Дело №

УИД 26RS0№-19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 07 июня 2023 года

Георгиевский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Купцовой С.Н.,

при секретаре ФИО2,

с участием:

представителя истца ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Георгиевского городского суда <адрес> гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, неустойки за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах», в котором просит признать случай, связанный с ее заболеванием в период действия полиса «РГС Финансовый иммунитет» новой коронавирусной инфекцией, – страховым, взыскать в свою пользу страховое возмещение в размере 500 000 рублей, неустойку за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 500 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, а также штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от суммы всех удовлетворенных судом требований.

В обоснование иска указано, что в отношении нее, как застрахованного лица и выгодоприобретателя, страховой компанией ПАО СК «Росгосстрах» заключен Договор на случай заболевания новой коронавирусной инфекцией COVID-19 в соответствии со Страховым полисом «РГС Финансовый иммунитет» серий R251477 № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в связи с первичным диагностированием у нее в период действия страхования заболевания новой коронавирусной инфекцией (COVID-19) и сопутствующих осложнений, что подтверждено соответствующими медицинскими документами, она обратилась в страховую компанию за выплатой компенсации в рамках п. 5.2 Страхового полиса.

ДД.ММ.ГГГГ письмом страховая компания отказала в выплате страхового возмещения по Договору, так как случай не является страховым, сведений о тяжелом течении заболевания с развитием пневмонии с острой дыхательной недостаточностью, острого респираторного дистресс-синдрома, сепсиса, септического (инфекционно-токсического) шока в представленных ею документах нет.

ДД.ММ.ГГГГ посредством электронной почты на официальный электронный адрес Страховщика она направила претензию с требованием признать случай страховым и произвести выплату страхового возмещения и неустойки.

ДД.ММ.ГГГГ от страховой организации поступил ответ, в котором страховая компания сослалась на ряд пунктов, указанных в Особых условиях, согласно которым произошедший случай не может быть признан страховым.

ДД.ММ.ГГГГ в целях защиты нарушенных прав потребителя финансовых (страховых) услуг мною было направлено обращение Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, как того требует Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ №-ФЭ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

ДД.ММ.ГГГГ Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей ФИО5 отказано в удовлетворении требований в связи с тем, что установленный заявителю диагноз: «Новая коронавирусная инфекция (подтвержденная лабораторно, мазок из носоглотки, ПЦР - «положительный». ОРВИ верхних дыхательных путей» не характеризуется признаками, указанными в подпункте 1.2.3 Особых условий».

Однако с Особыми условиями Договора, она не была ознакомлена, при заключении Договора руководствовалась условиями страхования, которые прописаны в самом страховом полисе, где не сказано о тех ограничениях, которые и послужили причиной отказа в выплате страхового возмещения.

Представитель ПАО «Росгосстрах» в возражениях указал, что острая респираторная вирусная инфекция легкого течения не является страховым случаем, при этом не учитывая, что застрахованному установлен основной диагноз, дополнением к которому (в виде осложнения) идет сопутствующий диагноз, в формулировке которого нет указания на «легкое течение».

В судебном заседании представитель истца ФИО4 требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, просил суд их удовлетворить в полном объеме.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, доказательств уважительности неявки, ходатайств об отложении или о проведении судебного заседания в их отсутствие суду не представлено.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ с учетом мнения представителя истца суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Конституция Российской Федерации гарантирует судебную защиту прав и свобод каждому гражданину (статья 46), в том числе и юридическим лицам (статья 47) в соответствии с положением ст. 8 Всеобщей декларации прав человека, устанавливающей право каждого человека на эффективное восстановление в правах компетентными национальными судами в случае нарушения его основных прав, предусмотренных Конституцией или законом.

Гарантирование судебной защиты прав и свобод человека и гражданина выражается в установлении системы судов в Российской Федерации, в четком определении их компетенции, в обеспечении каждому возможности обращения в суд за защитой своих прав и свобод, обжалования судебных решений.

Статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены способы защиты субъективных гражданских прав и охраняемых законом интересов, которые осуществляются в предусмотренном законом порядке, т.е. посредством применения надлежащей формы, средств и способов защиты.

При этом лицо, как физическое, так и юридическое, права и законные интересы которого нарушены, вправе обращаться за защитой к государственным или иным компетентным органам (в частности в суд общей юрисдикции).

