УИД: 38RS0030-01-2023-000428-73

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 апреля 2023 года г. Усть-Илимск, Иркутская область

Усть-Илимский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Довгаль Е.В.,

при секретаре судебного заседания Чехута Р.А.,

с участием ответчика ФИО1,

в отсутствие представителя истца ПАО «Совкомбанк»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-739/2023 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору из стоимости наследственного имущества,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование иска представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия 10 лет, с полным объемом процессуальных прав, указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен кредитный договор № (№), по условиям которого банк предоставил ФИО3 кредит в сумме 16528,79 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе по указанному кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». В настоящее время общая задолженность заемщика перед банком составляет 26964,81 рублей. ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ. Информацией о наследниках, составе наследственного имущества истец не располагает. Согласно представленным заемщиком сведениям в анкете банк предполагает, что наследником является ФИО1. Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было. В настоящее время наследник не погасил задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит суд взыскать с наследника ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 26964,81 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1008,94 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, своевременно. Согласно просительной части искового заявления просит рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований в полном объеме, выразил несогласие с суммой задолженности по кредитному договору, пояснил, что признает только задолженность по основному долгу, без процентов за пользование кредитом и неустойки, ходатайствовал о снижении размера неустойки.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, оценив их с учетом требований статьи 67 ГПК РФ, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 421-422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статьи 434 ГПК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГПК РФ.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа.

Судом установлено, что 14.02.2022 Публичное акционерное общество КБ «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») прекратило свою деятельность в качестве юридического лица путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», правопреемником выступает ПАО «Совкомбанк». ПАО «Совкомбанк» является юридическим лицом, что подтверждается свидетельствами о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц, о постановке на налоговый учет, действует на основании устава, имеет генеральную лицензию на осуществление банковских операций. ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ПАО «Совкомбанк» в соответствии с действующим законодательством.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, по условиям которого банк предоставил ФИО3 кредит по тарифному плану «Кредитная карта Просто» с лимитом кредитования 15000 рублей. Срок возврата кредита – до востребования. Процентная ставка – 20% годовых. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на текущий банковский счет в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа. Банк уведомляет заемщика о размерах платежа и сроках его внесения посредством смс-сообщений. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования, размер процента МОП на дату подписания Индивидуальных условий кредитного договора составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 100 рублей. Максимальный размер процента МОП – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. Банк вправе изменить размер процента МОП в пределах максимального размера.

Условиями договора (пункт 12 Индивидуальных условий) предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 0,0548%, начисляемой на сумму просроченного основного долга и начисленных процентов за каждый день просрочки.

Кроме того, при заключении договора кредитования заемщик выразил согласие на дополнительные услуги: на получение информации об исполнении кредитных обязательств стоимостью 450 рублей; на страхование по Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к указанной программе в размере 0,99% от суммы использованного лимита кредитования, ежемесячно в течение срока действия договора кредитования. При использовании лимита кредитования в полном объеме размер платы за присоединение к Программе составит 693 рубля. Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный, в случае его смерти – наследники по закону в размере, установленном Программой, но не более размера страховой суммы. Страховая сумма на момент присоединения к Программе составляет 70000 рублей.

Индивидуальные условия кредитования, анкета-заявление на получение потребительского кредита, согласие на дополнительные услуги, памятка к договору личного страхования подписаны заемщиком, что свидетельствует о его осведомленности об условиях кредитования и страхования, полной стоимости кредита, порядке и сроках его возврата, предусмотренных штрафных санкциях и комиссиях.

Факт получения кредитной карты подтверждается распиской в ее получении, факт использования заемщиком карты и совершения расходных операций по карте подтверждается произведенным истцом расчетом задолженности, выпиской по счету карты на имя ФИО3, не оспорен ответчиком.

Как следует из материалов дела, принятые на себя обязательства по внесению платежей за пользование кредитом заемщик исполнял ненадлежащим образом.

Согласно статье 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В соответствии со статьями 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности соглашения, из которого возникло основное обязательство. При недействительности соглашения, из которого возникло основное обязательство, обеспеченными считаются связанные с последствиями такой недействительности обязанности по возврату имущества, полученного по основному обязательству. Прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно записи акта о смерти от № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно записи акта о рождении № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 является сыном ФИО3.

