Решение по делу № 2-1536/2025 от 10.06.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора.

24RS0002-01-2025-001526-03

№ 2-1536/2025

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 мая 2025 года г. Ачинск Красноярского края

Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Кончаковой М.Г., при секретаре Анитиповой Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора.

Требования мотивированы тем, что на основании кредитного договора <***> от 15 сентября 2023 года ПАО Сбербанк России выдало кредит «Строительство жилого дома» ФИО1 в размере 6 000 000 руб. на срок 240 мес. под 15,5% годовых с целью индивидуального строительства объекта недвижимости. В соответствии с п. 11 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору залог объекта недвижимости, а именно: земельный участок, общая площадь 1084+/- 23 кв.м, адрес: Местоположение установлено относительно ориентира, расположенного за пределами участка. Почтовый адрес ориентира: <адрес>, ДНП «Игинское», пер. Малиновый, участок №, кадастровый №. В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойка производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору). Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 15 декабря 2023 года по 11 марта 2025 года образовалась просроченная задолженность в размере 4 086 521,14 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить Банку сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Просит расторгнуть кредитный договор <***> от 15 сентября 2023 года, взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 4 086 521,14 руб., в том числе: просроченные проценты - 443 999,06 руб., просроченный основной долг - 3 607 502,28 руб., неустойка за просроченный основной долг- 7 914,40 руб., неустойка за просроченный проценты - 27 105,40 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 92 605,65 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество: земельный участок, общая площадь 1084+/- 23 кв.м., адрес: Местоположение установлено относительно ориентира, расположенного за пределами участка. Почтовый адрес ориентира: <адрес>, участок №, кадастровый № с установлением начальной продажной цены в размере 49 600 руб. (л.д.5-6).

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, извещен надлежащим образом (л.д.72,73), при подаче иска просил рассмотреть дело в свое отсутствие, против вынесения заочного решения не возражает (л.д.6).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, по адресу регистрации (л.д.70, 72) извещение возвращено в суд по истечению срока хранения (л.д.74-76), возражений по иску не представил, об отложении слушания дела не просил.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договорам, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение денежных средств по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, залогом и поручительством.

Стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (ст. 340 ГК РФ).

Статьей 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 3 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются исходя из стоимости заложенного имущества по решению суда.

На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как следует из материалов дела, между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен договор (Индивидуальные условия кредитования) об открытии невозобновляемой кредитной линии <***> от 15 сентября 2023 года, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику путем открытия невозобновлямой кредитной линии кредит в размере 6 000 000 руб., на срок 240 мес. под 7,30 % годовых, для использования в целях индивидуального строительства объекта недвижимости - жилого помещения на земельном участке по адресу: <адрес> (л.д.14-15),

08 сентября 2023 года ФИО1 своим заявлением просил ПАО Сбербанк сумму кредита в размере 6 000 000 руб. зачислить на его счет (л.д.21).

Согласно п. 18 Индивидуальных условий кредитования выдача первой части кредита производится путем зачисления на счет кредитования в день подписания настоящих индивидуальных условий кредитования после выполнения условий, изложенных в п. 2.1 Общих условий кредитования, выдача второй и последующих частей кредита осуществляется в пределах неиспользованного (свободного) остатка невозобновляемой кредитной линии, указанной в п.1 договора, в течение 24 месяцев от даты выдачи первой части кредита.

В соответствии с п. 2.1. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов (л.д.16-20) на индивидуальное строительство объекта недвижимости, осуществляемое на основании договора со строительной организацией или с иным лицом, осуществляющим строительство, - размер первой части кредита не должен превышать сметную стоимость строительства объекта недвижимости/стоимость работ по строительству объекта недвижимости; на индивидуальное строительство объекта недвижимости, осуществляемое самостоятельно без привлечения строительной организации или иного лица, осуществляющего строительство,- размер первой части кредита не доложен превышать одновременно:50% от установленного лимита кредитной линии, сметную стоимость строительства объекта недвижимости/стоимости работ по строительству объекта недвижимости; по кредитам на индивидуальное строительство с одновременным приобретением земельного участка оплата стоимости его приобретения включается в размер первой части кредита.

В соответствии с п. 7 Индивидуальных условий кредитования и п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования (л.д.18-22) погашение кредита и уплата процентов производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п. 13 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 12 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет, в соответствии с п. 11 Индивидуальных условий кредитования, после выдачи первой части кредита в рамках невозобновляемой кредитной линии залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п. 12 договора. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке объекта недвижимости.

