Дело ...
03RS0...-65
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
8декабря2025года ...
Советский районный суд ... Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Атнагуловой Е.В.,
при секретаре Ахмедьяновой Д.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора недействительным (ничтожным),
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора недействительным (ничтожным).
Иск мотивирован тем, что являлась клиентом АО «Альфа-Банк» и пользовалась его продуктами много лет. В марте 2021 г. на фоне объявленной пандемии и распоряжении правительства о мерах поддержки населения от сотрудника банка поступило предложение оформить кредитные каникулы на 6 месяцев одновременно с рефинансированием.
ФИО1 приняла условия об оформлении кредитных каникул.
Оформление происходило в процессе устного телефонного разговора.
Осенью 2021 г., еще до окончания кредитных каникул, финансовая ситуация усугубилась, возможности вносить ежемесячные платежи в полном объеме не было возможности, в связи с чем многократно обращалась в банк с просьбой о корректировке условий пересмотра графика и размера платежей. На что получала устные отказы, письменные ответы не поступали.
В июне 2022 г. было возбуждено исполнительное производство на основании договора, узнала что < дата > в разговоре о кредитных каникулах сотрудником банка составлен новый электронный кредитный договор №RFM... потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности на общую сумму 964007,23 руб.
Во время оформления кредитных каникул сотрудник банка не предоставил полную информацию об изменении условий кредита, включая внесудебное взыскание долга, а также умолчал о дополнительной комиссии и ее размере. О чем ФИО1 не знала и согласия не давала.
Договор №RFM... не подписывала, до момента внесудебного взыскания и блокировки карт < дата > договор не видела, о существовании е его содержании также не знала. Электронную подпись в АО «Альфа-Банк» не оформляла, право подписывать что-то от своего имени не давала.
С учетом изложенного просит признать договор потребительского кредита №RFM... от < дата >, предусматривающий рефинансирование задолженности на сумму 964007,23 руб. заключенный между АО «Альфа-Банк» и ФИО1
Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, в материалы дела представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие.
Ответчик АО «Альфа-Банк», в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в материалы дела представлено возражение на исковое заявление, согласно которого просил в удовлетворении исковых требований отказать, а также рассмотреть гражданское дело без участия представителя.
Третье лицо нотариус ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в том числе посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
Изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1)
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).
Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п. 3).
На основании ст. 819, пп. 1 и 2 ст. 809, п. 1 ст. 810 и п. 2 ст. 811 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как следует из материалов дела и установлено судом, обслуживание физических лиц в АО «Альфа-Банк» осуществляется в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (ДКБО).
Договор о комплексном банковском обслуживании размещен на официальном сайте банка ...
ФИО1 присоединилась и подтвердила свое согласие с условиями ДБО, что подтверждается заявлением от < дата >, подписанным ФИО1, при заключении кредитного договора №PIL....
При заключении кредитного договора < дата > ФИО1 указан контактный номер ..., что подтверждается индивидуальными условиями от < дата >.
Этот же номер указан истцом при подаче искового заявления в качестве контактного номера.
< дата > между ФИО1 и Банком заключено кредитное соглашение № RFM..., по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 964 007, 23 руб.
Кредитный договор заключен с применением простой электронной подписи в интернет канале.
< дата > на телефон ФИО1 ... направлено смс-сообщение «Заявка на рефинансирование находится в статусе подписания. Если у вас возникли сложности с подписанием, обратитесь по тел: ...
< дата > на телефон ФИО1 ... направлено смс-сообщение «Пароль для подписания - 0102. Никому не сообщайте пароль, даже сотрудникам банка».
Оба сообщения имеют статус «доставлено», что подтверждается электронным Журналом направленных уведомлений, что подтверждается представленным в материалы дела электронным журналом уведомлений.
Посредством успешного ввода кода (Ключа) из смс-сообщения ФИО1 осуществила подписание Договора потребительского кредита простой электронной подписью, которому присвоен № RFM..., что подтверждается Отчетом о подписании электронных документов простой электронной подписью.
Из Отчета следует, что < дата > код для подписания договора направлен на номер телефона клиента, сгенерированный код совпадает с введенным, время ввода кода не просрочено, авторство подписи подтверждено.
Изложенные в Отчете обстоятельства свидетельствуют о том, что Ключ был доставлен на телефон ФИО1 ею и корректно введен, и тем самым подписано кредитное соглашение.
Таким образом, Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме: Банк предложил Истцу заключить кредитное соглашение на условиях, предусмотренных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком (далее - Индивидуальные условия), и в Общих условиях договора потребительского кредита (далее - Общие условия). Истец акцептовал оферту Банка, подписав Индивидуальные условия простой электронной подписью путем успешного ввода кода (Ключа), полученного из смс-сообщения Банка. С этого момента Кредитный договор считается заключенным.
То есть электронной подписью Истца подписаны следующие документы: Анкета заявление, Индивидуальные условия, Заявление заемщика, График платежей, являющийся приложением к Индивидуальным условиям, в связи с чем на каждом из перечисленных документов проставлена простая электронная подпись.
В соответствии с пунктом 11 Индивидуальных условий целью заключения договора является погашение задолженности по ранее заключенному между Банком и Заемщиком Соглашению/Договору потребительского кредита:
по Соглашению/Договору потребительского кредита № ... по Соглашению/Договору потребительского кредита № ... по Соглашению/Договору потребительского кредита № PIL...
При заключении Кредитного договора Истец прошел успешно верификацию.
