Дело № 2-5100/2023

УИД 22RS0068-01-2023-005429-43

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 ноября 2023 года Центральный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе председательствующего судьи Пчёлкиной Н.Ю.

при секретаре Ширяевой В.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ИП ФИО1 заключен кредитный договор № путем подписания клиентом заявления к Правилам предоставления продукта «Кредитная бизнес-карта», которые размещены на официальном сайте банка в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой заемщику посредством СББОЛ, указанные документы в совокупности являются заключенной между заемщиком и ПАО Сбербанк сделкой кредитования.

Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг СНГ» и размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», является документов, подтверждающим факт заключения договора кредитования и признается равнозначным договору кредитования на бумажном носителе, подписанным печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством.

Согласно указанному договору должнику предоставлен кредит в сумме 1 100 000 руб. сроком на 25 месяцев под 17% годовых. Банком произведено зачисление кредита в соответствии с заявлением на счет №, что подтверждается выпиской по счету. Договором предусмотрено возвращение кредита внесением ежемесячных аннуитетных платежей. Размер неустойки равен 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату), по дату полного погашения просроченной задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ сторонами заключено дополнительное соглашение к кредитному договору о реструктуризации задолженности, в соответствии с которым предоставлена отсрочка по уплате основного долга на 6 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, а также отсрочка по выплате процентов. Отсроченные к оплате срочные проценты уплачиваются заемщиком ежемесячно равными долями в дату платежа, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов. В адрес должника направлены требования о досрочном погашении задолженности, которые не исполнены. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в размере 798 897 руб. 69 коп., в том числе просроченный основной долг – 714 126 руб. 56 коп., просроченные проценты – 84 771 руб. 13 коп.. ДД.ММ.ГГГГ ИП ФИО1 прекратила свою предпринимательскую деятельность, что подтверждается выпиской из ЕГРИП.

На основании изложенного, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 798 897 руб. 69 коп., в том числе просроченный основной долг – 714 126 руб. 56 коп., просроченные проценты 84 771 руб. 13 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 188 руб. 98 коп..

В судебном заседании представитель истца ПАО Сбербанк ФИО2 исковые требования поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснила, что кредит предоставлен ответчику он-лайн. График платежей в электронном виде имеется в приложении банка. Размер процентной ставки урегулирован пунктом 3 кредитного договора. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчику были предоставлены кредитные каникулы. После реструктуризации заемщик не смог вносить платежи.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась.

Судом предприняты все возможные меры для извещения ответчика, почтовые отправления с извещением о судебном заседании возвращены в суд с отметкой «истек срок хранения».

Из материалов дела, отметок на возвращенных конвертах, усматривается, что работниками почты предпринимались необходимые попытки для вручения корреспонденции адресату. Неоднократно не явившись в почтовое отделение, ответчик выразил свою волю на отказ от получения судебных повесток, что приравнивается к надлежащему извещению (ст. 117 ГПК РФ).

При таких обстоятельствах, суд признает извещение ответчика надлежащим и полагает возможным рассмотреть дело при сложившейся явке в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными ч.2 и ч.3 ст.434 ГК РФ.

В соответствии ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В силу ч.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч.3 ст.438 ГК РФ.

Часть 3 ст.438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с положениями ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ИП ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о присоединении к общим условиям кредитования №.

В указанном заявлении заемщик просила банк предоставить кредит на счет №, оформленный в ПАО Сбербанк в размере 1 110 000 руб. для целей развития бизнеса.

Согласно п.3 заявления, процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения договора включительно по ближайшую дату уплаты процентов устанавливается в размере 16% годовых (процентная ставка 2). С даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования устанавливается процентная ставка 17% годовых (процентная ставка 2).

Заемщик уведомлен и согласен, что в случае подключения и (или) наличия у заемщика услуг кредитора, указанных в таблице 1 заявления на дату очередного периода действия процентной ставки – действующая процентная ставка 2 суммарно уменьшается на размер, указанный в таблице 1.

Размер процентной ставки 2 устанавливается на период действия процентной ставки, который определяется ежемесячно и соответствует периоду с даты следующей за датой текущей уплаты процентов в соответствии с условиями договора по дату, соответствующую дате заключения договора следующего месяца за текущей датой уплаты процентов. Размер процентной ставки 2 во время каждого периода действия определенной процентной ставки не зависимо от подключения или отказа от услуг кредитора не изменяется.

Размер процентной ставки 2 определяется (рассчитывается) кредитором на 10 календарный день до даты, предшествующей ближайшей дате уплате процентов в соответствии с условиями договора. Уведомление об определении и изменении процентной ставки 2 направляется заемщику каждый месяц не позднее 5 календарных дней до ближайшей даты уплаты процентов в порядке, установленном условиями договора.

В Таблице 1 перечислены услуги кредитора и размер уменьшения процентной ставки: наличие действующей услуги «Зарплатный проект», предоставляемой кредитором - на 0,3% годовых, наличие действующего договора эквайринга, заключенного с кредитором – на 0,3% годовых, наличие дебетовой бизнес карты к расчетному счету заемщика, открытому у кредитора… - на 0,4% годовых.

Заемщик уведомлен и согласен, что изменение (увеличение или уменьшение) процентной ставки 2, не требует заключения дополнительного соглашения к договору.

