Дело № 2-3952/2023

УИД: 26RS0023-01-2023-003491-91

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 декабря 2023 г. город Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего – судьи Шаталовой И.А.,

при секретаре – Овсянниковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении городского суда гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество Банк ВТБ обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 19.08.2015 № 633/0000-0388954 по состоянию на 16.07.2021 включительно в сумме 232 692,08 рублей, из которых: 179 649,25 рублей - основной долг; 49 926,42 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 3 116,41 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, а также расходов по уплате госпошлины в сумме 5 527,00 рублей.

В обоснование исковых требований истец указал, что 19.08.2015 ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (публичное акционерное общество) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт.

Подписав и направив Банку анкету-заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту, что подтверждается распиской в получении карты, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов. Условия данного договора определены в Правилах и Тарифах, с которыми согласился ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты.

В соответствии с условиями кредитного договора - Правила, Тарифы, Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил путем подачи анкеты-заявления и расписки в получении карты.

Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная анкета-заявление, получена банковская карта <номер>, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты.

Согласно условиям кредитного договора ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 150 000 рублей.

Исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 года № 266-П и Правил - сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком ответчику кредит.

Согласно ст. 809 ГК РФ и кредитного договора - заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, утвержденных приказом Банка, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 24,00 % годовых.

Согласно условиям кредитного договора - заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты установленной в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно Тарифам и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной Тарифами.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательство по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

По состоянию на 16.07.2021 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 232 692,08 рублей, из которых: 179 649,25 рублей - основной долг; 49 926,42 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 3 116,41 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка №4 г. Минеральные Воды и Минераловодского района СК от 14.12.2021 № 2-2255-22-275/2021 с ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору.

Определением от 03.02.2022 судебный приказ отменен, в связи с чем Банк обратился с настоящим иском.

Истец Банк ВТБ, ответчик ФИО1, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание его представитель не явился, представитель истца по доверенности ФИО2 просила рассмотреть дело без участия представителя истца.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Ответчик ФИО1 представил ходатайство, в котором просит применить срок исковой давности и отказать в иске в полном объеме.

Исследовав материалы дела, выяснив позицию истца, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Согласно пункту 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Вместе с тем, истечение срока договора займа не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из договора займа, как по уплате основной суммы долга, так и процентов.

Согласно статьям 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Когда заемщик не возвращает сумму долга в срок, на эту сумму подлежат уплате проценты, размер которых определяется существующей ставкой банковского процента на день исполнения денежных обязательств или его соответствующей части, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Частью 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Судом установлено, что 19.08.2015 ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (публичное акционерное общество) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт.

Факт заключения договора подтверждается подписанными ФИО1 анкетой-заявлением на получение международной банковской карты ВТБ 24 (ПАО) от 15.08.2015 и Условиями предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО) к договору от 19.08.2015 № 633/0000-0388954 с распиской в получении банковской карты <номер>, сроком действия до 08/2017.

Заключенный договор соответствует требованиям статей 819 и 820 Гражданского кодекса Российской Федерации и никем из сторон в части кредитных обязательств он не оспорен.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно индивидуальным условиям договора предоставления и использования банковской карты, сумма кредита и лимит кредитования - 150 000 рублей, срок действия договора 360 месяцев, возврат кредита – 21 августа 2045 года, процентная ставка 24 % годовых. Срок платежей - 20 число месяца, следующего за отчетным периодом.

В соответствии с условиям кредитного договора от 19.08.2015 № 633/0000-0388954 заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты установленной в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно Тарифам и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной Тарифами.

За ненадлежащее исполнение условий договора размер неустойки составляет 0,8 % в день от сумм невыполненных обязательств (п.12).

В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора заемщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами производились ненадлежащим образом, что подтверждается расчетом задолженности, содержащим все движения денежных средств по лицевому счету заемщика.

Согласно представленному расчету, по состоянию на 16.07.2021 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 232 692,08 рубля, из которых: 179 648,25 рублей - основной долг; 49 926,42 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 3 116,41 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

30.07.2021 исх. № 11025/459220 в адрес ответчика направлено уведомление о погашении просроченной задолженности по кредиту, которое последним не исполнено.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

Статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2).

