Дело № 2-600/2022

УИД 45RS0015-01-2022-001105-04

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Петухово 28 ноября 2022 г.

Петуховский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Прокопьевой О.Н.,

при секретаре судебного заседания Шалыгановой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано, что 22 января 2018 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный», банк) и ФИО1 был заключен кредитный договор №), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 54 993 руб. 55 коп. под 29,90%/76,90% годовых по безналичным/наличным сроком на 609 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

14 февраля 2022 г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением запись в Единый государственный реестр юридических лиц о прекращении деятельности за регистрационным номером № от 14 февраля 2022 г., а также решением № 2 о присоединении. Согласно ст. 58 Гражданского кодекса Российской Федерации, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. В соответствии с п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и(или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 20 марта 2018 г., на 22 июня 2022 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1 556 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 20 марта 2018 г., на 22 июня 2022 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1 484 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 66 093 руб. 55 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Однако, данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора. По состоянию на 22 июня 2022 г. задолженность ответчика по кредитному договору составляет 112 262 руб. 94 коп., в том числе: 53 899 руб. 17 коп. – просроченная ссудная задолженность, 58 363 руб. 77 коп. – просроченные проценты.

Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 112 262 руб. 94 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 445 руб. 26 коп.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащем образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещался надлежащим образом о времени и месте рассмотрения, судебные повестки возвращены за истечением срока хранения, а также извещался посредством телефонограммы, в которой просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК Российской Федерации).

Изучив письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК Российской Федерации) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1). Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 811 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст.809 настоящего Кодекса (пункт 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2).

В соответствии со ст. 434, п. 1 ст. 435, п. 1 ст. 438 ГК Российской Федерации кредитный договор может быть заключен в офертно-акцептной форме.

Из материалов дела следует, что на основании заявления клиента ФИО1 о заключении договора кредитования от 22 января 2018 г. между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен смешанный договор №, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, при этом, сторонами договора были согласованы следующие условия: вид кредита – кредит по тарифному плану «Кредитная карта «Стандарт», срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, срок возврата кредита – до востребования, лимит кредитования – 55 000 руб. 00 коп., процентная ставка – 29,90% годовых за проведение клиентом безналичных операций, 76,90% годовых – за проведение наличных операций, льготный период кредитования (для безналичных операций) – до 56 дней.

Из Индивидуальных условий договора кредитования № (далее – Индивидуальные условия) следует, что при погашении кредита лимит кредитования возобновляется (восстанавливается) до первоначального размера. Лимит кредитования может быть увеличен по соглашению сторон либо в случае принятия (акцепта) банком заявления (оферты) заемщика на увеличение лимита кредитования. Заявление (оферта) с указанием желаемого лимита кредитования может быть принято (акцептовано) банком в течение 30 дней путем увеличения лимита кредитования до размера, указанного в нем. Банк имеет право отказаться (частично либо полностью) от исполнения обязательств по предоставлению кредита в случае нарушения заемщиком сроков возврата задолженности по договору либо при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 Индивидуальных условий).

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика не менее суммы минимального обязательного платежа в течение платежного периода – 25 дней в целях погашения задолженности, путем направления SMS-уведомления заемщику о размере минимального обязательного платежа и сроках его внесения. Расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода – 1 месяц. Состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями, размер процента минимального обязательного платежа установлен Тарифами, максимальный размер процента минимального обязательного платежа – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита (п. 6 Индивидуальных условий).

Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета (п. 8 Индивидуальных условий).

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения согласованы сторонами в п. 12 Индивидуальных условий, согласно которому при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа заемщику начисляется штраф. За несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности при сумме кредита от 50 001 до 100 000 руб. размер штрафа составляет: 600 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1 000 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

Согласившись на выпуск банком карты Visa Instant Issue/Visa Classic, ФИО1 был уведомлен ПАО КБ «Восточный» об оказываемых услугах за отдельную плату и необходимых для заключения договора, их стоимости и порядка определения, о чем указывается в п. 15 Индивидуальных условий.

Согласно отметке в Индивидуальных условиях ответчик 22 января 2018 г. получил карту № хххх хххх хххх 4789. Заемщиком введен одноразовый пароль, аналог собственноручной подписи заемщика.

Также судом установлено, что ответчик ФИО1 был ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов, а также согласен с правом банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом, что отражено в п. 14 Индивидуальных условий.