Заемщик обязан производить уплату процентов по ставке, определяемой в соответствии с условиями настоящего пункта заявления, не зависимо от факта получения заемщиком уведомления о ее размере от кредитора.

В соответствии с п.5 заявления, датой выдачи кредита является дата акцепта заявления со стороны банка, подтверждающего заключение договора и выраженного в форме заключения суммы кредита на счет заемщика.

Пунктами 6 и 7 заявления определена дата возврата кредита – по истечении 25 месяцев с даты выдачи кредита, тип погашения – аннуитетными платежами.

Согласно п.3.3.2 Общих условий кредитования (далее – Общие условия) для индивидуального предпринимателя, при выборе типа погашения кредита аннуитетными платежами, размер каждого ежемесячного платежа рассчитывается заемщиком самостоятельно по формуле.

Заемщик подтверждает, что порядок расчета платежа по формуле ему понятен, он обладает знаниями и умениями, техническими возможностями для расчета. Заемщик имеет право обратиться к работникам банка, осуществляющим обслуживание корпоративных клиентов за получением информации о размере ежемесячного платежа, подлежащего погашению (п.3.4 Общих условий).

Заявление о присоединении к общим условиям кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ подписано простой электронной подписью заемщика ИП ФИО1 путем ввода одноразового пароля в интерфейсе АС СББОЛ с использованием дистанционного банковского обслуживания ПАО Сбербанк.

На основании заявления банк акцептовал оферту клиента, кредит в сумме 1 110 000 руб. перечислен на счет заемщика №, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, между ПАО Сбербанк и ИП ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Факт заключения кредитного договора и получения суммы кредита в указанном выше размере ответчиком не оспорен.

Из материалов дела следует, что в соответствии с Федеральным законом №106-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ ИП ФИО1 предоставлены кредитные каникулы с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по гашению основного долга и процентов. Установлено начало гашения процентов ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитные каникулы предоставлялись без заключения дополнительного соглашения к договору.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ИП ФИО1 заключен дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым изменен срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Заемщику предоставлена отсрочка по уплате основного долга на 6 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщик ежемесячно уплачивает начисленные срочные проценты 0% от ежемесячно начисленных процентов за пользование кредитом на дату подписания настоящего соглашения оплачиваются заемщиком в очередную дату платежа по кредиту. Отсроченные к оплате за указанный период ежемесячные срочные проценты (отложенные проценты) уплачиваются заемщиком ежемесячными равными долями в дату платежа, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Отсрочкам по погашению процентов предоставляется на 3 месяца с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с долей уплаты 0% от суммы начисленных процентов в дату платежа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В кредитном договоре, дополнительном соглашении к кредитному договору стороны согласовали условие о том, что заемщик обязуется своевременно осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом в соответствии с Условиями, графиком платежей.

Из материалов дела следует, что обязательства по кредитному договору ответчиком исполнялись ненадлежащим образом.

ДД.ММ.ГГГГ банком сформировано требование об оплате заемщиком задолженности, в срок до ДД.ММ.ГГГГ, начисленной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 778 447 руб. 05 коп., в том числе непросроченный основной долг - 714 126 руб. 56 коп., проценты за пользование кредитом – 29 761 руб. 64 коп., просроченные проценты за пользование кредитом – 33 546 руб. 58 коп., неустойка – 1012 руб. 27 коп..

До настоящего времени требование истца о погашении задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено.

Согласно расчету банка, произведенному по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ответчика по кредитному договору составляет 798 897 руб. 69 коп., в том числе просроченный основной долг – 714 126 руб. 56 коп., просроченные проценты – 84 771 руб. 13 коп..

Истцом представлены пояснения к расчету, из которых следует, что при заключении кредитного договора заемщику установлена процентная ставка в размере 16,4% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка увеличена до 17% годовых в соответствии с п.3 кредитного договора.

Проверив расчет задолженности по основному долгу, процентам, суд признает механизм расчета верным. Расчет задолженности соответствует положениям договора, ст. 809 ГК РФ.

Ответчиком расчет по каким-либо основаниям не оспорен, доказательств отсутствия задолженности или ее меньшего размера, не представлено.

Согласно выписке из ЕГРИП, заемщик ИП ФИО1 прекратила предпринимательскую деятельность с ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 24 ГК РФ гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание.

В силу п. 55 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 17.11.2015 N 50 "О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства" указанная норма закрепляет полную имущественную ответственность физического лица независимо от наличия статуса индивидуального предпринимателя и не разграничивает имущество гражданина как физического лица либо как индивидуального предпринимателя.

Таким образом, утрата физическим лицом статуса индивидуального предпринимателя не прекращает обязательств, возникших в период ведения деятельности.

С учетом изложенного, с ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 798 897 руб. 69 коп., в том числе просроченный основной долг – 714 126 руб. 56 коп., просроченные проценты – 84 771 руб. 13 коп..

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 188 руб. 98 коп..

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 798 897 руб. 69 коп., в том числе просроченный основной долг 714 126 руб. 56 коп., просроченные проценты в размере 84771 руб. 13 коп., а также государственную пошлину в размере 11188 руб. 98 коп.

Решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г.Барнаула Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Н.Ю. Пчёлкина

Копия верна:

судья Н.Ю. Пчёлкина

секретарь В.В. Ширяева