Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(мотивированное)

Шадринский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Кубасовой Л.В.,

при секретаре Еганян В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Шадринске Курганской области

20 марта 2025 года

гражданское дело по исковому заявлению Непубличного акционерного общества Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Непубличное акционерное общество Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» (далее – НАО ПКО «ПКБ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что 02.11.2011 между ПАО «Росгосстрах Банк» и ФИО1 в простой письменной форме был заключен кредитный договор № путем обращения должника в банк с заявлением на получение кредита от 02.11.2011 и акцепта банком указанного заявления фактическим предоставлением кредита. В соответствии с кредитным договором банк предоставил ответчику денежные средства, а ответчик обязался вернуть полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Денежные средства, полученные в кредит и проценты, начисленные на них, подлежат уплате должником ежемесячно. Банк выполнил обязательства по предоставлению кредита, что подтверждается выпиской по счету. За время действия кредитного договора должник неоднократно нарушал график возврата кредита и уплаты процентов. 31.08.2017 банк уступил право (требования) по договору цессии № по данному кредитному договору НАО ПКО «ПКБ». На дату уступки прав (требования) по кредитному договору задолженность ФИО1 составила 109014 руб. 77 коп., в том числе сумма задолженности по основному долгу – 51485 руб. 40 коп., сумма задолженности по процентам за пользование кредитными средствами – 57529 руб. 37 коп. Ответчик с даты приобретения прав (требования) по кредитному договору до момента подачи заявления в суд производил погашение задолженности в сумме 10200 руб. Взыскатель исключает из общего объеме заявленных требований сумму задолженности по комиссии, задолженность по штрафным санкциям.

На основании изложенного, просил взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по основному долгу по кредитному договору № в размере 41485 руб. 40 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 57529 руб. 37 коп. за период с 21.04.2014 по 31.08.2017, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб.

Представитель НАО ПКО «ПКБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства уведомлена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, представила заявление, в котором просила в удовлетворении требований банка отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

С учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно требованиям ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ).

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрен, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В силу с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2 ст.811 ГК РФ).

Как усматривается из материалов дела, 02.11.2011 ФИО1 подана анкета-заявление на получение кредитной карты и установлении кредитного лимита по условиям Тарифа «Кредитный», в этот же день между ПАО «Росгосстрах Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № к карточному счету с кредитным лимитом 30000 руб. под 36 % годовых.

Из анкеты-заявления следует, что ФИО1 предложила банку (оферта) заключить с ней договор, в рамках которого просила открыть ей счет (СКС), установить кредитный лимит в размере, указанном в разделе 1 анкеты-заявления, то есть 30000 руб., и выпустить ей кредитную карту, а также осуществлять ее обслуживание в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «Росгосстрах Банк» (далее - Правил), Условиями кредитования специального карточного счета кредитной карты с льготным периодом кредитования (приложение №2 к Правилам) (далее - Условия) и условиями Тарифа «Кредитный».

Банк на основании указанной анкеты-заявления открыл ФИО1 специальный карточный счет № и выдал карту, о чем свидетельствует расписка в получении карты.

Как усматривается из пункта 1.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ПАО «Росгосстрах Банк» настоящие Правила определяют условия договора между банком и клиентом по выпуску карты и ее обслуживанию, а также по открытию и ведению специального карточного счета и предоставлению кредитного лимита.

В соответствии с пунктом 2.3 Правил банк выпускает держателю карту и открывает клиенту специальный карточный счет на основании анкеты-заявления клиента, в котором клиент выражает письменное согласие с настоящими Правилами и Тарифами, подтверждает свои обязанности по их исполнению.

В силу пункта 2.6 Правил, карта предназначена для проведения операций с использованием карты в пределах платежного лимита. Клиент обязан не допускать возникновения технической задолженности по специальному карточному счету. Датой появления технической задолженности является дата, в которой обещанная сумма проведенных операций с использованием карты превысила платежный лимит.

Банк начисляет проценты на остаток денежных средств на специальном карточном счете согласно действующим Тарифам. Проценты начисляются Банком ежемесячно, в последний календарный день текущего месяца (пункт 5.2 Правил).

Условиями кредитования специального карточного счета кредитной карты с льготным периодом кредитования (приложение №2 к Правилам) установлено, что кредитная карта с льготным периодом кредитования - это расчетная карта, выдаваемая клиенту на основании Правил, предназначенная для совершения операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на специальном карточном счете, или кредита, предоставленного банком клиенту в соответствии с настоящими Условиями при недостаточности или отсутствии на специальном карточном счете денежных средств, в пределах кредитного лимита.Кредитный лимит предоставляется сроком на 2 года. Если в течение указанного срока клиент воспользовался кредитным лимитом и совершил расходные операции по карте, срок действия кредитного лимита продлевается еще на 2 года (п. 2.2 Условий).

Согласно Тарифу «Кредитный» процентная ставка по кредиту по операциям оплаты товаров/услуг - без комиссии; по операциям получения наличных денежных средств в банкоматах и ПВН составляет 4,99 % от суммы операции, в банкоматах «Мастер-Банка» (ОАО), а также банкоматах и ПВН других банков - 4,99 % от суммы операции, но не менее 250 руб.; максимальный размер кредитного лимита по специальному карточному счету 300000 руб.; длительность льготного периода кредитования - до 50 дней. Проценты на сумму кредита при условии погашения задолженности до конца льготного периода – 0% годовых; при условии непогашения задолженности до конца льготного периода для лояльных клиентов – 23 % годовых, для иных клиентов – 25 % годовых. Обязательный платеж в счет погашения задолженности по кредиту: основной долг - не менее 10 % от суммы основного долга, имеющейся на 1-е число месяца, следующего за отчетным периодом; начисленные проценты – 100% от суммы начисленных и непогашенных процентов за календарный месяц, предшествующий отчетному периоду; пени на просроченные проценты и задолженность - 0,5 % от неуплаченной суммы за каждый день просрочки; пени за перерасход денежных средств по специальному карточному счету (на сумму перерасхода за каждый день технической задолженности) - 0,15 % в день, предоставление ежемесячных выписок по специальному карточному счету - без комиссии, SMS-выписка за месяц - 50 руб., предоставление справки о состоянии специального карточного счета на бланке банка - 300 руб. за каждую справку.

