Дело № 2-487/2022

УИД: 33RS0012-01-2022-000993-23

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 июля 2022 г. Кольчугино

Кольчугинский городской суд Владимирской области в составе председательствующего судьи Ореховой Е.И., при секретаре Смирновой В.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к ФИО3, ФИО4 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему с потенциальных наследников,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк, с учетом уточнения требований, обратилось в суд с иском к ФИО3, ФИО4 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему с потенциальных наследников.

В обоснование заявленных требований указано, что 10.07.2019 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ответчику предоставлены в кредит денежные средства в сумме 34 884 руб. под 17,4% годовых на срок 18 мес. с даты его фактического предоставления. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. По состоянию на 15.04.2022 по кредитному договору образовалась задолженность в сумме 33 737,48 руб., в том числе: просроченные проценты - 9 469,48 руб., просроченный основной долг - 24 268 руб. Согласно Общих условий заемщик обязан производить погашение кредита и уплату процентов ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. В дальнейшем Банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ должник умер. Наследниками ФИО1 являются ФИО3 и ФИО4

Просит суд расторгнуть кредитный договор № от 10.07.2019, взыскать с ФИО3, ФИО4 солидарно в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества задолженность по кредитному договору в сумме 33 737,48 руб., в возврат государственной пошлины 7 212,06 руб.

Определением Кольчугинского городского суда от 05.07.2022 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, было привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 179).

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела по адресу своей регистрации. Судебная корреспонденция возвращена в суд с отметкой «истек срок хранения» (л.д. 186).

Согласно ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Суд считает, что неполучение ответчиком ФИО3 судебной корреспонденции, которая была направлена судом по месту регистрации ответчика, произошло по причине, зависящей от ответчика и, следовательно, документы считаются доставленными.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, копия искового заявления была направлена по указанному им в ходе телефонного разговора адресу электронной почты 06.07.2022. Ходатайств о рассмотрении дела в свое отсутствие не представил, о причинах свое неявки суд не известил.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен, ходатайств об отложении не заявил.

Суд в соответствии со ст.ст. 167, 233 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителей истца, третьего лица, а также ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную денежную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 названного Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 309 и ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 на основании кредитного договора № от 10.07.2019, заключенного с ПАО Сбербанк, был предоставлен кредит на сумму 34 884 руб., сроком на 18 мес. под 17,4% годовых, что подтверждается Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д. 43-45).

При заключении кредитного договора заемщик был ознакомлен с Общими условиями договора, выразил согласие с ними, о чем свидетельствует его подпись.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской с лицевого счета заемщика (л.д. 38).

В п. 6 Индивидуальных условий изложено, что погашение кредита заемщиком производится 18 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 2 215,84 руб. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону.

Как следует из п. 2 Индивидуальных условий, срок действия договора установлен до полного выполнения заемщиком своих обязательств по договору. Срок возврата кредита - по истечении 18 месяцев с даты предоставления кредита.

В п. 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредита для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее по тексту - Общие условия), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, изложено, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца):

-при совпадении платежной даты с днем фактического предоставления кредита, -начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита;

-при установлении в договоре платежной даты, отличной от дня фактического предоставления кредита, -начиная с ближайшей платежной даты (в том числе в месяце получения Кредита), с учетом п.3.2 Общих условий кредитования (л.д. 40-42).

Согласно п. 3.3 Общих условий кредитования уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (с учетом п.3.2 Общих условий кредитования), а также при досрочном погашении Кредита или его части.

При заключении кредитного договора № от 10.07.2019, ФИО1 подписано заявление на страхование, дано согласие на заключение в отношении него договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиям участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (л.д. 110-112).

С условиями страхования ФИО1 при заключении договора страхования был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в заявлении.

Согласно сведениям ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО1 являлся застрахованным в рамках программы страхования жизни ДСЖ-5/1907.

В период действия договора страхования наступила смерть заемщика. В судебном заседании установлено, что заемщик ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти, записью акта о смерти № (л.д. 75, оборот л.д. 82). Причина смерти - .

Как следует из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни», поступившим в суд 21.06.2022, по результатам рассмотрения поступивших документов обществом принято решение об отказе в страховой выплате, в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым (л.д. 122).

Из приложенного к вышеизложенному ответу третьим лицом были приложены письма от 30.09.2021, 13.02.2022 в адрес наследников ФИО1, в которых было предложено предполагаемым наследникам представить ряд документов, которые не были представлены выгодоприобретателем ПАО Сбербанк (л.д. 146, 147).

В п. 29 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» разъяснено, что статьей 961 ГК РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором.

