Дело № 2-4807/2023 74RS0007-01-2023-005110-23
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 ноября 2023 года город Челябинск
Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе:
председательствующего Шевяковой Ю.С.,
при секретаре Яниной В.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Банк Уралсиб» (далее по тексту – ПАО «Банк Уралсиб») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 22 декабря 2022 года по состоянию на 02 июня 2023 в размере 1025705 рублей 54 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 13328 рублей 53 копеек (л.д. 3-4).
В обоснование исковых требований указано, что 22 декабря 2022 года между ПАО «Банк Уралсиб» (Банк) и ФИО1 (Заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 937834 рублей 94 копеек, сроком по 22 декабря 2028 года, под 10,9% годовых. Ответчик обязательства по договору надлежащим образом не исполнял, платежи в счет погашения задолженности по кредиту своевременно и в полном объеме не производил, что привело к образованию задолженности, размер которой по состоянию на 02 июня 2023 года составил 1025705 рублей 54 копейки, из которых 937834 рубля 94 копейки – задолженность по основному долгу, 82617 рублей 63 копейки – задолженность по процентам, 1495 рублей 07 копеек – неустойка за нарушение срока возврата кредита, 3757 рублей 90 копеек – неустойка за нарушение срока уплаты процентов. Ответчику были направлены требования о досрочном погашении задолженности, которые до настоящего времени им не исполнены.
Представитель истца ПАО «Банк Уралсиб» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие (л.д. 4, 64).
Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принял, извещен судом надлежащим образом (л.д. 36).
В ходе производства по делу ФИО1 возражал против удовлетворения исковых требований, сославшись на отсутствие его собственноручно выполненной подписи в кредитном договоре № от 22 декабря 2022 года. Сообщил, что ему принадлежит №, который в отсутствие его согласия мог быть использован неизвестным лицом для получения кредита. Сумма полученного кредита для ФИО1 является незначительной, факт его получения и погашения ответчик мог не запомнить.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с п. 2,3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации при совершении сделок использование факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключении гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом.
Условиями дистанционного банковского обслуживания физических лиц ПАО «Банк Уралсиб» предусмотрено оформление кредитного договора с использованием заемщиком электронной цифровой подписи (далее по тексту-ЭЦП) (л.д. 49-59).
Согласно п. 2.3 Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц, заключение договора осуществляется путем присоединения клиента к Правилам в целом в соответствии с п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Договор считается заключенным с момента присоединения клиента к Правилам. Присоединение клиента к Правилам осуществляется одним из указанных способов: предоставление в банк подписанного клиентом заявления; предоставление в банк посредством сети Интернет заявления в виде электронного документа, подписанного специальным кодом, созданным с использованием номера банковской карты клиента и переданный банком на номер мобильного телефона клиента.
22 декабря 2022 года в ПАО «Банк Уралсиб» поступило заявление ФИО1 о предоставлении ему кредита в размере 937834 рублей 94 копеек, сроком на 72 месяца.
Заявление-анкета № о предоставлении кредита и иных услуг банка предоставлено ФИО1 в виде электронного документа, подписанного специальным кодом, сформированным с использованием ответчиком пароля, направленного на номер телефона № (л.д. 40-41).
22 декабря 2022 года между ПАО «Банк Уралсиб» (Банк) и ФИО1 (Заемщик) был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 937834 рублей 94 копеек, сроком по 22 декабря 2028 года, под 10,9% годовых (л.д. 20-23).
По условиям достигнутого сторонами соглашения заемщик обязался производить погашение задолженности посредством осуществления аннуитетных платежей в размере 18100 рублей не позднее 22 числа каждого календарного месяца в течение срока действия кредитного договора (п. 6 Индивидуальных условий).
При просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности (п. 12 Индивидуальных условий).
Согласно п.4.6 Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Банк Уралсиб» (л.д. 11-15), признанных сторонами неотъемлемой частью заключенного кредитного договора, заемщик обязан обеспечить на счете до окончания рабочего времени кредитора в месте выдачи кредита в день, указанный в Графике платежей как последний день для оплаты очередного платежа по кредиту, наличие денежных средств в размере ежемесячного платежа (п.4.6 Общих условий).
Датой исполнения обязательств по кредитному договору является дата списания кредитором денежных средств со счета либо дата внесения заемщиком денежных средств в кассу кредитора в сумме остатка суммы кредита, начисленных процентов, а также сумм неустойки и прочих обязательств заемщика по кредитному договору (п. 4.7 Общих условий).
В случае, если сумма денежных средств, имеющихся на счете меньше размера очередного платежа, перечисление денежных средств осуществляется кредитором в пределах имеющихся на счете денежных средств, очередность погашения требований кредитора устанавливается в соответствии с законодательством Российской Федерации. Кредитор руководствуется указанной очередностью удовлетворения требований вне зависимости от назначения платежей указанных заемщиком (п. 4.8 Общих условий).
