Дело № 2-332/2023

УИД: 36RS 0011-01-2023-000152-18

РЕШЕНИЕ

Именем

Российской Федерации

г. Бутурлиновка 16 июня 2023 года

Бутурлиновский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего – судьи Панасенко В.И.,

при секретаре судебного заседания Димитренко А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, указав, что на основании кредитного договора <***> от 30 сентября 2021 года в виде акцептованного заявления оферты ПАО «Совкомбанк» предоставил ФИО1 потребительский кредит, в размере 1 079 900 рублей на срок 60 месяцев под 20,9% годовых. В обеспечение надлежащего исполнения обязательств перед банком, ФИО1 передал в залог транспортное средство, автомобиль марки ГАЗ Соболь, 2020 года выпуска, цвет белый, №.

По условиям договора, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно в соответствии с графиком платежей. В случае несвоевременного перечисления платежа в погашение кредита и/или уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, зачислив сумму кредита на счет ответчика, однако заемщик свои обязательства по погашению кредита не выполняет.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 01 ноября 2022 года, по состоянию на 21 февраля 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 113 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 01 ноября 2022 года, по состоянию на 21 февраля 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 113 дней.

Ответчиком в период пользования кредитом произведены выплаты в размере 359 463,47 рублей.

По состоянию на 21 февраля 2023 года у ФИО1 образовалась задолженность в сумме 1 049 629, 77 рублей, в том числе:

- комиссия за ведение счета – 596,00 рублей;

- иные комиссии 1 770,00 рублей;

- просроченные проценты -77 034,81 рубль;

- просроченная ссудная задолженность – 964 195,89 рублей;

- просроченные проценты на просроченную ссуду – 1915,66;

- неустойка на просроченную ссуду – 1 805,87 рублей;

- неустойка на просроченные проценты – 2 311,54 рубля.

Учитывая неоднократное нарушение ответчиком сроков погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, истец потребовал досрочно возвратить сумму предоставленного кредита. Однако до настоящего времени данное требование не выполнено, задолженность не погашена.

По изложенным обстоятельствам просит суд расторгнуть кредитный договор <***> от 30 сентября 2021 года, взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по указанному кредитному договору в размере 1 049 629,77 рублей; судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 448 рублей 15 копеек. Обратить взыскание на предмет залога: транспортное средство марки ГАЗ Соболь, цвет белый, 2020 года выпуска, VIN №, установив начальную продажную цену в размере 563 730, 09 рублей, путем реализации с публичных торгов.

В судебное заседание представитель истца не явился. О месте и времени судебного разбирательства извещены надлежащим образом, о чем свидетельствует возвращенное в суд почтовое уведомление о вручении судебной корреспонденции адресату. При обращении в суд с исковым заявлением ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о чем свидетельствует возвратившееся почтовое уведомлении с отметкой о вручении. Сведений об уважительности причин неявки, возражений против удовлетворения заявленных требований с соответствующими доказательствами не представил, ходатайств о рассмотрении дела в свое отсутствие, об отложении судебного разбирательства не заявил.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224) (ч. 2 ст. 433 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 438 ГК РФ признается акцептом ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Из ч. 3 ст. 438 ГК РФ следует, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе.

Как следует из ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно положениям статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как установлено ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с копиями заявления ФИО1 об открытии банковского счета, о предоставлении транша, о страховании по программе добровольного медицинского страхования, о включении в программу группового договора добровольного личного страхования, согласия заемщика на осуществление взаимодействия с третьими лицами направленного на возврат его просроченной задолженности, индивидуальных условий договора потребительского кредита, анкеты заемщика на предоставление кредита, графика платежей ответчику был предоставлен кредит в размере 1 079 900 рублей на срок 60 месяцев под залог транспортного средства, автомобиля марки ГАЗ Соболь, 2020 года выпуска, цвет белый, VIN №, при этом стороны установили график погашения задолженности и определили сумму ежемесячного погашения. Сумма процентов за пользование кредитом установлена договором в размере 20,9% годовых. Для зачисления и погашения кредита заемщику был открыт текущий счет в банке №. В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов сторонами предусмотрена неустойка в размере 20% годовых, начисляемая за каждый день просрочки.

Выпиской из лицевого счета ФИО1 подтверждено, что банк исполнил свои обязательства по договору.

Ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по договору подтверждается расчетом задолженности и выпиской из лицевого счета, на основании которых установлено, что ответчиком обязательства по кредитному договору, заключающиеся в ежемесячном погашении кредита и процентов, не исполняются, имеются нарушения по срокам возврата кредита и погашаемым суммам ежемесячных платежей.

