Решение по делу № 2-1162/2022 от 13.09.2022 - о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по нему с потенциальных наследников.

Мотивированное решение изготовлено 13 сентября 2022 года.

УИД 13RS0025-01-2022-001743-09

Дело №2-1162/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Саранск 06 сентября 2022 года

Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Шамшурина О.К.,

при секретаре судебного заседания Брыжинской Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по нему с потенциальных наследников,

установил

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее ПАО «Сбербанк России») в лице Мордовского отделения №8589 обратилось в суд с вышеназванным исковым заявлением, указав, что ПАО «Сбербанк России» и Р. 18.06.2019 заключили кредитный договор <..>, по которому банк обязался предоставить заемщику кредит, в сумме 167 578 рублей под 18,25% годовых, на срок по 18.06.2023.

В соответствии с кредитным договором <..> от 18.06.2018 кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц».

Согласно п.14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с условиями кредитования. Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику на адрес электронной почты, указанный в заявлении-анкете, или в подразделении кредитора по месту получения кредита при личном обращении заемщика.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п.3.2. Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2.1 Общих условия кредитования). В соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования. Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п.17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми банк зачислил заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита.

Начиная с 18.12.2020 погашение кредита прекратилось. Впоследствии, стало известно, что <дата> заемщик умерла.

Согласно расчету, по состоянию на 25.01.2022 включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 147 884,63 руб., в том числе: основной долг – 121 580,25 руб.; проценты за пользование кредитом – 26 304,38 руб.; взыскиваемая задолженность образовалась за период с 18.12.20 по 25.01.2022.

По данным основаниям просят расторгнуть кредитный договор <..> от 18.06.2019 года заключенный с Р. Взыскать солидарно в пределах стоимости наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1, ФИО2 задолженность по кредитному договору <..> от 18.06.2018 по состоянию на 25.01.2022 г. включительно в размере 147 884,63 руб., в том числе основной долг 121 580,25 руб., проценты в размере 26 304,38 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 157,69 руб.

14.07.2022 в ходе судебного заседания из материалов наследственного дела установлено, что надлежащим ответчиком по настоящему делу является ФИО3

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице Мордовского отделения №8589 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении представитель по доверенности ФИО4 просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчики ФИО2, ФИО3, ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежаще и своевременно, ходатайство об отложении рассмотрения дела не заявлено, сведений о причине неявки не имеется, доказательств уважительной причины неявки нет.

Кроме того, участники процесса, помимо направления извещений о времени и месте рассмотрения дела, извещались также и путем размещения информации по делу на официальном сайте Октябрьского районного суда г.Саранска Республики Мордовия в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»: http://oktyabrsky.mor.sudrf.ru в соответствии с требованиями части 7 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ).

Учитывая, что согласно статье 6.1 ГПК РФ реализация участниками гражданского судопроизводства своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других участников процесса на справедливое судебное разбирательство в разумный срок, суд на основании статьи 167 ГПК РФ приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц, поскольку их неявка не является препятствием к разбирательству дела по имеющимся в деле доказательствам.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства и рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, приходит к следующим выводам.

Пункт 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Исходя из положений статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из пункта 1 статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 813 ГК РФ предусмотрено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Материалами дела подтверждается и установлено судом, что 18.06.2019 между ПАО «Сбербанк» и Р. заключен кредитный договор <..> (на условиях потребительского кредита) на сумму 167 578 рублей на срок по 18.06.2023 под 18,25%.

Количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору определены в пункте 6 индивидуальных условий и составляет 48 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 4 944,52 руб.

Согласно пункту 2.2 общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее - общие условия кредитования) датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования.

При этом, Р. обязалась возвратить полученные кредитные средства и уплатить проценты за пользование кредитом путем уплаты ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей.

Таким образом, между сторонами возникли обязательственные правоотношения, вытекающие из вышеуказанного кредитного договора, с условиями которого Р. согласилась, что подтверждается подписью заемщика на страницах индивидуальных условий кредитования от 18.06.2019.

ПАО «Сбербанк» исполнило свои обязательства по указанному кредитному договору и предоставило ответчику кредит в размере 167 578 рублей.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, сторонами не опровергнуты и сомнения в достоверности не вызывают.

Судом установлено, что Р., <дата> года рождения, уроженка <адрес>, умерла <дата>, что подтверждается свидетельством о смерти серии <..> от 18.12.2020.

Из копии наследственного дела №48/2018 к имуществу Р., умершей <дата>, следует, что наследниками по закону первой очереди являются: супруг – ФИО1, сын – ФИО1, сын – ФИО2

ФИО1, ФИО2 после смерти Р. подали нотариусу Саранского нотариального округа Республики Мордовия ФИО5 заявления об отказе от наследства, т.е. воспользовались предоставленным им гражданским законодательством правом на совершение действий, направленных на изменение гражданских прав и обязанностей, что исключает возложение на них ответственности по долгам наследодателя.

