22RS0044-01-2022-000404-78 Дело № 2-298/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Рубцовск 16 августа 2022 года
Рубцовский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Сорокиной Е.Г.,
при секретаре Лагуновой Н.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-298/2022 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», истец, Банк) обратилось в суд с указанным иском, в котором просит взыскать с ответчика ФИО1 (далее - ответчик, Заёмщик, Клиент, Должник) в свою пользу задолженность в размере 329836 руб. 28 коп., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6498 руб. 36 коп., а также расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 85 руб.
В обоснование заявленных требований указывает на то, что 25 октября 2020 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и Заёмщиком был заключён кредитный договор <***> (4406219672) (далее - Договор). По условиям Договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 243168 руб. 25 коп. под 28.00%/11.50% годовых по безналичным/наличным расчетам, сроком на 269 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту, вследствие статей 432, 435 и пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является заключённым и обязательным для его исполнения.
14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в прядке универсального правопреемства.
В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 8.3 Общих условий Договора потребительского кредита.
Согласно пункту 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.
В соответствии с пунктом 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от Заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заёмщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 20 января 2021 года, на 02 июня 2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 499 дней.
Просроченная задолженность по процентам возникла 19 февраля 2021 года, на 02 июня 2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 252 дня.
Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере 205027 руб. 79 коп.
По состоянию на 02 июня 2022 года общая задолженность ответчика перед Банком составляет 329836 руб. 28 коп., из них: 16849 руб. 12 коп. - иные комиссии; 66775 руб. 92 коп. - просроченные проценты; 243168 руб. 25 коп. - просроченная ссудная задолженность; 840 руб. 97 коп. - неустойка на просроченную ссуду; 2202 руб. 02 коп. - неустойка на просроченные проценты.
Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
В судебном заседании представитель истца отсутствовал. О времени и месте рассмотрения дела извещён. Просил рассмотреть дело в своё отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании отсутствовал. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Суд рассматривал дело в отсутствие участников процесса, что не противоречит статье 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу, разрешая заявленный спор.
Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В силу пунктов 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.
Абзац 1 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со статьёй 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.
Так, судом первой инстанции установлено, что на основании заявления клиента ФИО1 о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» от 25..2020 между сторонами заключен договор кредитования <***> о предоставлении ФИО1 лимита кредитования в размере 245 000 рублей, сроком возврата до востребования.
Из индивидуальных условий вышеназванного договора кредитования для кредита по тарифному плану КРЕДИТНАЯ КАРТА КОМФОРТ следует, что при погашении кредита лимит кредитования возобновляется (восстанавливается) до первоначального. Лимит кредитования может быть увеличен по соглашению сторон либо в случае принятия (акцепта) Банком заявления (оферты) заемщика на увеличение лимита кредитования. Заявление (оферта) с указанием желаемого лимита кредитования может быть принято (акцептовано) Банком в течение 30 дней путем увеличения лимита кредитования до размера, указанного в нем. Банк имеет право отказаться (частично либо полностью) от исполнения обязательств по предоставлению Кредита и уменьшить лимит кредитования до суммы кредита, фактически выданной Клиенту на день принятия Банком соответствующего решения в случае нарушения заемщиком п. 6 договора либо при наличии иных обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1).
Согласно п. 4 договора, процентная ставка составляет 28,00% годовых за проведение безналичных операций; 11,50% годовых за проведение наличных операций; 53,9% годовых за проведение наличных операций действует по истечении 90 дней с даты заключения договора. Льготный период кредитования (для безналичных операций) - до 56 дней.
Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика не менее суммы МОП в течение платежного периода - 25 дней в целях погашения задолженности, путем направления SMS-уведомления заемщику о размере МОП и сроках его внесения. Размер Процента МОП на дату подписания договора составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 руб. Максимальный размер процента МОП - 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита (п. 6).
За несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности установлена неустойка за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов: 0,0548% (п. 12).
Условия кредитования также изложены в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета.
Согласно разделу 4 Общих условий, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента. Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих в себя часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.
Также судом установлено, что заемщик был ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов, а также согласен с правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом, что отражено в п. 14 договора.
Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Из материалов дела следует, что заявление заемщика о заключении договора кредитования на условиях, указанных в нем, Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка было акцептовано банком путем перечисления денежных средств на основании данного заявления - оферты от 25.10.2020. При этом все существенные условия, необходимые для заключения договора, сторонами были согласованы: условия кредита, существо, размер и срок исполнения кредитного обязательства.
Договор о предоставлении кредита в установленном законом порядке не оспорен, недействительным, либо незаключенным не признан.
14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается записью в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности, а также копией договора о присоединении от 26 октября 2021 года.
Из Выписи по счёту следует, что ФИО1 допускал просрочки платежей, в результате чего образовалась вышеуказанная задолженность.