Согласно ответу на запрос суда нотариуса Усть-Илимского нотариального округа нотариальной палаты Иркутской области ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ №, наследственное дело № к имуществу ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ, заведено нотариусом по заявлению о принятии наследства сына ФИО3. С заявлением об отказе от наследства никто не обращался. Свидетельство о праве на наследство не выдавалось. Сведения о составе и стоимости наследственного имущества отсутствуют.

Из материалов дела следует, что по состоянию на день смерти ФИО3 в его собственности находилась квартира, расположенная по адресу: <адрес>, пер. Южный, <адрес>, кадастровый №, размер доли в праве 0,33333. Иного имущества, принадлежащего ФИО3 на праве собственности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, не установлено.

Решением Усть-Илимского городского суда Иркутской области от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № 2-555/2022 по иску ФИО3 к Департаменту жилищной политики и городского хозяйства Администрации г. Усть-Илимска, ФИО5 об установлении факта родственных отношений, включении имущества в наследственную массу, признании права собственности в порядке наследования постановлено:

«Включить в наследственную массу ФИО3 1/6 доли в праве собственности на жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, <адрес>.

Признать за ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, право собственности на 2/3 доли в праве общей долевой собственности на жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, <адрес>, кадастровый №».

Решение суда вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости: жилое помещение, квартиру, общей площадью 43,2 кв. м, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, правообладателем является ФИО1. Кадастровая стоимость квартиры – 735803,14 рублей.

В соответствии со статьей 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со статьей 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

Согласно статье 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно статье 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии со статьей 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно статье 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Шестимесячный срок для принятия наследства после смерти ФИО3 истек ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Оценивая приведенные обстоятельства, учитывая, что по договору страхования выгодоприобретателем в случае смерти заемщика являются его наследники по закону, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 в связи с принятием наследства – 1/6 доли в праве собственности на жилое помещение, расположенное по адресу<адрес>, принадлежавшей на праве собственности ФИО3, - отвечает перед истцом за долги наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества, которая превышает сумму задолженности наследодателя перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно представленному суду расчету общая задолженность ответчика перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 26964,81 рублей, в том числе: иные комиссии – 296,98 рублей, просроченная ссудная задолженность – 22918,79 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 66,08 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 3682,96 рублей.

Проверяя представленный истцом расчет, суд находит его соответствующим условиям договора и нормам действующего законодательства в части определения размера ссудной задолженности, начисления процентов, комиссии. Вместе с тем суд не может согласиться с расчетом начисленной истцом неустойки ввиду следующего.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенным в абзаце 2 пункта 61 вышеуказанного постановления, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В настоящем споре обязательства по возврату кредита перестали исполняться заемщиком в связи со смертью, однако ввиду того, что действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, начисление процентов после смерти заемщика на заемные денежные средства банком производилось обоснованно. Однако предусмотренная договором неустойка после открытия наследства и до момента его принятия наследником начислению не подлежит. Таким образом, начисленная банком неустойка за период с 15.04.2021 (дата смерти заемщика) по 15.10.2021 (дата истечения шестимесячного срока для принятия наследства), не подлежит взысканию с ответчика, а потому в части требований о взыскании неустойки иск подлежит частичному удовлетворению.

Кроме того, ответчиком заявлено ходатайство о снижении неустойки.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Из анализа действующего законодательства следует, что неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств и одновременно является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств.

Принимая во внимание период неисполнения ответчиком обязательств, учитывая размер задолженности ответчика перед истцом, а также то, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, и что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования, суд полагает, что размер взыскиваемой с ответчика в пользу истца неустойки по договору подлежит уменьшению до 1000 рублей.

Таким образом, при установленных обстоятельствах исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 как наследнику должника ФИО3, принявшему наследственное имущество, подлежат удовлетворению частично, в размере 24281,85, в том числе: иные комиссии – 296,98 рублей, просроченная ссудная задолженность – 22918,79 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 66,08 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 1000 рублей.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истец уплатил государственную пошлину в размере 1008,94 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных судом требований, в сумме 908,55 рублей (90,05%).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору из стоимости наследственного имущества удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) из стоимости наследственного имущества заемщика ФИО3 задолженность по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 24281 рубля 85 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 908 рублей 55 копеек, а всего 25190 (двадцать пять тысяч сто девяносто) рублей 40 копеек.

В удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки в размере 2682 рублей 96 копеек, судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 100 рублей 39 копеек отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Усть-Илимский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья Е.В. Довгаль

Мотивированное решение изготовлено 18.04.2023