Дело № 2-4452/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 августа 2022 года г.о. Балашиха

Московская область

Железнодорожный городской суд Московской области в составе

председательствующего судьи Артемовой Е.В.,

с участием представителя заявителя ФИО1,

представителя заинтересованного лица ФИО2

заинтересованного лица ФИО3,

при секретаре Абгарян М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (ПАО) к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4, ФИО3 об отмене решения,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с заявлением к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4, ФИО3 об отмене решения, указав, что 17 мая 2022 года Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 по результатам рассмотрения обращения ФИО3 (заемщик) было принято Решение № № об удовлетворении заявленных требований и взыскании с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО3 денежных средств в размере 10838,77 рублей. Обосновывая правомерность взыскания с Банка денежных средств, излишне уплаченных Банком по процентной ставке, повышенной Банком в одностороннем порядке в связи с несоблюдением заемщиком требований к условиям страхования, Финансовый уполномоченный сослался на несвоевременное уведомление Банком ФИО3 о несоответствии условий страховки требованиям Банка. Указанные действия Банка Финансовый уполномоченный счел как недобросовестные, совершенные Банком в нарушение пункта 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также правовых разъяснений, изложенных в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части I Гражданского кодекса Российской Федерации».

Банк считает вынесенное Решение незаконным, необоснованным, принятым с нарушением Финансовым уполномоченным своих полномочий, в силу следующего.

Кредитный договор от 21 февраля 2022 года №, заключенный между Банком и ФИО3, состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий. В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий кредитного договора, Заемщик согласен с Правилами кредитования (Общие условия). В соответствии с п. 2.11. Правил кредитования, Индивидуальными условиями Договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по Договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется Заемщиком по его желанию для получения дисконта, и не является условием предоставления Кредита. При наличии двух и более дисконтов дисконты суммируются, и отмена одного дисконта не влечет за собой отмены другого дисконта. В соответствии с ч. 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в том числе, процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. Согласно пункту 4.1. Индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка на дату заключения Договора: 9.9 (девять целых девять десятых). Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом: Дисконт к процентной ставке в размере 5 (пяти) процентов годовых применяется при осуществлении Заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с Даты предоставления Кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по Договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с Даты предоставления Кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). В соответствии с п. 23 Индивидуальных условий кредитного договора, для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий Договора (в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), Заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Таким образом, условия кредитного договора, добровольно согласованные между Заемщиком и Банком, содержат условия: о предоставлении дисконта к базовой процентной ставке в случае добровольности страхования рисков жизни и здоровья; о необходимости соответствия условий страхования (полиса) и перечня страховых компаний требованиям Банка, размещенным на сайте Банка, а также на информационных стендах и дополнительных офисах Банка. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока Кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий Договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования (п. 2.11.3. Правил кредитования). Таким образом, исходя из условий кредитного договора следует, что в случае досрочного расторжения договора страхования (страхового полиса) для сохранения дисконта Заемщик должен обеспечить страхование в страховой компании, соответствующей требованиям Банка. Ни Общие ни Индивидуальные условия кредитного договора не содержат положений, условий, в соответствии с которыми Банк обязан уведомлять заемщика о несоответствии нового представленного страхового полиса требованиям Банка. Исходя из предусмотренного гражданским законодательством принципа свободы договора и отсутствия в договоре условия о необходимости уведомления Банком Заемщика о несоответствии полиса страхования требованиям Банка, вывод Финансового уполномоченного о недобросовестности действий Банка по неуведомлению Заемщика о несоответствии страхового договора/полиса требованиям Банка нельзя признать обоснованным. Таким образом, Финансовый уполномоченный допустил существенные нарушения, выразившиеся в следующем: 1) счел недобросовестными действия Банка по неуведомлению Заемщика о несоответствии вновь предъявленного договора страхования (полиса) требованиям Банка; 2) фактически возложил на Банк ответственность за исполнение требований об уведомлении Заемщика, не предусмотренных условиями кредитного договора.

Просит суд признать незаконным Решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 от 17 мая 2022 года № № и отменить его, в удовлетворении требований ФИО3 отказать в полном объеме.

Представитель заявителя Банка ВТБ (ПАО) ФИО1 в судебном заседании полностью поддержала доводы, изложенные в заявлении. Просила заявление удовлетворить в полном объеме.

Представитель заинтересованного лица Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 – ФИО2 в судебном заседании поддержал письменные объяснения, согласно которым просил в удовлетворении требований отказать в полном объеме.

