Решение по делу № 2-104/2022 от 17.06.2022 - о признании недействительным договора страхования в части, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

УИД № 67RS0027-01-2022-000080-50

Дело №2-104/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Ершичи 17 июня 2022 г.

Шумячский районный суд Смоленской области

В составе:

председательствующего судьи Иколенко Н.В.,

при секретаре Романовой Е.В.,

а также с участием истца ФИО1, представителя истца Кургузова Е.В., представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о признании недействительным договора страхования в части, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ :

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о признании недействительным договора страхования в части, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований указал, что на протяжении нескольких лет заключал с ПАО Банк «ФК Открытие» договоры банковского вклада с возможностью пополнения денежных средств. По окончании срока действия договора 11.09.2019 года он закрывал вклад, снимал денежные средства и заключал новый договор вклада, когда вместе с договором банковского вклада в ПАО Банк «ФК Открытие» между ООО СК «Росгосстрах Жизнь» и им был заключен договор страхования № от 11.09.2019 года по программе страхования «Премиум». Данный договор, указывает истец, был навязан ему как приложение к обычному договору банковского вклада с повышенной процентной ставкой – по 12% годовых со слов банковского работника. Срок действия договора 5 лет, с 11.10.2019 г. по 11.10.2024 г. Истец понял, что вместо очередного договора банковского вклада был заключен договор страхования только через год, когда захотел расторгнуть договор и получить принадлежащие ему деньги в сумме 500 000 рублей. 17.04.2021 года ООО СК «Росгосстрах Жизнь» прислало ему уведомление о расторжении договора в связи с неуплатой им очередного взноса на сумму 100 000 рублей, которую, как оказалось, он перечислил как взнос на договор страхования.

Указывает, что не имеет денежных средств, необходимых для оплаты ежегодного взноса, никогда не имел возможности уплачивать страховой взнос в размере 100 000 рублей каждый год на протяжении всего срока действия договора (всего 500 000 руб.). Ответчик на его претензию вернуть денежные средства ответил отказом. Полагает, что условие договора страхования о невыплате выкупной суммы при расторжении договора страхования в течение первых двух лет противоречит п.7 ст.10 Закона РФ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в связи с чем считается недействительным.

12.05.2021 года ответчик отказался в добровольном порядке вернуть ранее уплаченный им страховой взнос в размере 100 000 рублей. В связи с чем истец полагает, что в соответствии с Законом о защите прав потребителей помимо возврата уплаченных денежных средств имеет право на неустойку, компенсацию морального вреда, штраф.

Просит суд признать недействительным заключенный между ним и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» договор страхования № от 11.09.2019 года по программе страхования «Премиум» в части установления условия о невыплате выкупной суммы в пределах сформированного резерва при досрочном расторжении договора страхования, если он действовал менее двух лет, взыскать с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» в его пользу внесенные по договору денежные средства в сумме 100 000 рублей, неустойку в сумме 100 000 рублей за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, 25 000 рублей в счет возмещения морального вреда, штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал и просит удовлетворить. Суду пояснил, что 11.10.2019 года оформлял договор банковского вклада в ПАО Банк «ФК Открытие». Менеджер банка предложила ему заключить договор банковского вклада с повышенной ставкой, якобы на сумму 100 000 рублей, никаких данных о том, что он подписывает отдельный договор страхования, менеджер банка не сообщил, чем ввел его в заблуждение. В банке он подписал все бумаги, которые предложила менеджер, практически не читая, полагая, что подписывает документы, связанные с оформлением банковского вклада, доверяя сотруднику банка.

Представитель истца - адвокат Кургузов Е.В. в судебном заседании исковые требования поддержал, ссылаясь на доводы иска. Дополнительно пояснил, что ФИО1 был введен в заблуждение относительно природы совершаемой сделки, полагал, что оформляет приложение к договору банковского вклада, а не договор страхования жизни. Возражает относительно применения срока исковой давности, поскольку о нарушении своего права, - заключении договора страхования, истец узнал 8 апреля 2021 года из ответа ответчика об отказе возвращать уплаченные денежные средства. В случае, если суд придет к выводу о пропуске истцом срока исковой давности, просит его восстановить, поскольку истец активно защищал свои права, обращался к омбудсмену, не знал, что с ним заключен договор страхования.

Представители ответчика – ООО СК «Росгосстрах Жизнь» ФИО3, ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признали, поддержав представленные суду возражения на иск, ходатайствовали о применении срока исковой давности, так как о заключении договора страхования истец узнал в момент заключения договора, подпись на договоре истец не оспаривает.