Условия кредитования также изложены в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, которые были приобщены ПАО КБ «Восточный» к заявлению о выдаче судебного приказа.

Согласно разделу 4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих в себя часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

На основании п. 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета банк имеет право потребовать досрочного возврата оставшейся сумы кредита вместе с причитающимися процентами в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Судом также установлено, что одновременно с заключением договора кредитования ФИО1 подал заявление, в котором выразил согласие на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт в ПАО КБ «Восточный» (далее – Программа страхования) и внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования. Срок страхования – 60 месяцев с момента подписания заявления до момента окончания срока действия договора кредитования. При максимальном использовании лимита кредитования размер платы за страхование составит 545 руб. 00 коп.

Из представленной выписки по лицевому счету следует, что принятые на себя по кредитному договору обязательства банком исполнены.

Вместе с тем ФИО1 использовал доступные клиенту денежные средства по кредитному договору, однако в нарушение условий кредитования свои обязательства по договору надлежащим образом не исполнил, с июня 2018 года перестал вносить денежные средства на счет, в результате образовалась задолженность по кредитному договру.

По заявлению ПАО КБ «Восточный» 12 октября 2018 г. мировым судьей судебного участка № 19 Петуховского судебного района Курганской области выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору от 22 января 2018 г. № за период с 19 марта 2018 г. по 11 сентября 2018 г. в размере 71 282 руб. 28 коп., из них 53 899 руб. 17 коп. – задолженность по основному долгу, 16 978 руб. 26 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 404 руб. 85 коп. – задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 169 руб. 23 коп., который был отменен по заявлению ответчика 11 февраля 2022 г.

14 февраля 2022 г. в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о реорганизации юридического лица ПАО КБ «Восточный» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в Единый государственный реестр юридических лиц о прекращении деятельности ПАО КБ «Восточный», а также решением Единственного акционера ПАО КБ «Восточный» от 25 октября 2021 г. № о реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», передаточным актом на 25 октября 2021 г., договором о присоединении ПАО КБ «Восточный» к ПАО «Совкомбанк» от 26 октября 2021 г.

Таким образом, с учетом положений п. 2 ст. 58 ГК Российской Федерации, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе все права и обязанности, вытекающие из кредитного договора №, заключенного с ФИО1

12 мая 2022 г. ПАО «Совкомбанк» направил в адрес ФИО1 уведомление о наличии просроченной задолженности, в котором требовал погасить задолженность по кредитному договору, образовавшуюся по состоянию на 12 мая 2022 г., в размере 116 531 руб. 74 коп. в течение 30 дней с момента направления требования.

Данное требование ФИО1 не исполнил, доказательств обратного, материалы дела не содержат.

В связи с чем, ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с требованием о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в порядке искового производства.

Согласно расчету истца по состоянию на 22 июня 2022 г. сумма задолженности ответчика по договору кредитования от 22 января 2018 г. № составила 112 262 руб. 94 коп., в том числе: 53 899 руб. 17 коп. – просроченная ссудная задолженность, 58 363 руб. 77 коп. – просроченные проценты.

С учетом предусмотренного ст. 12 ГПК Российской Федерации принципа состязательности сторон и положений ч. 1 ст. 56 ГПК Российской Федерации, обязанность доказать надлежащее исполнение обязательств по возврату долга возлагается на заемщика.

Заемщиком в материалы гражданского дела не были представлены доказательства, опровергающие доводы истца о ненадлежащем исполнении им обязательств по возврату долга, а также расчет банка.

Поскольку в ходе судебного разбирательства установлен факт неисполнения ответчиком обязательств по договору кредитования, представленный истцом расчет является арифметически верным, соответствует положениям кредитного договора, требованиям закона и не оспорен ответчиком, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Таким образом, с ответчика в погашение просроченной задолженности по кредитному договору подлежит взысканию по состоянию на 22 июня 2022 г. задолженность в размере 112 262 руб. 94 коп.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 3 445 руб. 26 коп., которая в соответствии со ст. 98 ГПК Российской Федерации подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации: <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору кредитования от 22 января 2018 г. № по состоянию на 22 июня 2022 г. в размере 112 262 руб. 94 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 445 руб. 26 коп.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Петуховский районный суд Курганской области.

Мотивированное решение изготовлено 29 ноября 2022 г.

Судья О.Н. Прокопьева