Дело №2-541/2022
22RS0032-01-2022-000694-38
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
09 декабря 2022 года г. Горняк
Локтевский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Семёновой Е.С.,
при секретаре Чеботаревой А.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного общества «Почта банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «Почта Банк» обратилось в Локтевский районный суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ банк заключил с Должником Кредитный договор №, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде.
В соответствии с заключенным между банком и Заемщиком Соглашением о простой электронной подписи: «Электронный документ, подписанный электронной подписью, признается Банком Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью».
В соответствии с п.2 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
В соответствии с решением единственного акционера Банка от ДД.ММ.ГГГГ (решение № от ДД.ММ.ГГГГ) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от ДД.ММ.ГГГГ сер. 77 №). ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (о внесении в устав ПАО «Почта Банк» изменений предусматривающих исключение из фирменного наименования Банка, указания на публичный статус») (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц. В соответствие со ст. 1473 Гражданского Кодекса юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, выступает в гражданском обороте под своим фирменным наименованием, которое определяется в его учредительных документах и включается в единый государственный реестр юридических лиц при государственной регистрации юридического лица. Статья 57 ГК содержит исчерпывающий список событий, подпадающих под понятие реорганизация юридического лица, а именно - слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование. На основании ст. 58 ГК правопреемство возникает только при реорганизации юридического лица. Государственный регистрационный номер организации (ОГРН) и Идентификационный Номер Налогоплательщика (ИНН) остались прежними. Следовательно, изменение фирменного наименования на АО «Почта Банк» не требует замены стороны в порядке правопреемства.
В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять Ответчик, указаны в прилагаемом графике.
В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора. Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было.
На ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 207 415,29 рублей, из них 29 262,92 рубля задолженность по процентам, 175 529,96 рублей задолженность по основному долгу, 2 122,41 рубля задолженность по неустойкам,500,00 рублей задолженность по комиссиям, 0,00 рублей задолженность по страховкам.
В соответствии со ст.309 ГК РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 207415,29 рублей, в том числе: 29262,92 рублей - задолженность по процентам, 175529,96 рублей - задолженность по основному долгу, 2122,41 рублей - задолженность по неустойкам, 500 рублей - задолженность по комиссиям; а также взыскать с ответчика в пользу истца государственную пошлину в размере 5274 рубля.
Представитель истца АО «Почта банк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просили рассмотреть дело без участия представителя Банка.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в телефонограмме просил рассмотреть дело без его участия, исковые требования признал в полном объеме.
В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту решения - ГПК РФ), суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.
В соответствии с положениями ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно положениям ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Пункт 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
В соответствие с положениями статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - Закон об электронной подписи). В соответствии с частью 2 статьи 6 названного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.
В силу положений частей 6 и 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу положений ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа по аналогии и договор кредита считается заключенным с момента передачи денег.
В п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено право заимодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Почта банк» с заявлением о заключении соглашения о простой электронной подписи, а также с заявлением о предоставлении ему потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» в размере 203000 рублей на срок 60 месяцев, под 19,9% годовых.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразил согласие на заключение Кредитного договора с ПАО «Почта Банк», неотъемлемыми частями которого являются Согласие заемщика, Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы, Индивидуальные условия, а также просил открыть счет в соответствии с Условиями и предоставить Кредит в сумме и на условиях, указанных в разделе 2 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита».
Согласно п.1 Индивидуальных условий кредитный лимит составляет 203000 рублей. Дата закрытия кредитного лимита - ДД.ММ.ГГГГ.
Срок действия договора - неопределенный, срок возврата кредита 14.12.2023(рассчитан на дату заключения договора), процентная ставка - 19,90% (п.4).
Количество платежей - 60 (рассчитано на дату заключения договора); размер платежа - 5374 рубля; платежи осуществляются ежемесячно до 14 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Платеж включает в себя платежи по кредиту 1 и/или кредиту 2. Размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 4243 рубля (п.6).
Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки, а именно со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых.
В соответствии с п.17 Индивидуальных условий ответчик своей подписью, выполненной с использованием простой электронной подписи подтвердил, что согласен на оказание услуг по оплате комиссии по договору в соответствии с условиями и тарифами на подключение услуги «Кредитное информирование», размер (стоимость) комиссии: 1-й период пропуска платежа - 500 руб., 2-й, 3-й, 4-й период пропуска платежа - 2200 руб.
Полная сумма, подлежащая выплате заемщиком составляет 321687,51 рублей, включает сумму кредита, проценты по кредиту и комиссии по кредиту (п.18).
Своей подписью в п. 14 Индивидуальных условий ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.
Кроме того, ФИО1 подписал расписку в получении карты, подтверждающей получение от ПАО «Почта Банк» Карты; дал банку свое согласие на активацию полученной карты; подтвердил получение ПИН карты на номер своего мобильного телефона <***>. А также своей подписью подтвердил, что все согласия, перечисленные в настоящем заявлении, действуют в течении срока заключенного договора/соглашения с Банком, а также 5 лет после прекращения действия договора/соглашения (если иное не предусмотрено законом) и могут быть отозваны в любой момент путем предоставления письменного заявления в банк. С тарифами банка ознакомлен и согласен, о чем также имеется подпись, выполненная с использованием простой электронной подписи.
