РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 марта 2023 года г. Сызрань

Сызранский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Бормотовой И.Е.

при секретаре судебного заседания Осыко Д.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-110/2023 по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд к ФИО1 с иском о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 192653,45 рублей, из которых 146984,63 рублей – задолженность по основному долгу, 14079,25 рублей – возмещение страховых взносов и комиссий, 6500 рублей – штрафы, 25089,57 рублей – проценты, а также возврате государственной пошлины в сумме 5053,07 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 заключили договор №, согласно которому была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта, в рамках которого ответчик имела возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Для совершения операций по карте был установлен лимит овердрафта с ДД.ММ.ГГГГ в размере 170000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ в размере 147000 рублей. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту Карта "Стандарт" банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9% годовых. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Если минимальный платеж не поступает в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. В нарушение условий заключенного договора ответчик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного погашения задолженности, что ответчиком исполнено не было.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме (л.д.5-6).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, предоставила отзыв на исковое заявление, в котором просила рассмотреть дело в её отсутствие и отказать в удовлетворении исковых требований в связи с применением срока исковой давности (л.д.64-65).

Исследовав материалы настоящего дела, материалы гражданского дела №, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Исходя из требований ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1 статьи 846 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из п. 1 ст. 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 813 ГК РФ предусмотрено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Исходя из положений ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику была выпущена карта № к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, заявки на активацию неименной карты и ввода в действие тарифов по банковскому продукту, Условий договора и Тарифов банка по карте (л.д.18,19,21-24). Для совершения операций по карте заемщику был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ в размере 170000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ в размере 147000 рублей.

Заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты путем внесения на счет ежемесячных минимальных платежей в размере 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.

В соответствии с п.1.2.3 Условий договора срок кредита по карте – период времени от даты предоставления кредита по карте до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

В соответствии с пунктом 1.2.4 Условий договора задолженность по кредиту по карте - это сумма денежных обязательств клиента по возврату кредита по карте, уплате процентов за пользование им, а также (при наличии)- комиссий (вознаграждений), связанных с обслуживанием карты, кредита по карте, возмещения страховых взносов, неустоек и убытков.

Согласно пункту 2.1 Условий договора для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Если иное не указано в тарифах по соответствующему карточному продукту, то каждый платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке (л.д.22-24).

В соответствии с пунктом 4 заявления на активацию карты, начало расчетного периода - 15 число каждого месяца.

Согласно пункта 5 заявления на активацию карты, начало платежного периода - 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода.

В соответствии с пунктом 6 заявления на активацию карты, крайний срок поступления минимального платежа на счет - 20 день с 15 числа включительно (л.д.18).

В силу пункта 3 тарифов, минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанный на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей (л.д.21).

В соответствии с тарифами по банковскому продукту Карта «Стандарт» процентная ставка по кредиту по карте составляет 34,9% годовых, льготный период - до 51 дня, комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков - 299 руб., компенсация расходов банка по оплате страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) - 0,77%, из них: 0,077% - сумма страхового взноса, 0,693% - расходы банка на уплату страхового взноса, в том числе НДС.

Банк вправе установить штрафы/пени за просрочку платежа больше 1 календарного месяца - 500 рублей, больше 2 календарных месяцев - 1000 рублей, больше 3 и 4 календарных месяцев - 2000 рублей, за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности - 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (л.д.21).

Согласно выписке по счету ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, представленной ООО «ХКФ Банк», отражающей все операции по счету, истец исполнил принятые на себя обязательства и предоставил ответчику денежные средства в пределах установленного лимита.

Ответчик ФИО1 обязательства по погашению долга и процентов по договору надлежащим образом не исполняла.

Последнее внесение денежных средств по договору произведено ДД.ММ.ГГГГ, после чего обязательства по внесению минимальных платежей ответчиком не исполнялись.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 192653,45 рублей, из которых: сумма основного долга – 146984,63 рублей, сумма процентов – 25089,57 рублей, сумма комиссий – 14079,25 рублей, сумма штрафов – 6500 рублей (л.д.7-10).

Выписка по счету также представлена по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11-16).

Между тем, в своем иске банк поставил вопрос о взыскании данной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, тогда как указанные выше расчет и выписка представлены по состоянию на 2015 год.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании указанной задолженности с ответчика (л.д.22, дело №).. Определением и.о. мирового судьи судебного участка №158 Сызранского судебного района Самарской области мирового судьи судебного участка №162 Шигонского судебного района Самарской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу № со ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 192653,45 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2526,53 рублей, а всего в сумме 195179,98 рублей (л.д.24, дело №).

Определением мирового судьи судебного участка №158 Сызранского судебного района Самарской области от ДД.ММ.ГГГГ указанный выше судебный приказ по заявлению должника ФИО1 отменен (л.д.31, дело №).

С настоящим иском истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ – согласно штемпелю на почтовом конверте (л.д.33).

Рассматривая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд руководствуется следующим.

Из пункта 1 статьи 200 ГК РФ следует, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно пункту 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По смыслу указанных положений закона и разъяснений по его применению следует, что срок исковой давности по периодическим платежам должен исчисляться применительно к каждому из них со дня, следующего за днем оплаты данного платежа.

Согласно статье 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17 и 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку договор кредитной карты являлся кредитом в виде овердрафта по банковской карте с установленным лимитом, которую ответчик активировала, после чего исполняла условия договора, как снимала денежные средства, так и вносила различные суммы в счет погашения задолженности, последний платеж ею был произведен ДД.ММ.ГГГГ, дата последней операции по карте – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга составила 146984,63 рублей, больше не изменялась, и в таковом размере заявлена ко взысканию.

Соответственно с сентября 2015 года истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» знал о нарушении своего права.

К мировому судье истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности.

Доказательств выставления ДД.ММ.ГГГГ требования о полном досрочном погашении задолженности по договору, на что указал в исковом заявлении, истец суду не представил.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности по истребованию просроченной задолженности истек уже на момент вынесения судебного приказа, а соответственно истек срок и по дополнительным требованиям (проценты, страховые взносы и комиссии, штрафы).

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации в своих решениях, установление в законе общего срока исковой давности, т.е. срока для защиты интересов лица, право которого нарушено (статьи 195 и 196 ГК РФ), последствий пропуска такого срока (статья 199 ГК РФ) обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота и не может рассматриваться как нарушающее какие-либо конституционные права (определения от 03.10.2006 N 439-О, от 18.12.2007 N 890-О-О, от 20.11.2008 N 823-О-О, от 25.02.2010 N 266-О-О, от 25.02.2010 N 267-О-О и др.).

Доказательств уважительности причин пропуска срока, истцом не представлено.

На основании вышеизложенного, учитывая заявление ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, а также отсутствие других достаточных, достоверных и допустимых доказательств, свидетельствующих о совершении действий, которые в силу положений ст. 203 ГПК РФ свидетельствовали бы о новом течении срока исковой давности по заявленным истцом требованиям, при том положении, что истец на наличие каких-либо уважительных причин пропуска срока для обращения с соответствующими требованиями не ссылался, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» следует отказать в полном объеме по всем заявленным истцом требованиям в связи с истечением срока исковой давности.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 192653,45 рублей, из которых 146984,63 рублей – задолженность по основному долгу, 14079,25 рублей – возмещение страховых взносов и комиссий, 6500 рублей – штрафы, 25089,57 рублей – проценты, а расходов по оплате государственной пошлины в сумме 5053,07 рублей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Сызранский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 21.03.2023.

Судья