Заинтересованное лицо ФИО3 в судебном заседании суду пояснил, что он полностью исполнил условия договора страхования, предоставил в Банк полис страхования жизни. О том, что полис не соответствует требованиям Банка, его никто не уведомил, соответственно, он считал, что полис был принят Банком и ему положен дисконт. После того, как он увидел, что процентная ставка по кредиту увеличилась (на тридцать первый день), время для заключения иного полиса у него уже не было. О том, что предоставленный им полис не соответствует требованиям Банка, он узнал 25-26 февраля, когда наступил платеж по кредиту, так как увеличился ежемесячный платеж по кредитному договору. С решением финансового уполномоченного полностью согласен. Просит требования Банка ВТБ (ПАО) оставить без удовлетворения.

Суд, исследовав материалы дела, оценив все доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В силу ст. 12 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств.

В соответствии со ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

На основании ст. 9 Гражданского кодекса РФ, граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу положений ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Указанный основополагающий принцип осуществления гражданских прав закреплен также и положениями ст. 10 ГК РФ, в силу которых не допускается злоупотребление правом.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (п. 2 статьи 421 ГК РФ).

В пункте 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу п. 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Согласно ч. 1 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе).

В соответствии с ч. 4 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе), кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), среди прочего:

8) процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

16) информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Согласно части 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с частью 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Федеральный закон от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с п. 1 ст. 26 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Оспариваемое Решение Финансового уполномоченного устанавливает права и обязанности как Потребителя, так и Заявителя именно в части гражданско-правовых отношений, в связи с чем, по смыслу вышеприведенных норм, рассмотрение настоящего Заявления должно осуществляться в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что также следует из решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 от 17 мая 2022 года № 21 января 2022 года между ФИО3 и Банком ВТБ (ПАО) посредством простой электронной подписи заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ФИО3 предоставлен кредит в размере 1 367 365 рублей 00 копеек сроком на 60 месяцев. Дата предоставления кредита – 21 января 2022 года. Дата возврата кредита – 26 января 2027 года. Процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 9,9 процентов годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 5 (пяти) процентов годовых применяется при осуществлении Заявителем страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного Заявителем при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору при условии осуществления Заявителем страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита. Если Заявителем осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заявителем по Кредитному договору. В случае прекращения Заявителем страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора, базовая процентная ставка составляет 14,9 процентов годовых.

Пунктом 2.11 Правил кредитования (Общие условия) предусмотрено следующее: Индивидуальными условиями Договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по Договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется Заемщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием предоставления Кредита.

Пунктом 2.11.3 Правил кредитования допускается применение, в том числе, дисконта к процентной ставке при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение срока, определенного индивидуальными условиями и применяемый в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование.

В случае прекращения заемщиком страхования ранее срока, определенного индивидуальными условиями, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору потребительского кредита в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечни требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка ВТБ (ПАО) (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора потребительского кредита, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями данного пункта и индивидуальных условий, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

Пунктом 23 Индивидуальных условий установлено: Для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий (в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страхования жизни), Заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования.

Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Подписав кредитный договор, ФИО3 выразил согласие с условиями Кредитного договора.

Предоставление и обслуживание кредита осуществляется с использованием банковского счета Заявителя №.

21 января 2022 года Банком ВТБ (ПАО) в пользу ФИО3 были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере 1 367 365 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по счету за период с 21 января 2022 года по 27 апреля 2022 года. Факт получения денежных средств в размере 1 367 365 рублей 00 копеек ФИО3 не оспаривается.

21 января 2022 года между АО «СОГA3» и ФИО3 заключен договор страхования (Договор страхования-1), ФИО3 выдан полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) № FRVTB№. Страхователем и застрахованным лицом по Договору страхования-1 является ФИО3 Выгодоприобретателем по Договору страхования-1 является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники. Страховая сумма по Договору страхования-1 составляет 367365 рублей 00 копеек. Страховая премия по основному риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни» составляет 68915 рублей 20 копеек, страховая премия по дополнительным рискам «Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни», «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая или болезни» - 98449 рублей 80 копеек, общая страховая премия составляет 167365 рублей 00 копеек и уплачивается единовременно при заключении Договора страхования.

21 января 2022 года Банк ВТБ (ПАО) на основании распоряжения ФИО5 осуществил оплату страховой премии по Договору страхования-1 в размере 167365 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по счету.