Представитель третьего лица - ПАО Банк «ФК Открытие», будучи надлежащим образом извещенным о слушании дела, в судебное заседание не явился, предоставив письменные пояснения по делу, в которых указал, что 11.10.2019 г. ФИО1 и банк заключили договор срочного банковского вклада на льготных условиях в связи с заключением ФИО1 договора страхования. Заключение договора страхования не являлось условием в отказе заключения договора вклада по ставке 6,64% годовых. Менеджер объясняет условия продукта в виде договора инвестиционного страхования, право отказаться от договора страхования в течение 14 дней. 12.10.2020 года договор вклада расторгнут, денежные средства переведены на счет «Моя копилка». Доказательства введения истца в заблуждение относительно природы совершаемой сделки сотрудником банка, истцом не представлены.

Заслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п.1 ст.940 ГК РФ договор страхования заключается в письменном виде.

Пунктом 2 статьи 940 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом данного пункта документов.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу п.1,2 ст.957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Пунктом 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно п.1 ст.10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п.1 ст.12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Как разъяснено в п.21 ППВС РФ от 24.03.2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», если стороне переговоров ее контрагентом представлена неполная или недостоверная информация либо контрагент умолчал об обстоятельствах, которые в силу характера договора должны были быть доведены до ее сведения, и сторонами был заключен договор, эта сторона вправе потребовать признания сделки недействительной и возмещения вызванных такой недействительностью убытков (статьи 178 или 179 ГК РФ) либо использовать способы защиты, специально предусмотренные для случаев нарушения отдельных видов обязательств, например, статьями 495, 732, 804, 944 ГК РФ.

Согласно материалам дела 11.10.2019 года истец ФИО1 обратился в ПАО Банк «ФК Открытие» с заявлением, в котором просил банк в соответствии с параметрами, указанными в заявлении, Правилами (ТФ-33-14) и Ставками принять денежные средства для размещения в срочный банковский вклад. В пункте данного заявления отражены параметры вклада: наименование вклада – «Открытый», договор страхования, в отношении которого отражено, что страховщиком по договору страхования № от 11.10.2019 года является ООО СК «Росгосстрах Жизнь», сумма взноса по договору страхования 100 000 руб., сумма вклада - 400 000 руб., срок вклада 367 дней, процентная ставка по вкладу – 7,14% годовых, в случае расторжения хотя бы одного из договоров страхования/договоров доверительного управления/подачи уведомления на вывод денежных средств из стратегии, указанных в настоящем заявлении, по инициативе клиента в течение 30 календарных дней (включительно) со дня открытия вклада, процентная ставка по вкладу с даты начала действия договора вклада устанавливается в размере 6, 64% годовых. В п.п.5 п. 3 «Декларация вкладчика» предусмотрено, что своей подписью под заявлением истец подтверждает наличие у него второго экземпляра заявления и то, что ему предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены вопросы, имевшиеся по условиям заключения и исполнения договора. Подпись вкладчика ФИО1 на заявлении имеется, в судебном заседании факт подписания заявления не оспаривался (л.д.102-103, 152-154).

11.10.2019 года ФИО1 заключил с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» договор страхования № от 11.10.2019 года по программе «Премиум», разработанный на основе Правил страхования жизни физических лиц №1 (в редакции от 07.05.2019 г.) сроком 5 лет. При этом в договоре указано, что первый страховой взнос уплачивается до 19.10.2019 года.

Свою подпись на договоре страхования истец не оспаривает, однако указывает, что полагал о подписании договора банковского вклада.

Условиями договора страхования к страховым случаям отнесены: «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования», страховая сумма - 500 000 руб., размер ежегодного страхового взноса - 96 287 руб. 51 коп., страховая выплата - 100% страховой суммы; «Смерть застрахованного по любой причине», страховая сумма в размере фактически уплаченных страховых взносов на дату страхового случая, размер ежегодного страхового взноса – 2 187 руб. 10 коп., страховая выплата – 100% страховой суммы; «Смерть застрахованного в результате несчастного случая», страховая сумма - 500 000 руб., размер ежегодного страхового взноса – 1 000 руб., страховая выплата - 100% страховой суммы; «Смерть застрахованного в результате дорожно-транспортного происшествия», страховая сумма - 500 000 руб., размер ежегодного страхового взноса - 400 руб., страховая выплата - 100% страховой суммы; «Инвалидность застрахованного с уcтановлением I, II группы инвалидности в результате несчастного случая с освобождением от уплаты страховых взносов», страховая сумма – сумма подлежащих оплате страховых взносов по рискам, указанным в п.4.1.1 и п.4.1.2 Правил, размер ежегодного страхового взноса - 125 руб. 39 коп., страховая выплата - освобождение от уплаты страховых взносов по рискам, указанным в п.4.1.1 и п.4.1.2 Правил). Итого, размер ежегодного страхового взноса 100 000 рублей. Своей подписью в договоре истец подтвердил, что с Правилами, расположенными на официальном сайте Страховщика ознакомлен и согласен (л.д.7-8).

