Решение в окончательной форме изготовлено 11 октября 2023 года.

УИД 04RS0021-01-2023-000954-16

Гр.дело № 2-2636/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

04 октября 2023 года гор.Улан-Удэ

Советский районный суд г.Улан-Удэ в составе председательствующего судьи Наумовой А.В., при секретаре судебного заседания Цырендоржиевой О.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО7 к ПАО «Совкомбанк», ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском, требуя с учетом принятого судом уточнения признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ ..., взыскать в ее пользу денежные средства в сумме 116910 руб., штраф, компенсировать моральный вред в сумме 100000 руб.

В обоснование требований в иске указано, что 12 марта 2022 года истец пришла в банк, где ей сказали, что нужно активировать карту Халва, для чего необходимо внести небольшую сумму собственных денежных средств на карту. На рабочем планшете сотрудник банка набрала документ для внесения денежных средств в сумме 2000 руб., на уже подготовленный и открытый на имя истца счет ... договора ... от ДД.ММ.ГГГГ, бессрочный, который был открыт в 07:19 московского времени. Авторизация в личном кабинете позволяет пользователю, а это «Совкомбанк», как мерчант получать доступ к изменению настоек учетной записи, интерфейса, взаимодействия с системой паролей, типовых операций на управление счетами, внесения изменений в систему. До выполнения авторизации посетитель сайта или банковского учреждения может использовать ограниченный набор функций: просматривать общедоступную информацию, проводить транзакции, не требующие подтверждения прав доступа.

Второй платеж в сумме 500 руб. по просьбе специалиста был направлен на оплату в мобильном приложении «Мегафон». Банк осуществил мошенническую деятельность, в мобильном банке путем фальсификации документов, электронно-цифровой подписи, вел скрытые финансовые операции от заемщика, списывая со своих счетов любые суммы заемщика в своих интересах, выдаваемые кредиты и займы на бумаге ничем не обосновывая, списывая на тот или иной платеж в виде взносов по полису 4500 руб., регулярный платеж в сумме 4500 руб. и изначально заложенный график в виде оферты, транша, регулярного платежа и процентов к ним.

08 сентября 2022 года ФИО1 обратилась в банк, чтобы аннулировать карту «Халва», сотрудниками банка был предложен потребительский кредит на льготных условиях пенсионеру. Истец решила попробовать. Оформление кредита осуществляла специалист ФИО2 Заполняя анкету – соглашение заемщика на представление кредита от 08 сентября 2022 года, истец запросила 168000 руб., анкету заполнила без визуализации подписи, сроком на 3 года, как озвучила специалист под 9,9 % годовых. Заполнила согласие заемщика на осуществление взаимодействия с третьими лицами, никаких электронных подписей не оформляла и не соглашалась. 12 сентября 2022 года истца пригласили в банк, сообщив, что кредит одобрен, но нужно подписать документ, поскольку ранее подписанный документ был испорчен и в нем выявилось расхождение в подписи. ФИО1 расписалась. 13 сентября истец приехала в банк около 17 час. 15 мин. сотрудник ФИО3 Ц.Д.Д. представил информационный график платежей, предложил ознакомиться и расписаться, представил договор ... от ДД.ММ.ГГГГ, подписанный электронной подписью истца, она пояснила, что не оформляла электронную подпись. Истец забрала документы, в день оформления договора никаких подписей, движений и получения денежных средств не осуществляла. Карта осталась в пользовании истца, кредит был зачислен на эту карту. Три месяца истец производила оплату по кредиту, перед новым годом решила проверить, каким образом и на какую сумму погашен кредит, какие проценты, обратилась в банк 29 декабря 2022 года, выяснилось, что из полученных на 168000 руб. и внесенных платежей в сумме 30373,26 руб. кредит погашен на сумму 1260 руб., проценты и комиссии составили 29113,26 руб., задолженность по процентам - 15861,77 руб. Для погашения кредита истец оформила потребительский кредит в ПАО «Сбербанк», было перечислено 166740 руб. Задолженность до настоящего времени не погашена и увеличивается. Банком подделаны документы, сотрудники пользуются доступом в мобильное приложение, подписывают от имени истца серийным сертификатом все документы, временем, когда истец в банке не была. Предназначенные платежи для погашения кредита по графику использованы по усмотрению банка.

