№2-6123/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Тюмень 15 августа 2022 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе председательствующего судьи Калашниковой С.В., при ведении протокола секретарем Молчанкиной П.П., с участием представителя истца по доверенности от 04.07.2022 ФИО2, представителя ответчика по доверенности №ОСЖ-16/22 от 18.07.2022 ФИО5, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>» о признании действий акцептом, признании договора страхования действующим, признании недействительными пунктов 7.1.4 и 8.3.9 индивидуальных условий накопительного страхования жизни по программе «Капитал и защита» от ДД.ММ.ГГГГ и пунктов 8.12.4 и 10.3.9 Правил накопительного страхования от ДД.ММ.ГГГГ,

УСТАНОВИЛ:

истец обратился с указанным иском к ответчику о признании действий, совершенных ФИО1 по выполнению условий договора, указанных в оферте №№ ДД.ММ.ГГГГ, направленной ООО «<данные изъяты>» - акцептом, признании договора страхования жизни ( полис № от ДД.ММ.ГГГГ), заключенный между ФИО1 и ООО «<данные изъяты> <данные изъяты>» на основании правил накопительного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ и индивидуальных условия накопительного страхования жизни по программе «Капитал и защита», действующим; признании недействительными пунктов 7.1.4 и 8.3.9 индивидуальных условий накопительного страхования жизни по программе «Капитал и защита» от ДД.ММ.ГГГГ и пунктов 8.12.4 и 10.3.9 Правил накопительного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор страхования жизни ( полис №)) на основании правил накопительного страхования жизни и индивидуальных условий накопительного страхования жизни по программе «Капитал и защита», утвержденных руководителем страховщика, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, валюта договора – эквивалент доллара США.ДД.ММ.ГГГГ истец получил предложение ответчика ( оферта) возобновить ( переоформить) вышеуказанный договор в связи с неуплатой очередного взноса, для чего необходимо обратиться с заявлением в течение 60 дней. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика заявление ( акцепт) с просьбой восстановить договор, форма заявления предложена страховщиком в оферте. ДД.ММ.ГГГГ ответчик сообщил о расторжении договора и возможности заключить новый договор на условиях от ДД.ММ.ГГГГ. Полагая, что стороны путем направления акцента согласовали возобновление договора на прежних условиях, истец вновь ДД.ММ.ГГГГ направляет заявление с напоминанием о ранее направленном акцепте с просьбой направить ему переоформленный договор, приложив документ подтверждающий уплату очередного страхового взноса. Однако договор на момент подачи иска не переоформлен, в адрес истца не поступал. Ответчик, таким образом, отказался от возобновления договора на прежних условиях. Законных оснований, как для прекращения договора, так и его расторжения, не имеется. Условия Правил накопительного страхования жизни не соответствуют действующему законодательству, ущемляют права потребителей.

Истец в судебное заседание не явился, его интересы представляет ФИО3 по доверенности. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является препятствием для рассмотрения судом дела по существу. При таких обстоятельствах суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца в силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Представитель истца по доверенности ФИО3(л.д.60-75) в судебном заседании исковые требования поддержала по изложенным в нем основаниям и возражениям на доводы стороны ответчика (л.д.53-54).

Представитель ответчика по доверенности ФИО4 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласились по доводам, указанным в возражениях на иск(л.д.49-50).

Выслушав представителей сторон, изучив материалы дела, суд находит требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации определены основания возникновения гражданских прав и обязанностей, в частности гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что между сторонами ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования жизни ( полис №) на основании Правил накопительного страхования жизни ( далее - Правил) и Индивидуальных условий накопительного страхования жизни по программе «Капитал и защита», утвержденных руководителем страховщика ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, валюта договора – эквивалент доллара США ( далее по тексту - Индивидуальных условий) ( л.д.15,17-24,31-38).

Согласно условий договора страховая премия, уплачиваемая ежегодно в размере <данные изъяты> в течение всего срока страхования, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до 11 числа 12 месяца каждого года.

ДД.ММ.ГГГГ истец получил извещение ответчика, датированное ДД.ММ.ГГГГ о прекращении договора досрочно по причине неуплаты очередного страхового взноса в установленные договором сроки и предложении его возобновления ( переоформления) в течение 60 дней с момента получения письма путем заполнения заявления. Указанным обращением ответчику также предложено при не оформлении договора получить выкупную сумму (л.д.13).

ДД.ММ.ГГГГ (вх.№) на стандартном бланке-заявлении ответчика истцом выражена просьба о восстановлении договора долгосрочного накопительного страхования жизни (л.д.9).