Согласно копии досудебной претензии о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, направленной ФИО1 11 января 2023 года, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору ему предложено незамедлительно погасить всю задолженность, исчисленную по состоянию 11 января 2023 года, в сумме 1 024 528,30 рублей.

Из материалов дела следует, что до настоящего времени погашение имеющейся перед банком задолженности ответчиком не произведено.

В соответствии с представленным истцом расчетом задолженности, общая задолженность ФИО1 по состоянию на 21 февраля 2023 года составляет 1 049 629, 77 рублей, в том числе:

- комиссия за ведение счета – 596,00 рублей;

- иные комиссии 1 770,00 рублей;

- просроченные проценты -77 034,81 рубль;

- просроченная ссудная задолженность – 964 195,89 рублей;

- просроченные проценты на просроченную ссуду – 1915,66;

- неустойка на просроченную ссуду – 1 805,87 рублей;

- неустойка на просроченные проценты – 2 311,54 рубля.

Проверив указанный расчет задолженности по состоянию на указанную в нем дату, суд признает его верным, соответствующим установленным условиям договора и представленным доказательствам.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, в обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору в залог Банку передан легковой автомобиль марки ГАЗ Соболь, 2020 года выпуска, цвет белый, VIN №.

Залог обеспечивает исполнение заемщиком обязательств перед Банком по кредитному договору в том объеме, какой они будут иметь к моменту фактического исполнения, в частности, возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, неустойки, иных средств, причитающихся Банку по кредитному договору, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, и расходов на взыскание и реализацию залога.

Согласно ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита обеспечением обязательства заемщика является транспортное средство, которое находится в залоге, поэтому кредитор вправе на основании ст.ст. 348, 349 ГК РФ обратиться к ответчику с требованием об обращении взыскания на заложенное имущество.

Доказательств в обоснование несоразмерности и незначительности неисполненного обязательства, а также подтверждающих изменение залоговой стоимости предмета залога, несоответствие ее рыночной стоимости автомобиля на момент рассмотрения дела, суду ответчиком-залогодателем не представлено.

Согласно сообщению по запросу суда МРЭО ГИБДД №5 ГУ МВД России по Воронежской области, автомобиль марки ГАЗ Соболь, 2020 года выпуска, цвет белый, VIN №, зарегистрирован на имя ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ г.р.

Статья 350 ГК РФ предусматривает реализацию заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, путем продажи с публичных торгов.

В целях обеспечения прав ответчика при обращении взыскания на имущество в залоге суд считает необходимым установить в решении порядок реализации заложенного имущества.

Как следует из п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, на который истец ссылается при заявлении требования об установлении начальной продажной цены, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению об его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц – на 7%, за второй – на 5%, за каждый последующий – на 2%.

Указанный пункт договора не подлежит применению при рассмотрении настоящего дела, поскольку законом предусмотрен иной порядок определения начальной цены предмета залога. Поскольку доказательств определения стоимости предмета залога в указанном порядке соглашением сторон истцом не представлено, соглашение сторон о признании согласованной стоимости предмета залога ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания отсутствует, начальная продажная цена подлежит установлению в ходе исполнительного производства при обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд присуждает истцу возместить с ответчика судебные расходы в полном размере.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 19 448 рублей 15 копеек, что подтверждается платежным поручением № от 22 февраля 2023 года. Размер уплаченной государственной пошлины соответствует требованиям ст.ст. 333.19, 333.20 Налогового кодекса РФ.

С учетом характера и размера заявленных исковых требований и их удовлетворения в полном объеме с ФИО1 в пользу истца следует взыскать судебные расходы в размере 19 448 рублей 15 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору <***> от 30 сентября 2021 года в размере 1 049 629 (один миллион сорок девять тысяч шестьсот двадцать девять) рублей 77 копеек, в том числе:

- комиссию за ведение счета – 596,00 рублей;

- иные комиссии 1 770,00 рублей;

- просроченные проценты -77 034,81 рубль;

- просроченную ссудную задолженность – 964 195,89 рублей;

- просроченные проценты на просроченную ссуду – 1915,66;

- неустойку на просроченную ссуду – 1 805,87 рублей;

- неустойку на просроченные проценты – 2 311,54 рубля.

Обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль марки ГАЗ Соболь, 2020 года выпуска, цвет белый, VIN №, кузов №, паспорт транспортного средства №, государственный регистрационный знак №, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены судебным приставом-исполнителем в установленном законом порядке.

В удовлетворении требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 об установлении начальной продажной стоимости автомобиля при обращении на него взыскания, отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы в сумме 19 448 (девятнадцать тысяч четыреста сорок восемь) рублей 15 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда через Бутурлиновский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий В.И. Панасенко