26 января 2022 года между ФИО3 как страхователем и СПАО «Ингосстрах» как страховщиком заключен договор страхования (Договор страхования-2). Факт заключения Договора страхования-2 подтверждается выданным ФИО3 полисом № LIL187636611 по страхованию от несчастных случаев и болезней. Исполнение, изменение условий и прекращение Договора страхования-2 осуществляются согласно «Общим правилам страхования от несчастных случаев и болезней» СПАО «Ингосстрах» от 27 декабря 2017 года (Правила страхования). Страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем по Договору страхования-2 является ФИО3 По Договору страхования-2 застрахованы следующие риски: «Смерть НСиБ», «Инвалидность НСиБ (1,2 гр.)», «Травма («В»)», «Госпитализация НСиБ». Страховая сумма равна 1 400 000 рублей 00 копеек, страховая премия составляет 21630 рублей 00 копеек и оплачивается единовременно в день выдачи Договора страхования-2. Срок действия Договора страхования-2 с 27 января 2022 года по 26 января 2023 года.

Договор страхования-1 ФИО3 расторгнут 27 января 2022 года, страховая премия в размере 167365 рублей 00 копеек возвращена ФИО3 на счет, что подтверждается выпиской по счету.

27 января 2022 года ФИО3 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением, в котором уведомил Банк о заключении Договора страхования-2 с целью сохранения дисконта к процентной ставке, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий. К заявлению ФИО3 предоставил в Банк Договор страхования-2 и квитанцию, подтверждающую оплату страховой премии по Договору страхования-2.

По информации Банка ВТБ (ПАО), в ответ на заявление ФИО3 Банк посредством радиотелефонной связи и электронной почты сообщил заявителю об отказе в принятии Договора страхования-2. В частности, Банк сообщил, что в случае отказа от Договора страхования-1 Банк отменяет установленный ранее дисконт к процентной ставке в размере 5 процентов и устанавливает базовую процентную ставку.

Таким образом, отмена дисконта после отказа от Договора страхования-1 правомерна со стороны Банка ВТБ (ПАО).

ФИО3 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с претензией от 03 марта 2022 года, содержащей требование о снижении процентной ставки по кредитному договору до 9,9 процентов годовых в связи с предоставлением Договора страхования-2. Претензия получена Банком 07 марта 2022 года, что подтверждается отчетом отслеживания отправления с почтовым идентификатором №.

01 апреля 2022 года Банк ВТБ (ПАО) в ответ на претензию сообщил ФИО3 о том, что предоставленный им Договор страхования-2 не соответствует требованиям Банка в части:

- обязанностей страховщика;

- указания номера Кредитного договора, а также наименование Финансовой организации, выдавшей кредит;

- исключений из страховой ответственности страховщика.

Учитывая расторжение ФИО3 Договора страхования-1 и отсутствие нового договора страхования (полиса), соответствующего требованиям Банка, прекращение применения дисконта к процентной ставке и установление процентной ставки в размере 14,90 процентов годовых с 26 февраля 2022 года произведено в соответствии с действующими условиями кредитования.

ФИО3 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с претензией от 12 апреля 2022 года, содержащей требования о возврате излишне уплаченных процентов в размере 7610 рублей 00 копеек и применении дисконта в размере 5 процентов годовых, предусмотренного пунктом 4.1 Индивидуальных условий, а также сформировать график платежей с учетом надлежащего уведомления Банка о заключении Договора страхования-2, исходя из процентной ставки 9,9 процентов годовых. Претензия получена Банком 16 апреля 2022 года, что подтверждается отчетом отслеживания отправления с почтовым идентификатором №.

19 апреля 2022 года Банк посредством электронной почты в ответ на претензию отказал ФИО3 в удовлетворении заявленных требований по основаниям, аналогичным в ответе на предыдущую претензию.

Обязательства по кредитному договору ФИО3 в полном объеме не исполнены, по состоянию на 27 апреля 2022 года задолженность по кредитному договору составляет 1 315 064 рублей 31 копейка, что подтверждается расчетом задолженности за период с 21 января 2022 года по 27 апреля 2022 года с учетом штрафных санкций.

Во взаимосвязи с частью 10 статьи 7 Закона № 353-Ф3 и условиями Кредитного договора, для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования, установленным Банком в соответствии с требованиями законодательства РФ.

