№2-4471/22

УИД: 36RS0002-01-2022-003872-86

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

18 ноября 2022 г. г. Воронеж

Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе председательствующего-судьи Ходякова С.А., при секретаре Щелоковой О.И., с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском кОООСК«СбербанкСтрахование», в котором просила взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 107000,00 рублей, в связи с наступлением страхового случая, компенсацию морального вреда в размере 10000,00 рублей.

Требования мотивированы тем, что истец является владельцем счетов открытых в ПАО « Сбербанк» и банковских карт.

Между ФИО2 (Страхователь) иОООСК«Сбербанкстрахование»( Страховщик) 29.04.2021 заключен договорстрахованияимущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением указанными банковскими картами путем вручения истцустраховогополиса-оферты «Сбереги финансы» (№) со срокомстрахованияна 12 месяцев. В тот же день истцом была оплачена страховая премия в размере 1300,00 рублей. Неотъемлемой частью договоровстрахованияявляются Условиястрахованияпо полису-оферте « Сбереги финансы»страхованияимущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением банковской картой (Условиястрахования) и Правиластрахованиябанковских карт № 43.2.

Объектомстрахованияпо полисустрахованияявляются имущественные интересы Страхователя, связанные с риском утраты или повреждения банковской карты, а также риском утраты денежных средств на банковском счете Страхователя и денежных средств, снятых со счета Страхователя через банкомат по банковской карте и счета. При этом к банковским картам относятся все банковские карты, эмитированные ПАО «СбербанкРоссии».

В период 21.10.2021 произошелстраховойслучай – несанкционированное списание денежных средств со счетов Истца третьими лицами.

02.12.2021 истице был дан ответ, что заявленное событие не является страховым случаем в соответствии с условиями договора, так как не установлен факт использования третьими лицами застрахованной банковской карты вследствие грабежа и разбоя.

13.01.2022 истица обратилась повторно с претензией в ООО СК «Сбербанк Страхование» и ей был дан аналогичный ответ. В связи с защитой своих нарушенных прав истица была вынуждена обратиться с заявленными требованиями в суд ( л.д. 4-7).

Все лица участвующие в деле извещены о месте и времени судебного заседания надлежащим образом.

Истец ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала просила их удовлетворить в полном объеме.

Представитель истца ФИО1, действующая на основании ордера от 04.07.2022 ( л.д. 29) в судебном заседании исковые требования поддержала. Просила их удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ОООСК«Сбербанкстрахование», извещено о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом. В суд представлены письменные возражения на исковое заявление (л.д. 42-43). В своих возражениях ссылается на то обстоятельство, что исковое заявление следует оставить без рассмотрения, так как истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, а также то, что данный случай не является страховым, а, следовательно, не подлежит взысканию штраф, неустойка и компенсация морального вреда.

На основании части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) данные обстоятельства позволяют рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно Конституции Российской Федерации никто не может быть лишен права на рассмотрение его дела в том суде и тем судьей, к подсудности которых оно отнесено законом (часть 1 статьи 47).

Право на судебную защиту, равно как и его необходимая составляющая - право на законный суд, вытекающее из предписаний статей46(части 1 и 2) и47(часть 1) Конституции Российской Федерации, закреплены также Международным пактом о гражданских и политических правах (статья 14) и Конвенцией о защите прав человека и основных свобод (статья 6), в соответствии с которыми каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях … имеет право на справедливое публичное разбирательство дела в разумный срок компетентным, независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона.

В соответствии со ст.421 ГК РФграждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.431 ГК РФпри толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В соответствии со ст.432 ГК РФдоговор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п.п.1,3 ст.845 ГК РФпо договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии с п.3 ст.847 ГК РФдоговором банка с клиентом, в том числе с владельцем кредитной карты, может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами, находящимися на денежном счете, электронными средствами платежа и другими документами, с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицо.

В соответствии со ст.854 ГК РФсписание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с пп.2 п.1 ст.942 ГК РФпри заключении договора имущественногострахованиямежду страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляетсястрахование(страховойслучай).

В соответствии со ст.15Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера имущественного вреда.

Судом установлено, что ФИО2 является владельцем счетов открытых в ПАО « Сбербанк» и банковских карт : <данные изъяты>, счет (№), дополнительная карта (№); МИР (№), (№), дополнительная карта (№), вклад пенсионный – плюс Сбербанка России, счет (№).

Между ФИО2 иОООСК«Сбербанкстрахование» был заключен договор страхованияимущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением указанными банковскими картами, путем вручения ФИО2 страховогополиса-оферты Сбереги финансы» (№): срокомстрахованияна 12 месяцев c лимитом страхования 50000,00 рублей и уплатой страховой премии за каждый период страхования 1300,00 рублей.

21.10.2021 истица пользовалась услугами ПАО «Сбербанк в отделении 9013/0202 и при выходе из помещения Банка через несколько минут она обнаружила пропажу банковской карты VISA CLASSIC 4276 13 ХХ ХХХ 2498 номер счета 40817 810 8 1300 2029014. Вернувшись в отделение Банка написала заявление о перевыпуске карты с ее блокировкой ( л.д. 17).

27.10.2021 истица обнаружила списание денежных средств со своих счетов и обратилась в отдел полиции на территории Северного микрорайона СУ УМВД России по г. Воронежу с заявлением о возбуждении уголовного дела по факту несанкционированного списания денежных средств со счета в банке. По данному факту было возбуждено уголовное дело (№) ( л.д. 24), в ходе которого установлено следующее.

21.10.2021, в точное неустановленное следствием время, неустановленное следствием лицо, с банковской карты ПАО « Сбербанк <данные изъяты>» (№), открытой на имя ФИО2. тайно похитило принадлежащие последней денежные средства в общей сумме 168000,00 рублей. Факт списание денежных средств обнаружен по адресу : <адрес>.

