24RS0037-01-2022-000487-53

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 сентября 2022 г. г. Назарово

Назаровский городской суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи Сизых Л.С.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре: Якименко О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-732/2022 по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Красноярского отделения № 8646 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Красноярского отделения № 8646 обратилось с иском в суд к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании суммы задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГг. предоставило ответчику кредит в сумме 568 181,82 рублей под 15,95 % годовых на срок 60 месяцев.

Кредитный договор подписан ответчиком в электронном виде простой электронной подписью, с использованием систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», что предусмотрено условиями договора банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику была выдана карта и открыт счет.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком самостоятельно подключена услуга «Мобильный банк» к номеру телефона.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с индивидуальными условиями кредита, после чего ему поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, указаны срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль подтверждения.

Банк выполнил обязательства в полном объеме, зачислив сумму кредита в размере 568 181,82 рублей на счет ответчика.

Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполняет ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у него образовалась задолженность в размере 670 901,75 рублей.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка.

С учетом изложенного истец просит расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №. Взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 670 901,75 рублей, в том числе: просроченные проценты – 88 109,75 рублей, просроченный основной долг – 568 181,82 рубль, неустойка –14 610,18 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 909,02 рублей.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице Красноярского отделения № 8646, извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, суду пояснила, что 07 декабря 2020 г. неустановленным лицом, представившимся сотрудником службы безопасности Сбербанка России, был осуществлен телефонный звонок на мобильный номер её телефона. Её соединили с оператором банка ФИО2, выполняя рекомендации которой, ФИО1 подтвердила заявку на получение кредита, в результате чего ею был в банке оформлен кредитный договор. Полученные кредитные денежные средства ею были внесены на счет, который ей продиктовали в ходе телефонного разговора. 11 декабря 2020г. в МО МВД России «Назаровский» ответчиком подано заявление о совершении преступления. Предварительное следствие по возбужденному уголовному делу приостановлено.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии с ч. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ч. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГг. в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», на основании заявления ФИО1 на банковское обслуживание между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 был заключен договор потребительского кредита №.

В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита сумма кредита составила 568 181,82 рубль.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка равна 15,95 % годовых.

Договор потребительского кредита подписан в электронном виде посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которой рассматривается простая электронная подпись, что свидетельствует о заключении с ответчиком договора потребительского кредита.

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк» настоящие условия и Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк договором банковского обслуживания.

Пунктом 1.2. установлено, что договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента…

Подписывая заявление на банковское обслуживание, ФИО1 подтвердила свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязалась их выполнять.

Пунктом 3.9.1. договора банковского обслуживания предусмотрена возможность заключения кредитного договора с Банком с использованием Системы «Сбербанк Онлайн». Для этого Клиент имеет право обратиться в Банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита (п.п. 3.9.1.1); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2).

В соответствии с п. 3.9.2. Договора банковского обслуживания проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (приложение 1 к условиям).

Пунктом п. 3.7. Приложения 1 к Условиям банковской обслуживания установлено, что доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и Аутентификации на основании Постоянного пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных…

В соответствии с п.3.8. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания операции в Системе «Сбербанк онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли Клиент может получить, в числе в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к sms-банку.

Согласно п. 3.9 аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн» является одноразовый пароль/нажатие кнопки «подтверждаю».

Простая электронная подпись клиента, используемая для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн» формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к Условиям банковского обслуживания.

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, пподписанные с использованием аналога собственноручной подписи (простой электронной подписью), признаются Банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанном собственноручной подписью и могут служить доказательством в суде. Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных договором банковского обслуживания, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования. Акцептом будет являться зачисление суммы кредита на счет №, указанный в п. 17 индивидуальных условий, в течение 1 рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения и предоставлении кредита. Срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита погашение кредита производится заемщиком путем внесения 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 13 801,99 рублей. Платежная дата - 9 число месяца.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за несвоевременное перечисление платежа в счет погашения кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору ((включительно).

Согласно п. 2.2 Общих условий датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счёт кредитования.

В соответствии с п. 3.3 Общих условий уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа…

Согласно п. 4.2.3 Общих условий кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями договора, в том числе, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

С содержанием общих условий кредитования ответчик ознакомлен и согласен. (п. 14 индивидуальных условий).

Согласно графику платежей ответчик должен был вносить ежемесячные платежи в размере 13 801,99 рублей каждый в срок не позднее 09 числа каждого месяца. Последний платеж 09.12.2025 в размере 13 685,90 рублей.

Судом установлено, что истец свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом, перечислив на счет ответчика 09.12.2020 денежные средства в размере 568 181,82 рубль. В свою очередь ответчик обязательства по возврату кредита и процентов исполняла ненадлежащим образом, платежи в счет погашения основного долга и процентов не вносила. Указанные обстоятельства подтверждаются выписками по счету, расчетом задолженности.

Истцом направлено ответчику требование о досрочном возврате задолженности в срок не позднее 10.06.2021 и расторжении кредитного договора. Доказательств того, что ответчик исполнил данное требование либо направили ответ банку, суду не представлено.

Согласно представленному ПАО «Сбербанк России» расчету задолженности по кредитному договору по состоянию на 29.11.2021 сумма задолженности ФИО1 составляет 670 901,75 рублей, в том числе: по процентам за кредит 88 109,75 руб., задолженность по кредиту составляет 568 181,82 рублей, неустойки – 14 610,18 рублей.

Расчет задолженности ответчиком не оспорен и является правильным, поскольку соответствует нормам закона, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела.

Доказательств иного размера задолженности, подтвержденного соответствующим расчетом, суду не представлено.

Довод ответчика о том, что кредит ею был взят в связи с совершением в отношении нее мошеннических действий, суд не принимает во внимание, поскольку ответчик подтвердила заявку на получение кредита, кредитный договор подписан простой электронной подписью ответчика. Факт получения на руки кредитных денежных средств, которыми впоследствии ответчик распорядилась самостоятельно путем перечисления их на другой счет, ответчик не оспаривала в судебном заседании. Постановлением заместителя начальника СО МО МВД России «Назаровский» предварительное следствие по уголовному делу по признакам преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ, приостановлено в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению к уголовной ответственности.

Поскольку обязательства по кредитному договору истец исполнил надлежащим образом, предоставив ответчику кредит в согласованном размере, а ответчик взятые на себя обязательства по договору надлежащим образом не исполняет, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика задолженности по договору потребительского кредита в размере 670 901,75 рублей.

Поскольку ответчиком было допущено существенное нарушение условий кредитного договора, заемщик на протяжении длительного времени не выполнял взятые на себя обязательства по кредитному договору, в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору, суд приходит к выводу, что исковое требование о расторжении кредитного договора также подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истец просит взыскать с ответчика понесенные расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 909,02 рублей, представив в подтверждение понесенных расходов платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ, которые на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194–199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Красноярского отделения № 8646 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Расторгнуть договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия № №) в пользу ПАО Сбербанк России (ИНН <***>) сумму задолженности в размере 670 901 (шестьсот семьдесят тысяч девятьсот один) рубль 75 копеек, в том числе просроченный основной долг в размере 568 181 (пятьсот шестьдесят восемь тысяч сто восемьдесят один) рубль 82 копейки, просроченные проценты в размере 88 109 (восемьдесят восемь тысяч сто девять) рублей 75 копеек, неустойку в размере 14 610 (четырнадцать тысяч шестьсот десять) рублей 18 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 909 (пятнадцать тысяч девятьсот девять) рублей 02 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд, через Назаровский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

.

.

Судья Л.С. Сизых

Мотивированное решение изготовлено 21.09.2022.