Истцом произведена переплата по кредиту на сумму 80100 руб., причинен моральный вред, также истец указывает на необоснованное списание с ее счета денежных средств в сумме 31500 руб., начисление банком процентов в размере 5310 руб.

Определением суда к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО страховая компания «Совкомбанк Жизнь».

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные требования поддержала, пояснила, что она не подписывала договор от ДД.ММ.ГГГГ года, при обсуждении условий получения кредита ей была озвучена процентная ставка 9,9 % годовых, она не выражала согласие на представление дополнительных услуг, о том, что ежемесячно производится удержание страховых взносов, ей стало известно в декабре 2022 года.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещены судом надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки суду не представлено, представителем ответчика ПАО «Совкомбанк» в суд направлены письменные возражения о несогласии с заявленными требованиями и дополнения к ним.

Согласно сведениям Единого государственного реестра юридических лиц, АО страховая компания «Совкомбанк Жизнь» реорганизовано путем присоединения, правопреемником является ООО «Совкомбанк Страхование Жизни». В судебное заседание представитель ответчика ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки суду не представлено, в материалах дела имеется письменный отвыв представителя ответчика о несогласии с заявленными требованиями, в котором указано, что ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» является ненадлежащим ответчиком по делу.

Дело рассмотрено судом в отсутствие не явившихся участников судебного разбирательства по правилам ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Пунктом 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п. 5 ст. 166 ГК РФ заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Сторона сделки, из поведения которой явствует воля сохранить силу оспоримой сделки, не вправе оспаривать эту сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать, когда проявляла волю на сохранение сделки (пункт 2 статьи 166 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 08 сентября 2022 года ФИО1 подписана анкета – соглашение заемщика на предоставление кредита, оригинал которой представлен суду.

В указанной анкете ФИО1 дала согласие на обработку персональных данных, просила банк создать ключ электронной подписи, ключ проверки электронной подписи, квалифицированный сертификат ключа проверки электронной подписи, сроком действия, равным одному году с даты выпуска ключа электронной подписи. При формировании УПЭК на основании ее распоряжения просила использовать ее актуальные персональные данные, просила данное распоряжение о создании квалифицированного сертификата, ключа электронной подписи и ключа проверки электронной подписи выполнять каждый раз после направления уведомления о создании сертификата. Заявлением подтвердила верность указанного в анкете авторизированного номера телефона и признала, что введение кода, полученного в виде СМС – сообщения на данный номер, подтверждает формирование ею простой электронной подписи в электронной расписке, ознакомлении с данными сертификата и в получении СКПЭП. Просила использовать указанный авторизированный номер телефона для отправки через оператора сотовой связи СМС – сообщений, необходимых для подключения и работы в сервисе электронной подписи, в том числе смс – сообщений, являющихся уведомлениями о выполненных от ее имени операциях с использованием электронной подписи. Также просила предоставит QR-код для оформления ключа подтверждения, обеспечивающего фиксацию факта волеизъявления при подписании электронных документов в СЭП. Подтвердила действие указанных в анкете данных. Просила считать заявление пролонгированного (многократного) действия. Подписанием заявления присоединилась к регламенту (Порядку) удостоверяющего центра ПАО «Совкомбанк», опубликованному на сайте https://sovcombank.ru/, ознакомлена с ним и выражает согласие со всеми его условиями.

