Дело №2-1403/2025

76RS0013-02-2025-000238-91

Мотивированное решение изготовлено 04.04.2025

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рыбинск «31» марта 2025 г.

Рыбинский городской суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Коноваловой И.В.,

при секретаре Соляковой Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора от 08.11.2023 №; взыскании задолженности за период с 09.07.2024 по 22.01.2025 в сумме 558614,81 руб., расходов по уплате государственной пошлины 36172,30 руб.; процентов за пользование кредитом по ставке 20,9 %, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 23.01.2025 по дату вступления решения суда в законную силу; неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с 23.01.2025 по дату вступления решения суда в законную силу; обращении взыскания на предмет залога – квартиру, кадастровый № по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов, установлении начальной продажной цены заложенного имущества в размере 990 000 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 08.11.2023 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 692999,69 руб. с возможностью увеличения лимита, сроком на 120 месяцев под 20,9% годовых. Кредит предоставлен на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). Обеспечением исполнения обязательства заемщика является недвижимое имущество по адресу: <адрес>. По соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора определена в размере 990 000 руб.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки. По состоянию на 22.01.2025 задолженность составила 558614,81 руб., в т.ч., просроченная ссудная задолженность-513925,63 руб., просроченные проценты-28550,63 руб., просроченный проценты на просроченную ссуду- 2814,89 руб., неустойка на просроченную ссуду-2036,95 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду-2,13 руб., неустойка на просроченные проценты- 671,09 руб., иные комиссии- 10017,49 руб., комиссия за смс-информирование-596 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещалась надлежащим образом. Судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Бремя доказывания обстоятельств, на которых основаны исковые требования и возражения, лежат на истце и ответчике по делу.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Представленные истцом и исследованные в судебном заседании доказательства позволяют суду сделать вывод о доказанности юридически значимых обстоятельств по данному делу.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

На основании ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной договор может быть изменен или расторгнут по решению суда.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст.819 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, Банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

В судебном заседании установлено, что 08.11.2023 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым сумма кредита -692999,69 руб., срок кредита установлен в 120 месяцев, процентная ставка по кредиту 20,9% годовых; ежемесячные платежи с 1 по 119 в размере 13804,78 руб., последний платеж- 13802,51 руб. в соответствии с графиком платежей (л.д.№).

Согласно п.12 кредитного договора цель использования кредита: на неотделимые улучшения объекта недвижимости; для внесения платы за подключение заемщика к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

08.11.2023 между сторонами заключен договор залога №, в соответствии с которым в обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору ФИО1 передает в залог банку квартиру по адресу: <адрес> (л.д.№).

Судом установлено, что ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 280983,67 руб.; просроченная задолженность по ссуде возникла 09.07.2024, на 22.01.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 124 дня. В связи с чем, по состоянию на 22.01.2025 образовалась задолженность в сумме 558614,81 руб.. в т.ч., просроченная ссудная задолженность-513925,63 руб., просроченные проценты-28550,63 руб., просроченный проценты на просроченную ссуду- 2814,89 руб., неустойка на просроченную ссуду-2036,95 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду-2,13 руб., неустойка на просроченные проценты -671,09 руб., иные комиссии- 10017,49 руб., комиссия за смс-информирование-596 руб. Данные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности, выпиской по счету (л.д.№). Доказательств иного не представлено.

Учитывая изложенное, нарушение договора со стороны заемщика является существенным для кредитора (банка), поскольку влечет для него ущерб, в результате которого он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, требования о расторжении кредитного договора, взыскании просроченной задолженности в указанном размере с ответчика основаны на законе и подлежат удовлетворению.

Принимая во внимание правовые нормы ст. 809 ГК РФ, условия кредитного договора, расчет задолженности по состоянию на 22.01.2025, исковые требования о взыскании процентов за пользование кредитом за период с 23.01.2025 по дату вступления решения суда в законную силу, начисляемых на остаток основного долга по ставке 20,9 % годовых также обоснованны.

В части требований о взыскании неустойки до момента вступления решения суда в законную силу необходимо указать следующее.

Согласно пункту 1 статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В п.13 кредитного договора указано, что заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Учитывая изложенное, расчет задолженности по состоянию на 22.01.2025, суд приходит к выводу о взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России, действующей на день заключения между сторонами кредитного договора (15 % годовых), начисляемой на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с 23 января 2025 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом (пункт 1 статьи 336 ГК РФ).

Согласно п.п.1-3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п.1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.п. 1,5 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В обеспечение исполнения обязательств ФИО1 по возврату заемных денежных средств между сторонами 08.11.2023 был заключен договор залога недвижимого имущества.

В договоре залога стороны согласовали, что залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога до наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Залог обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, в каком они будут к моменту их удовлетворения за счет предмета залога.

По сведениям ЕГРН по состоянию на 07.02.2025 собственником квартиры по адресу: <адрес> кадастровым номером № является ФИО1; обременение- ипотека в пользу ПАО «Совкомбанк» с 09.11.2023 по 08.11.2033 по договору от 08.11.2023 № (л.д.№).

Из расчета задолженности и позиции истца следует, что после 25 ноября 2024 г. Макарова обязательства по возврату заемных средств не исполняет.

Таким образом, ответчик нарушила срок внесения платежа более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения истца в суд, а сумма неисполненного ФИО1 обязательства составляет более пяти процентов от стоимости заложенного имущества.

Принимая во внимание указанные правовые нормы, условия договора, обстоятельства дела, суд полагает о наличии правовых оснований для обращения взыскания на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес> кадастровым номером №.

В соответствии с п. 1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу п.п.4 п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

По условиям договора залога стороны оценили передаваемое в залог недвижимое имущество в размере 990 000 руб. Доказательств иной стоимости заложенного имущества не представлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Т.о., с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате госпошлины в сумме 36172,30 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил :

исковые требования ПАО «Совкомбанк» (ИНН №) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 08.11.2023 №, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 08.11.2023 № в общей сумме 558614,81 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 36172,30 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом, начиная с 23 января 2025 г. по дату вступления решения суда в законную силу, начисляемые на сумму остатка основного долга, исходя из ставки 20,9 % годовых.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку за каждый календарный день просрочки, начиная с 23 января 2025 г. по дату вступления решения суда в законную силу, начисляемую на сумму просроченной задолженности, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей на день заключения кредитного договора (15 % годовых).

Обратить взыскание на предмет залога: квартиру с кадастровым номером № по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 990 000 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Коновалова И.В.