РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июля 2022 года г.Иваново

Ленинский районный суд города Иванова в составе:

председательствующего по делу – судьи Полосиной О.В.,

при секретаре Большаковой К.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда города Иванова гражданское дело по иску АО «Кранбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Кранбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам.

Исковые требования мотивированы тем, что решением Арбитражного суда Ивановской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу № № АО «Кранбанк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Полномочия конкурсного управляющего банка возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

ДД.ММ.ГГГГ АО «Кранбанк» и ФИО1 заключили кредитный договор №, согласно которому банк обязался предоставить ответчику денежные средства в размере 500 000,00 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 11 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться в соответствии с графиком погашения, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно п.12.1. Кредитного договора в случае несвоевременного возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности, не включая эту дату, по дату полного погашения просроченной задолженности включительно. При этом проценты на сумму кредита продолжают начисляться.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 502 910,75 руб., из которых: 402 613,81 руб. – основной долг, 50 235,55 руб. - проценты, 7 650,61 руб. – неустойка на проценты, 42 410,78 руб. – неустойка на основной долг.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Кранбанк» и ФИО1 заключили кредитный договор №, согласно которому банк обязался предоставить ответчику денежные средства в размере 2 990 000,00 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 11 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться в соответствии с графиком погашения, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно п.12.1. Кредитного договора в случае несвоевременного возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности, не включая эту дату, по дату полного погашения просроченной задолженности включительно. При этом проценты на сумму кредита продолжают начисляться.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 3 583 366,48 руб., из которых: 2 906 637,75 руб. – основной долг, 457 822,02 руб. - проценты, 81 054,80 руб. – неустойка на проценты, 137 851,91 руб. – неустойка на основной долг.

В связи с допущенными просрочками по кредиту, в адрес ответчика было направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ № о необходимости погашения задолженности по кредитному договору.

По состоянию на дату обращения истца в суд с рассматриваемым иском требование ответчиком не исполнено.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Кранбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию не ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 583 366,48 руб., из которых: 2 906 637,75 руб. – основной долг, 457 822,02 руб. - проценты, 81 054,80 руб. – неустойка на проценты, 137 851,91 руб. – неустойка на основной долг, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 502 910,75 руб., из которых: 402 613,81 руб. – основной долг, 50 235,55 руб. - проценты, 7 650,61 руб. – неустойка на проценты, 42 410,78 руб. – неустойка на основной долг. Начисление процентов производить до момента фактического исполнения денежного обязательства на сумму задолженности, исходя из размера 11,00% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно. Начисление неустойки производить в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату полного погашения просроченной задолженности включительно.

В судебном заседании представитель истца поддержала заявленные исковые требования, просила их удовлетворить.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, месте и времени рассмотрения иска была извещена надлежащим образом, о причинах неявки в суд не сообщила, возражений на иск не представила, с заявлением об отложении дела либо о рассмотрении дела в его отсутствие не обращалась.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему выводу.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Кранбанк» и ФИО1 заключили кредитный договор № путем подписания Индивидуальных условий кредитного договора, согласно которому банк обязался предоставить ответчику денежные средства в размере 500 000,00 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) с взиманием за пользование кредитом 11 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Как следует из материалов дела, Банк исполнил свои обязанности по кредитному договору, выдав в соответствии с п. 17 кредитного договора ответчику денежные средства по кредиту, что подтверждается выписками по лицевому счету.

Согласно п.п. 2, 4 кредитного договора заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитами в размере, сроки и на условиях, установленных кредитным договором.

Однако ответчиком недобросовестно исполняются обязательства, предусмотренные кредитным договором.

В силу п. 12 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, в случае несвоевременного возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку в размере 20% годовых от сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности, не включая эту дату, по дату полного погашения просроченной задолженности включительно. При этом проценты на сумму кредита продолжают начисляться.

Из представленного в материалы дела расчета следует, что ответчик перестал исполнять свои обязательства по погашению долга и уплате процентов. Последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту был произведен ДД.ММ.ГГГГ.

Истец на основании ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 3.1.1 договора потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Однако требования банка о погашении образовавшейся задолженности ответчиком до настоящего времени не исполнены.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ФИО1 перед АО «Кранбанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 502 910,75 руб., из которых: 402 613,81 руб. – основной долг, 50 235,55 руб. - проценты, 7 650,61 руб. – неустойка на проценты, 42 410,78 руб. – неустойка на основной долг.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Кранбанк» и ФИО1 заключили кредитный договор № путем подписания Индивидуальных условий кредитного договора, согласно которому банк обязался предоставить ответчику денежные средства в размере 2 990 000,00 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) с взиманием за пользование кредитом 11 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Как следует из материалов дела, Банк исполнил свои обязанности по кредитному договору, выдав в соответствии с п. 17 кредитного договора ответчику денежные средства по кредиту, что подтверждается выписками по лицевому счету.

Согласно п.п. 2, 4 кредитного договора заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитами в размере, сроки и на условиях, установленных кредитным договором.

Однако ответчиком недобросовестно исполняются обязательства, предусмотренные кредитным договором.

В силу п. 12 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, в случае несвоевременного возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку в размере 20% годовых от сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности, не включая эту дату, по дату полного погашения просроченной задолженности включительно. При этом проценты на сумму кредита продолжают начисляться.

Из представленного в материалы дела расчета следует, что ответчик перестал исполнять свои обязательства по погашению долга и уплате процентов. Последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту был произведен ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ФИО1 перед АО «Кранбанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 3 583 366,48 руб., из которых: 2 906 637,75 руб. – основной долг, 457 822,02 руб. - проценты, 81 054,80 руб. – неустойка на проценты, 137 851,91 руб. – неустойка на основной долг.

