Решение по делу № 2-433/2022 от 02.08.2022 | Вичугский городской суд (Ивановская область)

Категория дела О взыскании задолженности по кредитному договору Гражданское Удовлетворено

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Московского банка ПАО Сбербанк (истец, банк), обратилось в суд с иском к <ФИО> (ответчик, заёмщик, должник) о взыскании задолженности по кредитному договору. Иск

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

Указанные обстоятельства подтверждаются представленными истцом выписками из журнала СМС-сообщений, журнала регистрации входов, списком платежей и заявок, протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк

Резолютивная частьитоговое решение суда

Иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Суды по аналогичным делам принимают разные решения

Посмотреть все аналогичные дела →

Дело (УИД) № 37RS0002-01-2022-000553-27.

Производство № 2-433/2022.

Заочное решение

Именем Российской Федерации.

Город Вичуга, Ивановской области. 02.08.2022 год.

Вичугский городской суд Ивановской области в составе председательствующего судьи Беззубова В.Н.,

при секретаре судебного заседания Петуховой А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело, возбужденное по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России», предъявленному к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Московского банка ПАО Сбербанк (истец, банк), обратилось в суд с иском к ФИО1 (ответчик, заёмщик, должник) о взыскании задолженности по кредитному договору. Иск мотивирован тем, что 09.03.2019 года между истцом и ответчиком заключен кредитной договор №, по условиям которого банк выдал ФИО1 кредит в сумме на срок 60 месяцев под 15,85% годовых. Кредитный договор подписан заёмщиком в электронном виде простой электронной подписью с использованием системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (ДБО).

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания. В соответствии с п. 3.9 Приложения 2 к Условиям банковского обслуживания, электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи (простой электронной подписью), признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью и может служить доказательством в суде. Эти документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий и сделок.

03.05.2018 года ФИО1 обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между банком и клиентом ДБО считается заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности. Пунктом 1.2 установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форму, установленной банком, подписанное собственноручной подписью клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

01.11.2016 года ФИО1 обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты VISA номер счета №. С использованием карты клиент получил возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9. ДБО).

02.11.2018 года ФИО1 самостоятельно, через устройство самообслуживания подключил к своей банковской карте VISA номер счета № услугу «Мобильный банк».

11.02.2019 года ФИО1 самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил пароль в СМС-сообщении для регистрации в системе «Сберанк Онлайн». Ответчиком использована карта VISA номер счета № и верно введен пароль для входа в систему.

09.03.2019 года ФИО1 выполнил вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направил заявку на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 09.03.2019 года заёмщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

09.03.2019 года должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 09.03.2019 года заёмщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны суммы, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента, расходно-кассовому ордеру, мемориальному ордеру, платежному поручению, отчету по банковской карте клиента VISA номер счета №, выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 09.03.2019 года Банком выполнено зачисление кредита в сумме , так банк выполнил свои обязательства по кредит ному договору в полном объёме.

Ответчик ФИО1 условия кредитного договора выполнял ненадлежащим образом, за период по 05.05.2022 года включительно за ним образовалась просроченная задолженность в сумме 1212581,85 рублей, в том числе: 859638,18 рублей – просроченный долг и 352943,67 рублей – просроченные проценты. Истец просил:

1. Расторгнуть кредитный договор № от 09.03.2019 года, заключенный между ПАО Сбербанк в лице Московского филиала – Московский Банк ПАО Сбербанк и ФИО1.

2. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице Московского филиала – Московский Банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №, заключенному 09.03.2019 года за период по 05.05.2022 года (включительно) в размере 1212581,85 рублей.

Представитель истца - ПАО Сбербанк в лице Московского филиала – Московский Банк ПАО Сбербанк в соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом по месту своей регистрации по адресу: , в судебное заседание не прибыл, об уважительных причинах неявки не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил. В соответствии с частью 1 статьи 233 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, о чем в протокол судебного заседания занесено определение.

Исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему. 01.11.2016 года ответчик ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на банковское обслуживание, оформляемое в рамках зарплатного проекта. 03.05.2018 года ответчик ФИО1 обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание, в котором просил выдать ему дебетовую карту ПАО Сбербанк и открыть счет карты. Согласно отметкам, сделанным сотрудником, принявшим заявление, счету выданной ответчику карты присвоен № - л.д. 21-22.

11.02.2019 года ФИО1 самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил пароль в СМС-сообщении для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн». Ответчиком использована карта VISA номер счета № и верно введен пароль для входа в систему.

Кредитный договор между истцом и ответчиком включает в себя заявку ответчика на предоставление кредита, Индивидуальные условия потребительского кредита от 09.03.2019 года, «Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» ПАО Сбербанк» и График платежей (л.д. 14-17).

Зачисление 09.03.2019 года суммы кредита на открытый на имя ответчика ФИО1 счет №, а также последующее расходование средств с этого счета подтверждается копией лицевого счета заёмщика, то есть условия кредитного договора истцом были выполнены (л.д. 18).

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) установлено, что договор считается заключенным если между сторонами в требуемой в надлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора такого вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условий формы, хотя бы законом для договора этого вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с частью 2 статьи 160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 названного закона.

