УИД: 50RS0№-14

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 05 декабря 2023 года

Домодедовский городской суд <адрес> в составе:

Председательствующего Никитиной А.Ю.

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита» о признании договора добровольного страхования жизни досрочно прекращенным, взыскании части страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ :

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Согласие-Вита» о признании договора добровольного страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ досрочно прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с ответчика части страховой премии за неиспользованный период страхования в сумме 204 834,06 руб.; процентов за период с момента нарушения до даты подачи искового заявления в размере 18 412,61 руб., процентов по ст. 395 ГК РФ за период с момента подачи искового заявления до момента полного исполнения ответчиком своего обязательства по осуществлению оплаты денежных средств, которые будут присуждены к выплате вступившим в законную силу решением суда; компенсации морального вреда в размере 200 000 руб.; штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований истца в размере 50% от суммы, присужденной в пользу истца.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ истцом был заключен кредитный договор для приобретения автомобиля в автосалоне. Заключение кредитного договора было связано с его обязанностью заключить ряд договоров страхования, в том числе договор страхования жизни с ООО СК «Согласие-Вита». Учитывая, что сотрудники автосалона его заверили, что цена автомобиля без заключения данных договоров будет значительно увеличена, истец вынужден был заключить с ответчиком договор добровольного страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия по которому составила 253 325 руб. 93 коп. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил обязательства по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период, однако получил отказ, мотивированный тем, что получить страховую премию за неиспользованный период страхования можно только в случае, если договор добровольного страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. На повторную досудебную претензию ответчик также ответил отказам, что послужило основанием для обращения в суд.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.

Представитель ООО СК «Согласие-Вита» в судебное заседание не явился, судом извещался надлежащим образом.

Руководствуясь положениями ст. 165.1 ГК РФ, ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело при установленной явке.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность и достаточность доказательств в совокупности и каждого в отдельности, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Фольксваген Банк РУС» был заключен договор потребительского кредита № на приобретение автомобиля Skoda Karog, 2021 года выпуска, VIN: №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 1 876 484,39 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 16,20 % годовых (л.д. 40-45).

Дополнительными целями использования заемщиком потребительского кредита, в соответствии с пунктом 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита являются: оплата страховой премии по заключаемому заемщиком договору имущественного страхования (полису КАСКО) в размере 83 459 руб.; оплата страховой премии за весь срок страхования по заключаемому заемщиком договору личного страхования в размере 253 325,39 руб.; оплата страховой премии за весь срок страхования по заключаемому заемщиком договору страхования дополнительных расходов, обусловленных утратой транспортного средства в результате его хищения или гибели, в размере 119 700 руб.

Одновременно с кредитным договором между ООО СК «Согласие-Вита» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор добровольного страхования жизни № на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по рискам: смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу I, II группы инвалидности по любой причине (л.д. 52-53).

Страховая премия согласно договору страхования составляет 253 325,39 руб.

Указанный договор страхования заключен в соответствии с Условиями добровольного страхования жизни №, утвержденными Приказом ООО СК «Согласие-Вита» от ДД.ММ.ГГГГ № СВ-1-07-06.

Выгодоприобретателями по страховому риску «Смерть ЛП» являются наследники застрахованного, по страховому риску «Инвалидность ЛП I, II группы» - застрахованный (пп. 7.1, 7.2 договора).

В договоре страхования указано на информированность застрахованного лица с условиями добровольного страхования жизни.

Пунктом 9.8 договора добровольного страхования жизни определено, что в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в указанном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия возвращается в порядке, предусмотренном пунктом 6.9.1 Условий. В случае отказа страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней премия не возвращается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Оплата страховой премии произведена за счет кредитных средств по заявлению ФИО1

Как указано в исковом заявлении и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору выполнены истцом в полном объеме, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ООО СК «Согласие-Вита» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

Письмами от ДД.ММ.ГГГГ,ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Согласие-Вита» истцу было отказано в возврате части страховой премии (л.д. 56-58).

Также с целью досудебного урегулирования спора, истцом в адрес финансового уполномоченного направлялось соответствующее заявление, и решением службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требования ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования жизни отказано (л.д. 60-65).

