Дело № 2-6437/22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 ноября 2022 года адрес

Симоновский районный суд адрес в составе судьи Соболевой М.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с вышеуказанным иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», мотивируя свои требования тем, что сторонами был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья № U541AFQO5Y2107061039 от 06.07.2021 г. В рамках исполнения обязательств по Договору истец перечислил Страховщику денежные средства в качестве страховой премии в размере сумма Договор страхования заключался в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору от 06.07.2021 № PILPAFQO5Y2107061039. 17.09.2021 г. истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору. 23.09.2021 г. истец обратился к Страховщику с заявлением о расторжении договора страхования о возврате неиспользованной части страховой премии. Ответчиком в возврате страховой премии было отказано. Направленная истцом претензия также осталась без удовлетворения.

Стороны в судебное заседание не явились, о рассмотрении иска извещены.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу требований ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Как следует из положений ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Пунктом 1 статьи 943 названного кодекса установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено, что 06 июля 2021 г. между адрес и фио заключен кредитный договор № PILPAFQO5Y2107061039.

Также, 06 июля 2021 г. между фио и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U541AFQO5Y2107061039 (программа 1.5) со сроком действия 84 месяца.

Договор страхования заключен в соответствии с правилами добровольного страхования жизни и здоровья.

Страховая премия по Договору страхования составила сумма, которая была уплачена истцом в полном объеме.

23 сентября 2021 г. истец обратился к страховщику с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в размере сумма в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

13 января 2022 г. ответчик письмом № 8372-8373/39608 уведомил истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заваленного требования.

05 марта 2022 г. истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением, в котором требовал осуществить возврат неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

16 марта 2022 г. страховщик уведомил истца об отказе в удовлетворении требований.

До настоящего времени страховая премия не возвращена.

В силу ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими на момент заключения.

При этом все существенные условия Договора страхования, предусмотренные п. 2 ст. 942 ГК РФ были соблюдены и указаны в Договоре страхования:

О застрахованном лице;

О страховом случае;

О размере страховой суммы;

О сроке действия.

Таким образом, ФИО1 добровольно, в силу ст. ст. 1, 9 ГК РФ действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключил указанный Договор страхования, согласившись с его условиями. Между сторонами было достигнуто согласие по всем существенным условиям.

В п. 1 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 г. N 3854/У установлен определенный срок, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования с полным возвратом страховой премии - в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Материалы дела не содержат сведений о том, что истец в указанный срок обращался с заявлением об отказе от договора страхования.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страховом.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) – договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо, что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Вышеуказанными признаками Договор страхования № U541AFQO5Y2107061039 не обладает.

Согласно пункту 4 Кредитного договора, стандартная процентная ставка равна 11 % годовых. Процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 5.5 % годовых.

Процентная ставка по договору выдачи кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям пункта 19 Кредитного договора.

В пункте 19 Кредитного договора указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования», допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом, договором страхования в число страховых рисков должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Согласно условиям Договора страхования, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), а также вследствие стойких нервных или психических заболеваний (включая эпилепсию).

Таким образом, Договор страхования не соответствует признакам пункта 19 Кредитного договора.

Страховая сумма согласно договору № U541AFQO5Y2107061039 является единой и фиксированной на весь срок страхования.

По условиям заключенного между сторонами договора страхования на страхование принимались жизнь и здоровье ФИО1 (Смерть Застрахованного лица, Установление Застрахованному лицу инвалидности 1 группы), а не финансовые риски по договору кредитования, до настоящего времени возможность наступления страхового случая не отпала.

Исходя из условий страхования в их взаимосвязи следует, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, выгодоприобретатель по договору не установлен.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В силу абзаца второго п. 3 ст. 958 ГК Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

На основании п. 8.3 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.4 настоящих Правил страхования.

Указанные условия не ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом. Как указывалось выше абзац 2 п. 3 ст. 958 ГК Российской Федерации, не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, если договором не предусмотрено иное. Поскольку иное договором страхования не предусмотрено, правовых оснований для возврата страховой премии по мотивам отказа застрахованного лица от договора не имеется.

Учитывая вышеизложенное, в удовлетворении заявленных требований о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца.

Судья М.А. Соболева