07 июня 2021 года мировым судьёй судебного участка Рубцовского района Алтайского края был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу Банка задолженности по Договору, который на основании возражения Должника отменён определением мирового судьи от 15 июля 2021 года.
Таким образом, в судебном заседании достоверно установлено и не оспаривается ответчиком, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по Договору.
В связи с неисполнением обязательств по Договору, 17 августа 2021 года в адрес ФИО1 почтой направлено Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Требования до настоящего времени ФИО1 не исполнены.
Согласно представленному Банком письменному расчёту по состоянию на 02 июня 2022 года общая задолженность Заёмщика перед Банком составляет 329836 руб. 28 коп., из них: 16849 руб. 12 коп. - иные комиссии; 66775 руб. 92 коп. - просроченные проценты; 243168 руб. 25 коп. - просроченная ссудная задолженность; 840 руб. 97 коп. - неустойка на просроченную ссуду; 2202 руб. 02 коп. - неустойка на просроченные проценты.
Проверив расчет задолженности, суд соглашается с размером просроченной ссудной задолженности - 243 68,25 руб., просроченных процентов - 66 775,92 руб., неустойки на просроченную ссуду - 84,97 руб., неустойки на просроченные проценты - 202,02 руб. При этом суд отмечает, что Банком в расчете задолженности учтены денежные средства в размере 30,10 руб., удержанные с должника 18.10.2021 в рамках исполнительного производства № 237175/21/22063-ИП.
Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В пункте 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 Гражданского кодекса Российской Федерации) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.
Согласно пункту 74 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.).
В соответствии с пунктом 75 Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.
Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.
В то же время применительно к исполнению денежного обязательства суду следует учитывать, что согласно пункту 6 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 данной статьи.
Таким образом, положение пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, закрепляет право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу, и предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. Требование о снижении размера неустойки, являясь производным от основного требования о взыскании неустойки, неразрывно связано с последним и позволяет суду при рассмотрении дела по существу оценить одновременно и обоснованность размера заявленной к взысканию неустойки, то есть ее соразмерность последствиям нарушения обязательства, что, по сути, направлено на реализацию действия общеправовых принципов справедливости и соразмерности, а также обеспечение баланса имущественных прав участников правоотношений при вынесении судебного решения и согласуется с положением части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Определение соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства сопряжено с оценкой обстоятельств дела и представленных участниками спора доказательств, а также со значимыми в силу материального права категориями (разумность и соразмерность) и обусловлено необходимостью установления баланса прав и законных интересов кредитора и должника. Снижение неустойки не должно влечь выгоду для недобросовестной стороны.
Исходя из сумм и периодов просрочки исполнения обязательств по договору, суд не находит оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижения заявленных истцом неустоек.
Расчет задолженности, представленный истцом, не содержит, а соответственно суд лишен возможности проверить и оценить обоснованность заявленных к взысканию иных комиссии - 16 849,12 руб. Кроме того, суд отмечает, что истцом в материалы дела не представлены доказательства, на основании чего истцом производится начисление указанной комиссии, за какую услугу (доказательства подключения к данной услуге заемщика) и за какой период она начислена.
В письме от 19 июля 2022 года судом было предложено ПАО «Совкомбанк» представить расчет иных комиссий - 16 849,12 руб. и основания для их начисления.
В ответе на запрос от 04.08.2022 истец указывает, что иные комиссии - это приобретенные по правопреемству комиссии (пени, штрафы), предоставить доп. расчет которых невозможно, т.к. расчет задолженности формируется автоматически и приложен к исковому заявлению.
Расчет задолженность, на который ссылается истец, содержит следующее - 09.10.2021 приобретенные права требования Комиссии 16 849,12 руб. Вместе с тем, ПАО КБ «Восточный» обращаясь к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, не ссылался на наличие задолженности по комиссиям и не просил их взыскания.
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что Банком не представлено доказательств в обоснование требования о взыскании с ответчика иных комиссий в размере 16 849,12 руб.
14.02.2022 ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером 2224400017719 от 14февраля 2022 года, а также решением №2 о присоединении.
Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.
При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчиком в судебное заседание в соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено доказательств того, что кредитное обязательство исполнено в полном размере, либо исполняется надлежащим образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Банка подлежат удовлетворению частично.
Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований.
В силу чего, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 166 руб. 29 коп., а также расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 80 руб. 66 коп., пропорционально удовлетворенным требованиям истца (94,89%).
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <***> от 25 октября 2020 года по состоянию на 02 июня 2022 года в сумме 312 987 руб. 16 коп., в том числе: 66 775 руб. 92 коп. - просроченные проценты; 243 168 руб. 25 коп. - просроченная ссудная задолженность; 840 руб. 97 коп. - неустойка на просроченную ссуду; 2 202 руб. 02 коп. - неустойка на просроченные проценты; а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 166 руб. 29 коп. и расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 80 руб. 66 коп.
В остальной части требования оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Рубцовский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья Е.Г. Сорокина
Мотивированное решение изготовлено 23.08.2022.