Как разъяснено в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

При этом днем, когда Банк должен был узнать о нарушении своего права, является день невнесения очередного платежа, установленный договором.

По условиям заключенного договора от 19 августа 2015 года между сторонами договора предусмотрена обязанность заемщика по возврату кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке: ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за отчетным.

Согласно представленному расчету, последний платеж был произведен ответчиком 28.02.2020, то есть с 20.03.2020 - дня очередного платежа по кредиту, истцу стало известно о нарушении своего права на получение периодических платежей по кредиту, в связи с чем, именно с указанного времени подлежит исчислению срок исковой давности в отношении каждого платежа.

01.12.2021 истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа.

07.12.2021 мировым судьей судебного участка № 4 г. Минеральные Воды и Минераловодского района Ставропольского края вынесен судебный приказ в отношении ответчика о взыскании в пользу истца задолженности по настоящему кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка № 4 г. Минеральные Воды и Минераловодского района Ставропольского края от 03.02.2022 судебный приказ отменен.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Днем обращения в суд считается день, когда заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет" (пункт 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Из разъяснений Верховного Суда РФ, содержащихся в абз. 2 п. 18 Постановления Пленума от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Таким образом, со дня обращения истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа (01 декабря 2021 года) течение срока исковой давности приостанавливается до момента отмены судебного приказа (03 февраля 2022 года).

С настоящим иском Банк ВТБ (ПАО) обратился 23 июня 2023 года, соответственно, период неистекшей части срока исковой давности по заявленному требованию, с учетом периода судебной защиты с 01.12.2021 по 03.02.2022, составляет с 20.04.2023 по 16.07.2023 включительно.

Согласно представленным истцом расчетам за период с 19.08.2015 по 20.04.2020 сумма задолженности по кредитному договору составила 219853,48 рублей, из которых: 179 659,85 рублей - основной долг, состоящий из текущего основного долга - 174507,76 рублей и просроченного основного долга 5 152,09 рубля; 9029,56 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 31 164,07 рубля - пени.

За период с 19.08.2015 по 16.07.2021 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 260738,74 рублей, из которых: 179 648,25 рублей - основной долг, который состоит из текущего основного долга - 110507,23 рублей и просроченного основного долга - 69141,02 рубль; 49 926,42 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 31 164,07 рубля - пени.

Из представленных расчетов следует, что срок исковой давности пропущен в отношении задолженности, образовавшейся за период с 19.08.2015 по 20.04.2020: просроченный основной долг - 5 152,09 рубля, плановые проценты за пользование кредитом - 9029,56 рублей, пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 31 164,07 рубля, данная сумма штрафных санкций снижена по инициативе истца до 3 116,41 рублей.

Таким образом, размер задолженности за период с 20.04.2020 по 16.07.2021 в пределах срока исковой давности по платежам составил – 215393,02 рубля, из которых: 174496,16 рублей - основной долг (110507,23 рублей – текущий долг + 63988,93 – просроченный основной долг за период с 20.04.2020 по 16.07.2021 (69141,02 рубль - 5 152,09 рубля); 40 896,86 рублей - плановые проценты за пользование кредитом (49 926,42 рублей - 9029,56 рублей).

Требования о взыскании задолженности по состоянию на 20.04.2020 в сумме 17298, 06 рублей удовлетворению не подлежат в связи с пропуском срока исковой давности.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части требований в сумме 5 354 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) ИНН <***> к ФИО1 (паспорт <номер>) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от 19.08.2015 № 633/0000-0388954 за период с 20.04.2020 по 16.07.2021 включительно в сумме 215393,02 рубля, из которых: 174496,16 рублей - основной долг; 40 896,86 рублей - плановые проценты за пользование кредитом.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины по иску в размере 5 354 рублей.

Во взыскании с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженности по кредитному договору от 19.08.2015 № 633/0000-0388954 в сумме 17298,06 рублей, из которых: просроченный основной долг - 5 152,09 рубля, плановые проценты за пользование кредитом - 9029,56 рублей, пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 3 116,41 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в сумме 173 рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Минераловодский городской суд Ставропольского края в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда составлено 21.12.2023.

Судья И.А. Шаталова