№ 2-236/22
22RS0021-01-2022-000305-42
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30 сентября 2022 года г. Заринск
Заринский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего Федорова И.А.,
при секретаре Науменко Н.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску
ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору,
установил :
Представитель ПАО Сбербанк ФИО2 обратился в Заринский районный суд Алтайского края с исковым заявлением к ФИО1, в котором просил расторгнуть кредитный договор № от 08.02.2019, взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 08.02.2019 по состоянию на 26.05.2022 в размере 186443,52 руб., в том числе: просроченный основной долг - 127473,40 руб., просроченные проценты - 58970,12 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4928,87 руб.
В обоснование иска указано, что 08.02.2019 публичное акционерное общество «Сбербанк России» и ФИО1 заключили кредитный договор № на сумму 143000 руб. на срок 60 мес. под 19,3% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью. 14.09.2010 должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. 14.10.2015 должник обратилась в банк с заявлением на получение дебетовой карты Visa счет №. 17.01.2017 должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн». 07.02.2019 должник выполнил вход в системе «Сбербанк Онлайн» и направил заявку на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 08.02.2019 в 14:56 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке из журнала СМС - сообщений в системе «Мобильный банк» 08.02.2019 в 15:02 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 143000 руб. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 16.01.2020 по 26.05.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 186443,52 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, ему были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.
Истец в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в отсутствии истца, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.
Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен, возражений и ходатайств в суд не представил.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.
Ознакомившись с иском, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с положениями статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором для данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой свершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу пункта 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно п. 1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. (ч.2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи»)
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). (ч.2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи»)
Согласно ч.1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ч.1 ст. 310 КГ РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с частью 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Часть 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Частью 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что неустойка (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В силу пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
21.10.2019 на карту Visa установлен пин код, о чем имеется подпись ФИО1 (л.д. 27, 117-122)
07.02.2019 ФИО1 по средствам программного обеспечения Сбербанк Онлайн подана заявка на потребительский кредит на сумму 143000 рублей. (л.д. 10, 28, 29)
В автоматическом режиме, путем ввода одноразового кода, ФИО1 подтвердила заявку на кредит. (л.д. 16)
Индивидуальными условиями «Потребительского кредита» заключенного между ФИО1 и ПАО Сбербанк предусмотрены условия кредитного договора: сумма кредита 143000 рублей, срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления, процентная ставка - 19,3 % годовых, ежемесячные аннуитетные платежи в размере 3733,14 руб. 15 числа месяца, за несвоевременное перечисление платежей в погашение Кредита и /или уплату процентов за пользование Кредитом предусмотрена неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа. Также указано, что заемщик ознакомлен с содержанием Общих условий кредитования и согласен с ними. (л.д. 30-32)
Согласно выписке по лицевому счету № ПАО «Сбербанк» 08.02.2019 г. во исполнение кредитного договора перечислены ФИО1 денежные средства в сумме 143000 рубля (л.д. 9).
