РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
р.п. Ермишь 17 января 2025 года
Кадомский районный суд Рязанской области в составе:
председательствующего судьи Коробковой О.Н.,
при секретаре Фоминой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда р.п. Ермишь Рязанской области дело № 2-6/2025 по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
В обоснование заявленных требований представитель истца ФИО2 указал, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 150592 руб., в том числе: 130000 руб. – сумма к выдаче, 20592 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 49,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 150592 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 130000 руб. выданы заемщику через кассу офиса банка согласно распоряжению заемщика. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 20592 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование.
Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов и Условий договора.
Согласно разделу «О документах» заявки, земщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте банка Условиями договора, Тарифами банка, Памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования заемщик ознакомлен и согласен.
В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 7 324,79 рублей. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.
В соответствии с п. 1 раздела III Условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени).
В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.
В силу п. 3 Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.
Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 139920,72 руб., что является убытками банка.
Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 314243,69 руб., из которых сумма основного долга - 143765,44 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 19370,58 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 139920,72 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 11186,95 руб.
В связи с изложенными обстоятельствами представитель истца ФИО2 просит суд взыскать с заемщика ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № or ДД.ММ.ГГГГ в размере 314243,69 руб., из которых сумма основного долга - 143765,44 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 19370,58 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 139920,72 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 11186,95 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6342,44 руб.
Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен судом своевременно, надлежащим образом, но в адресованном суду заявлении представитель истца по доверенности ФИО2 просил рассмотреть дело без их участия.
Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена судом своевременно, надлежащим образом, в направленном в суд заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие.
Также ответчик ФИО3 направила в суд возражение на исковое заявление, в котором указала, что возражает против удовлетворения исковых требований ООО «ХКФ Банк», поскольку договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ. Она выплачивала денежные средства по данному кредитному договору, но сумма кредита полностью не была выплачена, поскольку возникли материальные трудности, и она находилась в тяжелом материальном положении. Все время с момента неисполнения ей кредитных обязательств и до настоящего времени истец с какими-либо требованиями об оплате долга к ней не обращался. В связи с этим ответчик считает, что расчет произведен незаконно и необоснованно, сумма, рассчитанная банком, завышена. Прошло 10 лет с момента последнего платежа. За эти годы истец не обращался к ней с требованием о погашении задолженности по указанному договору. В данный момент проценты, убытки, штраф за весь период рассчитаны незаконно и на основании ст. 333 ГК РФ подлежат снижению. Ответчик полагает, что срок исковой давности истцом пропущен, в связи с чем просит применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать в удовлетворении требований в полном объеме.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (в редакции ГК РФ, действующей на момент заключения кредитного договора и до ДД.ММ.ГГГГ).
В силу ч.ч. 1, 2 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Как усматривается из материалов дела и установлено в судебном заседании:
ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» и Целых (в настоящее время – Скороход) Е.Г. заключили кредитный договор № на сумму 150592 руб., в том числе: 130000 руб. – сумма к выдаче, 20592 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 49,90% годовых. Указанные обстоятельства подтверждаются кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 22, 24, 25, 26-28).
Согласно разделу «О документах» кредитного договора, заемщиком получены: заявка, график погашения по карте; заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условий договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятки об условиях использования карты, Памятки по услуге «Извещения по почте», Тарифов по банковским продуктам по кредитному договору, Памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования (л.д. 22).
Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 20592 рубля на транзитный счет партнера и выдачи денежных средств в размере 130000 рублей заемщику ФИО4 Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету (л.д. 20).
В соответствии с условиями вышеуказанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ, всего определено 48 процентных периодов, размер ежемесячного платежа – 7324,79 рублей, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О платеже» кредитного договора) (л.д. 22).
В соответствии п. 3 раздела I Условий договора срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней.
В соответствии с разделом II условий договора:
1. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода - по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в заявке.
1.1. Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего – в графике погашения.
В соответствии с п. 1 раздела III Условий договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка.
Согласно п. 2 раздела III Условий договора за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных Тарифами банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.