Банк в ответе на запрос сообщил, что Договор страхования-2 не соответствует требованиям, установленным в перечне требований к полисам/договорам страхования, в части:

- обязанностей СПАО «Ингосстрах» по Договору страхования-2 (пункт 1.2.6. Перечня требований Банка);

- исключений из страховой ответственности СПАО «Ингосстрах» (пункт 2.3.7. Перечня требований содержит иной перечень исключений из страховой ответственности);

- указания номера Кредитного договора, а также наименование Банка, выдавшего кредит (пункт 1.2.8. Перечня требований к полисам/договорам страхования).

Суд, проанализировав условия Договора страхования-2, приходит к выводу, что его условия не соответствуют Перечню требований Банка ВТБ (ПАО) в связи со следующим.

В соответствии с пунктом 1.2.6. Перечня требований Банка, договор страхования должен четко определять обязанности страховщика в соответствии с полисом/ договором страхования (включая, но не ограничиваясь):

- уведомление Банка о факте замены выгодоприобретателя по полису/договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный полисом/договором страхования;

- уведомление Банка об изменении условий страхования;

- уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении полиса/договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;

- уведомление Банка о наступлении страхового случая;

- уведомление Банка о расторжении/ отказе/ аннулировании полиса/ договора страхования;

- рассмотрение заявления от страхователя или выгодоприобретателя о наступлении страхового случая и оформление страхового акта в течение не более чем десяти рабочих дней с даты получения необходимых для урегулирования убытков документов, подтверждающих причину страхового случая, размер ущерба и иных документов в соответствии с Полисом/ Договором и правилами страхования;

- оформление страхового акта с указанием размера ущерба, причины наступления страхового случая, решения о выплате (отказе в выплате), размере выплаты (причине отказа);

- принятие решения о выплате страхового возмещения в течение пяти рабочих дней после подписания страхового акта;

- осуществление выплаты страхового возмещения в течение 10-ти рабочих дней с даты принятия решения о выплате, либо иной разумный срок, согласованный со страхователем и Выгодоприобретателем при заключении полиса/договора страхования, исходя из конкретных условий страхования.

Правилами страхования, на основании которых заключен Договор страхования-2, а также непосредственно Договором страхования-2 не предусмотрены какие-либо обязанности страховщика по уведомлению Банка о событиях, связанных с исполнением Договора страхования-2.

Также пунктом 2.3.7. Перечня требований Банка установлено: допускается исключение из страховой ответственности Страховщика:

- самоубийство или попытка самоубийства застрахованного, если к этому времени Полис/Договор страхования действовал менее двух лет;

- умышленные действия Страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя;

- совершение Страхователем, застрахованным, выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление страхового случая;

- нахождение застрахованного в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного (уровень содержания этилового спирта в биологических жидкостях, тканях, выдыхаемом воздухе более 1,0 промилле, при этом если имеется более двух показателей и они разнятся, то за основу берется большее значение), токсического или наркотического опьянения и/или отравления или под фармакологическим воздействием препаратов в результате применения застрахованным наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных и других веществ без предписания врача (данное исключение применяется в случае наличия причинно-следственной связи между наступившим событием и состоянием застрахованного);

- смерть или причинение вреда здоровью в результате управления любым транспортным средством без права на управление или в состоянии алкогольного или наркотического опьянения либо при передаче застрахованным управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством либо находившемуся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;

- смерть от СПИД (ВИЧ-инфекции) независимо от того, при каких обстоятельствах и по чьей вине произошло заражение.

Пунктом 4.10 Правил страхования предусмотрены иные исключения из страхового покрытия: если иное не установлено договором, события, указанные в пункте 4.3 Правил, не признаются страховыми случаями, если они наступили в результате:

а) умышленных действий Застрахованного, Страхователя или лица, которое согласно Договору, Правилам или законодательству РФ является Выгодоприобретателем в случае смерти Застрахованного;

б) совершения (попытки совершения) Застрахованным (Страхователем, Выгодоприобретателем) уголовного преступления, находящегося в прямой причинно-следственной связи с событием, обладающим признаками страхового случая;

в) алкогольного опьянения Застрахованного, наркотического или токсического опьянения (отравления) в результате употребления им наркотических, сильнодействующих и (или) психотропных веществ, медицинских препаратов без предписания врача (или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки);

г) управления Застрахованным транспортным средством без права на управление транспортным средством данной категории или передачи Застрахованным управления транспортным средством лицу, не имевшему права на управление транспортным средством данной категории;