ДД.ММ.ГГГГ ответчик, со ссылкой на положения пунктов 7.1.4 и 8.2.2. Индивидуальных условий и не поступление до ДД.ММ.ГГГГ оплаты очередного страхового взноса, сообщил о расторжении договора страхования, обратив внимание на то, что договор может быть переоформлен на основании действующих Правил накопительного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.51).

ДД.ММ.ГГГГ (вх.№) истец просит направить в его адрес переоформленный договор страхования жизни по программе «Капитал и защита» № от ДД.ММ.ГГГГ на условиях и основаниях Правил накопительного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ и индивидуальных условий накопительного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ с приложением доказательств оплаты просроченного платежа в размере <данные изъяты> <данные изъяты> рублей (л.д.11,26).

Ответчик основывает свои доводы на том, что ДД.ММ.ГГГГ в адрес истца направлено уведомление о расторжении договора, поскольку в установленный пунктом 8.2.2. Индивидуальных условий срок, страховой взнос не поступил, договор с учетом положений пункта 7.1.4 Индивидуальных условий и пункта 1 статьи 450.1, пункта 3 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращен.

Из пунктов 7.1, 7.1.4 Индивидуальных условий следует, что договор страхования прекращается, в том числе в случае нарушения страхователем Индивидуальных условий, в том числе неуплаты очередного страхового взноса в установленные договором сроки – в течение 30 дней после истечения даты уплаты, предусмотренной договором ( если не действуют пункты 3.2.5 или 3.2.6). При этом, договор страхования может быть возобновлен по согласованию со страховщиком при условии подачи страховщику всех затребованных им документов, определяющих состояние здоровья и характер деятельности застрахованного лица на момент возобновления договора, внесения страхового взноса. При возобновлении договора страхования его условия могут быть изменены по согласованию сторон. С целью сохранения прежних условий страхования страховщик может требовать внесения дополнительного взноса (л.д.22 об).

Согласно пункта 8.2.2. Индивидуальных условий страхователь обязан своевременно и в полном объеме уплачивать страховую премию, определенную договором страхования; если очередной взнос не был внесен своевременно то страховщик имеет право прекратить договор страхования согласно пункта 7.1.4. если взнос был задержан более чем на 30 дней ; требовать внесения дополнительного взноса, компенсирующего потерю инвестиционного дохода за период задержки внесения страхового взноса (л.д.23).

Из пункта 8.3.9 Индивидуальных условий следует, что страховщик имеет право досрочно расторгнуть договор страхования при невыполнении страхователем

В соответствии с пунктом 8.12, 8.12.4 Правил накопительного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ договор страхования прекращается в случае нарушения страхователем настоящих Правил, в том числе неуплаты очередного страхового взноса в установленные договором сроки по требованию ( инициативе) страховщика (л.д.34).

В силу пункта 8.3.9 Индивидуальных условий и пункта 10.3.9 Правил страховщик имеет право досрочно расторгнуть договор страхования при невыполнении страхователем существенных условий договора, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе в случае неуплаты страхователем страховой премии в установленный договором срок с письменными уведомлением страхователя о причинах расторжения договора (л.д.35об).

При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика (п. 6.6.5 Правил страхования).

Истец полагает недействительными пункты 7.1.4 и 8.3.9 индивидуальных условий накопительного страхования жизни по программе «Капитал и защита» от ДД.ММ.ГГГГ и пункты 8.12.4 и 10.3.9 Правил накопительного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, как не соответствующие положениям статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяющей порядок расторжения договора после получения отказа страхователя о расторжения договора в срок указанный в предложении или неполучения ответа в этот срок; а также части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ « О защите прав потребителей», как ущемляющей права потребителей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

На основании пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по общему правилу по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное названным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (пункт 1).

Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне (пункт 2).

Из приведенных норм закона, подлежащих применению при разрешении спора с учетом даты заключения договора страхования и возникновения спорных правоотношений, следует, что страховщик ООО «Общество страхования жизни «Ресо-Гарантия», осуществляющий предпринимательскую деятельность, не относится к лицам, обладающим правом на односторонний отказ от договора, даже если такое право предусмотрено договором, так как в силу абзаца 2 пункта 2 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации такое право может быть предусмотрено договором только для стороны, не осуществляющей предпринимательскую деятельность. Право лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, на отказ от договора, другой стороной которого является лицо, не осуществляющее предпринимательскую деятельность, может быть предусмотрено законом или иными правовыми актами. Нормы права не содержат правил о том, что в случае просрочки уплаты страхователем страховых взносов страховщик вправе в одностороннем порядке отказаться от договора, направив уведомление страхователю.

