основание приобретения объекта недвижимости проект договора купли-продажи от <Дата> (п. 12 кредитного договора).

Согласно договору купли-продажи, заключенному <Дата> между ФИО2 и ФИО1, последней приобретено 8/35 долей в праве общей долевой собственности на квартиру (что соответствует комнате – помещение №<№>, <№>), расположенной по адресу: Архангельская область, г.Архангельск, ....

Сделка и ипотека в силу закона зарегистрированы в установленном законом порядке.

В соответствии с пунктом 1 статьи Федерального закона от <Дата> № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).

В силу абзаца 1 статьи 2 указанного выше Закона ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 2 статьи 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

При этом в силу пункта 3 указанной статьи, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Аналогичные правила предусмотрены пунктами 1, 5 статьи 54.1 Закона об ипотеке.

Судом установлено, что ФИО3 на праве собственности принадлежит 8/35 долей в праве общей долевой собственности на квартиру (что соответствует комнате – помещение №<№>, <№>), расположенную по адресу: Архангельская область, г. Архангельск, ....

Ответчиком нарушены обязательства по возврату кредита. Сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, – более чем три месяца. Следовательно, истец вправе обратиться с требованием об обращении взыскания на заложенное имущество.

Пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 названного Кодекса.

Залоговая стоимость объекта недвижимости установлена сторонами в соответствии с п. 10 кредитного договора в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Согласно отчету об оценочной стоимости заложенного имущества от <Дата> стоимость указанной выше квартиры составляет 566 120 рублей. Следовательно, начальная продажная цена заложенного имущества должна составлять 509 508 рублей (566 120 рублей*90%).

Доказательств иной рыночной стоимости предмета залога ответчиком в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ суду не представлено, о проведении судебной экспертизы по определению рыночной стоимости спорной квартиры ходатайств не заявлено.

С учетом указанных обстоятельств суд приходит к выводу об обоснованности требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

С учетом данной нормы и положений статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, ст. 103 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13 087 рублей 64 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <№>, заключенный <Дата> между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <№>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <№>) задолженность по кредитному договору от <Дата> <№> по состоянию на <Дата> в размере 213 206 рублей 85 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 208 241 рубль 37 копеек, просроченные проценты в размере 335 рублей 47 копеек, неустойку за просроченный основной долг в размере 508 рублей 97 копеек, неустойку за просроченные проценты в размере 69 рублей 23 копейки, неустойку за неисполнение условий договора в размере 4 051 рубль 81 копейка, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13 087 рублей 64 копейки, всего взыскать 226 294 рубля 49 копеек (Двести двадцать шесть тысяч двести девяносто четыре рубля 49 копеек).

Обратить взыскание на предмет ипотеки – 8/35 долей в праве общей долевой собственности на квартиру (что соответствует комнате – помещение №<№>, <№>), расположенную по адресу: Архангельская область, г. Архангельск, ..., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 509 508 рублей 00 копеек (Пятьсот девять тысяч пятьсот восемь рублей 00 копеек).

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Ю.В. Москвина