В соответствии с пунктом 3.9 Приложения 2 к Условиям банковского обслуживания ПАО Сбербанк, электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи (простой электронной подписью), признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью и могут служить доказательством в суде. Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации аутентификации клиента, предусмотренных ДБО удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Пунктом 3.9.1 ДБО предусмотрено, что клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, в т.ч. с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет следующие права: обратиться в банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита; в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита, инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», опубликованными на официальной сайте банка, размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита».

03.05.2018 года ответчик ФИО1 обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с пп. 1.1. Условий банковского обслуживания (л.д. 44) надлежащим образом заключенное между клиентом и банком ДБО считается заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности (л.д. 21, 44-56).

Пунктом 1.2. названных Условий установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручно клиентом. Подписывая заявление на банковское обслуживание ФИО1 подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с пп. 2.3 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк» надлежащим образом заключенным между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО Сбербанк считается заполненное и подписанное клиентом заявление на получение карты установленной банком формы. Условия выпуска и обслуживания дебетовой карты в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые банком.

В соответствии с п. 2.10. Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в Условия с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 7 рабочих дней через официальный сайт банка.

Как следует из заявления на получение банковской карты (л.д. 22), должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк, обязался их выполнять.

02.11.2018 года ФИО1 самостоятельно, через устройство самообслуживания подключил к своей банковской карте VISA номер счета № услугу «Мобильный банк». (л.д. 25).

09.03.2019 года должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 09.03.2019 года заёмщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны суммы, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента, расходно-кассовому ордеру, мемориальному ордеру, платежному поручению, отчету по банковской карте клиента VISA номер счета №, выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 09.03.2019 года Банком выполнено зачисление кредита в сумме . Эти обстоятельства подтверждаются представленными истцом выписками из журнала СМС-сообщений, журнала регистрации входов, списком платежей и заявок, протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» (л.д. 23-30).

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (по тексту иска – условия кредитного договора), погашение кредита и уплата процентов должны были производиться заёмщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. График платежей предусматривает обязанность заёмщика уплачивать в счет погашения кредита и уплаты процентов ежемесячно, с апреля 2019 года по март 2024 года по (последний платеж ) – л.д. 17.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности, ответчик надлежащим образом условия кредитного договора в части возврата кредита и уплаты процентов не выполнял. Кредит погашался ответчиком в соответствии с условиями кредитного договора в период с апреля по июнь 2019 года. Далее до августа 2020 года уплачивались незначительные суммы, после августа 2020 года никаких оплат не производилось (л.д. 12-13).

Согласно статьям 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

В силу статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями ГК РФ о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа. Пункт второй статьи 811 ГК РФ устанавливает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Размер задолженности ответчика: сумма основного долга и сумма процентов подтверждена расчетом, который сомнений у суда не вызывает, ответчиком не оспаривается (л.д. 11-13).

Ответчиком нарушены права банка на своевременный возврат кредита и получение процентов за пользование кредитом. Статьей 12 ГК РФ установлено, что защита гражданских прав может осуществляться путем признания права, восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения, прекращения или изменения правоотношения, а также иными способами, предусмотренными законом.

В целях восстановления нарушенных прав истца следует взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору за период по 05.05.2022 года включительно, в сумме 1212581,85 рублей, в том числе: 859638,18 рублей – просроченный долг и 352943,67 рублей – просроченные проценты.

В соответствии с пунктом 2 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе), в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно пункту 2 части 1 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Ответчик более года не исполняет обязательств по возврату выданного истцом кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами. Условия кредитного договора ответчиком существенно нарушены. Обязательный досудебный порядок расторжения кредитного договора истцом соблюден, ответчику в 2021-2022 годах трижды направлялись требования (претензии) о досрочном возврате суммы кредита с причитающимися процентами и расторжении кредитного договора, эти претензии оставлены им без удовлетворения (л.д. 31-33).

Поэтому следует расторгнуть кредитный договор № от 09.03.2019 года, заключенный между ПАО Сбербанк в лице Московского филиала – Московский Банк ПАО Сбербанк и ответчиком ФИО1 Иск ПАО Сбербанк подлежит удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым относятся и расходы по оплате государственной пошлины. Факт оплаты истцом государственной пошлины в сумме 20262,91 рубль подтверждается платежным поручением № от 23.06.2022 года (л.д. 7). Решение суда состоялось в пользу истца, поэтому понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины должны быть взысканы с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 09.03.2019 года, заключенный между ПАО Сбербанк в лице Московского филиала – Московский Банк ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице Московского филиала – Московский Банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №, заключенному 09.03.2019 года, за период по 05.05.2022 года (включительно) в размере 1212581 (один миллион двести двенадцать тысяч пятьсот восемьдесят один) рубль 85 копеек, в том числе: 859638,18 рублей – просроченный долг и 352943,67 рублей – просроченные проценты.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице Московского филиала – Московский Банк ПАО Сбербанк 20262 (двадцать тысяч двести шестьдесят два) рубля 91 копейку в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья В.Н. Беззубов.

В ряде случаев суды приходят к противоположным выводам

Актуальная практика 2025–2026 →