Также материалами дела подтверждено, что супруг ФИО1 после смерти Р. подал нотариусу Саранского нотариального округа Республики Мордовия ФИО5 заявление о принятии наследства. Наследственное имущество состоит из 1/3 доли в праве общей собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, земельного участка, находящегося по адресу: <адрес>, земельного участка по адресу: <адрес>.

Согласно сведениям Управления ГИБДД МВД по РМ по состоянию на 30.05.2022 зарегистрированных автотранспортных средств на имя Р., <дата> года рождения не имеется.

Очевидно, что стоимость перешедшего к ФИО3 наследственного имущества, превышает размер задолженности Р. перед ПАО «Сбербанк России».

Применительно к требованиям ст.56 ГПК РФ, сведений об обратном суду не представлено.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем обязанность заёмщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заёмщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (статья 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Согласно статье 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследство открывается со смертью гражданина (статья 1113 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Для приобретения наследства наследник должен его принять (пункт 1 статьи 1152 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 1153 ГК РФ установлено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (пункт 1 статьи 1154 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (пункт 3 статьи 1175 ГК РФ).

Общая сумма задолженности по кредитному договору по представленному истцом расчету по состоянию на 25.01.2022 включительно, составляет 147 884,63 руб., в том числе: основной долг – 121 580,25 руб.; проценты за пользование кредитом – 26 304,38 руб.

Судом не установлено противоречий представленного расчета в части задолженности по основному долгу и процентам, индивидуальным общим условиям кредитования, тарифам, в связи с чем, определяя размер задолженности, принимает расчет истца, составленный с учетом фактического исполнения обязательств, который является арифметически правильным, учитывая также, что собственного расчета ответчик в судебное заседание не представил.

Исходя из изложенного, в данном случае, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному ею с банком кредитного договора, наследник ФИО3, принявший наследство, становится должником и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства в соответствии с условиями кредитного договора в пределах стоимости наследственного имущества, поэтому задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с него, как с наследника.

Кроме того, истцом заявлено требование о расторжении кредитного договора.

В силу пункта 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как следует из материалов дела, ФИО3 после принятия наследства не исполнял обязательства по возврату задолженности по кредиту, таким образом, нарушил существенные условия кредитного договора по возврату суммы займа и процентов путем внесения ежемесячных платежей.

На основании изложенного, требования истца о досрочном расторжении кредитного договора также являются законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Одновременно с заключением указанного кредитного договора и на основании заявления Р. заемщик застрахована в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в соответствии с условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья. По договору страхования покрываются следующие риски, в частности: смерть застрахованного лица, инвалидность I и II группы, инвалидность II группы в результате заболевания, временная нетрудрспособность, дистанционная медицинская консультация (пункт 1.1.).

Выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» - будет являться ПАО Сбербанк. В остальной части - застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица) (пункт 7.1).

Из сообщения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует, что Р. являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ- 5/1907, срок действия страхования с 18.06.2019 по 17.06.2023. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов.

В силу части 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные, в том числе указанной выше частью статьи 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3 указанной статьи).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Исходя из приведенных норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации уклонение кредитора от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности после ликвидации страховщика может быть расценено как недобросовестное поведение кредитора, а, следовательно, повлечь наступление для него неблагоприятных последствий в виде отказа в защите права на получение задолженности.

В противном случае, предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

В связи с изложенным ФИО3 имеет право обратиться за страховым возмещением после устранения недостатков, указанных в сообщении ООО СК «Сбербанк страхование жизни», поскольку, условиями страхования также предусмотрена обязанность и наследников по представлению необходимых документов совместно с банком в страховую компанию.

Из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в адрес суда следует, что в случае поступления недостающих документов СК вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

В связи с чем, суд считает, что в данном случае, исковые требования подлежат удовлетворению, поскольку, у ответчика ФИО3 в случае совершения необходимых с его стороны и со стороны ПАО Сбербанк действий по направлению соответствующих документов в СК и получения выгодоприобретателем ПАО Сбербанк указанной страховой выплаты, имеется право на возможность пересмотра данного решения по вновь открывшимся обстоятельствам.

К остальным ответчикам ФИО2, ФИО1 в удовлетворении иска следует отказать в виду того, что они наследство, оставшееся после Р., не принимали.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 10 157 рублей 69 копеек.

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных требований и по указанным основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по нему с потенциальных наследников, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор <..> от 18 июня 2019 года, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Р..

Взыскать с ФИО3, <дата> года рождения, уроженца <адрес> (паспорт серии <..>, выдан ОВД <адрес> <дата>, код подразделения <..>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН:<***>, ИНН: <***>) задолженность по кредитному договору <..> от 18 июня 2019 года по состоянию на 25 января 2022 года включительно в размере 147 884 рубля 63 копейки, в том числе основной долг 121 580 рублей 25 копеек, проценты в размере 26 304 рубля 38 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 157 рублей 69 копеек, всего подлежит взысканию 158 042 (сто пятьдесят восемь тысяч сорок два) рубля 32 копейки, в пределах стоимости наследственного имущества Р., умершей <дата>.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия через Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Октябрьского районного суда

г.Саранска Республики Мордовия О.К.Шамшурин