Дело № 2-1658/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сальск 22.11.2022

Сальский городской суд Ростовской области в составе: председательствующего судьи Дорогокупец Г.М.

при секретаре Котляровой А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Юго-Западного Банка «ПАО Сбербанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Юго-Западного Банка ПАО «Сбербанк» обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» заключен кредитный договор № с ФИО1 и ФИО2 о предоставлении кредита «Загородная недвижимость» в сумме 1335000 (один миллион триста тридцать пять тысяч) рублей 00 копеек на приобретение объекта недвижимости: Земельный участок, находящийся по адресу: <адрес>. под 11,1% годовых на срок 240 (двести сорок) месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заёмщики предоставили кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости:

- земельный участок, общей площадью 521 +/- 8 кв.м., категория земель: Земли населенных пунктов, расположенный по адресу: <адрес>. Кадастровый (условный) №. Запись в ЕГРН: Ипотека в силу закона № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п.1 ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», «Жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственно реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставил заёмщику денежные средства, предусмотренные условиями кредитного договора. Заёмщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

По состоянию на 01 сентября 2022 года задолженность заемщиков по кредитному договору составляет 1394378,93 рублей, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 1286797,61 рублей, задолженности по просроченным процентам 107581,32 рублей.

В соответствии с условиями кредитного договора и Общими условиями кредитования, заёмщики обязуется возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойки, все расходов кредитора, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору.

Нарушение данных обязательств со стороны заемщиков является существенным, а размер исковых требований соразмерен стоимости заложенного имущества.

Таким образом, учитывая, что заемщиками не исполняются обязательства по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п. 4.3.4 кредитного договора, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор имеет право потребовать от заёмщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора. При этом кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

Кредитор направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении договора, посредством партионной почты, что подтверждается присвоенным идентификатором (ШПИ), согласно которому требование доставлено в адрес заемщика, но до настоящего момента не выполнено.

Банк, в соответствии с Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утвержденному Банком России 26 марта 2004 года № 254-П, обязан в порядке формирования резерва перечислить на счет Центрального Банка Российской Федерации сумму, составляющую 100% задолженности по кредиту. При этом указанная сумма может быть возвращена лишь после окончания исполнительного производства. Следовательно, банк терпит убытки в виде упущенной выгоды дважды, исключая денежные средства в сумме задолженности из оборота, поскольку не имеет возможности пользоваться данными денежными средствами.

Ссылаясь на указанные фактические обстоятельства, ст. 348, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный ПАО Сбербанк и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ рождения; Взыскать досрочно в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» ИНН <***>, ОГРН <***> в солидарном порядке с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, паспорт № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ рождения, паспорт № от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1394378,93 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 1286797,61 руб., задолженности по просроченным процентам 107 581,32 руб. Взыскать в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» в солидарном порядке с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, паспорт № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ рождения, паспорт № от ДД.ММ.ГГГГ, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 21171 руб.89 коп.

Обратить взыскание в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» на имущество ФИО1, являющееся предметом ипотеки в силу закона, а именно на:

- Земельный участок, общей площадью 521 +/- 8 кв.м., категория земель: Земли населенных пунктов, расположенный по адресу: <адрес>. Кадастровый (условный) №. Запись в ЕГРН: Ипотека в силу закона № от ДД.ММ.ГГГГ, установив начальную продажную цену заложенного имущества равной залоговой стоимости имущества - 1611900 рублей. Определив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов.

Истец извещен о месте и времени судебного заседания в порядке, предусмотренном ст. 113 ГПК РФ, о чем имеется уведомление о вручении почтового отправления (л.д. 78, 79), представитель в назначенное судом время не явился, посредством письменного заявления просил рассмотреть дело в его отсутствие. Поскольку истец воспользовался правом, предусмотренным частью 5 статьи 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебном заседании не отрицали наличие кредита. Ответчик ФИО1 согласилась с заявленными исковыми требованиями.

Ответчик ФИО2 указал, что задолженность образовалась вследствие трудного материального положения, он намерен предпринимать попытки для трудоустройства и погашения кредита. С расчетом задолженности не согласен. Вопрос относительно удовлетворения требований истца оставил на усмотрение суда.

Исследовав материалы дела, выслушав объяснения ответчиков, суд установил следующее.

Согласно ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем и кредит) ГК РФ.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено и как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» заключен кредитный договор № с ФИО1 и ФИО2 о предоставлении кредита «Загородная недвижимость» в сумме 1335000 (один миллион триста тридцать пять тысяч) рублей 00 копеек на приобретение объекта недвижимости: Земельный участок, находящийся по адресу: <адрес> под 11,1% годовых на срок 240 (двести сорок) месяцев, считая с даты его фактического предоставления (л.д. 20-22).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заёмщики предоставили кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости:

- земельный участок, общей площадью 521 +/- 8 кв.м., категория земель: Земли населенных пунктов, расположенный по адресу: <адрес>. Кадастровый (условный) №. Запись в ЕГРН: Ипотека в силу закона № от ДД.ММ.ГГГГ.