05.08.2019 НАО «ПКБ» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. 16.08.2019 мировым судьей судебного участка № Шадринского судебного района Курганской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 02.11.2011 в сумме 99014 руб. 77 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1585 руб. 22 коп.

Определением мирового судьи судебного участка №33 Шадринского судебного района Курганской области от 21.02.2020 указанный выше судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями должника.

Задолженность перед банком заемщиком не погашена.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по состоянию на 26.12.2024 по кредитному договору составила 109014 руб. 77 коп., в том числе: задолженность по основному долгу 51485 руб. 40 коп., проценты за пользование кредитом - 57529 руб. 37 коп.

Возражая относительно исковых требований, ФИО1 заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Кредитный договор № от 02.11.2011 заключен на неопределенный срок, ежемесячная сумма обязательств клиента по погашению кредита, определяется в соответствии с Условиями и Тарифом.

В пункте 3.4 Тарифа «Кредитный», установлен обязательный платеж в счет погашения задолженности по кредиту - не менее 10 % от суммы основного долга, имеющейся на первое число месяца, следующего за отчетным периодом, а также 100 % от суммы начисленных и непогашенных процентов за календарный месяц, предшествующий отчетному периоду.

Согласно расчету, представленному истцом, ответчик пользовался денежными средствами. Последняя операция по внесению денежных средств в счет погашения основного долга в размере 2474 руб. 12 коп. произведена ответчиком 20.05.2014. С этого времени ответчик деньги не снимал и не вносил.

За период пользования картой с 20.12.2011 по 20.05.2014 ответчику было предоставлено заемных денежных средств на сумму 130706 руб.20 коп., из которых им погашено 79220 руб. 80 коп.

Таким образом, задолженность по основному долгу на 20.05.2014 составила 51485 руб. 40 коп., которая должна была быть погашена ответчиком путем внесения ежемесячных платежей, что им сделано не было, в виду чего указанная задолженность перешла в разряд просроченной задолженности.

В силу п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2).

В соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно правовой позиции, изложенной в п.24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

Из условий, заключенного между сторонами договора следует, что заемщик обязан осуществлять обязательный платеж в счет погашения задолженности не менее 10 % от суммы основного долга, имеющейся на 1-е число месяца, следующего за отчетным периодом.

С учетом того, что ежемесячно ответчик обязана была возвращать не менее 10 % суммы основного долга, а именно ежемесячный платеж - 5148 руб. 54 коп. (51485 руб. 40 коп. х 10 %), а последнее списание было произведено 20.05.2014, то вся образовавшаяся задолженность должна была быть возвращена ответчиком в течение 10 месяцев или 10 платежей (51485 руб. 40 коп. / 5148 руб. 54 коп.).

Исходя из расчета задолженности, предоставленного банком, начало просрочки исполнения обязательства установлено 21.05.2014.

Таким образом, вся образовавшаяся задолженность по основному долгу должна была возвращаться частями исходя из срока и суммы займа на конкретный период, указанные платежи относятся к периодическим, а поскольку просрочка началась с 21.05.2014 и ежемесячно ответчик обязан был вносить не менее 10 % от суммы основного долга, образовавшегося за предыдущий месяц отчетного периода, то исходя из суммы основного долга на 21.05.2014, 51485 руб. 40 коп. ответчик обязан был погасить ее до 21.03.2015.

Истец с заявлением о вынесении судебного приказа обратился к мировому судье лишь 05.08.2019., то есть по платежам, с учетом срока исковой давности, подлежащих внесению с 05.08.2016. Судебный приказ был вынесен 16.08.2019 и отменен определением мирового судьи 21.02.2020. Таким образом, обращаясь к мировому судье, истец уже пропустил срок исковой давности по заявленным им требованиям.

Указание в иске на период образования задолженности с 21.04.2014 по 31.08.2017 противоречит материалам дела, в том числе представленному истцом расчету, из которого видно, что задолженность в размере 51485 руб. 40 коп. имелась на 20.05.2014 и подлежала гашению ответчиком путем внесения ежемесячных платежей именно с указанного времени.

Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком до вынесения решения судом, является основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований. Поскольку на дату обращения за судебной защитой истец пропустил срок исковой давности по взысканию суммы основного долга, то считается истекшим срок исковой давности и по требованиям о взыскании процентов, в том числе начисленным после истечения срока исковой давности по главному требованию (п.1 ст.207 ГК РФ).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности в отношении требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований необходимо отказать.

Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности и обстоятельств, предусмотренных ст.205 ГК РФ, истцом не представлено. В связи с чем, суд с учетом положений п.2 ст.199 ГК РФ, принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, приходит к выводу об отказе НАО ПКО «ПКБ» в удовлетворении иска в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Непубличному акционерному обществу Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 02 ноября 2011 года, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда с подачей жалобы через Шадринский районный суд Курганской области в течение месяца со дня изготовления решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 03 апреля 2025 года.

Судья Л.В. Кубасова