В анкете истец также просила заключить с ней посредством акцепта оферты универсальный договор на условия, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», дала согласие, что соглашение является подтверждением о присоединении к Правилам в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, подтвердила свое согласие с ними и обязалась их выполнять, указано, что уведомлена о размещении Правил на официальном сайте и в офисах банка. Просила заключить с ней договор дистанционного банковского обслуживания и подключить ее к системе дистанционного банковского обслуживания посредством акцепта настоящей оферты. Указано, что ФИО1 ознакомилась и согласилась с действующим Положением о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк», размещенном на официальном сайте, тарифами Банка, понимаю их и обязуется их соблюдать, подтверждает согласие на присоединение к Положению в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Понимает, что Банк примет решение об акцепте настоящей оферты после проведения идентификации и заключения универсального договора. Заявитель просила подключить ее к обслуживанию банком через дистанционные каналы обслуживания системы ДБО и обслуживать все действующие, открываемые в будущем банковские счета в банке через ДКО (при наличии технической возможности); использовать единую электронную подпись в целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных универсальным договором и иными договорами заявителю, как физическому лицу.

В анкете указан авторизированный номер телефона . Для подключения ДКО необходимо было пройти регистрацию по авторизованному номеру телефона и номеру банковской карты (номеру договора - при отсутствии банковской) в мобильном приложении «Халва-Совкомбанк» https://scb.im/hva или в личном кабинете на сайте https://halvacard.ru/lk. При обновлении перечня ДКО просила автоматически подключать к новым ДКО, идентифицировав по авторизованному номеру телефона. ФИО1 подтвердила, что в случае утери мобильного телефона, смены SIM-карты или номера телефона, она незамедлительно обязана уведомить об этом Банк, чтобы предотвратить несанкционированный доступ третьими лицами к ее идентификационным данным. В анкете также указано, что подача дистанционного распоряжения в порядке, предусмотренном Положением, равнозначна получению Банком поручения на бумажном носителе, оформленного в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ; любая информация, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и порождает идентичные такому документу юридические последствия. ФИО1 оповещена и соглашается с предусмотренной в положении ее обязанностью соблюдать конфиденциальность ключа электронной подписи и определения лица, подписывающего электронный документ.

У суда не имеется оснований полагать, что анкета – соглашение заемщика на представление кредита от ДД.ММ.ГГГГ подписаны не ФИО1, а иным лицом, принадлежность подписи в ходе рассмотрения дела не опровергнута, анкета содержит персональные данные ФИО1

Номер телефона, который указан в заявлении ФИО1 был оформлен на ее дочь ФИО4, что следует из пояснений истца, он находился в ее пользовании.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительного кредита ....

Индивидуальными условиями данного договора предусмотрен лимит кредитования 168000 руб., срок расходования кредита – 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. Кредит предоставляется траншами (п. 1 индивидуальных условий договора).

Срок лимита кредитования определен 60 месяцев, 1826 дней (п. 2 индивидуальных условий договора).

Пунктом 3 индивидуальных условий договора предусмотрена процентная ставка 9,9 % годовых, указанная ставка действует, если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по договору устанавливается в размере 32, 9 % годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно тарифам банка.

Указанный договор был подписан электронной подписью ФИО1, для подписания договора на авторизированный номер, указанный ФИО1 был направлен код СМС – сообщением, после ввода кода было осуществлено подписание.

Информационный график погашения кредита и иных платежей по договору, также подписанный электронной подписью истца, предусматривал внесение ежемесячных платежей в сумме 10124, 12 руб.

В соответствии с положениями ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п. 2 в ред. Федерального закона от 18.03.2019 N 34-ФЗ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 указанного Кодекса, то есть получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (п. 1).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2)

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (п. 2 ст. 6 N 63-ФЗ "Об электронной подписи").

В соответствии с положениями п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Таким образом, действующее законодательство допускает возможность заключения кредитного договора с физическим лицом с использованием информационных сервисов и подписания его электронной подписью, признаваемых равнозначными документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, при подтверждении принадлежности электронной подписи в установленном законом или соглашением сторон порядке.

До совершения оспариваемых сделок стороны договорились о возможности дистанционного взаимодействия с Банком, а также о том, что простой электронной подписью при подписании электронного документа в информационном сервисе является СМС-код, который Банк направляет клиенту посредством СМС-сообщения на номер его мобильного телефона.

Согласно представленной банком информации, ДД.ММ.ГГГГ на номер, указанный ФИО1, было направлено два кода для подписания документов в .