При нарушении сроков возврата кредита и/или уплаты начисленных за пользование кредитом процентов, неисполнение или нарушение заемщиком установленных действующим законодательством Российской Федерации и кредитным договором обязанностей заемщик уплачивает по требованию Кредитора штрафные санкции в соответствии с Индивидуальными условиями (п.8.2 Общих условий).
В силу раздела 5 Общих условий при ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по настоящему кредитному договору.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как установлено в ходе судебного разбирательства и следует из материалов дела, обязательства по договору банком исполнены в полном объеме, 22 декабря 2022 года денежные средства в сумме 937834 рублей 94 копеек зачислены на счет заемщика № (л.д. 18).
Ответчик ФИО1 обязательства по договору надлежащим образом не исполнял, платежи в счет погашения задолженности по кредиту своевременно и в полном объеме не производил.
02 мая 2023 года в адрес ФИО1 было направлено заключительное требование о погашении задолженности по кредитному договору № от 22 декабря 2022 года, составившей по состоянию на 02 мая 2023 года 1006367 рублей, в срок не позднее 01 июня 2023 года, которое ответчиком в добровольном порядке исполнено не было (л.д. 24).
Согласно представленного банком расчета, задолженность ответчика по кредитному договору № 22 декабря 2022 года по состоянию на 02 июня 2023 года составила 1025705 рублей 54 копейки, из которых 937834 рубля 94 копейки – задолженность по основному долгу, 82617 рублей 63 копейки – задолженность по процентам, 1495 рублей 07 копеек – неустойка за нарушение срока возврата кредита, 3757 рублей 90 копеек – неустойка за нарушение срока уплаты процентов (л.д. 16-17).
Расчет задолженности по кредитному договору судом проверен, признается арифметически верным. Доказательств погашения задолженности по кредиту после обращения ПАО «Банк Уралсиб» в суд с иском, либо существования ее в ином объеме, ответчиком не представлено.
Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
На основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно разъяснениям, содержащимся в абз. 2 п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с физических лиц правила ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Наличие оснований для снижения неустойки и критерии ее соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности неустойки в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.
Принимая во внимание размер неисполненного обязательства, период допущенной просрочки, суд, исходя из необходимости обеспечения баланса прав и законных интересов сторон, учитывая компенсационный характер неустойки, считает что неустойка, предъявленная банком ко взысканию, является соразмерной последствиям допущенных заемщиком нарушений условий кредитного договора, и не находит оснований для уменьшения суммы неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «Банк Уралсиб» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 22 декабря 2022 года по состоянию на 02 июня 2023 года в размере 1025705 рублей 54 копеек, из которых 937834 рубля 94 копейки – задолженность по основному долгу, 82617 рублей 63 копейки – задолженность по процентам, 1495 рублей 07 копеек – неустойка за нарушение срока возврата кредита, 3757 рублей 90 копеек – неустойка за нарушение срока уплаты процентов.
Доводы ФИО1 о том, что кредитный договор № от 22 декабря 2022 года был заключен без его ведома неизвестными лицами, имеющими доступ к его телефону, относимыми и допустимыми доказательствами не подтверждены, в связи с чем, признаются судом голословными и, как следствие, подлежащими отклонению.
В силу п. 6.1 Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц ПАО «Банк Уралсиб», банк не несет ответственности за ущерб, возникший вследствие несанкционированного использования третьими лицами средств авторизации клиента, в связи с чем, доводы ФИО1, положенные в основу процессуальной позиции по иску, к числу оснований для его освобождения от исполнения обязанности по погашению задолженности по кредитному договору № от 22 декабря 2022 года отнесены быть не могут.
По счету ответчика № в период с 22 декабря 2022 года по 26 января 2023 года совершен ряд расходных операций, в том числе, за счет предоставленных по кредитному договору № от 22 декабря 2022 года денежных средств, что свидетельствует об использовании ФИО1 предоставленного кредита по собственному усмотрению (л.д. 19).
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При подаче иска ПАО «Банк Уралсиб» уплачена государственная пошлина в размере 13328 рублей 53 копеек, что подтверждается платежным поручением № от 15 июня 2023 года (л.д.28).
Поскольку в ходе рассмотрения настоящего дела суд признал требования ПАО «Банк Уралсиб» обоснованными и подлежащими удовлетворению, понесенные истцом расходы на уплату государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт: №) в пользу публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 22 декабря 2022 года по состоянию на 02 июня 2023 года в размере 1025705 рублей 54 копеек, из которых 937834 рубля 94 копейки – задолженность по основному долгу, 82617 рублей 63 копейки – задолженность по процентам, 1495 рублей 07 копеек – неустойка за нарушение срока возврата кредита, 3757 рублей 90 копеек – неустойка за нарушение срока уплаты процентов; в возмещение расходов на оплату государственной пошлины 13328 рублей 53 копейки, а всего 1039034 (один миллион тридцать девять тысяч тридцать четыре) рубля 07 копеек.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Курчатовский районный суд г.Челябинска.
Председательствующий Ю.С.Шевякова
Мотивированное решение составлено 21 ноября 2023 года.