Копия
Дело № 2-1120/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 марта 2023 года город Пермь
Пермский районный суд Пермского края в составе
председательствующего судьи Ежовой К.А.,
при секретаре ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ответчику ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось к ответчику ФИО1 с иском о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 65655 рублей 27 копеек и расходов по уплате государственной пошлины в размере 8169 рублей 66 копеек.
В обоснование предъявленных требований истец Публичное акционерное общество «Сбербанк России» указало на то, что на основании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО1 (Заёмщик) получила кредит в размере 60975 рублей 61 копейки на срок 60 месяцев под 19,9 процентов годовых. Договор заключён посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование им производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком погашения задолженности. При несвоевременном перечислении платежей в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом Заёмщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых. Заёмщик неоднократно нарушал условия договора по уплате денежных средств в счёт возврата основного долга и процентов за пользование им, в связи с чем Заёмщику предъявлено требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов и неустойки. ФИО1 не выполнила указанное требование. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 имела задолженность по кредитному договору в размере 65655 рублей 27 копеек: просроченный основной долг в размере 57900 рублей 63 копеек, просроченные проценты в размере 7754 рублей 64 копеек. В связи с систематическим нарушением ответчиком условий кредитного договора на основании статей 309, 330, 450, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации указанная сумма долга подлежит взысканию с ответчика, кредитный договор подлежит расторжению в судебном порядке.
Ранее по настоящему делу было принято заочное решение от ДД.ММ.ГГГГ об удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России», которое определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ответчика ФИО1 отменено, рассмотрение дела по существу возобновлено.
Истец Публичное акционерное общество «Сбербанк России» не направило представителя в судебное заседание, извещено о времени и месте судебного разбирательства, представило заявление о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.
Ответчик ФИО1 не явилась в судебное заседание, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, что подтверждается отчетом об извещении с помощью смс-сообщения. Ранее ответчик дала согласие на получение судебного извещения путем направления смс-сообщения на номер мобильного телефона <***> (л.д. 88).
Суд, изучив гражданское дело, дело № по заявлению о вынесении судебного приказа, установил следующие обстоятельства.
В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе) (пункт 1). Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита (пункт 1.1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807 – 818 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами статей 819 – 821 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).
В силу пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.
Согласно частям 1 и 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключённым с момента передачи заемщику денежных средств.
В силу части 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
В соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В силу статьи 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
На основании пункта 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно – телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Из заявления на банковское обслуживание от ДД.ММ.ГГГГ, списка заявок и платежей, журнала входов, выписке из системы «Мобильный Банк» следует, что между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключён договор банковского обслуживания от ДД.ММ.ГГГГ №; ФИО1 предоставлена возможность использования системы «Мобильный Банк» ПАО «Сбербанк России» (л.д.8, 16-20).
Соответственно, суд полагает, что ФИО1 имела возможность пользоваться услугами ПАО «Сбербанк России» дистанционно (без посещения офиса кредитного организации) для проведения операций с денежными средствами посредством использования мобильного средства связи и информационно – телекоммуникационной сети «Интернет», полученных Паролей, Кодов и иных средств аутентификации и верификации (идентификации) Клиента Банком, подписывая соответствующие документы простой электронной подписью.
Согласно журналу регистрации входа в систему «Онлайн Банк» ПАО «Сбербанк России», выписке из системы «Мобильный Банк» ПАО «Сбербанк России», протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Онлайн Банк» ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подала заявку на получение кредита посредством использования данных дистанционных систем (л.д.16-20).
Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, совершённых между ПАО «Сбербанк России» (Кредитором) и ФИО1 (Заёмщиком) в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», подписанных Заёмщиком простой электронной подписью, следует:
Кредитор предоставляет Заёмщику потребительский кредит в размере 60975 рублей 61 копейки на срок 60 (шестьдесят) месяцев (по ДД.ММ.ГГГГ) (пункты 1, 2, 17, график платежей);
Заёмщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и внести плату за пользование им в размере 19,9 процентов годовых путём внесения ежемесячного аннуитетного платежа в размере 1612 рублей 09 копеек не позднее 12 числа каждого месяца в соответствии с графиком платежей (пункты 4, 6, график платежей);
полная стоимость кредита составляет 19,9 процентов годовых или 36361 рубль 33 копейки;
Заёмщик уплачивает неустойку в размере 20 процентов годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом (пункт 12) (л.д.9-10).
В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Ответчик ФИО1 не оспаривала факт подписания индивидуальных условий потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, положения данного договора.
Суд считает, что подача заявления на получение кредита, подписание ответчиком индивидуальных условий потребительского кредита свидетельствует о наличии со стороны Заёмщика осознанного выбора кредитной организации, кредитного продукта, полного понимания условий получения и возврата заёмных средств, размера ответственности за ненадлежащее исполнения обязательства.
Оценивая индивидуальные условия договора потребительского кредита, суд находит, что в данном документе содержатся условия о сумме кредита, сроке кредита, порядке предоставления кредита, размере платы за пользование кредитом, порядке возврата кредита и уплате процентов за пользование им, ответственности за нарушение обязательства и иные, указанные в части 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».
При таком положении суд полагает, что в указанном документе, подписанном сторонами, имеются существенные (индивидуальные) условия кредитного договора (договора потребительского кредита).
Из лицевого счёта, расчёта задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, истории операций (движении средств) по счёту следует, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» исполнило обязательство по предоставлению в распоряжение ФИО1 денежной суммы в размере 60975 рублей 61 копейки (кредита); ФИО1 использовала сумму кредита и совершала действия по погашению полученного кредита (л.д.15, 21-23).
Ответчик ФИО1 не оспаривала факт получения указанной суммы кредита, использования суммы кредита.
Учитывая изложенное, суд считает, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключён договор потребительского кредита (кредитный договор) от ДД.ММ.ГГГГ №, поскольку данный договор составлен в форме, установленной законом, стороны указанного договора согласовали его существенные (индивидуальные) условия, предусмотренные положениями Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»); сумма кредита передана Заёмщику.
Соответственно, суд находит, что у ФИО1 возникла обязанность по исполнению денежного обязательства (по возврату кредита и внесению платы за использование кредитными средствами, уплате неустойки при несвоевременном исполнении обязательства).
В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
На основании пунктов 4.2, 4.2.3 и 4.3.5 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, Кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательства, Заёмщик обязан возвратить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д.25-30).
ПАО «Сбербанк России» обращалось к мировому судье судебного участка № Пермского судебного района <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору; в отношении должника был выдан судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ по делу №, который был отменён на основании возражений должника (л.д.24; дело №).
ПАО «Сбербанк России» уведомляло ФИО1 о необходимости досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование им, уплаты неустойки в общем размере 65755 рублей 16 копеек в срок до ДД.ММ.ГГГГ в связи ненадлежащим исполнением условий кредитного договора (нарушением сроков возврата кредита и уплаты процентов), предложило Заёмщику расторгнуть кредитный договор, что следует из соответствующего письменного требования от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.31).
Ответчик ФИО1 не представила документы, подтверждающие исполнение указанного требования истца (кредитора).
При таком положении суд полагает, что ПАО «Сбербанк России» вправе требовать от ответчика выплаты долга в порядке искового производства.
На основании статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
Из расчёта задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, истории операций (движении средств) по счёту следует, что ФИО1 не производила ежемесячные аннуитетные платежи в полном размере в счёт погашения кредита и уплаты процентов за пользованием кредитом в установленные сроки с ДД.ММ.ГГГГ, то есть допустила просрочку исполнения денежного обязательства в течение более 60 календарных дней на протяжении шести месяцев; по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заёмщика по кредитному договору составила 66519 рублей 06 копеек: ссудная задолженность в размере 57900 рублей 63 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 7754 рублей 64 копеек, неустойка в размере 863 рублей 79 копеек (л.д.21-23).
