Дело №2-37/2023

УИД 18RS0029-01-2023-000022-61

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 января 2023 года с. Юкаменское Удмуртской Республики

Юкаменский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Рекк И.А.,

при секретаре Невоструевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», банк, истец) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 (далее – ФИО1, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 18.05.2022 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемая посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит с лимитом кредитования в сумме 120 000 руб., под 33,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла 19.07.2022, на 05.12.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 140 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 19.07.2022, на 05.12.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 140 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 6710,10 руб. По состоянию на 05.12.2022 г. задолженность составила 157555,61 руб., в том числе: - комиссия за ведение счета 447 руб., - иные комиссии 11 079,40 руб., - страховая премия 10 833,15 руб., - просроченные проценты 15 433,07 руб., - просроченная ссудная задолженность 119 700, 00 руб., - просроченные проценты на просроченную ссуду 39,84 руб., - неустойка на просроченную ссуду 17,36 руб., неустойка на просроченные проценты 5,79 руб. Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере 157555,61 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4351,11 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, выражено согласие о вынесении заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещалась судом по месту регистрации ответчика, о причинах неявки суду не сообщила.

Поскольку истец не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства, ответчик извещен надлежащим образом, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, в соответствии с главой 22 ГПК РФ, настоящее дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч.1 ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п.2 ст.432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п.2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819, 820 ГК РФ, По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пунктам 1 и 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст.331 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п.2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В судебном заседании установлено, что 18.05.2022 года между ответчиком ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым ПАО «Совкомбанк» предоставляет ответчику кредитную линию с лимитом кредитования в сумме 120 000 на срок 60 мес. под 9,9% годовых, в случае использования заемщиком 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, в ином случае – процентная ставка составляет 33,9% годовых.

В соответствии с п.11 Индивидуальных условий стороны согласовали цели использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций (согласно 10.2 ОУ) включая оплату социально значимых услуг, товаров.

Согласно п.12 Индивидуальных условий, в случае нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положением п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с Общими условиями, Банк предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредите, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом (п.3.1 Общих условий).

Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику (п.3.2 Общих условий).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно (п.3.5 Общих условий).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (п.3.6 Общих условий).

Из п.6 Индивидуальных условий следует, что погашение кредита должно было производится 60 ежемесячными платежами в сумме не менее 3734,02 руб. каждый до 18 числа каждого месяца.

Согласно п.5.2 Общих условий, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней.

До подписания Индивидуальных условий заемщик была ознакомлена с Общими условиями, о чем указано в п.14 Индивидуальных условий, подписанных ответчиком.

В тот же день заемщик обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на включение его в программу добровольного страхования, в рамках которого выразил согласие быть застрахованным лицом по Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредита № 5516261988 от 18.05.2022 возможности наступления страховых случаев: смерти заемщика в результате несчастного случая или болезни, впервые диагностированной в период заболевания; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или болезни, впервые диагностированной в период заболевания; потеря доходов, в результате и прекращения трудового договора на основании п.п.1,2 ст. 81 ТК РФ. При этом заемщик был уведомлен, что данная услуга, направленная на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита, оказывается банком за дополнительную плату (п.17 Индивидуальных условий), размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,66% (786,67) рублей от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока страхования (п.2.1 заявления о предоставлении транша). ФИО1 выразила согласие на то, что денежные средства, взимаемые банком с нее в виде платы за Программу страхования, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ей указанных услуг, при этом банк удерживает из указанной платы 52,62% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договорах страховых случаев, в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов (п.2.2 заявления о предоставлении транша). ФИО1, как следует из п.17 Индивидуальных условий, была уведомлена, что данная услуга не является для заемщика необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита.

18.05.2022 г. ФИО1 на основании ее заявления была подключена к программе добровольного страхования.

Кроме того, на основании п.17 Индивидуальных условий, раздела «Г» заявления о предоставлении транша, ответчику была предоставлена дополнительная платная услуга «Гарантия минимальной ставки».

В соответствии с Индивидуальными условиями, заемщик был ознакомлен, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа, он имеет право перейти в режим «Возврат в график»; комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно тарифам банка. Комиссия не взимается, если заемщик погашает задолженность в размерах и сроки, предусмотренные кредитным договором.