Банк акцептовал оферту, перевел денежные средства на счет истца, которыми она пользовалась согласно выписке по счету (совершала покупки, осуществляла снятие наличных денежных средств), после заключения договора произвела 3 платежа в размере, определенном информационным графиком (23.10.2022 г., 23.11.2022 г., 23.12.2022 г.), 23 января 2023 года произведен платеж на сумму 166740 руб.

Факт пользования денежными средствами, предоставленными банком и погашения кредита ФИО1 не оспаривала.

Сумма задолженности по кредитному договору на 29 декабря 2022 года составляла 182601,77 руб., из них задолженность по процентам – 15861,77 руб., основной долг – 166740 руб.

Из материалов дела следует, что со счета ФИО1, открытого в ПАО «Сбербанк» на счет ФИО1, открытый в ПАО «Совкомбанк» 11 января 2023 года была переведена сумма 166740 руб.

Согласно справке ПАО «Совкомбанк», на счете ФИО1 на 20 января 2023 года имелись денежные средства в сумме 166740 руб.

20 января 2023 года сотрудником банка ФИО2 от ФИО1 принято заявление на частичное досрочное погашение денежных обязательств по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ ... в размере 156615, 58 руб.

Сумма задолженности на 20 января 2023 года по кредитному договору составляла 185809,24 руб., из них основной долг – 166740 руб., проценты по кредиту – 19168,24 руб.

Сумма задолженности на 29 января 2023 года составила 29381,60 руб., в том числе проценты по кредиту – 158,05 руб., основной долг – 29223,55 руб.

Сумма задолженности на 08 февраля 2023 года составила 29645,01 руб., в том числе проценты по кредиту – 421,46 руб., основной долг – 29223,55 руб.

Сумма задолженности на 17 февраля 2023 года составила 29882,08 руб., в том числе проценты по кредиту – 658,53 руб., основной долг – 29223,55 руб.

Суммы задолженности отражены в справках, представленных банком.

Оснований полагать, что сотрудники банка имели доступ к личному кабинету истца, у суда не имеется, доказательств этому материалы дела не содержат.

Установлено, что у истца ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» открыто 3 счета, из которых 2 открыты 13 сентября 2022 года, 1 - 12 марта 2022 года.

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 электронной подписью подписано заявление – оферта на открытие банковского счета № ..., в указанном заявлении ФИО1 просила заключить с ней договор банковского счета, договор банковского обслуживания, также просила подключить к банковскому счету «Пакет расчетно – гарантийных услуг ПРЕМИУМ» в соответствии с условиями, установленными тарифами банка. Размер платы за подключение выбранного пакета расчетно – гарантийных услуг составляет 24999 руб. Пунктом 5.3 заявления предусмотрено, что ФИО1 просит в дату оплаты минимального платежа согласно договора потребительского кредита ... от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода по договору списывать с банкового счета ..., открытого в банке. Расчетным периодом услуги является месяц.

Комплекс расчетно –гарантийных услуг включает в себя начисление процентов на собственные средства, находящиеся в банковском счете согласно тарифов банка; страхование за счет банка от возможности наступления страховых случаев, указанных в памятке по страхованию, с которой ознакомлен и получил на руки, осуществление расчетов, связанных с программой страхования, обеспечение исполнения страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, осуществление комплекса иных расчетных услуг в рамках программы страхования, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках программы страхования, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках программы страхования.

Памяткой по страхованию (пакет услуг «Премиум») предусмотрено страхование по договорам страхования, заключенным между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк страхование», АО «Совкомбанк жизнь», АО «СК Ренессанс Жизнь», программа «Совкомбанк Страхование» (АО) «Все включено, программа «Совкомбанк Жизнь» (АО) «Критические заболевания», программа «СК «Ренессанс Жизнь» ООО «ДМС Максимум».

Суду представлено заявление ФИО1, подписанное ее электронной подписью ДД.ММ.ГГГГ в 08:52:59, согласно которому ФИО1 просила перечислить с ее счета ... денежные средства в размере 168000 руб. на ее же счет .... При недостаточности денежных средств на счете, предоставить сумму транша согласно заявления, условия предоставления транша в соответствии с договором потребительского кредита ... от ДД.ММ.ГГГГ.

