Решение по делу № 2-126/2023 от 28.02.2023

№2-126/2023

68RS0008-01-2023-000072-40

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 февраля 2023 года г. Котовск Тамбовской области

Котовский городской суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Долгова М.А.,

при секретаре: Алехиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Тамбовское отделение№8594 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

установил:

Представитель Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Тамбовской отделение №8594 (далее «ПАО Сбербанк» или «Банк») обратился в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по эмиссионному контракту №0043-Р-13364615900 от 22.05.2019 в размере 56 659 рублей 80 копеек, в том числе: просроченные проценты – 6 732 рубля 67 копеек и просроченный основной долг – 49 927 рублей 13 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1899 рублей 79 копеек.

В обосновании иска указано, что Банк и ФИО9 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора ФИО10 была выдана кредитная карта Visa Classic по эмиссионному контракту №0043-Р-13364615900 от 22.05.2019. Также ответчику был открыт счет №40817810913021486321 для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условиями в совокупности с Памяткой держателя карты ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставлением Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами Ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. Процентная ставка за пользование кредитом составила 23,9% годовых. Согласно Общим условий, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 12 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Условиями предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Тарифами банка была определена неустойка в размере 36% годовых. Платежи по карте производились заемщиком с нарушением в части сроков и сумм, обязательных к погашению, в связи с этим образовалась задолженность за период с 12.07.2022 по 10.01.2023 в сумме 56 659 рублей 80 копеек.

03 декабря 2021 года заемщик – ФИО1 умерла. Кредитный договор продолжает действовать и в настоящий момент. Начисление неустоек по кредитному договору в связи со смертью заемщика банком прекращено.

У Банка отсутствовала информация из официальных источников о том, кто является наследниками умершего заемщика и об его имуществе. Согласно извещению о получении сведений из Реестра наследственных дел на сайте Федеральной нотариальной палаты найдено наследственное дело ФИО11 к имуществу умершей ФИО1 (нотариус ФИО4). Наследником является дочь ФИО1 – ФИО2, что подтверждается выпиской из ЕГРН.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. В адрес Ответчика направлялись досудебные претензии (требования), однако они до настоящего момента не исполнены.

В обосновании своих доводов истец отмечает, что Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 26.03.2004 №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает его финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении договора, а также ссылается на положения ст.ст. 309, 310, 809-811, 819 и 1112 Гражданского кодекса РФ.

Определяя юридические значимые обстоятельства, суд с учётом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, приходит к выводу, что при рассмотрении настоящего дела установлению подлежит: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника.

Истец - представитель ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, в исковом заявлении заявлено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. О дате судебного заседания представитель истца извещен надлежащим образом.

Ответчик - ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещалась надлежащим образом по адресу, установленному судом: АДРЕС, однако корреспонденция была возвращена в суд без вручения адресату с отметкой «неудачная попытка вручения». При таких обстоятельствах адресатом не было обеспечено своевременное получение поступившей в её адрес судебной корреспонденции. В соответствии с ч. 2 ст. 117 ГПК РФ, ч. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ, ФИО2 считается извещенной о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Кроме того, ФИО2 дополнительно извещалась по средствам телефонограммы по номеру №_________, где она ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие и указала, что исковые требования признает.

В соответствии со ст.ст. 167 ГПК РФ, суд находит возможным, рассмотреть дело в отсутствие сторон по правилам ч. 2 ст. 150 ГПК РФ по имеющимся в деле доказательствам.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст. 309, 310, 314 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий обязательства не допускаются. Если обязательство предусматривает срок его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в пределах этого срока.

В соответствии с положениями ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Статьей 438 Гражданского кодекса РФ определено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

По правилам ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ст. ст. 809 Гражданского кодекса РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором.

Согласно ч.1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за него.

По материалам гражданского дела установлено, что на основании заявления ФИО1 от 22 мая 2019 года между ПАО Сбербанк России и ФИО1 заключен договор №0043-Р-13364615900 на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты «Visa Classic» с кредитным лимитом 100000 рублей, с процентной ставкой 23,9% годовых. При выполнении Клиентом условий предоставления Льготного периода проценты за пользование кредитом начисляются в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке – 0% (п. 4 Индивидуальных условий (л.д. 83).

Кредитные обязательства не были застрахованы.

ФИО1 был открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Указанное заявление следует считать акцептом оферты.

Согласно п.п. 6 и 12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк России клиент осуществляет частичное (оплату суммы в размере не менее Обязательного платежа) (по совокупности платежей)) или полное (оплата суммы Общей задолженности) на дату Отчета (Задолженности льготного периода) (по совокупности платежей)) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в Отчете. Расчет суммы Обязательного платежа и суммы Общей задолженности на дату Отчета (Задолженности льготного периода) осуществляется в соответствии с Общими условиями

За несвоевременное погашение Обязательного платежа взимается неустойка в размере 36,0% годовых.

Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты одним из способов с учетом порядка, установленного в Памятке Держателя (п. 8 Индивидуальных условий).

Срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных Отчетах по карте, предоставляемых Клиенту, с указанием даты и суммы, на которую Клиент должен пополнить Счет карты (п.2.5. Индивидуальных условий).

С Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, а также с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» ФИО1 ознакомлена под роспись, что подтверждается соответствующими подписями (л.д. 82-86).

