Дело №2-1422/2022

УИД: 68RS0004-01-2022-001641-53

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тамбов 13 июля 2022 года

Тамбовский районный суд Тамбовской области в составе:

судьи Мурановой О.В.,

при секретаре Харлановой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительной сделки,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительной сделки, указав в обоснование, что решением Тамбовского районного суда Тамбовской области от 28.12.2021 г. были удовлетворены исковые требования ПАО Сбербанк, с ФИО1 в пользу банка была взыскана задолженность по кредитному договору № от 22.04.2014 г. за период с 25.02.2020 г. по 12.10.2020 г. в размере руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере руб., всего руб. Данное решения суда не исполнено, а значит, действует на весь период времени до полного исполнения всех обязательств сторонами, что свидетельствует об отсутствии сроков давности и правовых последствий которые могут наступить. Истец считает, что условия кредитного договора, содержащиеся в п. 3.3, п. 3,11,, п. 3.12, п. 3.12.1, п. 3.12.2, п. 3,13, п. 6.1, являются кабальными. Кроме того, истец полагает, что ответчик в части взимания с неё дополнительных расходов по содержанию просроченной задолженности, по процентам и неустойке, подлежат рассмотрению на основании кабальности данного договора, т.к. этот договор не соответствует правовым позициям, установленным действующим законодательном. Сделка между сторонами и совершена потерпевшим лицом, совершена на крайне невыгодных для него условиях ввиду обмана со стороны ответчика, другая сторона в сделке (ответчик) сознательно использовал эти обстоятельства. На основании изложенного истец просит признать кредитный договор недействительным (кабальным) и произвести возврат сделки в первоначальное состояние.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще. В адрес суда поступило ходатайство, в котором истец просит судебное разбирательство, в связи с невозможностью её явки в судебное заседание по причине болезни.

Данное ходатайство удовлетворению не подлежит, поскольку данных о наличии медицинских показаний, препятствующих явке ФИО1 в судебное заседание, не имеется, листок нетрудоспособности истцом дела не представлен. Кроме того, ФИО1 не была лишена возможности направить в суд представителя, поскольку судебное заседание ранее откладывалось по ходатайству истца по причине его болезни.

На основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования ФИО1 не признал по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск, пояснив, что решением Тамбовского районного суда Тамбовской области задолженность по кредитному договору взыскана с ФИО1 за период с 25.02.2020 г. по 12.10.2020 г.. Решение суда вступило в законную силу. Изменением материального положения истца или отсутствие дохода относится к риску, который ФИО1 как заемщик несет при заключении кредитного договора и не является существенным изменением обстоятельств, в связи с чем, ухудшение материального положения истца не является тем обстоятельством, существенное изменение которого может служить основание для изменения кредитного договора. Доводы истца о том, что условия сделки являются кабальными, являются надуманными. Представитель ответчика просил применить срок исковой давности и в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования не подлежащие удовлетворению, руководствуясь при этом следующим.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Статьей 30 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору.

В соответствии с частью 1 статьи 29 Федеральный закон от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 9 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Таким образом, законом не предусмотрен какой-либо запрет на установление в кредитном договоре, как фиксированной процентной ставки, так и переменной процентной ставки.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательств, в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 809, ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов займа в размерах и в порядке определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным уело договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в частности, предоставление соответствующей суммы кредита) считается акцептом.

В силу ч. 1 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Решением Тамбовского районного суда Тамбовской области от 28.12.2021 г. № г., с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк взыскана задолженность по кредитному договору № от 22.04.2014 г. за период с 25.02.2020 г. по 12.10.2020 г. в размере руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере руб.

Решение вступило в законную силу 20.06.2022 г.

Данным решением суда установлено, что 22.04.2014 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор № по условиям которого, ответчику был предоставлен кредит в сумме 450 000 рублей, кредит предоставлен на срок 84 месяца, под 18,5 % годовых..

Банк свои обязательства перед ответчиком выполнил, перечислив денежные средства ФИО1, что следует из сведений, содержащихся в выписке по счету.

По условиям кредитного договора (п.3.1) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца).

Согласно п. 3.3. указанного кредитного договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности.

ФИО1 надлежащим образом обязанности по кредитному договору не исполняла, допускала просрочку уплаты платежей.

В связи с образованием просроченной задолженности, истец 09.09.2020 года направил ответчику требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Однако, задолженность по кредиту до настоящего времени не погашена.

Установленные решением суда обстоятельства, имеют преюдициальное значение при рассмотрении настоящего спора.