Также в этом заявлении ФИО1 просила предоставить ей комплекс услуг дистанционного обслуживания, дан акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб. ежемесячно, путем списания средств со счета ....

Факт направления ПАО «Совкомбанк» сообщений, в том числе ДД.ММ.ГГГГ, подтверждается сведениями представленными оператором сотовой связи.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что договор от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен в письменной форе, исполнялся сторонами, в связи с чем не усматривает оснований для признания его условий недействительными. ФИО1 имела возможность ознакомиться с условиями представления ей денежных средств.

Суду представлена полис- оферта, согласно которой АО СК «Совкомбанк Жизнь», предлагает страхователю заключить договор страхования на условиях полиса – оферты, а также комплексных правил страхования жизни и медицинского страхования по программе «Финансовая защита с возможностью накопления», утвержденных Приказом от 09 сентября 2022 года. Договор заключается путем принятия (акцепта) страхователем полиса-оферты. Акцепт считается совершенным после предоставленного согласия на заключение договора до даты вступления договора страхования в силу, при этом согласие может быть предоставлено как в письменной форме, так и в устной форме с помощью технических средств связи. Если согласие было предоставлено своевременно, то страховое обязательство считается действующим с даты вступления договора страхования в силу при условии поступления первого страхового взноса до указанной даты на расчетный счет страховщика. Полисом офертой предусмотрен ежемесячный страховой взнос в размере 4500 руб. в соответствии с графиком, указанным в приложении, всего по договору предусмотрено внесение 60 платежей. Страхователем/ застрахованным лицом в полисе указана ФИО1

В полисе-оферте отражено, что акцепт означает, в том числе, что страхователь/застрахованное лицо соглашается с тем, что страховые взносы, указанные в полисе-оферте, подлежат оплате в порядке, указанном в договоре страхования и предоставляет акцепт страховщику на списание денежных средств со счета ..., открытого в ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты страховых взносов в сумме и в сроки, согласно графику оплаты страховых взносов и таблицы выкупных сумм.

В информации, направленной представителем ПАО «Совкомбанк» ФИО5 в адрес Управления Роспотребнадзора по Республике Бурятия (от 11 апреля 2023 года) указано, что между ФИО1 и ООО Страховая компания «Совкомбанк Жизнь» заключен договор № ..., оформление договора потребительского кредита не зависит от заключения договора страхования, который заключается клиентом самостоятельно со страховой компанией и не влияет на его условия.

При этом ответчиками суду не представлено доказательств тому, что ФИО1 было выражено согласие на заключение договора страхования ..., исходя из представленных суду доказательств невозможно достоверно установить наличие воли ФИО1 на заключение договора страхования, в судебном заседании ФИО1 пояснила, что о наличии договора страхования ей стало известно в декабре 2022 года.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что договор страхования с истцом заключен не был, у ПАО «Совкомбанк» не было правовых оснований для перечислены денежных средств со счета истца в страховую компанию.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор ... «Карта «Халва», согласно которому установлен лимит кредитования – 45000 руб., кредит предоставлен на срок 120 мес., 3653 дня, установлен льготный период 36 месяцев, процентная ставка 0% годовых в течение льготного периода кредитования, 0,0001 % годовых.

Рассматривая требование о взыскании убытков, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Пунктом 1 ст. 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Статьей 847 ГК РФ предусмотрено, что права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление. Банк исполняет распоряжение о списании денежных средств при недостаточности денежных средств на банковском счете, если этот счет включен в соответствии с договором банковского счета в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, и на всех банковских счетах, включенных в указанную группу, достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента. При этом такое списание не является кредитованием счета. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Если иное не установлено законом, договором банковского счета могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или в их списании со счета клиента (п. 3 ст. 848 ГК РФ).