В автоматическом режиме, путем ввода одноразового кода, ФИО1 подтвердила получение кредита. (л.д. 16)
Был составлен график платежей по договору № от 08 февраля 2019. (л.д. 33-34)
Согласно условий использования банковских карт ПО Сбербанк - настоящие условия использования карт в совокупности с памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам являются заключенным между Клиентом и ПАО Сбербанк договором о выпуске и обслуживании банковских карт. (п. 1.1) Система Сбербанк Онлайн - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка, а также мобильные приложения Банка, обеспечивающая: возможность совершения клиентом операций по Счетам карт и иным счетам, открытым в Банке, а также оказания Клиенту иных финансовых услуг (п. 101.). Достп Держателя к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля. (л.д 39-77)
В соответствии с п. 1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ПАО настоящие условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее - Условия банковского обслуживания) и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и Сбербанком России ОАО договором банковского обслуживания. Договор считается заключенным с момента получения Банком лично от Клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного Клиентом собственноручно, при предъявлении Клиентом документа, удостоверяющего личность. (п. 1.2) В рамках договора клиент в обязательном порядке открывает счет в рублях, к которому выпускается карта. С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные договором операции по своим счетам карт в Банке через удаленные каналы обслуживания. В случае если у клиента уже имеется действующая основная дебетовая банковская карта ПАО Сбербанк, выпущенная к счету в рублях, открытие дополнительного счета карты в рублях не требуется, данная карта может быть использована в качестве средства доступа к проведению операций через удаленные каналы обслуживания. (п. 1.9) Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в Договор с предварительным уведомлением Клиента. (п. 1.15) В случае несогласия Клиента с изменением Договора Клиент имеет право расторгнуть договор, письменно уведомив об этом банк. (п. 1.16) Удаленные каналы обслуживания - каналы/устройства Банка, через которые Клиенту могут предоставляться услуги, предусмотренные договором: устройства самообслуживания Банка, система «Сбербанк онлайн», услуга «Мобильный банк», Контактный Центр Банка, электронные терминалы у партнеров. (п. 2.46) При предоставлении услуг в рамках ДБО Идентификация клиента Банком осуществляется: при проведении операций через систему «Сбербанк онлайн» - на основании ФИО3 (Идентификатора пользователя); клиент считается идентифицированным в случае соответствия ФИО3 (идентификатора пользователя), введенного клиентом при входе в систему Сбербанк Онлайн и /или при самостоятельной регистрации Клиентом Мобильного приложения Банка на Мобильном устройстве, Логину (Идентификатору пользователя), содержащимся в Базе данных Банка. (п. 4.15) При предоставлении услуг в рамках ДБО Аутентификация Клиента Банком осуществляется при проведении операций через Систему «Сбербанк Онлайн» - на основании Постоянного пароля и или Одноразовых паролей и /или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка. (л.д. 92 - 116).
Факт оказания ФИО1 услуги подтвержден в соответствии с правилами протоколом проведения операций в автоматизированной системе "Сбербанк-Онлайн" 08 февраля 2019 г. (л.д. 16)
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по погашению кредита, 01 июля 2021 г. кредитором направлено в адрес ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, в котором предложено оплатить сумму задолженности в размере 173215,21 рублей в срок не позднее 01 июля 2021 г. (л.д. 18).
Согласно представленному ПАО Сбербанк расчету, по состоянию на 04 августа 2021 г. задолженность ответчика составила 177562,47 руб., из которых: ссудная задолженность - 127473,40 руб., задолженность по процентам - 39086,02 руб., неустойка - 11003,05 руб. (л.д. 13-14).
20.01.2022 на основании заявления ФИО1 отменен судебный приказ от 11.10.2021 года по требованию ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 08.02.2019. (л.д. 20)
В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Документов, подтверждающих полный или частичный возврат денежных средств, в рамках кредитного договора, ответчиком не предоставлено.
Установив данные обстоятельства, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения иска о расторжении кредитного договора № от 08.02.2019, в связи с существенным, односторонним нарушении п.6 указанного договора ФИО1, выразившимся в не оплате ежемесячных платежей.
Суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения иска о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк суммы задолженности по кредитному договору № от 08.02.2019 по состоянию на 26.05.2022 в размере 186 443,52 руб.
Суд соглашается с расчетом задолженности, представленным истцом (л.д. 140-143), данный расчет проверен, признан правильным и арифметически верным, соответствует фактическим обстоятельствам дела и требованиям закона. Ответчик не представил доказательств, достоверно свидетельствующих как о надлежащем исполнении им условий кредитного договора, так и необоснованности расчета взыскиваемых сумм, контррасчет задолженности не представлен. Доказательств досрочного погашения задолженности по кредитному договору ответчиком также представлено не было.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ суд взыскивает с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 4928,87 руб.
Оплата истцом судебных расходов подтверждена платежным поручением (л.д. 7, 8).
Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от 08.02.2019 г., заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору № от 08.02.2019 по состоянию на 26.05.2022 в размере 186443,52 руб., в том числе:
просроченные проценты - 58970,12 руб.
просроченный основной долг - 127473,40 руб.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере 4928,87 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами через Заринский районный суд Алтайского края в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья И.А. Федоров