Дело № 2-13663/2022

УИД 16RS0042-03-2022-003441-47

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

20 декабря 2022 года г. Набережные Челны РТ

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Карамова И.Д.,

при секретаре судебного заседания Шароновой А.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «АНТА» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «АНТА» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ... между ПАО «Татфондбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор ..., по условиям которого заемщику предоставлен потребительский кредит в размере ... рублей сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой ... % годовых, с уплатой ежемесячных платежей согласно графику в размере ... копеек (кроме первого и последнего), срок возврата кредита и уплаты процентов за пользование им с ... по .... Банк свои обязательства перед заемщиком исполнил полностью, что подтверждается путем зачисления на счет заемщика .... Заемщик от исполнения обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и иных платежей, предусмотренных кредитным договором, начиная с ... уклоняется. Вследствие этого все обязательства по кредитному договору являются просроченными. Нарушение условий кредитного договора явилось основанием для направления кредитором ... заемщику посредством почтовой связи. В связи с этим обязанность по досрочному возврату кредита вместе с причитающимися процентами возникла у заемщика с .... Требование кредитора оставлено заемщиком без удовлетворения. Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от ... по делу № ... ПАО "... признан несостоятельным (банкротом), функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». На основании договора уступки прав требований (цессии) ... от ..., дополнительного соглашения ... от ... и приложения ... к дополнительному соглашению от ... к ООО «АНТА» перешли все права требования по кредитному договору, заключенному с заемщиком. Ранее выданный мировым судьей судебный приказ ... от ... определением мирового судьи от ... отменен на основании поступившего возражения должника. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика ФИО2 в пользу ООО «АНТА» задолженность по кредитному договору ... от ... по состоянию на ..., за период с ... по ..., в размере 58967 рублей 14 копеек, состоящую из: основного долга – 44346 рублей 53 копейки, процентов за пользование кредитом – 14 620 рублей 61 копейка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1969 рублей.

Представитель ООО «АНТА» в судебное заседание не явился, в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие, указав, что задолженность по кредитному договору по состоянию на ... составляет 58967 рублей 14 копеек. ... Заинским РОСП УФССП России по РТ на основании судебного приказа возбуждено исполнительное производство, в ходе которого были взысканы денежные средства на сумму 59951 рубль 65 копеек. Представитель истца просит взыскать с ФИО2 вышеуказанную задолженность по договору, зачесть в счет уплаты суммы 60936 рублей 14 копеек сумму 59951 рубль 65 копеек, уплаченную ответчиком на основании судебного приказа, не приводить в исполнение настоящее решение суда в части взыскания 59951 рубль 65 копеек, взыскать с ответчика государственную пошлину в размере 984 рубля 49 копеек.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал, суду пояснил, что истцом пропущен срок исковой давности, задолженность в полном размере погашена, по требованию о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки от ..., о чем суду представлена квитанция.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

На основании пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (пункт 1).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2).

Согласно пункту 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии с частью 2 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 384 Гражданского кодекса Российской Федерации право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В соответствии с пунктом 7 статьи 11 Федерального закона от ... ...-ФЭ «О потребительском кредите (займе)» при досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.

В соответствии с частью 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с частью 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с частью 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с частью 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Из материалов дела следует, что ... между ПАО «... и ФИО2 заключен кредитный договор ... на сумму ... рублей, предоставленных под ... годовых, сроком действия ... месяцев (л.д.23-30).

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий договора следует, что в случае нарушения сроков внесения плановых платежей в соответствии с графиком платежей кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков внесения плановых платежей, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков уплаты процентов, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности.

В случае если по окончании срока, на который был выдан кредит, обязательства заемщика по возврату кредита и уплате процентов не исполнены надлежащим образом, кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 36,5% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день неисполнения обязательств, начиная с даты возникновения просроченной задолженности до даты исполнения, соответствующей обязанности.

В случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере ... годовых от неуплаченной суммы, заявленной к досрочному погашению до даты исполнения соответствующей обязанности.

Графиком платежей ежемесячный платеж, кроме первого и последнего, установлен в сумме ... копеек (л.д.31-33).

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик ФИО2, воспользовавшись предоставленными банком денежными средствами, платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору надлежащим образом не производила, допустила образование задолженности, в связи с чем, ... ей выставлено требование о полном погашении задолженности по указанному кредитному договору на сумму 56278 рублей 53 копейки и ... на сумму 63106 рублей 17 копеек (л.д.11,53).

По решению Арбитражного суда Республики Татарстан от ... ПАО «...» признано несостоятельным (банкротом), государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» утверждена конкурсным управляющим публичного акционерного общества «Татфондбанк». По определению Арбитражного суда Республики Татарстан от ... продлен срок конкурсного производства в отношении публичного акционерного общества «Татфондбанк»

ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» уступило ООО «Анта» право требования по заключенному с ответчиком кредитному договору ..., что подтверждается договором уступки прав требования (цессии) ... от ... и дополнительным соглашением ... от ....

По расчету истца за период с ... по ... задолженность ФИО2 составила 58967 рублей 14 копеек, из которых 44 346 рублей 53 копейки основной долг, 14 620 рублей 61 копейка - проценты за пользование кредитом.

Из ответа ПАО «Татфондбанк» следует, что ... на счет по кредитному договору от ... поступили денежные средства в размере 195525 рублей 58 копеек. Заявление на частичное досрочное погашение по кредитному договору от ФИО2 в банк не поступало, в связи с этим денежные средства списывались ежемесячно в размере аннуитетного платежа (л.д.122).

