Дело № 2-672/2023
УИД: 24RS0004-01-2022-002186-03
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
«27» февраля 2023 года пос. Березовка
Березовский районный суд Красноярского края
в составе председательствующего судьи Волковой К.С.,
при секретаре Ларионовой Е.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об оспаривании решения финансового уполномоченного по обращению ФИО2,
установил:
КБ «Ренессанс Кредит (ООО) обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного по обращению ФИО3
Требования мотивированы тем, что ФИО1 обратился с обращением №У-22-106907 от <дата> к финансовому уполномоченному по правам потребителей о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) денежных средств, уплаченных за дополнительную услугу подключение сервис-пакета «Финансовая защита», в размере 75 016, 80 рублей. <дата> финансовый уполномоченный ФИО7 принял решение № об удовлетворении требований ФИО1 уплаченной комиссии за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» в размере 75 016, 80 рублей. <дата> между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит (ООО) с использованием простой электронной подписи был заключен договор предоставления кредита на неотложные нужды № от <дата> на сумму 377 016 руб. 80 коп., срок кредита – 1111 дней, процентная ставка 13, 50 % годовых. Согласно заявлению заемщика о выдаче кредита от <дата>, клиент выразил согласие на приобретение дополнительных платных услуг банка: подключение к сервис – пакету «Финансовая защита» 75 016 руб. 80 коп. Подписав договор, клиент полностью согласился и обязался неукоснительно соблюдать положения условий, правил дистанционного банковского обслуживания, тарифов, которые размещены в режиме свободного доступа на официальном сайте банка www.rencredit.ru и во всех офисах банка. В п. 2.1.2 кредитного договора банк принял на себя обязательства по подключению клиента к сервис – пакет «Финансовая защита», а заявитель обязался уплатить банку комиссию за подключение к сервис –пакету «Финансовая защита» в размере 75 016 руб. 80 коп. Заключение клиентом кредитного договора означает принятие клиентом условий полностью и согласие клиента со всеми его положениями (п. 14 индивидуальных условий). Согласно п. 9 кредитного договора, в случае заключения кредитного договора банк и клиент заключают договор счета. Заключение иных договоров не требуется. Условиями договора между клиентом и банком четко, понятно и недвусмысленно определено, что в результате подключения к сервис-пакету «Финансовая защита» клиент приобретает дополнительные (не установленные законом) права/ возможности (п. 8.1.3 Общих условий), а именно: пользоваться определенными привилегиями по сравнении с заемщиками, не подключенными к такому сервис- пакету, при наступлении определенных обстоятельств в течение всего срока действия договора до полного его погашения (весь установленный договором срок пользования кредитом, либо до полного досрочного погашения, либо до прекращения действия кредитного договора по иным основаниям). При этом необходимость пользования такими возможностями, предусмотренными опциями сревис-пакета, может и не наступить. Стороны не стремятся к наступлению обстоятельств, влекущим потребность пользования опциями сервис-пакета, часть из которых предусматривает обеспечение заемщику определенных благ/удобств при наступлении неблагоприятных последствий (потеря работы, нетрудоспособность, задержка заработной платы, ухудшение финансового положения). Само подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» представляет собой предложение банком и принятое клиентом платное соглашение сторон сделки (КД), предусматривающее право клиента в одностороннем порядке изменить условия сделки (КД) в свою пользу в рамках, определенных сервис-пакетом. Условия о подключении к сервис-пакету «Финансовая защита» - это не стандартные условия кредитного договора, без которых банк не может кредитовать клиента, а платная дополнительная услуга, исполнение которой банк осуществляет по соглашению с клиентом на возмездной основе. Включение в кредитный договор условий о предоставлении дополнительных услуг заемщику не может рассматриваться как ущемляющее права потребителя условие. Подключение истца к сервис-пакету «Финансовая защита» наделяет клиента дополнительными правами и предоставляет реальные преимущества по сравнению с лицами, заключающими кредитный договор на аналогичных условиях без подключения к данной услуге.