Согласно выписке по счету №№, открытому на имя ФИО1 в ПАО «Совкомбанк», 18.05.2022 г. банк перечислил заемщику сумму кредита - денежные средства в размере 120 000 руб.

Заявлением о предоставлении транша от ДД.ММ.ГГГГ ответчик просил перечислить ему сумму транша со счета ответчика, на который был зачислен кредит № в размере 120 000 рублей на ее счет в банке №,в связи с чем при расчете задолженности банком правомерно применена ставка 33,9% годовых.

Таким образом, банк свои обязательства перед заемщиком по заключенному кредитному договору исполнил.

В свою очередь ответчик, как следует из представленных доказательств, воспользовавшись предоставленными кредитными денежными средствами, свои обязательства заемщика по кредитному договору надлежащим образом не исполняет. Так, из выписки по лицевому счету заемщика, представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору, следует, что ответчиком ФИО1 были внесены в погашение задолженности по кредиту 18.06.2022 – 6710,10 руб., более поступлений в погашение кредита от ответчика не имеется.

29 ноября 2022 года банком в адрес ФИО1 была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления претензии. Данное требование ответчиком не исполнено, доказательств обратного суду стороной ответчика не представлено.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчик в период действия кредитного договора его условия в части возврата кредита и уплаты процентов надлежащим образом не исполняет, допущенная заемщиком просрочка составляет более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, суд находит, что требования банка о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом являются правомерными, обоснованными и в силу приведенных выше правовых норм подлежат удовлетворению.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в качестве оснований своих требований либо возражений.

В судебном заседании установлено, что истец – кредитор по договору – свои договорные обязательства выполнил, однако ответчик - заемщик по договору – погашение кредита и уплату процентов в установленный сторонами сроки и в установленном сторонами размере не производил.

Ответчик расчет истца не оспорил, свой расчет не представил, с учетом применения в расчете истца соответствующих кредитному договору ставок и периодов начисления процентов за пользование кредитом, соответствия указанного расчета требованиям ст. 319 ГК РФ, суд принимает за основу при вынесении решения указанный расчет.

Кроме того, принимая во внимание, что заемщиком нарушены сроки уплаты ежемесячных платежей, установленные условиями кредитного договора (18 число каждого месяца), суд находит законными и требования банка о взыскании установленной договором (п. 12 индивидуальных условий) неустойки.

Согласно расчету истца, по состоянию на 05.12.2022 года общая задолженность ответчика перед банком составила 157 555,61, из которых: - комиссия за ведение счета 447 руб., - иные комиссии 11 079,40 руб., - страховая премия 10 833,15 руб., - просроченные проценты 15 433,07 руб., - просроченная ссудная задолженность 119 700, 00 руб., - просроченные проценты на просроченную ссуду 39,84 руб., - неустойка на просроченную ссуду 17,36 руб., неустойка на просроченные проценты 5,79 руб.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным.

Ответчиком доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору, либо доказательства иного размера задолженности, суду не представлены.

Суд считает, что с учетом длительности неисполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, размера задолженности, оснований для уменьшения размера неустойки, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, не имеется, размер начисленной истцом неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательств ответчиком. Исключительные обстоятельства, в связи с которыми ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, судом не установлены. Ответчик, о снижении размера неустойки в связи с ее несоразмерностью не заявил, доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства не представил.

С учетом вышеизложенного исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.

При подаче искового заявления истец уплатил государственную пошлину в размере 4351,11 руб., что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2175,56 руб. и платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2175,55 руб.

Поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4351 руб. 11 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 232.4 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН:№) к ФИО1 (ИНН:№) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 18.05.2022 года по состоянию на 05.12.2022 года размере 157 555 руб. 61 коп., в том числе: комиссия за ведение счета 447 руб., иные комиссии 11 079 руб. 40 коп., страховая премия 10 833 руб. 15 коп., просроченные проценты 15 433 руб. 07 коп., просроченная ссудная задолженность 119 700 руб. 00 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 39 руб. 84 коп., неустойка на просроченную ссуду 17 руб. 36 коп., неустойка на просроченные проценты 5 руб. 79 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4351 руб. 11 коп.

Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения в Юкаменский районный суд Удмуртской Республики в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 25 января 2023 года.

Судья И.А. Рекк