Дело № 2-Я-98/2023
УИД 21RS0014-02-2023-000047-14
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
23 марта 2023 года село Янтиково
Урмарский районный суд Чувашской Республики под председательством судьи Николаевой М.В., при секретаре судебного заседания Степановой С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Чувашского регионального филиала к ФИО1 о взыскании сумм по кредитному договору с наследника,
установил :
Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Чувашского регионального филиала (далее – АО «Россельхозбанк», банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 по основаниям, что 05.10.2021 между АО «Россельхозбанк» и М. подписано соглашение № (далее – Соглашение). Указанное обстоятельство подтверждает факт заключения сторонами путем присоединения заемщика к правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее - Правила) кредитного договора, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 101200 рублей, а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 7,5% годовых (п. 4 Соглашения). Срок возврата кредита установлен п. 2 соглашения согласно графику - до 07.10.2024 (далее – кредитный договор). Для учета выдачи и возврата денежных средств по Соглашению заемщику открыт счет №. С их стороны обязательство исполнено: в соответствии с п. 17 соглашения денежная сумма в размере 101200 рублей была перечислена на текущий счет заемщика. Одновременно с заключением соглашения на основании заявления заемщик присоединился к программе коллективного страхования № 5 (далее - Программа). Подписывая заявление, заемщик подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО "Россельхозбанк" и АО "СК "РСХБ-Страхование" (далее - страховщик), страховым риском по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования. Выгодоприобретателем является банк, размер страхового возмещения на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору. Чувашскому РФ АО «Россельхозбанк» стало известно, что дата заемщик умер. Банк обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица. Письмом № 03.00.11./7112 от 09.09.2022 страховщик сообщил банку об отсутствии правовых оснований для производства страховой выплаты, поскольку заболевание, явившееся причиной смерти, развилось и было диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования, а не его возникновение повлияло добровольное употребление застрахованным лицом спиртосодержащих веществ. По состоянию на 20.01.2023 задолженность по Соглашению составляет 89593,79 рублей, а именно:
- основной долг - 85352, 91 рубль,
- проценты за пользование кредитом за период с 01.12.2022 по 20.01.2023 - 4240,88 рублей
Обязательства, возникающие из вышеуказанного кредитного договора, не прекращаются в связи со смертью заемщика, а переходят в порядке универсального правопреемства к наследникам, в силу ст. ст. 1110, 1112 ГК РФ фактически принявшим наследство. При получении кредита заемщиком была составлена анкета-заявление, в которой указано, что она проживает по адресу: Чувашская Республика, адрес, д. Норваш-Кошки, адрес. Согласно выписке из ЕГРН, распечатанной с официального сайта Росреестра, жилой дом по указанному адресу с кадастровым № имеет кадастровую стоимость в размере 433434,88 рублей. С 02.12.2022 жилой дом принадлежит ФИО1 – дочери М. С официального сайта Федеральной нотариальной палаты им стало известно, что нотариусом Р. открыто наследственное дело №. На основании изложенного, ссылаясь на статьи 309, 310, 314, 809, 819, 961, 1110, 1112, 1171, 1175 ГК РФ, истец просил досрочно взыскать в пользу них с ФИО1 задолженность по соглашению в размере 89593,79 рублей, а именно:
- основной долг - 85352, 91 рубль,
- проценты за пользование кредитом за период с 01.12.2022 по 20.01.2023 - 4240,88 рублей и далее, начиная с 21.01.2023 по день фактического возврата кредита из расчета 7,5 % годовых, но не далее 07.10.2024,
а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2887,81 рублей.
Истец и ответчик представили заявления о рассмотрении дела без их участия.
При этом ответчик в своем заявлении указала, что она исковые требования признает в полном объеме.
Изучив имеющиеся в материалах дела доказательства, и посчитав их достаточными для принятия решения, суд приходит к следующему.
Оценив правоотношения сторон, суд приходит к выводу, что требования истца подпадают под нормы подраздела 1 раздела 3 ГК РФ об общих положениях об обязательствах, главы 42 ГК РФ о займе и кредите и главы 64 ГК РФ о приобретении наследства.
При этом, разрешая данный спор, суд исходит из имеющихся в материалах дела доказательств (ч. 2 ст. 195 ГПК РФ), которые должна представлять каждая из сторон по делу как в обоснование своих требований, так и в обоснование возражений (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ), и принимает решение по заявленным истцом требованиям (ч.3 ст. 196 ГПК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст.ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, и выплатить проценты, предусмотренные договором займа.
Проценты за пользование займом в соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ подлежат уплате до дня возврата суммы займа.
В соответствии с ч. 2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
На основании пункта 2 статьи 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
В соответствии с ч.1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. По смыслу данной правовой нормы смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства только в тех случаях, когда обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
На основании пункта 59 настоящего Постановления смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статьи 810, 819 ГК РФ).
В соответствии со ст. ст. 1110, 1112, 1152 ГК РФ в состав наследства входят как имущество, так и права и обязанности наследодателя на день открытия наследства. Наследство переходит в порядке универсального правопреемства, т.е. в неизменном виде, как единое целое (в т.ч. имущество и обязанности, включая обязанности по долгам) и в один и тот же момент. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на неё в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.
В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
Пунктом 1 ст. 1154 ГК РФ установлен шестимесячный срок для принятия наследства. Способы принятия наследства закреплены в ст. 1153 ГК РФ: путем обращения с заявлением к нотариусу или уполномоченному должностному лицу о принятии наследства либо путем совершения действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, в частности путем вступления во владение или в управление наследственным имуществом.
Под владением понимается физическое обладание имуществом, в том числе и возможное пользование им.
