ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
По делу № 2-232/2023 УИД 43RS0010-01-2023-000010-31
08 февраля 2023 г. г. Вятские Поляны
Вятскополянский районный суд Кировской области, в составе:
председательствующего судьи Мининой В.А.,
при секретаре Рупасовой О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО "Почта Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
АО "Почта Банк" обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит:
- взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 107 530 руб. 92 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 351 руб.
В обоснование своих требований указало, что 31.03.2019г. между АО «Почта Банк» и ФИО1 А,А. был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 А,А. был предоставлен кредит, размер лимита кредитования 91 000 руб. на срок до полного погашения задолженности по договору, зависит от суммы кредита и порядка погашения суммы кредита клиентом. Срок действия договора – 30 лет. Процентная ставка по кредиту в течение беспроцентного периода – 0% годовых. Процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение операций оплаты товаров и услуг – 22,9%; процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение операций переводов и платежей – 31,9% годовых. Процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение операций получения наличных денежных средств – 31,9% годовых. Процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение прочих расходных операций – 31,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика. В соответствии с заключенным между Банком и ответчиком соглашением о простой электронной подписи: «Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью». Условия кредитного договора были изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов и тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей получены ответчиком при заключении договора. В соответствии кредитным договором заемщик обязался возвращать банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике. Платежи должны осуществляться ежемесячно до 28 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ в размере 5% от текущей задолженности по основному долгу на расчетную дату, а также задолженность по комиссиям и процентам на расчетную дату. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора истцом в адрес ответчика направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. Ответчиком в установленные сроки требование Банка исполнено не было. По состоянию на 04.12.2022г. размер задолженности по кредитному договору составляет 107 530 руб. 92 коп., из которых: 90 834 руб. 22 коп. – задолженность по основному долгу, 15 914 руб. 70 коп. – задолженность по процентам, 782 руб. – задолженность по комиссиям. Просят взыскать с ФИО1 А,А. указанную сумму задолженности по кредитному договору.
В судебное заседание представитель истца АО "Почта Банк" на основании доверенности ФИО2 не явилась, представила заявление, в котором просила рассмотреть дело без ее участия.
Ответчик ФИО1 А,А. в судебное заседание не явился, хотя своевременно, надлежащим образом уведомлен о времени и месте судебного заседания по месту регистрации, об уважительных причинах неявки не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил. Конверт с судебной повесткой для явки в судебное заседание на ДД.ММ.ГГГГ направленный ответчику по месту регистрации, вернулся в суд с отметкой «истек срок хранения» без вручения. Сведений об иных адресах для извещения ответчика у суда не имеется.
При таких обстоятельствах суд, направив судебное извещение по известному адресу регистрации и жительства ответчика, принял все возможные меры по надлежащему его извещению.
Отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту его регистрации корреспонденции, является риском самого гражданина, и он несет все неблагоприятные последствия такого бездействия. В силу положений статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, при возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой "за истечением срока хранения", неявка лица в суд по указанным основаниям признается его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.
При указанных обстоятельствах суд признаёт ответчика ФИО1,А. надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, при этом исходит из необходимости соблюдения баланса интересов сторон, дальнейшее отложение слушания дела повлечет нарушение прав истца на судебное разбирательство в срок, установленный законом. При таких обстоятельствах суд пришел к выводу о возможности продолжения судебного разбирательства в отсутствие ответчика, реализовавшего таким образом свое право на участие в судебном заседании.
В силу ст. 233 ГПК РФ имеются основания заочного производства, определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания.
Суд, исследовав письменные материалы дела и оценив все доказательства в совокупности, пришел к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.
В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме, предметом являются денежные средства, передаваемые банком заемщику.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К данным отношениям правила, предусмотренные параграфом 1 ГК РФ о залоге.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.1 ст.811 ГК, если законом или договором не установлено иное, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 ГК.
На основании пункта 1 статьи 329 этого же Кодекса исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
По смыслу указанных норм закона в их системном толковании, не исключается установление в кредитном договоре неустойки в качестве способа обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств.
В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме не предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 161 ГК РФ. Так согласно ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.
При этом, в абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.
Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком) действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.
Согласно п. 2. ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложен) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).
На основании п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок электронной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразил свое согласие на заключение соглашения о простой электронной подписи на условиях, указанных в заявлении, а также условиях соглашения о простой электронной подписи, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в заявлении.
ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № по программе «Кредитная карта», включающий в себя в качестве составных частей индивидуальные условия потребительского кредита, общие условия договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта» и тарифы.
Все существенные условия заключенного договора, в том числе сумма кредита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с ФИО1 в индивидуальных условиях потребительского кредита по программе "Кредитная карта". Индивидуальные условия подписаны простой электронной подписью.
По условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Почта Банк» предоставил ответчику ФИО1 кредит с установленным лимитом в размере 91 000 руб. на срок до полного погашения задолженности по договору, зависит от суммы кредита и порядка погашения суммы кредита клиентом.
Срок действия договора – 30 лет.
Согласно п. 4 индивидуальных условий кредита процентная ставка по кредиту в течение беспроцентного периода – 0% годовых. Процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение операций оплаты товаров и услуг – 22,9%; процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение операций переводов и платежей – 31,9% годовых. Процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение операций получения наличных денежных средств – 31,9% годовых. Процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение прочих расходных операций – 31,9% годовых.
Согласно п. 4 индивидуальных условий кредитного договора платежи должны осуществляться ежемесячно до 28 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ в размере 5% от текущей задолженности по основному долгу на расчетную дату, а также задолженность по комиссиям и процентам на расчетную дату.
Пунктом 14 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что своей подписью ФИО1 подтвердил, что он ознакомлен и согласен с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.
Банк выполнил свои обязательства, предоставил кредитную карту ответчику, по которой ответчиком совершались денежные операции что подтверждается представленной истцом выпиской по лицевому счету ФИО1
В нарушение условий кредитного договора ответчик ФИО1 свои обязательства исполнял ненадлежащим образом: погашал ежемесячный платеж не в полном объеме и не в срок.
Согласно расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (заемщик ФИО1) размер задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 107 530 руб. 92 коп., из которых: 90 834 руб. 22 коп. – задолженность по основному долгу, 15 914 руб. 70 коп. – задолженность по процентам, 782 руб. – задолженность по комиссиям.
Проверив данный расчет, суд признает его обоснованным. Ответчик данный расчет не оспорил, иного расчета в нарушение ст.56 ГПК РФ не представил.
Согласно п. 6.5 Общих условий Банк, в случае наличия у Клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней Банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме.
Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата Банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит. (п. 6.5.2).
ДД.ММ.ГГГГ АО «Почта Банк» в адрес ответчика направило заключительное требование об исполнении обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме.
До настоящего времени ответчиком заключительный счет в полном объеме не оплачен, доказательств обратного в силу положений ст. 56 ГПК РФ ответчиком суду не представлено.
В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором, истцом направлено требование по кредиту о полном досрочном погашении кредита, уплате процентов и иных сумм, предусмотренных условиями кредитного договора. Уведомление о досрочном истребовании кредита и иных сумм, предусмотренных кредитным договором, ответчик оставил без удовлетворения.
Факт нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору подтвержден представленным истцом в материалы дела выпиской по счету, расчетом задолженности.
Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.
Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.
Пунктом 5 ст. 10 ГК РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.
Соответственно, заключая договор займа в письменной форме, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора.
Из материалов дела усматривается, что договор потребительского займа подписан сторонами. Условия договора, порядок его заключения и оплаты, в том числе размер процентов за пользование займом, а также размер штрафных санкций установлены сторонами в договоре при обоюдном волеизъявлении.
Доказательств нарушения прав ответчика заключением договора на предложенных кредитором условиях материалы дела не содержат. Ответчик при заключении договора не был лишен возможности не заключать данный договор на предложенных условиях, согласился со всеми его условиями. Ничто не препятствовало ответчику в заключении аналогичного договора с иной кредитной организацией на более приемлемых для себя условиях.
Из совокупности представленных в материалы дела доказательств следует, что ФИО1 заключил с АО "Почта Банк" кредитный договор с уплатой процентов в размере, сроки и на условиях, изложенных в договоре, размер процентов ответчиком не оспаривался, договор, содержащий, в том числе, соглашение о неустойке, подписан ей собственноручно. Таким образом, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора потребительского кредита и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение.
Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В соответствии с п. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Как следует из представленных материалов, АО "Почта Банк" при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 3 351 руб., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.
В ходе судебного разбирательства суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме, в связи с чем на основании ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика документально подтвержденные понесенные истцом расходы по уплате госпошлины, рассчитанной исходя из размера взысканной суммы задолженности.
Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199, 235 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования АО "Почта Банк" удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты>, (паспорт гражданина Российской Федерации № № выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> в пользу АО "Почта Банк" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 107 530 (сто семь тысяч пятьсот тридцать) руб. 92 коп., из которых:
задолженность по основному долгу - 90 834 руб. 22 коп.;
задолженность по процентам - 15 914 руб. 70 коп.;
задолженность по комиссиям - 782 руб.
Взыскать с ФИО1 в пользу АО "Почта Банк" судебные расходы по оплате госпошлины в размере 3350 (три тысячи триста пятьдесят) руб. 62 коп.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Минина В.А.
Мотивированное заочное решение изготовлено 10 февраля 2023 г.