Дело № 2-209 / 2022

УИД 33RS0013-01-2022-000321-46

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

1 августа 2022г. г.Меленки

Меленковский районный суд Владимирской области в составе председательствующего судьи Астафьева И.А., при секретаре

ФИО2, с участием ответчика ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО3 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту ПАО «Сбербанк») обратилось в суд с иском к ФИО3 и, уточнив исковые требования, просит расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ

№ и взыскать с ответчика задолженность по нему по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в размере 42726 руб. 98 коп., по процентам в размере 4073 руб. 13 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 12688 руб. 71 коп.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 в электронном виде был заключен кредитный договор № по условиям которого истец предоставил ответчику денежные средства в размере 322604 руб. 04 коп. под 14,9 процентов годовых на срок 48 месяцев. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк". Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена Условиями договора банковского обслуживания.

Истцу стало известно о смерти ДД.ММ.ГГГГ заемщика ФИО1 Предполагаемым наследником умершего заемщика является ответчик ФИО3 Ответчик свои обязательства исполняла не надлежащим образом, нарушая сроки внесения платежей. В связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по основному долгу в размере 312653 руб. 63 коп., по процентам - 36217 руб. 79 коп. В период рассмотрения иска, после предоставления наследниками документов в страховую компанию, произошло частичное погашение задолженности по кредиту. В связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту по основному долгу составляет 42726 руб. 98 коп., по процентам - 4073 руб. 13 коп., которую истец просит взыскать с ответчика, являющейся наследником умершего заемщика. Поскольку обязанность по погашению кредита и оплате процентов за пользование кредитом в установленный кредитным соглашением срок, не исполняется, истец просит досрочно взыскать суммы по кредитному договору и расторгнуть договор.

Истец и третье лицо своих представителей в судебное заседание не направили. О месте и времени рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом. При подаче иска представитель истца просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Третье лицо о наличии уважительных причин неявки в суд представителя не сообщил.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся представителей истца и третьего лица.

Ответчик ФИО3, не оспаривая факт заключения кредитного договора и расчета задолженности по нему, иск не признала, полагая, что её вины в невыплате длительное время страхового возмещения, не имеется.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Как следует из ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

По кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст.819 ГК РФ).

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п.2 ст.450 ГК РФ)

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 322604 руб. 04 коп. на срок 48 месяцев под 14,9 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны ответчика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк», порядком предоставления ПАО «Сбербанк» услуг через удаленные каналы обслуживания (л.д.6-7,14,17-37).

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Условиями Договора банковского обслуживания.

В соответствии с п.2.28 условий банковского обслуживания физических лиц код подтверждения - используемый в качестве Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи Клиента цифровой код для подтверждения клиентом вида и параметров услуги/операции, осуществляемой клиентом при его обращении в контактный центр банка либо при осуществлении банком исходящего телефонного звонка клиенту. Код подтверждения направляется банком в СМС-сообщении (с видом и параметрами услуги/операции) на номер мобильного телефона Клиента.

Пунктом 3.9.1 условий банковского обслуживания физических лиц предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный (ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением (-ями) - анкетой (-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п.п. 3.9.1.1);

в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.д. 3.9.1.2).

Согласно выписке по лицевому счету клиента ФИО1 (л.д.43) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» (л.д.6-7) ДД.ММ.ГГГГ Банком выполнено зачисление кредита в сумме 322604 руб. 04 коп. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Данные обстоятельства ответчиком не оспариваются.

Согласно п.6 индивидуальных условий кредита, возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 8961 руб. 97 коп. в платежную дату - 25 числа каждого месяца, а последний платеж ДД.ММ.ГГГГ - 9217 руб. 62 коп., что соответствует графику платежей (л.д. 20,42).

Как следует из выписки по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, после ДД.ММ.ГГГГ поступление платежей в погашение кредита прекратилось (л.д.13,14).

ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ в , что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ серии II-НА № (л.д.38).

До настоящего времени кредит не возвращен. Доказательств обратного, стороной ответчика не представлено и судом не установлено.

В силу п.1 ст.418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника

либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Следовательно, в случае смерти должника и при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности возможно с наследников в пределах стоимости наследственного имущества.

Из разъяснений п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" следует, что, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно сообщению нотариуса Меленковского нотариального округа ФИО4, в его производстве имеется наследственное дело

№, открытое к имуществу умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 на основании заявления супруги наследодателя ФИО3 о принятии наследства на 1/2 долю земельного участка и 1/2 долю жилого дома, расположенных по адресу: . Свидетельства о праве на наследство не выдавались (л.д.79).

Иных наследников, принявших наследство после умершего ФИО1, судом не установлено.

Как следует из выписок из Единого государственного реестра недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 принадлежало на праве пожизненно наследуемого владения 1/2 доля земельного участка кадастровый № и на праве общей долевой собственности 1/2 доля жилого дома кадастровый №, расположенные по адресу: . Кадастровая стоимость земельного участка на дату смерти наследодателя составляла 295510 руб. 68 коп., жилого дома - 947681 руб. 85 коп. (л.д.114,134).

Ответчик согласна с оценкой наследственного имущества по кадастровой стоимости.