Согласно п. 7.1 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выгодоприобретателем по всем страховым событиям, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация», является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

В соответствии с п.п. 3.9, 3.9.1 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк обязанность предоставить в Банк в связи с наступлением страхового события свидетельство о смерти или решение суда о признании застрахованного лица умершим; официальный документ, содержащий причину смерти; медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения (включая сроки), а также точной датой несчастного случая (если причиной смерти явился несчастный случай) или диагностирования заболевания (если причиной события явилось заболевание), возложена на застрахованное лицо, либо его родственника или представителя.

Аналогичные положения содержаться в разделе 9 Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от 30.05.2018, заключенного между Банком и страховщиком.

Таким образом, согласно вышеуказанным документам, именно на родственниках застрахованного лица лежит активная деятельность по обращению в страховую компанию и предоставлению соответствующих документов, подтверждающих наступление страхового события, в том числе через Банк.

Только при условии отсутствия у застрахованного лица родственников Банк самостоятельно обращается к страховщику при наличии информации о наступлении страхового случая.

Доказательств того, что ответчиками были представлены документы в полном объеме, согласно Программе добровольного страхования, суду не представлено.

Вместе с тем, проанализировав условия заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора страхования в отношении ФИО1, содержащиеся в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 10.07.2019, и положения Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, являющихся неотъемлемой частью договора, суд приходит к выводу, что поскольку смерть ФИО1 наступила вследствие до истечения двух лет с момента заключения договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ), страховщик освобождается от страховой выплаты (п.п. 3.13, 3.13.1 условий страхования).

Из приложенного истцом ПАО Сбербанк к иску расчета задолженности по договору № от 10.07.2019 усматривается, что за период с 14.02.2020 по 15.04.2022 (включительно) сумма задолженности по кредитному договору составила 33 737,48 руб., которая состоит из задолженности по основному долгу - 24 268 руб., задолженности по просроченным процентам - 9 469,48 руб. (л.д. 46-50).

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Следовательно, при разрешении вопроса о включении в состав наследственного имущества конкретного имущества, суд должен исходить из того, что предметом наследования является имущество, обладающее признаком принадлежности наследодателю на день открытия наследства.

Как разъяснено в п. 14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (стать 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 1114 ГК РФ временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

По правилам ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (статья 1153 ГК РФ).

Согласно ст. 1154 этого же Кодекса наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п.п. 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (п. 1). Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора (п. 2).

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага (ст. 1112 ГК РФ).

Как следует из п. 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками (п.59 указанного Постановления).

Таким образом, с учетом изложенных выше норм права, смерть ФИО1 не влечет прекращение исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с чем наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов наследственного дела №, копия которого предоставлена в материалы дела нотариусом Кольчугинского нотариального округа Владимирской областной нотариальной палаты ФИО2, следует, что наследниками, принявшим наследство, открывшееся после смерти ФИО1, являются супруга наследодателя - ФИО3, сын - ФИО4 (л.д. 81-98).

В наследственную массу вошло следующее имущество, принадлежащее ФИО4:

Исходя из того, что ответчики приняли наследство, и, принимая во внимание то, что общая стоимость наследственного имущества ( руб.) превышает размер задолженности наследодателя по кредитному договору, суд приходит к выводу о возникновении у ФИО3 и ФИО4 солидарной ответственности перед ПАО Сбербанк по долгам наследодателя, образовавшимся в результате неисполнения обязательств по погашению задолженности по договору № от 10.07.2019 по состоянию на 15.04.2022 (включительно) в размере 33 737,48 руб.

Согласно подп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (абз. 4 п. 2 данной статьи).

Неисполнение предусмотренных кредитным договором обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом представляет собой существенное нарушение условий договора, поскольку, вступая в кредитные правоотношения Банк вправе был рассчитывать на возврат суммы кредита в установленный договором срок и получение процентов за пользование кредитом, в связи с чем, требования ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора № от 10.07.2019, заключенного между истцом и ФИО1 являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчиков ФИО3 и ФИО4 в пользу истца ПАО Сбербанк солидарно подлежат взысканию документально подтвержденные расходы истца по уплате государственной пошлины в общей сумме 7 212,06 руб. (6 000 руб. - за удовлетворение требования неимущественного характера о расторжении кредитного договора и 1 212,06 руб. - за удовлетворение требования имущественного характера о взыскании задолженности по кредитному договору) (л.д. 9, 52).

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-198, 235-237 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к ФИО3, ФИО4 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему с потенциальных наследников - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 10.07.2019 между публичным акционерным обществом Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО3 (), ФИО4 () в солидарном порядке в пользу публичного акционерного общества Сбербанк (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 10.07.2019 за период с 14.02.2020 по 15.04.2022 (включительно) в размере 33 737,48 руб., в пределах стоимости перешедшего к каждому из наследников наследственного имущества, и расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 212,06 руб.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Е.И. Орехова

Заочное решение в окончательной форме принято 02.08.2022.