Решением Арбитражного суда Ивановской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу № АО «Кранбанк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Полномочия конкурсного управляющего банка возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В связи с допущенными просрочками по кредиту, в адрес ответчика было направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ № о необходимости погашения задолженности по кредитным договорам.

Однако требования банка о погашении образовавшейся задолженности ответчиком до настоящего времени не исполнены.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика в соответствии с кредитными договорами банком было направлено требование (досудебная претензия) о досрочном истребовании образовавшейся задолженности, которую ответчику предлагалось уплатить в срок не позднее 31 календарного дня с даты направления требования, однако данное требование ответчиком не исполнено.

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, основываясь на вышеуказанных правовых нормах, требования истца о досрочном взыскании с ответчика сумм кредитов совместно с причитающимися по ним процентами, о взыскании неустойки в виде пени, предусмотренной условиями кредитных договоров, за просрочку исполнения обязательств по ним, суд считает обоснованными, подтвержденными представленными в материалы дела документами.

При разрешении вопроса о размере задолженности суд руководствуется расчетами задолженности заемщика по кредитным договорам, представленными истцом в материалы дела, поскольку они никем не оспорены, не опровергнуты иными доказательствами, оснований сомневаться в их правильности у суда не имеется.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ судом учитываются проценты, уплаченные или подлежащие уплате истцу в соответствии с действующим законодательством.

При этом, статья 333 ГК РФ применяется судом в том случае, когда неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заёмщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ.

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, в том числе размер задолженности по основному долгу, период задолженности, размер процентов за пользование кредитом, период допущенной ответчиком просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, компенсационную природу неустойки, учитывая отсутствие доказательств, подтверждающих возникновение у истца неблагоприятных последствий, наступивших в связи с нарушением ответчиком обязательства, и размер ключевой ставки Банка России, действовавшей в период нарушения ответчиком обязательств, в соответствии с положениями ст. 333, п. п. 1, 6 ст. 395 ГК РФ, суд считает возможным снизить неустойку, начисляемую в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу с 137 851,91 руб. до 65 000,00 руб., по процентам с 81 054,80 руб. до 40 000,00 руб.

Указанные обстоятельства являются исключительными применительно к заёмщику. Снижение размера неустойки не приводит к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.

Таким образом, в пользу истца с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 502 910,75 руб., из которых: 402 613,81 руб. – основной долг, 50 235,55 руб. - проценты, 7 650,61 руб. – неустойка на проценты, 42 410,78 руб. – неустойка на основной долг, а также по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 469 459,77 руб., из которых: 2 906 637,75 руб. – основной долг, 457 822,02 руб. - проценты, 40 000 руб. – неустойка на проценты, 65 000 руб. – неустойка на основной долг.

Истец также просит производить начисление процентов до момента фактического исполнения денежного обязательства на сумму задолженности, исходя из размера 11 % годовых, начиная взыскание с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательства по возврату суммы кредита включительно; неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 20 % годовых от суммы просроченных основного долга и процентов по кредиту за каждый календарный день просрочки, начиная взыскание с даты возникновения просрочки задолженности, не включая эту дату, по дату полного погашения просроченной задолженности включительно.

Согласно ч.2 ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В связи с этим, учитывая, что задолженность по кредиту заемщиком на момент рассмотрения дела не погашена, банк вправе требовать взыскания с заемщика процентов за период, не вошедший в расчет первоначальной цены иска, а также на будущее вплоть до момента оплаты задолженности.

Как разъяснено в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 08.10.1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (в связи с утверждением Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 7 от 24.03.2016 года "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" указанный пункт сохранил свое действие), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017 г.) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Следовательно, истец вправе требовать уплаты ему процентов за пользование суммой указанного кредита и неустойки до момента фактического исполнения обязательств по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом.

Согласно ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с абз.4 п.9 Постановления Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 N 81 "О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации", в случаях, когда истец освобожден от уплаты государственной пошлины, соответствующая сумма государственной пошлины взыскивается с ответчика пропорционально размеру сниженной судом неустойки.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ истцу предоставлена отсрочка по уплате государственной пошлины, в связи с чем, с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 28 062,00 руб. в доход городского округа Иванова.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 234-238 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Кранбанк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (№) в пользу АО «Кранбанк» (№) задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 502 910 (пятьсот две тысячи девятьсот десять) рублей 75 коп., из которых: 402 613,81 руб. – основной долг, 50 235,55 руб. - проценты, 7 650,61 руб. – неустойка на проценты, 42 410,78 руб. – неустойка на основной долг.

Начисление процентов производить до момента фактического исполнения денежного обязательства на сумму задолженности, исходя из размера 11,00% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Начисление неустойки производить в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату полного погашения просроченной задолженности включительно.

Взыскать с ФИО1 №) в пользу АО «Кранбанк» №) задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 3 469 459 (три миллиона четыреста шестьдесят девять тысяч четыреста пятьдесят девять) руб. 77 коп., из которых: 2 906 637,75 руб. – основной долг, 457 822,02 руб. - проценты, 40000 руб. – неустойка на проценты, 65000 руб. – неустойка на основной долг.

Начисление процентов производить до момента фактического исполнения денежного обязательства на сумму задолженности, исходя из размера 11,00% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Начисление неустойки производить в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату полного погашения просроченной задолженности включительно.

Взыскать с ФИО1 (№) в доход бюджета городского округа Иваново государственную пошлину в размере 28 062,00 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Ленинский районный суд г. Иваново в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий О.В. Полосина

Решение изготовлено в окончательном виде – 28.07.2022 года