Решение по делу № 2-1233/2022 от 30.08.2022 | Тындинский районный суд (Амурская область)

УИД 28RS0023-01-2022-001927-61

Дело № 2-1233/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 августа 2022 года город Тында

Тындинский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Боярчук И.В.,

при секретаре судебного заседания Сельминской А.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору

установил:

Истец – ПАО Сбербанк России в лице филиала – Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк (далее – ПАО «Сбербанк») обратился с иском в суд, указывая на то, что ПАО «Сбербанк России» на основании заключённого 29.09.2020 года кредитного договора №344118 выдал кредит ФИО1 в сумме 38 976,00 рублей на срок 34 месяца под 19,9% годовых. 20.01.2022г. был выдан судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который отменен определением мирового судьи от 23.05.2022г. на основании ст. 129 ГПК РФ.

Согласно преамбуле Индивидуальных условий кредитного договора заёмщик, подписывая настоящие Индивидуальные условия, предлагает Банку заключить Кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов физических лиц по продукту «Потребительский кредит» на следующих условиях.

Согласно сноске 2 к преамбуле Индивидуальных условий кредитного договора номером кредитного договора будет являться номер, указанный в графике платежей (после акцепта банком индивидуальных условий кредитного договора).

Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования график платежей предоставляется банком заемщиком путем направления его на адрес электронной почты, указанный в заявлении-анкете и /или в подразделении кредитора по месту получения кредите при личном обращении заемщика.

Таким образом, номер кредитного договора присваивается банком после заключения кредитного договора (его подписания) и не может содержаться в самом тексте кредитного договора. Номер кредитного договора указывается в графике платежей, предоставляемом банком заемщику только в случае его личного обращения или направляется на адрес электронной почты, указанный в заявлении-анкете. Номер кредитного договора служит для идентификации кредитных обязательств заёмщика, так как дата заключения договора не может быть единственным безусловным идентификатором.

В соответствии с условиями кредитования заемщик взяла на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20.00% годовых.

Согласно условиям кредитования отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитования обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитования, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

По состоянию на 19.07.2022г. о задолженность ответчика составляет 29 568,03 рублей, в том числе: просроченные проценты – 2 916,06 руб., просроченный основной долг – 26 651,97 руб..

Ответчик неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности.

Согласно п.4.2.3 Общих условий кредитом имеет право требовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно погасить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательства по погашению кредита и /или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Ответчику было направлено письмо с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, которое не выполнено.

На основании изложенного, просит суд расторгнуть кредитный договор №344118, заключенный 29.09.2020г., взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №34118 от 29.09.2020г. за период с 29.03.2021г. по 19.07.2022г. (включительно) в размере 29 568,03 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1087,04 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела не явился, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Суд, с учетом мнения истца, в силу ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело при данной явке.

В судебном заседании ответчик ФИО1 пояснила, что не согласна с исковыми требованиями, поскольку в 2020 году взяла кредит в Сбербанке, ежемесячно вносила платежи по мере возможности, потом потеряла карту, платежи по кредиту перестали поступать.

Заслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее-ГК РФ) предусмотрено, что граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе, во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены.

В соответствии с абзацем 1 пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статья 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса

Как следует из материалов дела, 28.09.2020г. ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением –анкетой на получение потребительского кредита.

Одним из оснований возникновения обязательств, в силу п. 2 ст. 307 ГК РФ является договор.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка), а в соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Как установлено судом, ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключили договор потребительского кредита на предоставление суммы кредита – 38 976,00 рублей на срок 34 месяца под 19,9% годовых путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформление ответчиком заявления на получение кредита и подписания сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Во исполнение кредитного договора ПАО Сбербанк выдал ФИО1 кредит на сумму 38 976,00 рублей путем зачисления на счет указанной суммы.

Заявлением – анкетой на получение кредита, заполненным и подписанным собственноручно, подписанием индивидуальных условий потребительского кредита ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена и согласна с Индивидуальными условиями кредитного договора, Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит.

Номер кредитного договора присваивается банком после заключения кредитного договора (его подписания) и служит для идентификации кредитных обязательств заёмщика, так как дата заключения договора не может быть единственным безусловным идентификатором.

Пунктом 6 Индивидуальных условий кредитного договора установлено 34 ежемесячных платежей в размере 1508,97 рублей.

Банк, указав сумму, срок и процентную ставку по кредиту, выполнил свои обязательства по договору кредитования в полном объёме, и кредит ФИО1 предоставил на условиях, установленных договором.

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушением в части сроков и сумм, обязательных к погашению.