В силу пункта 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Абзацем 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Указанные пункт 2.4 статьи 7 и пункт 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" введены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 483-ФЗ данный Федеральный закон вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ, соответственно внесенные им изменения в Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" распространяют свое действие на правоотношения сторон по делу, поскольку договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно статье 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой названной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В свою очередь, как следует из условий пункта 6 заключенного сторонами договора добровольного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ, по данному договору были застрахованы риски: смерть застрахованного лица по любой причине (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Условий страхования) (пункт 6.1), установление застрахованному лицу I, II группы инвалидности по любой причине (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Условий страхования) (пункт 6.2). Размер выплаты определен в размере остатка ссудной задолженности по кредиту, указанной в первоначальном графике платежей, увеличенной на сумму начисленных, но не уплаченных процентов, штрафов и пени. Сумма начисленных, но неуплаченных процентов, штрафов и пени не может превышать 10 % от суммы задолженности согласно первоначального графика платежей на дату наступления страхового случая. Страховая выплата с учетом процентов, штрафов и пени не может превышать страховую сумму.

В соответствии с пунктом 7 договора добровольного страхования жизни, выгодоприобретателями по страховому риску смерти застрахованного лица по любой причине являются наследники застрахованного (пункт 7.1), по страховому риску установления застрахованному лицу I, II группы инвалидности по любой причине - застрахованный (пункт 7.2).

Согласно пункту 9.7 договора страхования, страховая выплата осуществляется путем перечисления денежных средств на банковский счет выгодоприобретателя.

Таким образом, кредитор ООО «Фольксваген банк РУС» по заключенному с истцом кредитному договору не является каким-либо выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования.

Пунктом 9.8 договора добровольного страхования жизни также определено, что в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в указанном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия возвращается в порядке, предусмотренном пунктом 6.9.1 Условий. В случае отказа страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней премия не возвращается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий заключенного истцом с ООО «Фольксваген банк РУС» договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту составляет 16,20 % годовых; в случае поступления информации об отказе заемщика от договора личного страхования банк вправе увеличить процентную ставку до 16,20 % годовых.

Таким образом, исходя из указанных условий договора кредита, процентная ставка по нему в 16,20% годовых вне зависимости от заключения или не заключения истцом договора страхования жизни остается прежней и не меняется, т.е. условия данного кредитного договора не изменяются кредитором в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования.

Согласно договору добровольного страхования жизни банк в качестве выгодоприобретателя не указан, что также свидетельствует об отсутствии связи договора страхования с кредитным договором и его акцессорном (дополнительном) характере по отношению к кредитному договору.

Досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ,

В соответствии с п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что истец ознакомлен со всеми условиями страхования и выразил добровольное согласие на предоставление ему услуги по страхованию жизни. При этом заключенным сторонами договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.

В соответствии с Информационным письмом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N ИН-06-59/50 "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)" недопустим частичный возврат страховой премии заемщику при полном досрочном исполнении им обязательств по договору потребительского кредита, по причине наличия в договоре страхования, заключенном в целях обеспечения исполнения обязательств по такому договору, нескольких страховых рисков.

Учитывая, что истец не воспользовался правом отказаться от исполнения договора страхования в первые 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, досрочное погашение истцом кредита не исключает наступление страхового случая и не влияет на размер страховой суммы при наступлении страхового случая, определенной договором на конкретную дату, иного договором страхования не предусмотрено, срок действия кредитного договора установлен до ДД.ММ.ГГГГ, в то время как срок действия договора страхования жизни определен по ДД.ММ.ГГГГ, что явно свидетельствует об отсутствии обусловленности страхового возмещения размеру задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании договора добровольного страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ досрочно прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ, взыскании части страховой премии за неиспользованный период страхования в сумме 204 834 руб. 06 коп., процентов за период с момента нарушения до даты подачи искового заявления в размере 18 412 руб. 61 коп., процентов за период с момента подачи искового заявления до момента полного исполнения обязательства по осуществлению выплаты денежных средств, компенсации морального вреда в размере 200 000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении требований ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита» о признании договора добровольного страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ досрочно прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ, взыскании части страховой премии за неиспользованный период страхования в сумме 204 834 руб. 06 коп., процентов за период с момента нарушения до даты подачи искового заявления в размере 18 412 руб. 61 коп., процентов за период с момента подачи искового заявления до момента полного исполнения обязательства по осуществлению выплаты денежных средств, компенсации морального вреда в размере 200 000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от присужденной судом суммы отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца через Домодедовский городской суд.

Председательствующий А.Ю. Никитина