Вступлением во владение наследством признается в том числе проживание в квартире, доме, принадлежащем наследодателю, в течение срока, установленного для принятия наследства, пользование любыми вещами, принадлежавшими наследодателю, в том числе его личными вещами.
Совместное проживание наследника с наследодателем предполагает фактическое принятие им наследства, поскольку в квартире (доме) имеется имущество (предметы домашней обстановки и обихода), которое, как правило, находится в общем пользовании наследодателя и совместно проживающего с ним наследника и принадлежит в том числе и наследодателю.
В п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
05.10.2021 между АО «Россельхозбанк» и М. фактически заключен кредитный договор путем подписания соглашения № (далее – Соглашение), которое подтверждает факт заключения сторонами путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее - Правила) договора, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 101200 рублей под 7,5 % годовых на срок не позднее 07.10.2024, а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами 15-го числа каждого месяца согласно графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью настоящего соглашения (далее – кредитный договор) (л.д. 7-10, 11, 12-18).
Банк выполнил свое обязательство по кредитному договору: 05.10.2021 предоставил М. кредит в сумме 101200 рублей, что видно из выписки по счету М. в АО «Россельхозбанк» за период с 05.10.2021 по 02.02.2023 (л.д. 21).
05.10.2021 М. подписала заявление на присоединение к Программе страхования № 5 (л.д. 22-26).
дата заемщик М. умерла, что видно из копии свидетельства о ее смерти (л.д. 27).
АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» своими письмами от 09.02.2022 № 03.00.11.17112 в адрес Чувашского РФ АО «Россельхозбанк» и от 11.01.2023 № 03.00.11.17112 в адрес ФИО1 сообщило об отсутствии правовых оснований для производства страховой выплаты, поскольку заболевание, явившееся причиной смерти, развилось и было диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования, а на его возникновение повлияло добровольное употребление застрахованным лицом спиртосодержащих веществ (л.д. 28, 29).
Согласно расчету по состоянию на 20.01.2023 задолженность по Соглашению составляет 89593,79 рублей, а именно:
- основной долг - 85352, 91 рубль,
- проценты за пользование кредитом за период с 01.12.2022 по 20.01.2023 - 4240,88 рублей (л.д. 6).
Из сообщения № от 15.02.2023 нотариуса Янтиковского нотариального округа Чувашской Республики Р. следует, что в ее производстве имеется наследственное дело на имущество М.. 15.07.2022 с заявлением о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону обратилась дочь наследодателя – ФИО1. 01.10.2022 наследнику были выданы свидетельства о праве на наследство по закону на:
- денежные средства, внесенные во вклады, хранящиеся на счетах в ПАО Сбербанк, со всеми причитающимися по вкладам процентами и компенсациями, общая сумма на день смерти наследодателя составляет 60455,38 рублей,
- денежные средства, внесенные во вклады, хранящиеся на счетах в АО «Россельхозбанк», со всеми причитающимися по вкладам процентами, общая сумма на день смерти наследодателя составляет 37,83 рубля,
- жилой дом с кадастровым №, находящийся по адресу: адрес, кадастровая стоимость на день смерти наследодателя составляет 433434,88 рублей,
- земельный участок с кадастровым №, находящийся по адресу: адрес, кадастровая стоимость на день смерти наследодателя составляет 139565,84 рубля,
- 1/64 долю в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым №, находящийся по адресу: адрес, кадастровая стоимость на день смерти наследодателя составляет 94990 рублей,
- 1/316 долю в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым №, находящийся по адресу: адрес», кадастровая стоимость на день смерти наследодателя составляет 24374,85 рублей.
Исследованными в их совокупности доказательствами установлено, что наследником М., принявшим наследство путем обращения к нотариусу с заявлением о выдаче свидетельства о праве на наследство, является ее дочь - ФИО1, наследник первой очереди по закону, ответчик. У М. имеется наличие неисполненного обязательства перед банком в сумме 89593,79 рублей. Ввиду ее смерти обязанность по возврату долга возлагается на наследника, принявшего ее наследство, в данном случае на ФИО1 Наследник ФИО1 отвечает по долгам М. в пределах стоимости перешедшего к нему вышеуказанного наследственного имущества на время открытия наследства.
Истец не представил доказательства о рыночной стоимости объектов недвижимости на день смерти М.
Поскольку стоимость перешедшего наследственного имущества в любом случае больше суммы неисполненного обязательства по соглашению, то суд считает, что необходимости в определении рыночной стоимости объектов недвижимости на время открытия наследства не имеется, что сумма обязательства подлежит взысканию в полном объеме.
На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме 2887,81 руб., что подтверждается платежным поручением № от 03.02.2023.
С учетом того, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, расходы на оплату государственной пошлины должны быть возмещены за счет ответчика также в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковое заявление акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Чувашского регионального филиала к ФИО1 о взыскании сумм по кредитному договору с наследника удовлетворить в полном объеме.
Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ: адрес) в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Чувашского регионального филиала (ОГРН №) в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества М., умершей дата, задолженность по соглашению № от 05.10.2021 в размере 89593 (Восемьдесят девять тысяч пятьсот девяносто три) рубля 79 коп., в том числе: основной долг - 85352, 91 рубль, проценты за пользование кредитом за период с 01.12.2022 по 20.01.2023 - 4240,88 рублей и далее, начиная с 21.01.2023 по день фактического возврата суммы основного долга истцу, но не далее 07.10.2024 исходя из ставки 7,5 % годовых; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2887 (Две тысячи восемьсот восемьдесят семь) рублей 81 копейку.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики в течение одного месяца со дня его принятия через Урмарский районный суд Чувашской Республики.
Судья Николаева М.В.