Выводы финансового уполномоченного в оспариваемом решении о том, что услуга банка по подключению к сервис-пакету «Финансовая защита» не является услугой, а является обязанностью банка по внесению изменений в условиях кредитного договора согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ, является ошибочным и совершенным с превышением законных полномочий. Также вывод финансового уполномоченного о нарушении банком п. 1 ст. 10 ГК РФ и злоупотреблении правом, выразившимся в изменении условий кредитного договора в обход требованиям действующего законодательства, неверен, поскольку банк действовал в соответствии со ст. 420, ст. 421 ГК РФ п. 4, согласно которому условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Финансовый уполномоченный неправильно оценил обстоятельства дела и неправильно применил нормы материального права, подлежащие применению. В соответствии с п. 2.1.2.4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), кредит считается предоставленным с момента зачисления суммы кредита на счет клиента. В п. 2.1.3 кредитного договора банк принял на себя обязательства по предоставлению услуги сервис-пакет «Финансовая защита», а ФИО1 обязался уплатить банку комиссию за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» в размере 75 016 руб. 80 коп. на весь срок действия кредита (1111 дней – п. 2 индивидуальных условий кредитного договора № от <дата>). Возможность выбора услуги и отказала от услуги реализована заявителем в заявлениях о предоставлении кредита и о подключении к сервис- пакету «Финансовая защита» от <дата>. В кредитном договоре закреплена возможность реализации заявителем права на односторонний отказ от услуги по подключению к сервис-пакету «Финансовая защита» до истечения срока оказания услуги, календарных дней с даты оплаты комиссии. Срок на отказ от услуги согласуется с положениями ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей», ст. 782, ч.1 ст. 408, ч. 2 ст. 450.1, п. 4 ст. 453 ГК РФ. Стоимость услуги «Подключение к сервис- пакету «Финансовая защита» была рассчитана банком, в полном соответствии с тарифами и условиями кредитного договора. В результате к сервис-пакету «Финансовая защита» клиент получил дополнительные права и возможности по изменению кредитного договора в свою пользу в одностороннем порядке в рамках опций, входящих в состав сервис-пакета (пункты 8.1.2-8.1.9 общий условий). В соответствии с п. <дата> общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в кредитном договоре и/или тарифами банка. Оплата комиссии за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» производится клиентом за счет собственных средств путем внесения на соответствующий счет клиента в банке или, при наличии волеизъявления клиента, ему может быть предоставлен кредит на оплату комиссии за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита». В случае предоставления кредита на оплату комиссии за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита», сумма комиссии включается в общую сумму кредита. Банк предоставляет кредит на оплату комиссии за подключение сервис-пакета «Финансовая защита» исключительно по желанию и с согласия клиента. Банк вправе списать со счета денежные средства (часть кредита) в оплату комиссии за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» в соответствии с условиями кредитного договора и договора счета, на основании письменного распоряжения клиента на такое списание. Комиссия за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» уплачивается по каждому кредитному договору, по которому клиент выразил желание подключиться к сервис-пакету. Согласно п. <дата> Общий условий подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» считается исполненным банком на 11-й календарный день с даты оплаты комиссии за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита», за исключением случая, если в течение 10 календарных дней с момента оплаты комиссии клиент обратился в банк с заявлением об отказе от услуги «Подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» в порядке, предусмотренном настоящими условиями, а также за исключением использования клиентом опции «изменение даты платежа» до истечения указанного срока. В случае использования клиентом опции «изменение даты платежа», услуга «Подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» считается оказанной в дату соответствующего обращения клиента. Фактически условия договора таковы, что клиент банка оплачивает комиссию именно за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита». Пользование дополнительными возможностями (опциями) происходит безвозмездно в установленном в общих условиях порядке. За весь срок действия кредита заемщик может воспользоваться одной из опций обсуждаемого сервис-пакета, а может и всеми, а какими-то из них не единожды. Отказ заказчика от исполнения договора возможен в любое время как до начала исполнения услуги, так и в любое время в процессе оказания услуги, но не после того, как услуга оказана полностью. Подписав кредитный договор, заемщик выразил согласие с содержащимися в нем условиями, в том числе, с условием о взимании спорной комиссии и порядке ее возврата, отказе от услуги. В соответствии с выпиской по счету оплата комиссии за услугу подключение к сервис-пакету произведена <дата>. Подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» было