Определением мирового судьи судебного участка ... по судебному району г.Набережные Челны Республики Татарстан от ... отменен судебный приказ ... от ....

Осуществляя перевод в Агентство по страхованию вкладов, исполняющему обязанности кредитора, который в это время был признан банкротом, ответчик не представил последнему письменное заявление о полном досрочном погашении задолженности, в связи с чем перечисленная денежная сумма списывалась согласно условиям кредитного договора в счет погашения задолженности и уплаты процентов в соответствии с графиком платежей.

Согласно части 4 статьи 11 Федерального закона от ... N 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)», заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

Данное нормативное регулирование и условия Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам без обеспечения, предоставляют заемщику-гражданину право на досрочное погашение суммы долга, вне зависимости от согласия кредитора, носит императивный характер, в силу чего не может быть изменено соглашением сторон. Единственным условием реализации данного права является уведомление кредитора о наличии намерения погасить долг. При этом форма данного уведомления гражданским законодательством императивно не установлена, в то же время уведомление о досрочном погашении задолженности должно осуществляться в такой форме, которая позволит однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита.

Оценивая обстоятельства дела, внесение денежных средств, равных оставшейся сумме долга по кредиту, по требованию Банка о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки (л.д. 53), а не в размере ежемесячного платежа, как предусмотрено кредитным договором, свидетельствуют о выраженной воле заемщика на полное досрочное погашение кредита и удовлетворения выставленного в его адрес требования.

Непредставление заявления о полном досрочном погашении кредитной задолженности само по себе не является основанием для не признания исполненным обязательства заемщика по кредитному договору.

При этом следует учитывать и тот факт, что заявление заемщика о досрочном исполнении обязательств по кредиту необходимо банку для соблюдения определенной им же процедуры оформления досрочного погашения кредита и должно храниться в материалах кредитного дела. Таким образом, обязанность по истребованию соответствующего заявления от заемщика должна лежать на банке, а значит, отсутствие указанного документа, как в материалах кредитного дела (досье), так и в материалах настоящего гражданского дела не может служить основанием для вывода о не исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору.

Более того, в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями граждане (потребители) являются экономически более слабой и зависимой стороной, а потому нуждаются в предоставлении дополнительных преимуществ и защиты.

В данном случае обязанность по доведению информации о списании денежных средств со счета в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса до заемщика, которая необходима ему для осуществления компетентного выбора в соответствии с индивидуальными запросами и потребностями, в полной мере содействует защите экономических интересов потребителя как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями.

Каких-либо доказательств, подтверждающих доведение банком до истца указанной информации, материалы дела не содержат.

Между тем, согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (пункт 1).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 данной статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).

Пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации (абзац третий).

Поведение ответчика, внесшего сумму, достаточную для погашения задолженности по кредиту, по требованию кредитора о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки, однозначно свидетельствовало о воле заемщика, направленной на досрочное погашение кредита (части кредита).

С учетом установленных обстоятельств по настоящему делу, условий кредитования, истец, проявив добросовестное поведение с учетом того, что ответчик в кредитных правоотношениях является заведомо экономически слабой стороной, мог квалифицировать поступление денежных средств в счет досрочного погашения задолженности как заявление о досрочном погашении долга и осуществить досрочное погашение задолженности в поступившей на счет сумме в порядке и в сроки, предусмотренные кредитным договором, известить заемщика об отсутствии заявления на досрочное погашение кредита и необходимости его предоставления в письменном виде.

Между тем, не извещая заемщика, банк длительное время производил ежемесячные списания (аннуитентные платежи) из данной суммы по графику погашения в соответствии с кредитным договором, ввиду чего несмотря на наличие на счете заемщика денежных средств, достаточных для полного погашения кредитных обязательств, искусственно образовалась кредитная задолженность.

Банк, проявив добросовестное поведение с учетом того, что ответчик в кредитных правоотношениях является заведомо экономически слабой стороной, мог квалифицировать поступление денежных средств в счет досрочного погашения задолженности как заявление о досрочном погашении долга и осуществить досрочное погашение задолженности в поступившей на счет сумме. Однако, внесенную в счет погашения кредита сумму банк, по требованию самого же кредитора, не оформил как досрочное погашение кредита, а продолжал ежемесячно взимать платежи по кредитному договору, засчитывая внесенную денежную сумму в счет текущих платежей в соответствии с графиком погашения кредита, начисляя при этом проценты на сумму долга.

Кроме того, представитель ответчика заявил о пропуске трехлетнего срока исковой давности, просил применить последствия пропуска срока давности.

Из материалов видно, что истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа, по делу был выдан судебный приказ ..., который отменен по заявлению должника ..., а ... был подан настоящий иск.

... в адрес ответчика выставлено требование о полном погашении задолженности по указанному кредитному договору на сумму 56278 рублей 53 копейки и ... на сумму 63106 рублей 17 копеек (л.д.11,53)

Срок исковой давности истек, таким образом, видно, что за выдачей судебного приказа истец уже обратился с пропуском трехлетнего общего срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу статьи 98 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не находит оснований для удовлетворения требований о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в связи с отказом в удовлетворении иска.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении искового заявления общества с ограниченной ответственностью «АНТА» (ОГРН <***>) к ФИО2 (...) о взыскании задолженности по кредитному договору ... отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья «подпись» Карамов И.Д.

Мотивированное решение изготовлено ....

Решение27.12.2022