В соответствии с п. 3 раздела III Условий договора банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора, расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.
Согласно п. 4 раздела III Условий договора банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком, подлежит исполнению клиентом в течение 21 дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.
В соответствии с п. 2 распоряжения клиента по кредитному договору заемщик дал поручение банку в течение срока действия договора все деньги, поступающие на его счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения его обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором (л.д. 22).
Согласно свидетельству о заключении брака ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО4 вступила в брак со ФИО6, в связи с чем ей присвоена фамилия Скороход (л.д. 70).
В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). Последний платеж в погашение задолженности внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 20).
Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность заемщика по договору составляет 314243,69 руб., из которых сумма основного долга - 143765,44 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 19370,58 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 139920,72 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 11186,95 руб. (л.д. 33-34).
В исковом заявлении истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Ответчик ФИО3 указанные обстоятельства не оспаривала.
Рассмотрев заявление ответчика ФИО3 о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.
В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В силу ч.ч. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Как следует из п.п. 24, 25, 26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.
Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ). Например, в случае предъявления иска о взыскании лишь суммы основного долга срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки продолжает течь.
Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
Таким образом, поскольку кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ предусматривал условие о возвращении займа по частям, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по данному спору следует исчислять по каждому платежу отдельно.
Как следует из представленного расчета задолженности, задолженность по основному долгу в сумме 143765,44 руб. и задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме 19370,58 руб. сформировались за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, сроки исковой давности по указанным платежам истекли: по платежу от ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ, по платежу от ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ, по платежу от ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ, по платежу от ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ.
Также согласно расчету задолженности, представленному истцом, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в сумме 139920,72 руб. начислены ДД.ММ.ГГГГ; штраф за возникновение просроченной задолженности в сумме 11186,95 руб. начислен за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, срок исковой давности по взысканию убытков банка, начисленных ДД.ММ.ГГГГ, истек ДД.ММ.ГГГГ.
Сроки исковой давности по штрафу за возникновение просроченной задолженности истекли: по платежу от ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ, по платежу от ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ, по платежу от ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ, по платежу от ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ, по платежу от ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ, по платежу от ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ, по платежу от ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ, по платежу от ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ, по платежу от ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ, по платежу от ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ, по платежу от ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ, по платежу от ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ, по платежу от ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ, по платежу от ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ, по платежу от ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ, по платежу от ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ, по платежу от ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ, по платежу от ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ, по платежу от ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ, по платежу от ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ, по платежу от ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № судебного района Октябрьского районного суда <адрес> – исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № судебного района Октябрьского районного суда <адрес> по заявлению ООО «ХКФ Банк» был вынесен судебный приказ № на взыскание с должника ФИО4 (в настоящее время – ФИО3) задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 314243,69 руб. (л.д. 40).
Определением исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № судебного района Октябрьского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями должника (л.д. 21).
Таким образом, ООО «ХКФ Банк» обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа уже по истечении сроков исковой давности, в связи с чем течение сроков исковой давности по настоящему спору не приостанавливалось.
Доказательств, подтверждающих совершение ответчиком ФИО3 действий, свидетельствующих о признании долга, влекущих в соответствии со ст. 203 ГК РФ перерыв течения срока исковой давности, а также наличие оснований, предусмотренных ст. 202 ГК РФ, для приостановления течения срока исковой давности, истцом суду не представлено.
Поскольку исковое заявление направлено истцом в суд в электронном виде ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 35, 36), то есть по истечении сроков исковой давности по вышеуказанным платежам, срок исковой давности не прерывался и не приостанавливался, то суд считает необходимым удовлетворить заявление ответчика ФИО3 о применении срока исковой давности, в связи с чем в удовлетворении иска следует отказать в полном объеме.
Принимая во внимание изложенное, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 314243,69 руб., из которых сумма основного долга - 143765,44 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 19370,58 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 139920,72 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 11186,95 руб., отказать в связи с истечением срока исковой давности.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Кадомский районный суд Рязанской области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья О.Н. Коробкова
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.