По состоянию на 19.07.2022г. образовалась просроченная задолженность на сумму 29 568,03 рублей, в том числе: просроченные проценты – 2916,06 руб., просроченный основной долг – 26 651,97 руб., что подтверждается копией лицевого счета, движением основного долга и срочных процентов, историей погашения по договору, историей операцией по договору, расчетом задолженности к расчету задолженности по состоянию на 19.07.2022г..

Как следует из материалов дела, ПАО Сбербанк обращался с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №344118 от 29.09.2020г. в размере 37 323,33 рублей. Определением мирового судьи от 23 мая 2022 года судебный приказ от 13 января 2022 года в связи с поступавшими возражениями ФИО1 был отменён.

16 июня 2022 года ответчику ФИО1 было направлено письмо с требованием о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжением договора. Указанное требование ответчиком не исполнено.

По состоянию на 19.07.2022г. образовалась просроченная задолженность по кредитному договору №344118 в сумме 29 568,03 рублей, в том числе: просроченные проценты – 2916,06 руб., просроченный основной долг – 26 651,97 руб..

Судом проверена правильность расчёта указанных сумм, представленных истцом, и данный расчёт признаёт правильным, соответствующим условиям заключённого договора кредитования. Согласно расчёту задолженности и выписки по лицевому счёту, в данном случае, с ответчика взыскивается оставшаяся часть основного долга и проценты за пользованием кредитом по состоянию на 19.07.2022г. включительно.

Оснований для освобождения ФИО1 от уплаты просроченного основанного долга и просроченных процентов суд не усматривает, поскольку согласно договору кредитования процентная ставка по кредиту 19.9% годовых.

При этом суд констатирует, что срочные проценты на суммы текущего долга представляют собой процент за пользование кредитном с начала месяца, в котором был составлен расчёт, до даты составления расчёта. Срочные проценты на сумму текущего долга не являются неустойкой, а являются частью процентов за пользованием кредитом, предусмотренных ст. 819 ГК РФ.

Следовательно, размер просроченных процентов, в данном случае уменьшению не подлежит.

Доказательств внесения денежных средств, не учтенных банком при формировании расчета задолженности, иного размера задолженности, ответчиком в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ в суд не представлено.

Таким образом, суд пришёл к выводу об обоснованности требований банка и признал, что вся полнота ответственности по кредитному договору должна быть возложена на ответчика и требования истца подлежат удовлетворению.

При этом из п. 2 Индивидуальных условий потребительского кредита следует, что срок действия договора установлен до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору, срок возврата кредита – по истечение 34 месяцев с даты предоставления кредита.

Кредитный договор №344118 на момент рассмотрения искового заявления является действующим, так как ответчиком взятые на себя обязательства не исполнены в полном объёме.

Истцом заявлено также требование о расторжении кредитного договора от 29 сентября 2020 года <***>, которое подлежит удовлетворению, так как ПАО Сбербанк исполнены требования, предусмотренные п. 2 ст. 452 ГК РФ, согласно которым требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом или договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Так в материалах дела имеется письменное требование (претензия) 16 июня 2022 года на имя ФИО1 о возврате задолженности и расторжении кредитного договора, однако до настоящего времени задолженность не погашена.

Нарушения, допущенные ФИО1 при исполнении обязательств по возврату кредита, для ПАО Сбербанк России являются существенными, о чем указывает истец в исковом заявлении.

Следовательно, исковые требования ПАО Сбербанк России подлежат удовлетворению в полном объёме

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ст. 333.19 НК РФ, ст. 98 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца государственную пошлину, уплаченную при подачи искового заявления в сумме 1087,04 руб., что подтверждается платежными поручениями от 30.12.2021г. и 27.07.2022г..

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194, 197-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.

Расторгнуть кредитный договор от 29 сентября 2020 года <***>, заключенный между ПАО Сбербанк России и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ.р., паспорт гражданина РФ серия 10 07 номер №) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк (ИНН <***>, ОГРН <***>, дата регистрации 20.06.1991) задолженность по кредитному договору <***> от 29.09.2020г. за период с 29.03.2021г. по 19.07.2022г. включительно в размере 29 568 рублей 03 копеек, также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1087 рублей 04 копеек, а всего определить к взысканию 30 655 (тридцать тысяч шестьсот пятьдесят пять) рублей 07 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Тындинский районный суд Амурской области, в месячный срок со дня принятия решения в окончательной форме.

Вступившее в законную силу решение суда может быть обжаловано в суд кассационной инстанции – Девятый кассационный суд общей юрисдикции (<...>) путём подачи кассационной жалобы через Тындинский районный суд Амурской области.

Председательствующий Боярчук И.В.

Решение в окончательной форме принято 1 сентября 2022 года