Согласно выписке из лицевого счета во исполнение условий кредитного договора ФИО1 15 сентября 2023 года перечислены денежные средства размере 208 000 руб., 19 сентября 2023 года – 211 400 руб., 19 сентября 2023 года - 1 448 000 руб., 23 октября 2023 года - 1 954 800 руб., 23 октября 2023 года - 1 400 000 руб., 24 октября 2023 года - 554 800 руб. (л.д.62, 63).

Как следует из выписки из Единого государственного реестра недвижимости право собственности на земельный участок категория земель: земли сельскохозяйственного назначения, разрешенное использование: размещение дачных домов и садовых домов, расположенный по адресу: Местоположение установлено относительно ориентира, расположенного за пределами участка. Почтовый адрес ориентира: <адрес>, участок №, кадастровый № зарегистрировано за ФИО1 14 сентября 2023 года с обременением в виде ипотеки в силу закона в пользу ПАО Сбербанк России (л.д.57-58).

Из представленных Банком выписки по лицевому счету и расчета задолженности по кредитному договору следует, что ответчиком платежи вносились несвоевременно и не в полном объеме, последний платеж в размере 1,78 руб. внесен 15 декабря 2023 года, что подтверждает доводы истца о ненадлежащем исполнении ответчиком принятых на себя обязательств.

В адрес ФИО1 истцом направлено требование от 07 февраля 2025 года о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойке в срок не позднее 10 марта 2025 года и расторжении договора, всего по состоянию на 07 февраля 2025 года в сумме 4 021 702,99руб., которое не исполнено (л.д. 24)

Согласно расчету задолженности по состоянию на 11 марта 2025 года задолженность по кредитному договору составляет 4 086 521,14 руб., в том числе: просроченные проценты - 443 999,06 руб., просроченный основной долг - 3 607 502,28 руб., неустойка за просроченный основной долг - 7 914,40 руб., неустойка за просроченный проценты - 27 105,40 руб. (л.д. 9-12).

Расчет ответчиком не оспорен, признан судом обоснованным.

При таких обстоятельствах, обязательства по кредитному договору - уплате кредитной задолженности, процентов, исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, ФИО1 допустил нарушение своих обязательств по кредитному договору, последний платеж осуществила ноябре 2023 года, что является основанием для возникновения у кредитора права требования досрочного возврата суммы основного долга, начисленных процентов и неустойки, в связи с чем, с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию задолженность 4 086 521,14 руб.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по возврату кредита и процентов за пользование кредитом существенно нарушает имущественные интересы банка, из которых он исходил при заключении кредитного договора, требования истца о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

Пунктом 1 ст. 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со ст. ст. 50, 51 Федерального закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В силу ст. 56 названного Закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом

На основании п. 2 ст. 348 ГК РФ и ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Подпунктом 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлена обязанность суда при принятии решения об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету № 2-250217-1637593 от 18 февраля 2025 года ООО «Мобильный оценщик», представленному истцом, рыночная стоимость земельного участка по адресу: <адрес> составляет 62 000 (л.д.31-32).

Поскольку сумма неисполненных обязательств превышает 5 % от размера оценки предмета ипотеки по представленному Банком отчету, и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Обращая взыскание на заложенное недвижимое имущество, суд полагает возможным установить начальную продажную стоимость предметов залога - земельного участка в размере 62 000 руб. в соответствии с отчетом об оценке ООО «Мобильный оценщик» от 18 февраля 2025 года. В связи с этим, начальная продажная стоимость земельного участка 49 600 руб., то есть 80% от рыночной стоимости объекта недвижимости.

В силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина в сумме 92 605,65 (л.д.8).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> -НКЛ от 15 сентября 2023 года в размере 4 086 521 рубль 14 копеек, расходы по оплате государственной пошлине в размере 92 605 рублей 65 копеек, всего 4 179 126 рублей 79 копеек.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 15 сентября 2023 года, заключенный между ПАО Сбербанк России и ФИО1.

Обратить взыскание на заложенное имущество:

- земельный участок, общей площадью 1084+/- 23 кв.м, адрес: Местоположение установлено относительно ориентира, расположенного за пределами участка. Почтовый адрес ориентира: <адрес>, кадастровый №, принадлежащий на праве собственности ФИО1, определив способ реализации имущества с публичных торгов, установив его начальную продажную стоимость в размере 49 600 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда путем подачи апелляционной жалобы в Красноярский краевой суд через Ачинский городской суд Красноярского края.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи апелляционной жалобы в Красноярский краевой суд через Ачинский городской суд Красноярского края.

Судья Кончакова М.Г.

Мотивированное решение составлено 10 июня 2025 года.