В рамках данного Кредитного договора ФИО1 открыт счет .... Выпиской по счету подтверждается, что < дата > на указанный счет зачислен кредит в сумме 964 007,23 руб.
< дата > часть денежных средств в сумме 605 291,02 руб. была направлена на погашение задолженности по договору № ... от < дата > с ФИО1, часть денежных средств в сумме 49799,77 руб. была направлена на погашение задолженности по договору ... от < дата > с ФИО1, часть денежных средств в сумме 308 916,44 руб. была направлена на погашение задолженности по договору № PIL... от < дата > с ФИО1
Таким образом, полученными денежными средствами ФИО1 распорядилась по своему усмотрению, направив полученные кредитные средства на погашение задолженности по ранее заключенным с Банком кредитным соглашениям.
Банк полностью исполнил обязательства по Кредитному договору и предоставил Истцу денежные средства в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету ....
Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным Кодексом, в силу признания ее такой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу положений ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В силу части 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии со статьей 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел (пункт 1).
При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности, если сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку (подпункты 1 и 5 пункта 2 статьи 178 ГК РФ).
В соответствии со ст. 179 ГК РФ может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего сделка, совершенная им под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка).
Вместе с тем, в ходе судебного разбирательства истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ допустимых и достоверных доказательств наличия обстоятельств, являющихся основанием для признания кредитного договора недействительными не представлено.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами
Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений возможности по своему усмотрению вступать в договорные отношения с другими участниками, определяя условия таких отношений, а также заключать договоры как предусмотренные, так и прямо не предусмотренные законом.
Из материалов дела видно, что сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражены их предмет, а также воля сторон. Достоверных и допустимых доказательств в подтверждение доводов о том, что договор заключен под влиянием обмана, какого-либо насилия либо угроз, со стороны ответчика, истцом не представлено
Ссылку истца на несоблюдение письменной формы кредитного договора нельзя признать убедительной.
В соответствии со ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей
В силу п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГУ РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
В силу п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 данного кодекса (пункт 2 указанной статьи).
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 названного кодекса (пункт 3).
В силу пп. 1 и 2 ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Между тем, полученные денежные средства направлены ФИО1 на погашение трех ранее полученных ею кредитов в банке, то есть денежными средствами она распорядилась по своему усмотрению.
Изложенные обстоятельства опровергают довод ФИО1 о наличии обмана в действиях Банка, в связи с чем правовых оснований для признания Кредитного договора недействительным не имеется. Вводя ключ для подписания договора, ФИО1 не могла не понимать значения своих действий.
Довод ФИО1 о том, что Банк умолчал о возможности внесудебного взыскания долга опровергается Индивидуальными условиями, из пункта 18 которого следует, что Банк вправе взыскать задолженность по Договору рефинансирования по исполнительной надписи нотариуса.
Таким образом, поскольку ФИО1 имела возможность ознакомиться со всеми документами, составляющими кредитное соглашение, до его подписания, поскольку они отображались в интернет-канале, соответственно довод ФИО1 об обмане со стороны Банка не состоятелен, ничем не подтвержден.
В ходе рассмотрения спора доказательств, подтверждающих, что оспариваемая сделка была совершена под влиянием существенного заблуждения, ФИО1 не представлено.
Доводы истца о том, что кредитный договор заключен под влиянием заблуждения, в связи с чем кредитный договор является недействительным, судом отклоняются, поскольку доказательств, подтверждающих какое либо принуждение к подписанию заявления на выдачу кредита и, как следствие, заключение договора на крайне невыгодных условиях, истцом не предоставлено. При заключении кредитного договора истец действовала своей волей и в своем интересе. До заключения договора М.Т.ВБ. располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно приняла на себя все права и обязанности. В случае несогласия с условиями соглашения, вправе была отказаться от его заключения, выбрав иной банк, предлагающий более выгодные, по ее мнению, условия кредитования, либо заключить договор на иных условиях в соответствии с действующими в банке программами кредитования.
В ходе рассмотрения дела представителем АО «Альфа-Банк» заявлено о применении пропуска срока исковой давности к требованиям ФИО1 о признании кредитного договора недействительным.
В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В соответствии с частью 2 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
Согласно части 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Исходя из смысла пункта 2 статьи 166 ГК РФ, условия договора, которые определены сторонами, являются оспоримыми, соответственно, к ним применяются правила пункта 2 статьи 181 ГК РФ о течении срока давности для признания недействительной оспоримой сделки - один год со дня, когда истец узнал или должен был узнать о нарушенном праве.
Согласно части 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от < дата > ... «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности»).
Судом установлено, что < дата > между ФИО1 и Банком заключено кредитное соглашение № RFM....
Посредством успешного ввода кода (Ключа) из смс-сообщения ФИО1 осуществила подписание Договора потребительского кредита простой электронной подписью.
Следовательно, с < дата > началось течение срока исковой давности по требованию о признании кредитного договора недействительным.
Таким образом, на момент обращения в суд с исковым заявлением ФИО1 пропущен срок исковой давности, ходатайств о его восстановлении не заявлялось, оснований для восстановления пропущенного срока материалы дела также не содержат, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска о признании кредитного договора №RFM... от 23.03.2021г. недействительным (ничтожным).
Учитывая, что срок исковой давности по требованиям о признании кредитного договора недействительным пропущен, иск ФИО1 подлежит отклонению в полном объеме, в том числе и по основанию пропуска срока исковой давности.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора недействительным (ничтожным).
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Советский районный суд ....
Председательствующий Е.В. Атнагулова
Мотивированное решение изготовлено < дата >.