Не предусмотрены законом и правила о прекращении договора страхования в случае просрочки уплаты страхователем страховых взносов без совершения сторонами договора действий, свидетельствующих о наличии у них волеизъявления на расторжение договора.

В силу пункта 3 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Пунктом 3 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 30 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Страховщик, не выразивший свою волю на отказ от исполнения договора, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного страхового взноса.

Спорный договор страхования не содержит положений, свидетельствующих об автоматическом прекращении договора в связи с неисполнением страхователем обязанности по оплате очередного страхового взноса.

Таким образом, договор страхования в случае невнесения страхователем очередного страхового взноса автоматически не прекращается и продолжает действовать и в новом периоде страхования. Соответственно договор страхования может быть прекращен по соглашению сторон, на что и была выражена воля страховщика, направившего ответчику соответствующее предложение.

Между тем, указанное обращение от ДД.ММ.ГГГГ ( отправлено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ согласно идентификатора, получено истцом ДД.ММ.ГГГГ) содержит буквальное предложение истцу возобновить (переоформить) договор страхования путем обращения в течение 60 дней со дня получения письма, что им и сделано путем личного обращения на стандартном бланке ответчика ДД.ММ.ГГГГ.

В установленный ответчиком срок ДД.ММ.ГГГГ ( 60 дней с момента получения письма) истец обратился с заявлением о восстановлении договора долгосрочного накопительного страхования жизни, то есть на следующий после получения письма ( ДД.ММ.ГГГГ) день. Также в указанный срок ( через 48 дней) истцом произведена оплата страхового взноса.

В свою очередь ответчиком доказательств того, что договор не «восстановлен» ( терминология стандартного бланка ответчика) на прежних или иных условиях, в материалы дела не представлено. Предоставленный ответчиком ответ на «запрос», без ссылки на дату, от ДД.ММ.ГГГГ содержащий сведения о расторжении договора и возможности его переоформления на основании действующих Правил от ДД.ММ.ГГГГ, истцом не получен, иного в суде не добыто.

Таким образом, страхователем принято предложение о возобновлении ( восстановлении) договора и не подписано направленное ему заявление об отказе от договора страхования и возврате выкупной цены (л.д.13об,51).

Более того, ДД.ММ.ГГГГ, в предложенный ответчиком срок истец обращается с заявлением о предоставлении ему переоформленного договора страхования на прежних условиях.

Согласно статье 453 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В силу приведенных норм закона неуплата страховых взносов (премии) страхователем сама по себе не влечет автоматическое прекращение договора страхования и не освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая, а влечет иные правовые последствия.

В свою очередь ответчик в соответствии с положениями статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации не обратился в суд с требованиями о расторжении договора страхования.

Из буквального толкования текста обращения ответчика к истцу ДД.ММ.ГГГГ невозможно сделать вывод о досрочном расторжении договора или его прекращении, поскольку содержится возможность в установленный страховщиком 60-ти дневный срок его возобновить. Ответчиком иных предложений о заключении (возобновлении, восстановлении) договора на иных условиях, отличных от прежних, истцу не направлялось.

А потому, суд полагает, что договор восстановлен на прежних условиях на основании Правил накопительного страхования жизни и Индивидуальных условий накопительного страхования жизни по программе «Капитал и защита», утвержденных руководителем страховщика ДД.ММ.ГГГГ и является действующим.

Вместе с тем, учитывая вышеуказанные нормы права, суд находит, что оспариваемые условия договора страхования, содержащиеся в пунктах 7.1.4 и 8.3.9 индивидуальных условий накопительного страхования жизни по программе «Капитал и защита» от ДД.ММ.ГГГГ и пункты 8.12.4 и 10.3.9 Правил накопительного страхования от ДД.ММ.ГГГГ соответствуют требованиям закона, поскольку могут быть применены при определенных условиях, не противоречащих нормам действующего законодательства при правильном их толковании.

Таким образом, суд находит требования о признании договора страхования действующим законными, обоснованными, подлежащими удовлетворению в указанной части.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Признать договор страхования жизни по полису № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью «<данные изъяты> <данные изъяты>» на основании Правил накопительного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ и индивидуальных условий накопительного страхования жизни по программе «Капитал и защита», действующим.

В удовлетворении остальной части иска - отказать.

Решение, изготовленное в окончательной форме, может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени в течение месяца со дня его принятия путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий судья Калашникова С.В.

В окончательной форме решение изготовлено 22.08.2022.