д) управления Застрахованным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или под воздействием сильнодействующих и (или) психотропных веществ, медицинских препаратов, при применении которых противопоказано управление транспортными средствами, или передачи Застрахованным управления транспортным средством лицу, находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или под воздействием сильнодействующих и (или) психотропных веществ, медицинских препаратов, при применении которых противопоказано управление транспортными средствами;

е) самоубийства Застрахованного (покушения на самоубийство), если на момент самоубийства (покушения на самоубийство) Договор действовал менее двух лет (или продлялся таким образом, что страхование не действовало непрерывно в течение двух лет), а также при преднамеренном членовредительстве Застрахованного, за исключением случаев, когда Застрахованный был доведен до этого противоправными действиями третьих лиц;

ж) действия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

з) военных действий, их последствий, гражданских, военных переворотов, народных волнений, а также во время прохождения Застрахованным военной службы, участия в военных сборах и учениях, маневрах, испытаниях военной техники или иных подобных операциях в качестве военнослужащего либо гражданского служащего;

и) полета Застрахованного на летательном аппарате или управления им, если Застрахованный не является профессиональным пилотом, кроме случаев полета в качестве пассажира на рейсовом самолете или вертолете гражданской авиации, управляемом профессиональным пилотом;

к) профессиональных занятий Застрахованным спортом или в результате опасных хобби (например, альпинизм, скалолазание, ледолазание, погружение под воду на глубину более 40 метров, в подводные пещеры, к останкам судов или строений, находящихся на дне (независимо от глубины погружения), прыжки с парашютом, скайсерфинг, бейсджампинг, дельта-/парапланеризм, вингсьют, скачки, ВМХ, маунтин байк, даунхилл, спелеотуризм, аквабайк, вейкбординг, яхтинг в открытом море, паркур, бои без правил, охота на крупную дичь и т.п.); в результате занятий любым видом спорта, направленных на достижение спортивных результатов; во время участия в соревнованиях, гонках;

л) любительских занятий на разовой основе (например, на период отпуска, каникул или в выходные дни) сноубордом, скейтбордом, горными лыжами, водными лыжами, подводным плаванием без применения акваланга, прогулками на лошадях, пешими походами без применения альпинистского снаряжения, ездой на велосипеде (кроме триала или скоростного спуска), а также другими видами деятельности/спорта, которые нельзя рассматривать как опасные, а также нельзя отнести к профессиональному спорту или систематическим тренировкам, направленным на достижение спортивных результатов;

м) во время участия в мотокроссе, триале; во время езды на мотоцикле или ином двухколесном моторизированном транспортном средстве при температуре окружающей среды или дорожного покрытия ниже 0°С;

н) во время нахождения Застрахованного в местах лишения свободы, а также в изоляторах временного содержания и других учреждениях, предназначенных для содержания лиц, подозреваемых или обвиняемых в совершении преступления;

о) во время эпилептического приступа (или иных судорожных или конвульсивных приступов).

Согласно пункту 4.11 Правил страхования, если иное не установлено Договором, страховыми случаями также не признаются:

а) временная утрата трудоспособности или госпитализация в связи с заболеванием, диагностированным у Застрахованного на дату заключения Договора или симптомы которого имелись у Застрахованного на дату заключения Договора;

б) временная утрата трудоспособности в связи с необходимостью ухода за ребенком или членом семьи, временная утрата трудоспособности вследствие беременности или ее прерывания, лечения зубов (за исключением повреждений, полученных в результате несчастного случая), венерических болезней, любых заболеваний нервной системы, психических расстройств вне зависимости от их классификации, пищевой токсикоинфекции исключением случаев, повлекших госпитализацию Застрахованного заболеваний, приобретенных при проведении лечения методами народной (нетрадиционной) медицины.

Как устанавливает пункт 4.12 Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором, события, указанные в п. 4.3 Правил, не признаются страховыми случаями, если они наступили в результате:

а) болезни Застрахованного, прямо или косвенно связанной с ВИЧ-инфекцией, СПИДом, сердечно-сосудистыми, онкологическими заболеваниями, а также болезни, вызванной расстройством психики и (или) нервной системы, врожденными аномалиями, наркотической зависимостью;

б) прямого или косвенного влияния психического заболевания, если несчастный случай произошел с психически больным Застрахованным, который находился в невменяемом состоянии в момент несчастного случая.

Проанализировав исключения из страховой ответственности страховщика, допускаемые Перечнем требований Банка и исключениями из страхового покрытия, предусмотренными Правилами страхования, Финансовый уполномоченный верно пришел к выводу, что Правила страхования предусматривают более широкий перечень исключений, что также не соответствует Перечню требований Банка.