Банк исполнил свои обязательства и предоставил ФИО1 денежные средства.

ДАТА заёмщик ФИО1 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии II-КС №_________ от ДАТА, выданным отделом ЗАГС администрации г. Котовска Тамбовской области (л.д. 50).

Согласно предоставленных истцом расчетов в период с 12.07.2022 по 10.01.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность по кредитной карте в размере 56 659 рублей 80 копеек, в том числе просроченный основной долг – 49 927 рублей 13 копейка, просроченные проценты – 6 732 рубля 67 копеек (л.д. 32-40).

При этом уже с 21.07.2021 по кредитной карте операций каких-либо не осуществлялось, задолженность по основному долгу в размере 49 927 рублей 13 копеек образовалась до смерти ФИО1 Начисление неустоек по кредитному договору в связи со смертью заемщика Банком прекращено.

Задолженность по процентам в сумме 6 732 рубля 67 копеек также образовалась в период с 12.07.2022 по 10.01.2023.

Суд признает данные расчеты допустимыми доказательствами, объективно подтверждающими задолженность по кредитной карте. Оснований не доверять предоставленным расчетам у суда не имеется.

В соответствии с п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу п. 1 ст. 418 Гражданского Кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса РФ).

По правилам п. 1 ст. 1153 Гражданского Кодекса РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства л праве на наследство.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского Кодекса РФ).

Из положений приведенных выше норм права следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

20 января 2022 года ФИО2 обратилась к нотариусу г. Котовска Тамбовской области ФИО3 с заявлением о принятии наследства после смерти матери ФИО1 Наследником было заявлено имущество в виде: квартиры по адресу: АДРЕС, денежные вклады и страховые выплаты ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Нотариусом заведено наследственное дело АДРЕС к имуществу ФИО1, умершей ДАТА.

07 июня 2022 года нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по закону ФИО2 на квартиру, денежные вклады и страховые выплаты ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 76).

Согласно выписке из ЕГРН от 04.07.2022 и информации филиала ППК «Роскадастр» по Тамбовской области от 27.02.2023 ФИО1 на праве собственности принадлежала квартира по адресу: АДРЕС, кадастровый номер – №_________, дата регистрации права 12.04.2014, дата прекращения права 08.06.2022.

ФИО2 зарегистрировала право собственности на данное жилое помещение в установленном порядке 08.06.2022, основание - свидетельство о праве на наследство по закону (л.д. 46, 80).

Таким образом, ФИО2, являясь наследником первой очереди по закону, приняла наследство после смерти ФИО5, умершей ДАТА, что ответчиком не было оспорено.

Согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В соответствии с заключением о стоимости имущества ООО «Мобильный оценщик» №2-221229-47036 от 30.12.2022 рыночная стоимость квартиры по адресу: АДРЕС, по состоянию на 03.12.2021 составляла 1 178 000 рублей (л.д. 7-8).

Принимая во внимание изложенные обстоятельства, то факт, что обязательства заемщиком не исполнены, стоимость перешедшего к наследнику имущества, пределами которой ограничена его ответственность по долгам наследодателя, покрывает размер задолженности по кредитному договору (общая сумма задолженности по кредитной карте с учетом госпошлины составляет - 58 559 рублей 59 копеек, а общая стоимость наследованного имущества составляет – 1 178 000 рублей), обязанность исполнения кредитных обязательств переходит в порядке правопреемства к наследнику должника - ответчику ФИО2, соответственно исковые требования банка подлежат удовлетворению в полном объеме.

Взыскание с ответчика процентов за пользование кредитными средствами до 10.01.2023 соответствует разъяснениям, данным в п. 59 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9, в силу которых наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как разъяснено в абз. 2 п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, наследник в порядке универсального правопреемства принимает на себя обязательства, которые имел наследодатель, соответственно, условие кредитного договора об установлении процентной ставки по кредиту обязательно и для наследника. Начисление банком процентов за пользование кредитными средствами после смерти заемщика производилось обоснованно.

При этом судом не установлен факт злоупотребления правом со стороны Банка, без уважительных причин, после осведомленности о смерти наследодателя, не обращения с требованиями об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении.

Банк также просит взыскать с ответчика уплаченную по делу государственную пошлину.

Разрешая вопрос о распределении судебных расходов, суд руководствуется требованиям ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, согласно которой судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании платежных поручений от 19.01.2023 №753059 оплачена государственная пошлина в общей сумме 1 899 рублей 79 копеек. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил :

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Тамбовской отделение №8594, удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ДАТА года рождения, (паспорт серия №_________), в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Тамбовское отделение №8594 задолженность по эмиссионному контракту №0043-Р-13364615900 от 22 мая 2019 года в размере 56 659 рублей 80 копеек, из них просроченный основной долг – 49 927 рублей 13 копеек и просроченные проценты – 6 732 рубля 67 копеек.

Взыскать с ФИО2, ДАТА года рождения, (паспорт серия №_________), в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Тамбовское отделение №8594 судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 899 рублей 79 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тамбовского областного суда в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Котовский городской суд Тамбовской области.

Судья М.А. Долгов

В окончательной форме решение изготовлено

01 марта 2023 года.

Судья М.А. Долгов