Согласно информации об условиях договора добровольного страхования № от 11.10.2019 года, договор предусматривает участие в доходе страховщика от инвестиционной деятельности. По договору страхования предусмотрены: выплата 100% гарантированной страховой суммы, социальный налоговый вычет – 13% (не более 15 600 руб.), инвестиционный доход не является гарантированным и зависит от результатов деятельности страховой компании, размер гарантированного дохода - 0% годовых. Информация содержит разъяснения о том, что договор страхования не является договором банковского вклада в кредитной организации и переданные по данному договору денежные средства не подлежат страхованию; доходность по отдельным договорам добровольного страхования не определяется показателями доходности таких договоров добровольного страхования и активов, основанной на показателях доходности в прошлом; право отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения; порядок определения размера страховой выплаты и размера страховой суммы; размер выкупной суммы зависит от периода действия договора страхования, соответствующего дате расторжения; удержании налога при расчете страховой выплаты (выкупной суммы), о передаче 500 000 рублей за весь период действия договора; о размере денежных средств, направляемых на обеспечение исполнения обязательств страховой компании по договору добровольного страхования по выплате выгодоприобретателю страховой суммы и дохода выгодоприобретателя – 93,50%; о размерах агентского вознаграждения, связанных с заключением договора страхования - 6,50%; порядок определения дополнительного инвестиционного дохода. В разделе VI договора страхования приведена таблица выкупных сумм, из которой видно, что в первые два года действия договора страхования, а именно: с 11.10.2019 г. по 10.10.2020 г., с 11.10.2020 г. по 10.10.2021 г. размер гарантированной выкупной суммы равен нулю. С указанной информацией истец ознакомлен, о чем имеется его подпись (л.д.9).

11.10.2019 года ФИО1 произвел оплату страхового взноса по договору страхования № от 11.10.2019 года в сумме 100 000 руб., что подтверждается платежным поручением от 11.10.2019 года №720222 (л.д.119).

Истцом в материалы дела представлена досудебная претензия от 19.11.2021 года (л.д.132-133), в которой он требовал возврата денежных средств с причитающимися ему процентами. Также из представленных ответчиком в материалы дела копий сообщений, адресованных в адрес истца, следует, что еще ранее (апрель 2021 г.) истец обращался к ответчику (копии ранних обращений в материалы дела стороны не представили).

Сообщением ООО СК «Росгосстрах Жизнь» от 08.04.2021 г., ответчик уведомил истца о досрочном прекращении действия договора страхования от 11.10.2019 года № с 10.11.2020 года ввиду не поступления страхового взноса в сумме 100 000 руб. (л.д.48).

Сообщением ООО СК «Росгосстрах» от 12.05.2021 года на обращение истца, ответчик указал, что законных оснований для возврата страховой премии не имеется. С Правилами страхования, размещенными на официальном сайте Страховщика, страхователь ознакомлен и согласен в полном объеме, возражений не имел, что подтверждается п.14 IV раздела договора страхования и подписью страхователя под данным пунктом (л.д.10, 58-59).

В исковом заявлении истец указывает, что согласно п.7 ст.10 Закона РФ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Ссылаясь на императивность вышеуказанной нормы права, истец полагает, что невыплата выкупной суммы при расторжении договора в течение первых двух лет ущемляет права потребителя как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских правоотношениях с организациями, что в силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей является основанием для признания недействительным условия договора страхования от 11.09.2019 года в части установления условия о невыплате выкупной суммы в пределах сформированного резерва при досрочном расторжении договора страхования, если он действовал менее двух лет.

Между тем, в силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как указано в п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В договоре страхования указано, что договор заключен на основании Правил страхования жизни физических лиц №1 (в редакции от 07.05.2019 г.), страхователь с Правилами, расположенными на официальном сайте страховщика ознакомлен и согласен, о чем имеется подпись истца.

Размер страховых сумм приведен на первой странице договора, четко указано, что размер ежегодного страхового взноса составляет 100 000 рублей.

Таблица выкупных сумм приведена на четвертой странице договора, указано, что выкупная сумма равна нулю в случае расторжения договора страхования в первые два года действия договора.