Кроме того, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ было дано письменное распоряжение ПАО «Почта банк» на осуществление перевода денежных средств, с его Счета№ в размере 203000 рублей по реквизитам, указанным в разделе 3 данного распоряжения (наименование получателя: ФИО1, номер счета получателя средств 40№), распоряжение подписано ФИО1 с использованием простой электронной подписи.
Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №.
Условия предоставления, использования и возврата кредита определены в заключенном сторонами договоре № от ДД.ММ.ГГГГ составляющими частями которого являются Согласие заёмщика на заключение договора, Индивидуальные и Общие условия Договора, Тарифы.
Таким образом, настоящий договор является смешанным и содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора, что не противоречит действующему гражданскому законодательству и ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.
По Общим условиям Договора потребительского кредита в случае наличия у Клиента Просроченной Задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительные требования о необходимости погашения Задолженности по Договору в полном объеме (п.6.5).
Согласно п. 6.5.1. Общих условий договора, последняя дата исполнения Клиентом Заключительного требования указывается в заключительном требовании и соответствует не менее 30 календарных дней с даты его направления Клиенту. Если Клиент не погашает указанную в Заключительном требовании полную сумму Задолженности в последнюю дату исполнения Заключительного требования, со следующей календарной даты Договор считается расторгнутым. При этом обязанность Клиента в части возврата Банку полной суммы Задолженности сохраняется, а сумма Задолженности, указанная в Заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит (п.6.5.2.)
Согласно п. 6.5.3. Общих условий договора, Банк вправе направить клиенту Заключительное требование письмом на любой адрес, указанный в Заявлении или представленный Клиентом Банку в предусмотренном Договором порядке, при этом Клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме.
Согласно выписки по Лицевому счету ФИО1 №, ДД.ММ.ГГГГ произведена выдача кредита по договору № и осуществлен перевод собственных денежных средств на счет 10№.
В материалах дела также имеется информация ПАО «МТС» о принадлежности номера телефона <***>, указанного заемщиком в расписке о получении Карты, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до настоящего времени, согласно которой указный номер телефона принадлежит ФИО2.
При этом, поскольку факт заключения ДД.ММ.ГГГГ с Банком договора потребительского кредита на указанных условиях, ответчик не оспаривал, то обстоятельство, что номер телефона указанный в договоре и расписке о получении карты, зарегистрирован на имя иного лица, судом во внимание не принимается.
Ответчиком, несмотря на принятые обязательства, платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных договором. Последний платеж в счет погашения долга был внесен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 5500 рублей и ДД.ММ.ГГГГ сумма в размере 518,33 рублей.
В связи с неисполнением обязательств по договору, ПАО «Почта Банк», в адрес заемщика ФИО1 было направлено заключительное требование по договору № от ДД.ММ.ГГГГ (исх.№ от ДД.ММ.ГГГГ) об исполнении обязательств в полном объеме в размере 207933,67 рублей в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.
До настоящего времени данные обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщиком не исполнены.
Размер задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 207415 рублей 29 копеек, из них: 29262 рубля 92 копейки - задолженность по процентам; 175529 рублей 96 копеек - задолженность по основному долгу; 2122 рубля 41 копейка - задолженность по неустойкам; 500 рублей - задолженность по комиссиям, что подтверждается расчетом исковых требований по кредитному договору, а также выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Расчет, представленный истцом, судом проверен, соответствует требованиям гражданского законодательства, условиям кредитного договора, выписке по лицевому счету, а поэтому признается судом достоверным и принимается как правильный. Возражений по расчету и сумме долга от ответчика не поступило, контррасчет не представлен. Доказательств уважительности неисполнения кредитного обязательства ответчик не представил.
Кроме того истцом было заявлено требование о взыскании задолженности по неустойкам в сумме 2122 рубля 41 копейка, а также задолженности по комиссиям в сумме 500 руб.
В соответствии со статьей 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, кредитор вправе требовать уплаты неустойки (штрафа).
В соответствии с правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 71 постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Учитывая период просрочки платежей по кредиту, сумму кредита, размер исчисленной неустойки, суд не находит оснований для уменьшения заявленной к взысканию неустойки, считая ее соразмерной последствиям нарушенного ответчиком обязательства.
Таким образом, анализируя вышеизложенные нормы права, с учетом установленных фактических обстоятельств дела, позиции ответчика суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО «Почта Банк» о взыскании с ответчика ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме в размере 207415,29 рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.
Суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5274 рублей 00 копейки, понесенные им при подаче иска, что подтверждается платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ №.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества «Почта банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт 0118 № в пользу АО «Почта банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 207415 (двести семь тысяч четыреста пятнадцать) рублей 29 копеек, в том числе: задолженность по процентам - 29262 рубля 92 копейки; задолженность по основному долгу - 175529 рублей 96 копеек; задолженность по неустойкам - 2122 рубля 41 копейка; задолженность по комиссиям - 500 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5274 рубля 00 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда с подачей жалобы через Локтевский районный суд Алтайского края.
Судья Е.С. Семёнова
Мотивированное решение изготовлено 16 декабря 2022 года.