В соответствии с положениями статей 12, 38 и 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, которые пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности статьи 55 и 67 ГПК РФ).

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из положений статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

На основании пункта 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В пункте 1 статьи 944 ГК РФ указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из материалов дела следует, что между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» заключен Договор на случай заболевания новой коронавирусной инфекцией COVID-19 в соответствии со Страховым полисом «РГС Финансовый иммунитет» серии R251477 № от ДД.ММ.ГГГГ со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен в соответствии с особыми условиями (далее - Особые условия), являющимися неотъемлемой частью Договора страхования. Особые условия подготовлены на основании правил страхования от несчастных случаев № (далее - Правила страхования №), общих правил страхования финансовых рисков физических лиц № (далее - Правила страхования №) в редакциях, действующих на момент заключения Договора страхования.

Застрахованным лицом по Договору страхования является Заявитель.

Страховая сумма по Договору страхования, по рискам:

«Смерть застрахованного лица в период действия страхования в результате COVID-19» (пункт 4.3.1 Особых условий) составляет 500 000 рублей 00 копеек;

«Первичное диагностирование у застрахованного лица в период действия страхования COVID-19» (пункт 4.3.2 Особых условий) составляет 500 000 рублей 00 копеек;

«Возникновение у застрахованного лица непредвиденных расходов на оплату юридических услуг, необходимых и оказанных застрахованному лицу в целях правовой защиты его интересов в связи с привлечением застрахованного лица в качестве ответчика по гражданскому делу или возбуждением в отношении застрахованного лица дела об административном правонарушении» (пункт 4.6 Особых условий) (далее - «Расходы на оплату юридических услуг») составляет 50 000 рублей 00 копеек.

Согласно выписке из медицинской карты амбулаторного больного, выданной ГБУЗ <адрес> «<адрес> больница» Георгиевская поликлиника № Заявитель с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находился на амбулаторном лечении и обследовании в ГБУЗ <адрес> «<адрес> больница» Георгиевская поликлиника № с диагнозом: «Новая коронавирусная инфекция (подтвержденная лабораторно, мазок из носоглотки, ПЦР - «положительный»). ОРВИ верхних дыхательных путей».

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по Договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ финансовая организация уведомила о необходимости предоставления подписанного заявления.

В адрес финансовой организации предоставлено подписанное заявление.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» уведомила ФИО1 о том, что заявленное событие не является страховым случаем в связи с тем, что в представленных документах отсутствуют сведения о тяжелом течении заболевания с развитием пневмонии с острой дыхательной недостаточностью, острого респираторного дистресс-синдрома, сепсиса, септического (инфекционно-токсического) шока.

ДД.ММ.ГГГГ финансовой организацией была получена претензия заявителя, в которой он просил признать заявленное событие страховым случаем и осуществить выплату страхового возмещения, выплатить неустойку.

ДД.ММ.ГГГГ финансовая организация уведомила истца об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем.

ДД.ММ.ГГГГ в службу финансового уполномоченного поступило обращение в отношении финансовой организации с требованием о взыскании страхового возмещения по договору страхования в размере 500 000 рублей.

Решением финансового уполномоченного №У-22-44062/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения по договору страхования отказано.

Согласно разделу 4 Особых условий страховым риском является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное полисом/договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю).

Согласно подпункту 4.3.2 Особых условий по Договору страхования по страхованию от COVID-19 (подпункты 5.1, 5.2 Договора страхования) с учетом подпунктов 4.4, 4.5 Особых условий страховым случаем является первичное диагностирование у застрахованного лица в период действия страхования COVID-19, за исключением случаев, указанных в пункте 4.5 Особых условий.

В соответствии с пунктом 4.4 Особых условий COVID-19 должна характеризоваться признаками, указанными в подпункте 1.2.3 Особых условий.

Согласно пункту 1.2.3 Особых условий Заболевание (болезнь) - COVID-19 (ранее коронавирусная инфекция 2019-nCoV): диагностированная врачом-специалистом остро протекающая патология, вызываемая вирусом COVID-19, характеризуется тяжелой формой течения: пневмонией с острой дыхательной недостаточностью; острым респираторным дистресс-синдромом; сепсисом; септическим (инфекционно-токсическим) шоком. Диагноз должен быть подтверждён на основании следующих проведенных исследований: клинического и биохимического исследования крови; иммунологических исследований; выявления инфекционных агентов; лучевой и инструментальной диагностики.

