Дело № 2-2098/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 мая 2023 года г. Оренбург
Центральный районный суд г. Оренбурга в составе председательствующего судьи Илясовой Т.В.,
при секретаре Федуловой Т.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк ФИО3» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в его обоснование, что на основании заявления ответчика от 26 июля 2012 года между банком и заемщиком был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №, по условиям которого банк выпустил на имя заемщика банковскую карту «Русский Стандарт Классик» и открыл банковский счет с предоставлением денежных средств в лимите 50 000 рублей. Договор заключен в офертно-акцептной форме на основании заявления заемщика. Неотъемлемыми частями кредитного договора являются заявление заемщика, условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифы по картам «Русский Стандарт». Заемщиком получена и активирована банковская карта, по которой были совершены операции по использованию предоставленных денежных средств, что отражено в представленной выписке по счету клиента. При этом согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями по картам и тарифами банка. Между тем, в нарушение своих договорных обязательств клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях, в связи с чем образовалась задолженность, которая до настоящего времени не погашена. Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 62 376,04 рублей, выставив и направив заемщику заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 26 июля 2013 года. Данное требование заемщиком не исполнено.
Ссылаясь на то, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и односторонний отказ от их исполнения не допускается, просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 26 июля 2012 года № в размере 62 376,04 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 071,28 рубля.
Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. При обращении в суд просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчик ФИО1 в суд не явилась, была надлежаще извещена о месте и времени судебного заседания. В письменном заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. Указала также, что возражает против удовлетворения требований банка ввиду пропуска срока исковой давности.
Исследовав материалы дела и оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции, действующей на момент заключения договора, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 указанной статьи).
Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
При этом, согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с положениями пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если договор заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено, что решением внеочередного общего собрания акционеров было изменено наименование ЗАО «Банк Русский Стандарт» на АО «Банк Русский Стандарт», о чем в ЕГРЮЛ были внесены соответствующие изменения.
26 июля 2012 года ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявление, в котором просила банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также на условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на ее имя карту, открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ей лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счету.
Согласно условиям договор о карте считается заключенным, в том числе с даты принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Принятием (акцептом) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении, являются действия банка по открытию счета карты (пункт 2.2 условий).
Согласно пункту 2.11 условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» карта является собственностью банка, передается держателю во временное пользование и подлежит возврату клиентом банку по первому требованию банка. Формирование и направление банка клиенту заключительного счета-выписки также приравнивается к требованию банка к клиенту возвратить карту в банк.
Для совершения операций с использованием банковской кредитной карты необходима ее активация (пункты 2.12 - 2.14 условий).
Согласно пункту 6.3 условий кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в пункте 6.2 условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита.
26 июля 2012 года банк открыл на имя ФИО1 банковский счет №, тем самым совершил действия по принятию предложения клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт».
08 августа 2012 года ФИО1 получила карту «Русский Стандарт Классик» и активировала ее.
В период с 08 августа 2012 года по 26 июня 2013 года клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте, и не оспаривалось ответчиком в ходе судебного разбирательства.
Таким образом, между АО «Банк Русский Стандарт» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №.
Ответчик ФИО1 при подписании заявления располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях и тарифах банка.
Согласно пункту 6.3 условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из еженедельной задолженности клиента на начало операционного дня.
В случае превышения сумм операций, осуществленных в соответствии с пунктом 6.4 условий, над платежным лимитом возникает сверхлимитная задолженность. При этом банк взимает дополнительно к начисляемым на сумму сверхлимитной задолженности процентам за пользование кредитом комиссию за сверхлимитную задолженность в соответствии с тарифами.
По окончанию каждого расчетного периода банк формирует счет-выписку. Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком по схеме расчета минимального платежа, с применением установленного коэффициента расчета. Для погашения задолженности клиент размещает на счете необходимые денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в счет погашения задолженности пункты 6.6, 6.15 Условий).
В случае, если в срок, указанный в счете-выписке, в качестве оплаты минимального платежа клиент не разместил денежные средства, достаточные для погашения задолженности, то льготный период не применяется и проценты по кредиту, начисленные на сумму операций, указанных в тарифах, списываются со счета (пункт 6.16.2 условий). При этом списание со счета таких процентов, начисленных со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по результатам которого был выставлен счет-выписка, осуществляются банком в дату окончания такого расчетного периода, следующего за периодом, по результатам которого был выставлен счет.