Следовательно, стоимость перешедшего к наследнику ФИО3 наследственного имущества составляет: 621596 руб. 26 коп. = 147755,34 (1/2 доля стоимости земельного участка (295510,68 / 2) + 473840,92 (1/2 доля стоимости дома (947681,85 / 2).

Оценив изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о возможности определения стоимости перешедшего к наследнику ФИО3 наследственного имущества исходя из его кадастровой стоимости, то есть в размере 621596 руб. 26 коп.

Истцом в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлено требование о возврате не позднее ДД.ММ.ГГГГ суммы задолженности по кредиту в полном объеме, процентов за фактический срок пользования кредитом и расторжении кредитного договора (л.д.38).

Данное требование ответчиком не удовлетворено.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (ч.1 ст.810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ).

В силу ст. 1113 ГК РФ, п. 4 ст. 1152 ГК РФ наследство принадлежит ФИО3 с момента смерти наследодателя ФИО1 - ДД.ММ.ГГГГ, и наследник ФИО3 по кредитному договору обязана возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором. Также кредитор вправе начислять неустойки за неисполнение денежного обязательства наследниками.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абз. 2 п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Оценив в совокупности исследованные в судебном заседании доказательства, учитывая, что ответчиком доказательств отсутствия задолженности суду не представлено, учитывая размер стоимости наследственного имущества перешедшего к наследнику заемщика - ФИО3, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору № к наследнику заемщика - ФИО3 и расторжении кредитного договора.

Как следует из представленного истцом расчета, задолженность по

кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет по основному долгу в размере 42726 руб. 98 коп., по процентам - 4073 руб. 13 коп. (л.д.218).

Указанный расчет задолженности по кредиту в части погашения страховым возмещением, полученным истцом в связи со смертью заемщика ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ (дата смерти заемщика) суд признает не соответствующему положениям действующего законодательства.

При этом суд исходит из следующего.

В связи со смертью заемщика ФИО1, ПАО «Сбербанк» ДД.ММ.ГГГГ получило в погашение задолженности по кредиту по договору № страховое возмещение от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в размере 316482 руб. 56 коп., что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № и сторонами не оспаривается (л.д.209,210).

Как следует из представленного истцом расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата смерти) задолженность по кредиту по основному долгу составляла 312653 руб. 63 коп. (л.д.10-12). Согласно графика платежей (л.д.42), заемщик по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ должен был уплатить проценты за пользование кредитом по условиям кредита в размере 3828 руб. 93 коп.

Судом принимается указанный расчет задолженности по кредиту представленный истцом, поскольку он произведен в соответствии с действующим законодательством и кредитным договором, в нем учтены фактически полученные банком выплаты по кредиту от заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, заемщик ФИО1 на дату смерти имел задолженность по кредиту в размере 316482 руб. 56 коп. (312653,63 руб. основной долг + 3828,93 руб. проценты по кредиту).

Поэтому страховое возмещение в сумме 316482 руб. 56 коп. следует зачесть в погашение основного долга - 312653 руб. 63 коп. и процентов по кредиту - 3828 руб. 93 коп.

Размер процентов по кредиту по дату погашения основного долга, то есть по ДД.ММ.ГГГГ составляют 46585 руб. 39 коп.

Задолженность

Период просрочки

Формула

Сумма процентов за период

с

по

дней

312 653,63

ДД.ММ.ГГГГ

24.06.2022

365

312 653,63 x 365 / 365 x 14,9%

46 585,39 р.

Сумма процентов: 46 585,39 руб.

Сумма основного долга: 312 653,63 руб.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ в погашение процентов по кредиту № было зачислено 18 руб. 60 коп. (л.д.10,13).

Следовательно, указанная сумма подлежит вычету из приведенной выше суммы процентов.

На основании изложенного с ФИО3 по кредитному договору

№ подлежат взысканию проценты по кредиту по дату погашения основного долга, то есть по ДД.ММ.ГГГГ в размере 46566 руб. 79 коп. = (46585,39 - 18,60), что не превышает стоимости наследственного имущества.

Также подлежит расторжению кредитный договор №.

Доводы ответчика, что она не признает исковые требования в связи с тем, что её вины в невыплате длительное время страхового возмещения не имеется, не могут служить основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Из Правил программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, клиент (родственник, представитель), при наступлении случая, имеющего признаки Страхового случая, должен предоставить в банк необходимые документы указанные в п.3.8.1-3.8.4 Правил. При не предоставлении документов указанных в п.3.8.1-3.8.4, или если предоставленные документы не содержат достаточную для принятия решения информацию, Страховщик вправе в течение десяти рабочих дней со дня обращения и поступления вышеуказанных документов, запросить недостающие документы и сведения (пункты 3.8., 3.9).

Как следует из материалов дела, Страховщику направлялись недостающие документы во время рассмотрения настоящего дела.

В силу ст.88, ст.98 ГПК РФ, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям имущественного и неимущественного характера, что составляет 7597 руб. (1597 + 6000).

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № заключенный ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО3, паспорт серия 1716

№ выдан ДД.ММ.ГГГГ, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» ОГРН <***>, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № проценты в размере 46566 руб. 79коп. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7597 руб.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований публичному акционерному обществу «Сбербанк России» к ФИО3 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме во Владимирский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Меленковский районный суд.

В окончательной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья подпись И.А.Астафьев