На отношения по ведению банковского счета, обслуживание банковских карт, стороной которого является гражданин, использующий услугу в личных целях, распространяются положения Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Согласно пункту 3 статьи 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при причинении вреда жизни, здоровью и имуществу потребителя вследствие непредоставления ему полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге) потребитель вправе потребовать возмещения такого вреда в порядке, предусмотренном статьей 14 данного Закона, в том числе полного возмещения убытков, причиненных природным объектам, находящимся в собственности (владении) потребителя.

Частью 1 ст. 14 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуги), подлежит возмещению в полном объеме.

Согласно п.1.9 Положения Банка России от 29.06.2021 N 762-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов, взыскателей средств, банков (далее - отправители распоряжений) в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях.

В силу п. 1.26 этого же положения распоряжение плательщика в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами). Распоряжение получателя средств, взыскателя средств в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями, иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено получателем средств, взыскателем средств или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

При воспроизведении распоряжений в электронном виде должна обеспечиваться возможность установления лица (лиц), указанного (указанных) в настоящем пункте.

В соответствии с пунктом 5.1 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Пунктом 1 ст. 401 ГК РФ предусмотрено, что лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (п.2 ст. 201 ГК РФ).

Банку, обслуживающему счет клиента, необходимо убедиться, что распоряжение на совершение операций, в том числе расходной исходит именно от клиента, а не от третьих лиц. Из обстоятельств дела следует, что ПАО «Совкомбанк» без ведома клиента ФИО1 производились операции по перечислению с ее счета средств в сумме 31500 руб. с 23 октября 2022 года по 23 апреля 2023 года в пользу ООО «Совкомбанк Страхование Жизни».

Истец указывает, что им не давалось распоряжений по списанию, переводу денежных средств.

ПАО «Совкомбанк» в ходе рассмотрения настоящего дела не представлено доказательств отсутствия вины, наличие полиса-оферты в отсутствие акцепта со стороны потребителя не предоставляло право банку списывать денежные средства со счета истца.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ПАО «Совкомбанк» убытков, незаконно списанных со счета денежных средств в сумме 31500 руб.

В ходе рассмотрения дела установлено, что 26 апреля 2023 года на счет истца ФИО1 ПАО «Совкомбанк» вернуло удержанные комиссии за предоставление услуг «Пакет расчетно – гарантийных услуг ПРЕМИУМ» в сумме 19821,68 руб., также 26 апреля 2023 года возвращена на счет истца комиссия за дистанционное банковское обслуживание в сумме 946 руб.

Оснований полагать, что истцу причинены убытки на сумму 80100 руб., а также 5310 руб., у суда не имеется, расчеты истца на указанные суммы объективно не подтверждаются выписками по ее счетам, условиями предоставления в кредит денежных средств.

Требование о взыскании указанных сумм суд оставляет без удовлетворения.

Поскольку судом установлен факт нарушений прав потребителя, выразившийся в незаконном списании с ее счета денежных средств, суд приходит к выводу о взыскании в пользу истца компенсации морального вреда на основании статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 151 ГК РФ.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Учитывая характер причиненных истцу нравственных страданий, ее возраст, степень вины ответчика, а также требования разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда в сумме 20 000 рублей.

Оснований для взыскания компенсации морального вреда в заявленном истцом размере суд не усматривает.

Поскольку требования потребителя не были удовлетворены в добровольном порядке, на основании ч.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика ПАО «Совкомбанк» штраф в размере 25 750 руб. (31500 + 20000 /2).

Учитывая, что виновных действий со стороны ООО «Совкомбанк Страхование Жизни», повлекших причинение ущерба истцу, нарушение ее прав как потребителя не усматривается исходя из материалов дела, требования к данному ответчику суд оставляет без удовлетворения.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 1 445 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 ФИО8 удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 ФИО9 (идентификатор ) денежные средства в сумме 31 500 руб., компенсацию морального вреда 20000 руб., штраф 25750 руб., всего взыскать 77250 руб.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) в доход муниципального образования г. Улан-Удэ государственную пошлину в сумме 1445 руб.

В остальной части требования к ПАО «Совкомбанк» оставить без удовлетворения.

Требования к ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Советский районный суд г.Улан-Удэ.

Судья А.В. Наумова