произведено банком <дата>. Таким образом, фактически услуга «подключения» исполнена банком в полном объеме, в период с <дата> по 28.28.2021 года ФИО4 не обращался в банк с заявлением на отказ от услуги. Сторонами было согласовано право заемщика отказаться от оспариваемой услуги до момента её оказания. Отказ от оказанной услуги ни законом, ни договором не предусмотрен. Заявление ФИО1 на отказ от услуги сервис-пакет «Финансовая защита», содержащее требование о возврате стоимости услуги, поступило в банк с пропуском 10-ого срока для отказа от услуги. Обращение ФИО1 о возврате стоимости дополнительной услуги банка по подключению к сервис-пакету «Финансовая защита» поступило в банк <дата>. На момент обращения заявителя обязательства сторон по подключению к сервис-пакету «Финансовая защита» были исполнены сторонами в полном объеме, надлежащим образом. В связи с тем, что весь период срока действия кредитного договора ФИО1 имеет возможность пользоваться опциями сервис-пакета «Финансовая защита», то взыскание финансовым уполномоченным по результатам рассмотрения обращения ФИО1 с банка полной стоимости услуги сервис-пакета «Финансовая защита», согласно его решению от <дата> является незаконным и необоснованным. Заемщик на момент заключения договоров был согласен с условиями договоров и добровольно исполнял возложенные на него договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов, пользования сервис –пакетом. Просит отменить решение финансового уполномоченного от <дата> гола №У-22-106907/5010-003 об удовлетворении требований ФИО1, принять новое решение, которым в удовлетворении требований потребителя отказать.
В судебное заседание представитель заявителя ООО КБ «Ренессанс Кредит» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя заявителя.
Заинтересованное лицо ФИО1 в судебном заседании с доводами искового заявления не согласился, просил в удовлетворении исковых требований отказать, представил письменные возражения на исковое заявление.
Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО7 в судебное заседание не явился, о судебном заседании извещен надлежащим образом, своевременно; представитель финансового уполномоченного по права потребителей финансовых услуг ФИО5 по доверенности представила письменные возражения, в которых с заявленными требованиями не согласилась, указала о том, что решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от <дата> по заявлению ФИО1 является законным и обоснованным, в связи с чем просила в удовлетворении исковых требований отказать. В случае пропуска срока для обжалования данного решения просила оставить заявление без рассмотрения.
В соответствии с ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.
По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо, участвующее в деле, само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе.
На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.
Выслушав представителя заинтересованного лица, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ООО КБ «Ренессанс Кредит» не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:
Согласно статьям 1, 2 Федерального закона от <дата> №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», институт финансового уполномоченного учрежден для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, в целях защиты прав и законных интересов потребителей.
В соответствии с ч. 1 ст. 26 этого же Закона, в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
Частью 1 статьи 23 Федерального Закона №123-ФЗ установлено, что решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.
Материалами дела подтверждается, что <дата> между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 с использованием простой электронной подписи заключен кредитный договор № на сумму 377 016, 80 рублей сроком на 1111 день с уплатой 13,50 % годовых. В пункте 9 кредитного договора предусмотрено, что в случае заключения кредитного договора у заемщика возникает обязанность заключить с банком договор счета, заключение иных договоров не требуется. В разделе Договора «права и обязанности сторон», предусмотрено, что банк предоставляет клиенту Сервис-пакет «Финансовая защита», в связи, с чем Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение данной услуги в сумме 75 016 руб. 80 коп.
Кроме того, ФИО1 при заключении кредитного договора выразил согласие на предоставление Банком дополнительных услуг, а именно на подключение Сервис-Пакета «Финансовая защита», стоимость которого составила 75 016 руб. 80 коп. Согласие на подключение данной услуги выражено в заявлении заемщика ФИО1, также подписанном простой электронной подписью.
Согласно условиям договора пакет «Финансовая защита» включает в себя следующие возможности: «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы». В соответствии с п. <дата> клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме Банка в офис Банка в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30 календарных дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к Сервис-пакету «Финансовая защита» до истечения 10 календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием Клиентом опции «Изменение даты платежа», в этом случае комиссия за подключение Клиенту не возвращается в связи с использованием Клиентом Сервис-пакета «Финансовая защита»).
