22RS0011-02-2024-004047-95 Дело № 2-49/2025(2-537/2024)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рубцовск 13 января 2025 года

Рубцовский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Сорокиной Е.Г.,

при секретаре Кусаиновой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-49/2025(2-537/2024) по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился с иском, в котором просит: взыскать с наследников ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 13253,99 руб., а так же сумму уплаченной государственной пошлины в размере 530,16 руб.

В обоснование своих требований указало на то, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 15000 руб. с возможностью увеличения лимита под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт представления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течении последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 387 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки, составляет 0 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 158407,57 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 13253, 99 руб., просроченная судная задолженность 13136,80 руб., неустойка на просроченную ссуду 117,19 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ.

Протокольным определением Рубцовского городского суда Алтайского края от 1 октября 2024 года к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО2.

Определением Рубцовского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело передано по подсудности в Рубцовский районный суд Алтайского края.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании отсутствовал. О времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом. Просил рассмотреть дело в своё отсутствие. Требования иска не изменял.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании отсутствовала. О времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие участников процесса.

Из материалов дела следует и судами установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № по условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме согласно тарифам и индивидуальным условиям карты рассрочки Халва под 0% годовых на срок 120 мес.

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, а также ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения устанавливаются тарифами банка, общими условиями договора (п. п. 6, 12 индивидуальных условий).

Согласно тарифам по финансовому продукту «Карта «Халва с защитой платежа» лимит кредитования составил 0,1 руб. - 350 000 руб., срок действия карты - 10 лет, процентная ставка - 0% годовых, неустойка при неоплате минимального ежемесячного платежа 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки; штраф - за первый раз выхода на просрочку - 590 руб.; за второй раз подряд - 1% от суммы полной задолженности плюс 590 руб.; третий раз подряд и более - 2% от суммы полной задолженности плюс 590 руб.

ФИО1 свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполнял ненадлежащим образом.

Как следует из письменных материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер.

В день подписания кредитного договора <***> подписала заявление о включении в программу добровольного страхования по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №/СОВКОМ-КК от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» <адрес>, стр. 1 по одной из Программ страхования с учетом соответствия критериям принятия на страхование - программа 2А: по риску «смерть», наступившая только в результате несчастного случая (возраст заявителя от 60 до 69 лет).

В связи, с чем смерть ФИО1 не является страховым событием.

Из представленного на запрос наследственного дела № заведенного после смерти ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, наследство после его смерти приняла дочь ФИО2.

ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на: 1/2 долю в праве собственности на жилой дом, находящийся по адресу: <адрес> 1/2 долю в праве собственности на земельный участок, находящийся по адресу: <адрес>; на денежные средства находящиеся на счетах №, № в ПАО «Сбербанк России» с причитающимися процентами и компенсациями.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу пунктов 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Абзац 1 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной нормы следует, что смерть гражданина-должника влечёт прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомлённости о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на неё в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

В соответствии со статьёй 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации наследованием является переход имущества (наследства, наследственного имущества) умершего к другим лицам. При этом собственниками наследственного имущества становятся лица, указанные в завещании, а если такового нет - наследование осуществляется по закону.

Согласно статье 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации моментом возникновения (установления) прав и обязанностей наследника является открытие наследства, то есть смерть наследодателя.

Статьёй 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что днём открытия наследства является день смерти гражданина - наследодателя, после чего возникают правоотношения наследников между собой (как по завещанию, так и по закону) по поводу имущества наследодателя.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства (смерти) вещи, иное имущество и имущественные права, в связи с чем, в наследственную массу включаются объекты гражданских прав, предусмотренные статьёй 128 Гражданского кодекса Российской Федерации, право на которые возникло у наследодателя ранее на основании определённых отношений, регулируемых гражданским законодательством.

В силу статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чём бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно части 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу части 1 статьи 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно части 1 статьи 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

Ответчик является дочерью Заёмщика, что имеет документальное подтверждение.

Сведений о наличии других наследников после смерти Заёмщика суду не сообщено, самостоятельно установить не удалось.

Таким образом, в силу положений статьи 1142, части 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчик приняла наследство после смерти отца, так как обратились к нотариусу с соответствующими заявлениями.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что ФИО2 являются надлежащими ответчиками по рассматриваемому иску.

Согласно представленному банком в материалы дела расчету, задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 13253,99 руб., в том числе просроченная задолженность - 13136,80 руб., неустойка на просроченную ссуду - 117,19 руб.

Проверяя представленный истцом, расчет задолженности суд, признает его не соответствующим условиям договора и требованиям закона.

Суд полагает неправомерным начисление истцом комиссии за банковскую услугу «минимальный платеж».

Так, согласно п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно пункту 1.5 Тарифов банка по финансовому продукту «Карта Халва с Защитой платежа» размер минимального ежемесячный платеж составляет: сумму ежемесячных платежей по представленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи при их наличии.

Исходя из содержания данной услуги, банк фактически услугу не оказывает, а взимает плату за предоставление отсрочки платежа, что приводит к фактическому увеличению платы за пользование кредитом, оговоренной между сторонами при заключении кредитного договора.

В силу части 1 статьи 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В то же время, в рассматриваемом случае установление дополнительной платы за кредит противоречит существу отношений и нарушает права заявителя.

Таким образом, суд признает установленным, что при расчете задолженности ФИО1 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ банком допущены нарушения, в части взимания комиссии за банковскую услугу «минимальный платеж».

Согласно расчету, представленного истцом, и выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 была удержана комиссия за банковскую услугу «минимальный платеж» в размере 28305 руб.28 коп.

Поскольку просроченная задолженность заемщика составляет 13253,99 руб., а неправомерно удержанная комиссия за банковскую услугу «минимальный платеж» составляет 28305,28 руб., которая подлежит зачислению в счет погашения основного долга, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объёме.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины, исходя из положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, также не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Рубцовский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Е.Г. Сорокина

Мотивированное решение изготовлено 17 января 2025 года.