Согласно п.12.2-12.4 Правил страхования жизни физических лиц в случае досрочного прекращения Договора страхования в соответствии с причинами, указанными в п.12.1.2, 12.1.4-12.1.6 Правил, страхователю (его законным наследникам) подлежит выплата выкупной суммы в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования. При этом возврат уплаченной страховой премии не производится. Выкупные суммы на конец каждого полисного года указываются в договоре страхования (приложениях к нему).

Выкупная сумма на дату досрочного прекращения договора страхования рассчитывается как указанная в договоре выкупная сумма на конец полисного года, соответствующего дате досрочного прекращения договора, за вычетом суммы страховых взносов, которые страхователь должен был бы выплатить страховщику в течение оставшейся части полисного года, в котором имеет место досрочное прекращение договора страхования.

Поскольку на момент обращения истца с требованием о выплате выкупной суммы (апрель 2021 года) договор страхования действовал менее двух лет, и был оплачен страховым взносом только за один год, суд приходит к выводу, что ответчик на законных основаниях в соответствии с условиями договора страхования, отказал истцу в выплате выкупной суммы.

Согласно п.4 и 5 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное, стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.

Подписав договор страхования, истец согласился с тем, что в случае невнесения ежегодного страхового взноса договор страхования расторгается, а выкупная сумма выплачивается только за третий и последующие годы страхования.

Таким образом, стороны согласовали условия договора страхования, в том числе достигли соглашения по условиям расторжения договора страхования и выплате выкупной суммы.

Довод истца о том, что ему в соответствии с п.7 ст.10 Закона «Об организации страхового дела в РФ» установлена обязательная выплата выкупной суммы, не соответствует согласованным условиям договора.

В судебном заседании истец и представитель истца также указали, что истец заблуждался относительно природы сделки, полагал, что заключает с ответчиком договор банковского вклада, а не страхования.

В нарушение ст.56 ГПК РФ стороной истца не представлены доказательства заключения гражданином-потребителем договора личного страхования под влиянием существенного заблуждения в отношении сделки, либо под влиянием обмана, в том числе вызванного какой-либо неполнотой информации, предоставленной страховщиком.

Доказательств отсутствия воли истца на совершение сделки страхования жизни либо того, что воля сформировалась под влиянием факторов, нарушающих процесс такого формирования, суду не представлено.

Подписание договора страхования, информации к договору исключают возможность заблуждения истца относительно природы договора страхования, с очевидностью отличающегося от продления договора банковского вклада, содержащего прямое указание на то, что договор страхования не является договором банковского вклада.

То обстоятельство, что истец подписал «кипу бумаг» «практически не читая», доверяя сотруднику банка, не может являться доказательством введения его в заблуждение. Кроме того, истец имел возможность в течение 14 календарных дней отказаться от договора страхования.

При таких обстоятельствах правовых оснований для признания договора страхования недействительным в части, возврате страховой премии, взыскании неустойки, морального вреда, штрафа не имеется.

Требование о признании договора страхования в полном объеме истцом не заявлялось.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

По общему правилу сделка, нарушающая требования закона, является оспоримой (ст.166 ГК РФ).

Доводы, по которым истец просит суд признать недействительным условие договора страхования в части, основаны на мотивах противоречия закону (п.7 ст.10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), следовательно, срок исковой давности следует исчислять в соответствии с п.2 ст.181 ГК РФ.

Согласно п.2 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п.1 ст.179 ГК РФ), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Поскольку о заключении договора страхования истцу стало известно 11 октября 2019 года, - в день заключения договора страхования, однако в суд он обратился 10.03.2022 года, что следует из отобранной у него расписки об СМС извещениях, срок исковой давности истцом пропущен, поскольку истек 10.10.2020 года (последний день срока).

Оснований для восстановления срока по доводам представителя истца не имеется.

Из досудебной претензии (л.д.132-133) видно, что истцу именно с момента заключения договора было известно о заключении именно договора страхования, который был заключен с ним банковским служащим в банке 11.10.2019 года. При этом в досудебной претензии истец не указывал, что был введен в заблуждение банковским служащим относительно природы сделки.

Истец располагал договором страхования, имел возможность его прочтения не только в банке, но и в течение года после его заключения, и обратиться в суд с настоящим иском в пределах срока исковой давности.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1 в удовлетворении заявленных им исковых требований к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о признании недействительным договора страхования в части, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Шумячский районный суд.

Решение в окончательной форме принято 22.06.2022 г.

Судья Н.В. Иколенко