В соответствии с пунктом 1.2.8. Перечня требований Банка, полис/договор страхования должен четко определять номер кредитного договора и, при наличии, договора залога, в рамках которого оформляется полис/договор страхования, а также наименование банка, выдавшего кредит.

Вместе с тем, в Договоре страхования-2 информация, указанная в пункте 1.2.8. Перечня требований, отсутствует.

В соответствии с условиями Кредитного договора, при осуществлении Заявителем страхования рисков жизни и здоровья процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (14,9 процентов годовых) и дисконтом к процентной ставке (5 процентов годовых).

21 января 2022 года Индивидуальные условия подписаны ФИО3 с использованием простой электронной подписи.

Таким образом, ФИО3 располагал полной информацией о размере процентной ставки и условиях ее изменения в случае прекращения действия Договора страхования-1.

Вместе с тем, Финансовый уполномоченный пришел к выводу об удовлетворении требований ФИО3 о взыскания с Банка ВТБ (ПАО) излишне уплаченных денежных средств в связи с увеличением Банком ВТБ (ПАО) процентной ставки в одностороннем порядке в размере 10838 (десять тысяч восемьсот тридцать восемь) рублей 77 копеек.

Обосновывая правомерность взыскания с Банка денежных средств, излишне уплаченных Банком по процентной ставке, повышенной Банком в одностороннем порядке в связи с несоблюдением заемщиком требований к условиям страхования, Финансовый уполномоченный сослался на несвоевременное уведомление Банком ФИО3 о несоответствии условий страховки требованиям Банка. Указанные действия Банка Финансовый уполномоченный счел как недобросовестные, совершенные Банком в нарушение пункта 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также правовых разъяснений, изложенных в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части I Гражданского кодекса Российской Федерации».

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст.ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При таких обстоятельствах, разрешая требование Банка, с учетом положений ст.ст. 420, 421, 422, 819 Гражданского кодекса РФ, оценив все представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об удовлетворении заявления Банка, поскольку исходя из условий кредитного договора следует, что в случае досрочного расторжения договора страхования (страхового полиса) для сохранения дисконта Заемщик должен обеспечить страхование в страховой компании, соответствующей требованиям Банка. Ни Общие ни Индивидуальные условия кредитного договора не содержат положений, условий, в соответствии с которыми Банк обязан уведомлять заемщика о несоответствии нового представленного страхового полиса требованиям Банка.

Исходя из предусмотренного гражданским законодательством принципа свободы договора и отсутствия в договоре условия о необходимости уведомления Банком Заемщика о несоответствии полиса страхования требованиям Банка, вывод Финансового уполномоченного о недобросовестности действий Банка по неуведомлению Заемщика о несоответствии страхового договора/полиса требованиям Банка нельзя признать обоснованным.

Таким образом, Финансовый уполномоченный допустил существенные нарушения, выразившиеся в следующем: счел недобросовестными действия Банка по неуведомлению Заемщика о несоответствии вновь предъявленного договора страхования (полиса) требованиям Банка; фактически возложил на Банк ответственность за исполнение требований об уведомлении Заемщика, не предусмотренных условиями кредитного договора.

Более того, ФИО3 в судебном заседании пояснил, о том, что предоставленный им полис СПАО «Ингосстрах» не соответствует требованиям Банка, он узнал 25-26 февраля 2022 года, когда наступил платеж по кредиту, поскольку увеличился ежемесячный платеж по кредитному договору, то есть в течение тридцати дней после предоставления полиса страхования в Банк, что позволяло ему при должной степени осмотрительности заключить иной договор страхования в страховой компании, соответствующей требованиям Банка.

Таким образом, суд приходит к выводу, что Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 неправомерно частично удовлетворил требования ФИО3 о взыскании излишне уплаченных денежных средств в связи с увеличением Банком ВТБ (ПАО) процентной ставки в одностороннем порядке в размере 10838 (десять тысяч восемьсот тридцать восемь) рублей 77 копеек, в связи с чем, имеются основания для отмены решения Финансового уполномоченного.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

суд

РЕШИЛ:

Заявление Банка ВТБ (ПАО) к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4, ФИО3 об отмене решения – удовлетворить.

Отменить Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 от 17 мая 2022 года № №

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме через Железнодорожный городской суд Московской области.

Судья Е.В. Артемова

Мотивированный текст решения

изготовлен 19 августа 2022 года