Истица обратилась в Банк с заявлением о наступлении страхового случая на который получила ответ из Центра заботы о клиентах ПАО Сбербанк, что у банка не имеется оснований для возврата денежных средств, поскольку проведение операций подтверждено персональными средствами доступа ( л.д. 21).

01.12.2021 истец обратилась в ООО СК «Сбербанк Страхование» с заявлением о наступлении страхового события, имеющие признаки страхового случая, приложив постановление следователя о возбуждении уголовного дела.

02.12.2021 истице был дан ответ, что заявленное событие не является страховым случаем в соответствии с условиями договора, так как не установлен факт использования третьими лицами застрахованной банковской карты вследствие грабежа и разбоя ( л.д. 22).

13.01.2022 истица обратилась повторно с претензией в ООО СК «Сбербанк Страхование» и ей был дан аналогичный ответ ( л.д. 23).

Неотъемлемой частью договоровстрахованияявляются Условиястрахованияпо полису-оферте«Сбереги финансы»имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением банковской картой (Условиястрахования) и Правиластрахованиябанковских карт № 43.2.

Объектомстрахованияпо Договорустрахованияявляются имущественные интересы Страхователя, связанные с риском утраты или повреждения банковской карты, а также риском утраты денежных средств на банковском счете Страхователя и денежных средств, снятых со счета Страхователя через банкомат по банковской карте. При этом к банковским картам относятся все банковские карты, эмитированные ОАО «СбербанкРоссии».

Полисомстрахованияпредусмотреныстраховыериски, реализация которых влечет ответственность страховщика постраховойвыплате (раздел 6 Полиса). Страховымирисками по полису-оферта «Сбереги финансы»являются:

- незаконное списание – несанкционированное списание денежных средств со счетов страхователя ( п. 6.1 полиса-оферты «Сбереги финансы»).

- несанкционированного снятия наличных в банкомате – получения третьими лицами наличных денежных средств с использованием застрахованной банковской карты из банкомата со счета страхователя ( выгодоприобретателя), когда в результате насилия или под угрозой насилия в отношении держателя застрахованной банковской карты или его близких держатель застрахованной банковской карты был вынужден передать третьим лицам свою застрахованную банковскую карту, указанную в полисе и сообщить третьим лицам PIN-код застрахованной банковской карты ( п. 6.1.1.1. полиса-оферты «Сбереги финансы»).

- несанкционированного денежного перевода – перевода денежных средств со счета страхователя (выгодоприобретателя). Указанного в п. 4 полиса ( п. 6.1.1.2. полиса-оферты «Сбереги финансы»).

- используя информацию о застрахованной банковской карте, полученную у ее Держателя вследствие мошеннических действий либо кражи данных ( используя в т. ч. Фишинг («использование данных о карте, полученных обманным путем») ( п. 6.1.1.2.2. полиса-оферты «Сбереги финансы»).

В силу пункта 6.1 полиса-оферты «Сбереги финансы» незаконное списание – несанкционированное списание денежных средств со счетов страхователя.

ФИО3 является исчерпывающим и расширительному толкованию не подлежит.

В представленных истцом документах имеются сведения о факте хищения денежных средств с банковских карт, принадлежащих ей. Документальное подтверждение события, квалифицированного полисом -оферты и Условиямистрахования, какстраховое, отсутствует.

Согласно Условийстрахованияне являютсястраховымислучаями и не подлежат возмещению убытки в результате несоблюдения держателем банковской карты Правил пользования банковской картой, предусмотренных банком, выдавшим банковскую карту.

Согласно Условиям банковского обслуживания физических лиц, эмитированных ПАО «Сбербанк», при предоставлении услуг в рамках банковского обслуживания аутентификации клиента банком осуществляется:

При проведении операции через подразделения Банка на основании ввода правильного <***>-кода или кодов, сформированных на основании биометрических данных Держателя карты, и\или на основании документа, удостоверяющего личность Клиента;

При проведении операций через систему «СбербанкОнлайн» на основании постоянного пароля и\или одноразовых паролей;

При проведении операций через устройства самообслуживания Банка на основании ввода правильного <***>-кода или кодов, сформированных на основании биометрических данных Держателя Карты.

Персональный идентификационный номер (<***>), предоставляемый банком держателю, является аналогом собственноручной подписи держателя. Использование <***>-кода при проведении операций с использование карты является для банка подтверждением факта совершения операции соответствующим держателем.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением ЦБ РФ от 24.12.2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Банковская карта удостоверяет право на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, предусмотренное ч.3 ст.847 ГК РФ, как электронное средство платежа, и в свою очередь является средством для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.

На основании условий банковского обслуживания физических лиц, эмитированных ПАОСбербанк, держатель обязуется обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение банковской карты, <***>-кода, не передавать карту (ее реквизиты) <***>-код и иную контрольную информацию для совершения операций другими лицами.

Спорные операции с картами и счетами осуществлены с вводом правильного <***>-кода, являющегося аналогом собственноручной подписи.

Указанное свидетельствует о неисполнении страхователем обязанности по безопасному хранению и использованию банковской карты, а также контрольной информации.

На основании вышеизложенного суд находит исковые требования истца незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Доводы представителя истца голословны, не подтверждены документально, противоречат установленным судом обстоятельствам.

Требования истца о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда производны от требования о взысканиистраховоговозмещения и, соответственно, также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Отказать ФИО2 в удовлетворении иска к ООО СК «Сбербанк страхование» о взыскании страхового возмещения в связи с наступлением трех страховых случаев в размере 107000 рублей, компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья С.А. Ходяков

Мотивированное решение суда изготовлено и подписано 25.11.2022