Срок погашения задолженности включает возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки.
При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требований об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета является день его формирования и направления клиенту (пункт 6.20 условий).
За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки (пункт 6.27).
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по внесению денежных средств в счет погашения задолженности по договору банк направил ФИО1 заключительный счет-выписку на сумму 62 376,04 рублей, указав дату оплаты до 26 июля 2013 года.
Поскольку обязательства заемщиком по погашению имеющейся задолженности по кредитной карте не были исполнены, в том числе после выставления заключительного счета, 30 октября 2019 года (согласно почтовому штампу на конверте) банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа,
13 ноября 2019 года мировым судьей судебного участка № 3 Центрального района г. Оренбурга был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты от 26 июля 2012 года № за период с 26 июля 2012 года по 26 июля 2013 года в размере 62 376,04 рублей и расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 034,64 рублей.
Определением мирового судьи от 18 февраля 2021 года судебный приказ был отменен в связи с поступившими от должника возражениями.
Согласно представленному банком расчету за период с 26 июля 2012 года по 17 апреля 2013 года размер задолженности по кредитному договору от 26 июля 2012 года № 98710967 по основному долгу составляет 62 376,04 рублей.
Данная сумма предъявлена банком к взысканию.
Поскольку заемщиком ФИО1 не были надлежаще исполнены обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов, а также по внесению иных платежей, предусмотренных договором, что последней не оспаривалось, то банк в силу положений статьей 809 – 811 Гражданского кодекса Российской Федерации вправе потребовать выполнения обязательств по возврату кредита в судебном порядке.
Вместе с тем, в рамках рассмотрения спора ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.
Рассматривая заявленное ходатайство о пропуске срока исковой давности, суд исходит из следующего.
Согласно статье 190 Гражданского кодекса Российской Федерации установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.
Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску, право которого нарушено.
Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.
В соответствии с пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
При повременных платежах течение срока исковой давности исчисляется по каждому платежу.
Согласно взаимосвязанным положениям пунктов 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
Аналогичная правовая позиция изложена в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 01 ноября 2016 года № 127-КГ16-10, а также в Определении от 12 марта 2019 года № 14-КГ18-62.
Как следует из условий заключенного между банком и ответчиком кредитного договора, оплата за использование денежными средствами по карте производится путем внесения минимальных платежей согласно тарифам ТП 57/2 в размере 5 % от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода для последующего их списания банком.
При этом согласно пункту 6.20 условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется датой указанной для погашения в заключительном счете.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору банк уведомил заемщика об истребовании всей суммы задолженности путем формирования 26 июня 2013 года заключительного счета-выписки. Размер задолженности в заключительном счете указан 62 376,04 рублей и срок оплаты - до 26 июля 2013 года.
Таким образом, сформировав 26 июня 2013 года заключительное требование о взыскании задолженности и направив его заемщику, банк изменил условия по внесению ежемесячных минимальных платежей, указав срок истребования всей имеющейся задолженности – 26 июля 2013 года, следовательно, срок исковой давности для предъявления в судебном порядке требований о взыскании задолженности по основному долгу истек 26 июля 2016 года.
Поскольку с настоящим иском АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд 28 апреля 2023 года (согласно почтовому штампу на конверте), то установленный законом срок исковой давности по заявленным истцом требованиям пропущен.
Как разъяснено в пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.
Таких доказательств истцом в ходе судебного разбирательства не представлено.
Обращение истца 30 октября 2019 года с заявлением о судебном приказе о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору вышеуказанный срок исковой давности в силу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации не прерывает и не приостанавливает, так как такое обращение имело место также по истечению срока исковой давности.
В силу абзаца второго пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Учитывая, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным им требованиям, о чем заявлено стороной ответчика в ходе рассмотрения дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных АО «Банк Русский Стандарт» к ответчику ФИО1 исковых требований в полном объеме.
Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано, то понесенные по делу судебные расходы по уплате государственной пошлины в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации возмещению также не подлежат.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт», №, к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженке <адрес>, паспорт №, о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Центральный районный суд г. Оренбурга в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
Судья подпись Т.В. Илясова
В окончательной форме решение принято 29 мая 2023 года.
Судья подпись Т.В. Илясова
Уникальный идентификатор дела 56RS0042-01-2023-002274-45
Подлинник решения подшит в гражданском деле № 2-2098/2023