В соответствии с пунктом 4.5 Особых условий не являются страховыми случаями по рискам, указанным в подпунктах 4.3.1, 4.3.2 Особых условий, если такие события наступили в результате:

4.5.1 Острой респираторной вирусной инфекция легкого течения;

4.5.2 Пневмонии без дыхательной недостаточности;

4.5.3 Применения застрахованным лицом лекарственных веществ без назначения врача, терапевтических или оперативных методов лечения, которые застрахованное лицо применяет по отношению к себе или поручает другому лицу без назначения врача;

4.5.4 Несоблюдения застрахованным лицом требований противоэпидемического режима, установленного органами государственного санитарно-эпидемиологического надзора;

4.5.5 Болезни, развившейся или/и диагностированной у застрахованного лица до начала срока действия страхования в отношении него, а также ее последствий;

4.5.6 Пребывания застрахованного лица в местах лишения свободы.

Из материалов дела следует, что истец с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находился на амбулаторном лечении и обследовании в ГБУЗ <адрес> «<адрес> больница» Георгиевская поликлиника № с диагнозом: «Новая коронавирусная инфекция (подтвержденная лабораторно, мазок из носоглотки, ПЦР - «положительный»). ОРВИ верхних дыхательных путей».

Предоставленные сведения не подтверждают факт тяжелого течения новой коронавирусной инфекции у ФИО1 в период лечения с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Ввиду отсутствия в медицинских документах указания на факт тяжелого течения заболевания у заявителя в период лечения с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также отсутствия в медицинских документах сведений об установлении истцу диагнозов: пневмония с острой дыхательной недостаточностью, острый респираторный дистресс-синдромом, сепсис, септический (инфекционно-токсический) шок, суд приходит к выводу о ненаступлении страхового случая по риску: «Первичное диагностирование у застрахованного лица в период действия страхования COVID-19».

Согласно пунктам 11.1.8, 11.1.9, ДД.ММ.ГГГГ Договора страхования получая на руки/принимая Договор страхования и уплачивая страховую премию, страхователь подтверждает, что перед заключением Договора страхования для принятия правильного решения был ознакомлен с экземплярами типовых форм полиса договора, Особыми условиями для детального самостоятельного ознакомления, получения необходимых консультаций соответствующих специалистов (представителей) страховщика, а также то, что для этого ему было предоставлено достаточно времени. Понимает смысл, значение и юридические последствия заключения Договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для него условиях, текст договора страхования перед его вручением (выдачей) заключением страхователем лично прочитан и проверен. Тексты правил страхования, размещенные в электронном виде на сайте www.rgs.ru. Особые условия прочитал, они ему понятны, он с ними согласен. Правила, Особые условия, полис (Договор страхования) получил.

Приняв Договор страхования и уплатив страховую премию страхователь тем самым подтвердил ознакомление с условиями правил и Особых условий страхования и выразил согласие на заключение Договора страхования на предложенных условиях.

Таким образом, доводы Заявителя о том, что ему не разъяснены условия правил и Особых условий страхования, не могут быть приняты во внимание Финансовым уполномоченным.

Суд, проанализировав предоставленные сторонами документы, приходит к выводу об отсутствии оснований для признания заявленного события страховым случаем в связи с тем, что установленный ФИО1 диагноз: «Новая коронавирусная инфекция (подтвержденная лабораторно, мазок из носоглотки, ПЦР - «положительный»). ОРВИ верхних дыхательных путей» не характеризуется признаками, указанными в подпункте 1.2.3 Особых условий, в связи с чем оснований для взыскания страхового возмещения, неустойки и производных требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке также не имеется.

Доводы представителя истца, о том, что ФИО1 с Особыми условиями Договора не была ознакомлена, суд находит несостоятельными, поскольку доказательств обратного, в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ, стороной истца суду не представлено.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения заявленных истцом требований суд не усматривает.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о признании случая, связанного с заболеванием ФИО1 в период действия полиса «РГС Финансовый иммунитет» новой коронавирусной инфекцией, страховым; взыскании страхового возмещения в размере 500 000 рублей, неустойки за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 500 000 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от суммы всех удовлетворенных судом требований, – отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Георгиевский городской суд путём подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

(Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ)

Судья С.Н. Купцова