Ответчик ФИО1 не оспаривала факт ненадлежащего исполнения денежного обязательства, возникшего из договора потребительского кредита (кредитного договора). В заявлении об отмене заочного решения указала, что не согласна с суммой долга, однако свой расчет задолженности не представила.
Учитывая изложенное, суд, проверив письменный расчёт задолженности, представленный истцом, находит его правильным, соответствующим положениям закона и договора потребительского кредита (кредитного договора).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.
Суд полагает, что изменение имущественного (материального) положения и состояния здоровья, наличие или отсутствие дохода относятся к рискам, которые ответчик как Заёмщик несёт при заключении и исполнении договора потребительского кредита, данные риски возможно предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности до принятия на себя каких – либо обязательств, то есть при заключении договоров Заёмщик должен предвидеть наступление неблагоприятных последствий и невозможность исполнения принятых на себя обязательств.
Суд находит, что отсутствие у ответчика необходимых денежных средств для возврата суммы кредита, уплаты процентов за пользование им и неустойки не является обстоятельством, указывающим на отсутствие вины в действиях ответчика.
Ответчик ФИО1 не представила доказательства, подтверждающие проявление необходимой степени заботливости и осмотрительности, какая от неё требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, и приняла все меры для надлежащего исполнения обязательства.
Учитывая изложенное, суд считает, что ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по кредитному договору, допустила виновное ненадлежащее исполнение обязанностей по соответствующему договору, выразившееся в нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов по частям, поскольку с ДД.ММ.ГГГГ Заёмщик не вносил денежные суммы в полном размере в счёт исполнения денежного обязательства.
Соответственно, в силу закона и положения договора указанные обстоятельства являются основанием для досрочного взыскания с ответчика задолженности по договору – суммы основного долга и процентов за пользование полученной денежной суммой, неустойки за нарушение обязательства.
Согласно предъявленному иску истец не требует взыскания с ответчика неустойки в размере 863 рублей 79 копеек.
Учитывая изложенное, суд полагает, что имеются правовые основания для взыскания с ответчика в пользу истца денежной суммы (задолженности по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) в размере 65655 рублей 27 копеек.
В соответствии с пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно пункту 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.
Суд считает, что ответчик ФИО1 допустила существенное виновное нарушение кредитного договора, что проявилось в систематической (неоднократной) неуплате ежемесячного платежа в полном объёме в установленные сроки в счёт возврата кредита и причитающихся процентов в течение длительного времени, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.
Суд находит, что ответчик ФИО1 фактически оставила без ответа предложение ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора, поскольку не представила в суд документ, подтверждающий ответ на обращение кредитора (истца) (л.д.31).
На основании пункта 3 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.
При таком положении суд приходит к выводу о том, что имеются правовые основания для удовлетворения требования о расторжении кредитного договора, заключённого между истцом и ответчиком.
До подачи искового заявления истец ПАО «Сбербанк России» уплатило государственную пошлину в размере 8169 рублей 66 копеек (за требование о взыскании задолженности – в размере 2169,66 руб., за требование о расторжении кредитного договора – в размере 6000,00 руб.), что подтверждается платежными поручениями (л.д.6-7).
На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Учитывая изложенное и полное удовлетворение требований, суд считает, что на основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации имеются правовые основания для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины в размере 8169 рублей 66 копеек.
Руководствуясь статьями 194 – 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключённый между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (Кредитором) и ФИО1 (Заёмщиком).
Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 65655 (шестьдесят пять тысяч шестьсот пятьдесят пять) рублей 27 копеек (в том числе сумму основного долга в размере 57900 рублей 63 копеек, сумму процентов в размере 7754 рублей 64 копеек) и расходы по уплате государственной пошлины в размере 8169 (восемь тысячи сто шестьдесят девять) рублей 66 копеек.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Пермский районный суд Пермского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Пермского районного суда /подпись/ К.А. Ежова