Как следует из ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от <дата> № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок электронной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных соглашением сторон.
Материалами дела подтверждается, что <дата> ФИО1 обратилась в Банк с заявлением об отказе от Сервис-Пакета «Финансовая защита» и возврате оплаченной комиссии.
<дата> ООО КБ «Ренессанс Кредит» в адрес ФИО1 направило ответ об отказе в возврате оплаченной комиссии за Сервис-Пакета «Финансовая защита», поскольку услуга была полностью оказана, в установленный 10-дневный срок заявление об отказе от услуги в банк не поступало.
Согласно пункту 1 статьи 779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
В силу п. 1 ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.
Статьей 327.1 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязанностей, а равно и осуществление, изменение и прекращение определенных прав по договорному обязательству, может быть обусловлено совершением или несовершением одной из сторон обязательства определенных действий либо наступлением иных обстоятельств, предусмотренных договором, в том числе полностью зависящих от воли одной из сторон.
Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей и пункту 1 статьи 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
По смыслу приведенных норм заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг до его фактического исполнения, в этом случае возмещению подлежат только понесенные исполнителем расходы, связанные с исполнением обязательств по договору.
В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного Кодекса.
Из указанных положений законов в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.
Соответственно при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.
Из выписки по счету ФИО1 установлено, что <дата> заемщик погасил задолженность по кредитному договору в полном объеме досрочно.
Таким образом, суд соглашается с выводом финансового уполномоченного о том, что ФИО1 договором в части дополнительной платной услуги Сервис-Пакета «Финансовая защита» не воспользовался. При этом Банком в нарушение ст. 56 ГПК РФ относимых и допустимых доказательств фактического несения расходов в связи с оказанием заемщику вышеуказанных услуг не представлено, как и не представлено доказательств, что ФИО1 воспользовался какими-либо из данных услуг, в связи, с чем плата за данную услугу подлежала возвращению потребителю в полном объеме.
Также суд соглашается с выводами финансового уполномоченного о том, что услуга Сервис-Пакета «Финансовая защита» не создает имущественного блага для потребителя вне кредитного обязательства, поскольку направлены на изменение прав и обязанностей сторон кредитного договора. Финансовым уполномоченным сделан обоснованной вывод, что подключение Сервис-Пакета «Финансовая защита» не является услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ, в то время как осуществление изменения условий договора осуществляется в порядке, предусмотренном Законом № 353-ФЗ, а не путем подключения отдельной платной услуги.
Следовательно, отношения по предоставлению дополнительной услуги Сервис-Пакета «Финансовая защита» не являются таковыми по смыслу по смыслу пункта 1 ст. 779 ГК РФ и ч. 2 ст. 7 Федерального закона от <дата> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а, следовательно, удержание банком соответствующих денежных средств в виде платы за данную услугу является незаконным, в связи, с чем данная плата была обоснованно взыскана Финансовым уполномоченным в полном объеме.
Суд признает несостоятельным довод ООО КБ «Ренессанс Кредит» о том, что платной является только факт подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита», а не оказание услуг, входящих в данный сервис-пакет. Суд оценивает данный довод как способ защиты права, поскольку факт подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита» не несет для потребителя каких-либо преимуществ и дополнительных благ, а также не подразумевает каких-либо обязанностей у банка в рамках данной услуги.
Помимо того, Финансовым уполномоченным обоснованно отмечено в решении от <дата>, о том, что дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой денежной сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права потребителя.
ООО КБ «Ренессанс Кредит» не включило уплаченную за подключение Сервис-Пакета «Финансовая защита» сумму в полную стоимость кредита, чем нарушило право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой ООО КБ «Ренессанс Кредит» услуге при заключении кредитного договора, в связи, с чем подключение услуги Сервис-Пакета «Финансовая защита» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является необоснованным, о чем верно указано в решении финансового уполномоченного.
При таких обстоятельствах, доводы ООО КБ «Ренессанс Кредит» о незаконности и отмене решения финансового уполномоченного от <дата> № У-22-106907/5010-003 являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении требования Общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от <дата> № У-22-106907/5010-003 по заявлению ФИО1 – отказать.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Березовский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено <дата>.
Председательствующий: К.С. Волкова