Согласно п. 3.11 Договора суммы, поступившие в счет погашения задолженности по Договору, в том числе от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: 1) из возмещения судебных и иных расходов Кредитора по принудительному взысканию задолженности по Договору; 2) на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; 3) на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; 4) на погашение просроченной задолженности по кредиту; 5) на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; 6) на погашение срочной задолженности по кредиту; 7) на уплату неустойки.

Согласно п. 3.12 Договора средства, поступившие на корреспондентский счет Кредитора с указанием направить в счет погашения кредита, направляются в соответствии с очередностью платежей, установленной п. 3.11 Договора на погашение:

в дату поступления средств на корреспондентский счет Кредитора: - просроченной задолженности по кредиту, уплату неустойки и срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; - срочной задолженности по кредиту и уплату срочных процентов за пользование кредитом (в случае совпадения Платежной даты с датой поступления денежных средств на корреспондентский счет Кредитора; - задолженности по Договору (в случае поступления денежных средств в соответствии с п. 4.2.6 Договора) (п. 3.12.1 Договора).

В ближайшую Платежную дату: - срочной задолженности по кредиту и уплату срочных процентов за пользование кредитом (в случаях, не предусмотренных п. 3.12.1 Договора). До наступления Платежной даты, поступившие денежные средства зачисляются на сет/иной счет с последующим перечислением со счета/иного счета в погашение задолженности (п. 3.12.2 Договора).

Средства, поступившие в кассу кредитора с указанием направить в счет погашения кредита, зачисляются на счет/иной счет с последующим перечислением со счета/иного счета в погашение задолженности по договору в соответствии с очередностью платежей, установленной п. 3.11 Договора (3.13 Договора).

Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств (п. 6.1 Договора).

Как установлено судом, банк выполнил свои обязательства перед клиентом по Кредитному договору, а Клиент, в свою очередь, обязался уплачивать за пользование кредитом Банку платежи в размере, установленным кредитным договором.

В силу ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 166 ГГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе (п. 2 ст. 166 ГГК РФ).

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В силу пункта 1 статьи 179 ГК Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Таким образом, для признания сделки кабальной необходимо установить, что имело место заключение сделки под влиянием стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для стороны условиях и наличия действий другой стороны, свидетельствующих о том, что она такими тяжелыми обстоятельствами воспользовалась.

По смыслу указанной нормы права для признания сделки кабальной необходимо установить совокупность следующих условий: стечение тяжелых обстоятельств для потерпевшего, явно невыгодные для потерпевшего условия совершения сделки: причиненная связь между стечением у потерпевшего тяжелых обстоятельств и совершением им сделки на крайне невыгодных для него условиях; осведомленность другой стороны и перечисленных условий влечет отказ в удовлетворении иска о признании сделки кабальной.

При этом под тяжелыми обстоятельствами следует понимать те, которые сторона не могла преодолеть иначе как посредством заключения данной сделки.

Согласно п. 1 ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

В силу п. 1 ст. 423 ГК РФ договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным.

Сама по себе возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.

В пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», разъяснено, что оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Сторонами согласованы все существенные условия кредитования: сумма кредита (лимит кредитования), срок пользования кредитом, процентная ставка по кредиту, размере ответственности за несвоевременное погашение кредита, отражен порядок определения размера и периодичности платежей заемщика по договору и т.д. С данными условиями кредитования истец согласился, что подтвердила своей подписью в договоре. Оснований полагать, что истец был лишен возможности отказаться от заключения договора, не имеется. Данных о том, что условия договора являлись кабальными, договор был заключен, вынуждено, чем другая сторона воспользовалась, не имеется.

Суд не усматривает оснований для признания кредитного договора № от 22.04.2014 г. недействительным, кабальной сделкой и совершенной под влиянием обмана, поскольку в ходе рассмотрения дела обстоятельств, свидетельствующих о заключении ФИО1 договора на крайне невыгодных для себя условий, не установлено.

Доказательств обратного в нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ истцом в материалы дела не представлено.

Совершения сделки под влиянием обмана судом также не установлено, поскольку ФИО1 сама, по своей воле заключила с банком кредитный договор, получила по нему денежные средства, распорядившись полученными денежными средствами.

Рассматривая доводы представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по данным требованиям, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Срок исковой давности в данном случае исчисляется с 22.04.2014 г., то есть с момента подписания договора сторонами, когда истцу стали известны условия договора - обстоятельства, на которые она ссылается в качестве оснований для признания пунктов договора недействительными, в то время как с иском ФИО1 обратилась 06.06.2022 г. (о чем свидетельствует штамп входящей корреспонденции), то есть за пределами срока исковой давности.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

На основании изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

Исковые требования о применение последствий недействительной сделки являются производными от первоначальных исковых требований, следовательно, удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ,

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительной сделки отказать.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.В. Муранова

Решение в мотивированном виде составлено 18 июля 2022 года

Судья О.В. Муранова