Собственником указанного объекта недвижимости является: ФИО1, что подтверждено выпиской из Единого государственного реестра недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15-18).

Согласно п.3.1 общих условий, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита /первой части кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца).

Как следует из п.3.2 общих условий, уплата процентов за пользование кредитом производится созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (л.д. 23-24).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Как следует из п. 12 Кредитного договора при несвоевременном внесении платежа или уплату процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 7,75% годовых (л.д. 20-22).

Копией лицевого счета ФИО1 достоверно подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» произведено зачисление денежной суммы 1335000 (один миллион триста тридцать пять тысяч) рублей 00 копеек (л.д. 9).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как было установлено, обязательства по заключенному кредитному договору банком были исполнены надлежащим образом в полном объеме. Ответчик в свою очередь, взятые на себя обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность по договору.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 01.09.2022 образовалась задолженность в сумме 1394378,93 руб., в том числе просроченный основной долг 1286797,61 руб., задолженность по просроченным процентам 107 581,32 руб. (л.д. 27-32).

Расчет суммы задолженности по кредитному договору судом принимается, контррасчета ответчиком не представлено, как не представлены и доказательства, свидетельствующие о том, что указанная сумма задолженности по кредиту ответчиками погашена.

Таким образом, поскольку в судебном заседании установлено, что ответчики в нарушение ст. 309, 810 ГК РФ обязательства по возврату кредита и уплате процентов в соответствии с условиями договора не исполняли, следовательно, суд пришёл к выводу, что истец вправе требовать возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами

Согласно п.п. 1, 2 ст. 339 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству, имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Истец просит суд обратить взыскание на заложенное имущество - земельный участок, общей площадью 521 +/- 8 кв.м., категория земель: Земли населенных пунктов, расположенный по адресу: <адрес>. Кадастровый (условный) №. Запись в ЕГРН: Ипотека в силу закона № от ДД.ММ.ГГГГ, путем проведения публичных торгов, установив начальную продажную стоимость 1611900 рублей.

В силу ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Аналогичные требования содержатся и в ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

Согласно пункту 1 статьи 56 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

Подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Согласно отчету № от 26 апреля 2019 года об оценке стоимости, рыночная стоимость недвижимого имущества составляет 1791000 руб. (л.д. 19).

В судебном заседании ответчиками не оспаривалась рыночная стоимость объектов недвижимого имущества, ходатайств о назначении судебной оценочной экспертизы для определения рыночной стоимости спорного объекта ими не заявлено.

При таких обстоятельствах, суд полагает возможным установить начальную продажную стоимость заложенного имущества равной залоговой стоимости имущества - 1611900 рублей.

Подлежат удовлетворению также требования истца в части расторжения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Публичным акционерным обществом «Сбербанк» и ФИО1, ФИО2

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как следует из материалов, истцом в адрес ответчиков были направлены требования от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, с предложением принять меры к погашению общей суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1359644,66 рублей в срок до ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1378480,76 рублей в срок до ДД.ММ.ГГГГ, предложением о расторжении договора. Однако в добровольном порядке заемщик требования банка не исполнил (л.д. 25, 26).

Учитывая, что допущенное заемщиками нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для его расторжения, истцом соблюдены требования ст. 452 ГК РФ, следовательно, кредитный договор, заключенный между ПАО «Сбербанк» и ФИО1, ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ № следует расторгнуть.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении с иском в суд, истец понёс судебные издержки, связанные с уплатой в бюджет государственной пошлины в размере 21171,89 рублей, о чем свидетельствует платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 5).

Как разъяснено в абз. 2 п. 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 ГПК РФ, статьи 323, 1080 ГК РФ).

Таким образом, с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке подлежат взысканию понесенные истцом расходы в указанном размере.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Юго-Западного Банка ПАО «Сбербанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращение взыскания на предмет залога - удовлетворить.

Взыскать досрочно в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России», ИНН <***>, ОГРН <***> в солидарном порядке с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, паспорт № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ рождения, паспорт № от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1394378,93 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 1286797,61 руб., задолженности по просроченным процентам 107 581,32 руб.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный ПАО «Сбербанк» и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ рождения.

Обратить взыскание в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» на имущество ФИО1, являющееся предметом ипотеки в силу закона, а именно на:

Земельный участок, общей площадью 521 +/- 8 кв.м., категория земель: Земли населенных пунктов, расположенный по адресу: <адрес>. Кадастровый (условный) №. Запись в ЕГРН: Ипотека в силу закона № от ДД.ММ.ГГГГ, установив начальную продажную цену заложенного имущества равной залоговой стоимости имущества - 1611900 рублей. Определив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов.

Взыскать в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» в солидарном порядке с ФИО1, <адрес> ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ рождения, паспорт № от ДД.ММ.ГГГГ, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 21171 руб.89 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Сальский городской суд Ростовской области в течение месяца со дня его принятия.

Председательствующий Г.М. Дорогокупец

В окончательной форме решение изготовлено 29.11.2022.