24RS0№-52
РЕШЕНИЕ
<данные изъяты>
17 октября 2023 г. <адрес>
Назаровский городской суд <адрес> в составе
председательствующего судьи Сизых Л.С.,
при секретаре: ФИО4
с участием истицы ФИО2, ее представителя ФИО7 (по доверенности),
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО2 к АО "Тинькофф Банк" о признании договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты незаключенным,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 обратилась в суд с иском (с учетом уточнений) к АО "Тинькофф Банк" о признании договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты незаключенным, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ она получила письмо от ответчика о наличии задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 70 867,38 рублей по продукту кредитная карта. В ходе телефонного разговора сотрудником банка ей было разъяснено, что заем на ее имя был оформлен через интернет.
Поскольку истицей кредит не оформлялся, она обратилась в правоохранительные органы с заявлением о привлечении к уголовной ответственности ФИО8, в отношении которой в возбуждении уголовного дела отказано. При этом в ходе проверки было установлено, что кредитную карту в АО "Тинькофф Банк" оформила ФИО8 без ведома ФИО2
При заключении спорного договора нарушены требования закона. Волеизъявление истицы на заключение договора отсутствовало. С заявкой о предоставлении кредита в АО «Тинькофф Банк» она не обращалась, свои персональные данные не предоставляла, кредитный договор не подписывала, денежные средства по договору не получала, в связи с чем, обязательств по оплате задолженности перед АО «Тинькофф Банк» не имеет.
В действительности, имело место заключение договора займа другим лицом с использованием персональных данных истицы.
С учетом изложенного просит признать договор № между истцом и АО "Тинькофф Банк" незаключенным.
Истец ФИО2 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, дополнительно пояснила, что ранее она на свое имя брала кредит в АО «Альфа-банк» для сына и невестки. С целью оплаты кредита все документы по кредитованию, содержащие ее персональные данные, номер сотового телефона,были переданы невестке ФИО8 В дальнейшем ФИО8, воспользовавшись персональными данными истицы, оформила новые кредиты, в том числе в АО "Тинькофф Банк". Кроме того, истец неоднократно передавала ФИО8 свой сотовый телефон для установки в нем различных приложений, в том числе личного кабинета в АО "Тинькофф Банк", в связи с чем, последняя знала пароль от данного приложения. ФИО8 с сыном истицы проживают в <адрес> в арендованной квартире.
Представитель истца ФИО7 в судебном заседании на заявленных исковых требованиях с учетом уточнений настаивал, дополнительно пояснил, что АО "Тинькофф Банк" не представлено суду доказательств перечисления кредитных денежных средств на счет ФИО2, у которой отсутствовало волеизъявление на получение кредитных денежных средств. Кредитные денежные средства поступили на виртуальный счет ФИО8, который привязан к ее номеру телефона. ФИО8, воспользовавшись персональными данными истицы, от имени последней заключила договор кредитной карты с АО «Тинькофф Банк».
Представитель ответчика АО "Тинькофф Банк" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил в суд отзыв на исковое заявление, в котором просил рассмотреть дело в их отсутствие, в удовлетворении искового требования ФИО2 отказать.
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты № на основании ранее подписанного универсального договора кредитной карты №. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанное истцом, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, условия комплексного банковского обслуживания. Истец ознакомился со всеми условиями договора, обязался их соблюдать, в подтверждение чего подписал заявление-анкету. В свою очередь банк передал истцу персонифицированную кредитную карту вместе с тарифами и условиями. После получения кредитной карты истец обратился в банк с целью активации карты. Банк активировал кредитную карту. Истец неоднократно пропускал сроки оплаты минимальных платежей, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ договор кредитной карты был расторгнут, выставлен заключительный счет.
Третье лицо ФИО8 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрении дела была извещена надлежащим образом.
Представитель третьего лица АО «Тинькофф Страхование» в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд неуведомили.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В силу ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Согласно ч. 1, ч. 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор и являющегося применительно к п. 2 ст. 168 ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора ("Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2019)" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019).
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 лично обращалась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением – анкетой о заключении универсального договора, в котором указала свои персональные данные, номер сотового телефона <данные изъяты>. На основании данного заявления между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 был заключен договор кредитной карты № с тарифным планом ТП 7.27 (Рубли РФ), выдана карта <данные изъяты>. Изложенное подтверждается заявлением – анкетой, подписание которого собственноручно истица подтвердила в судебном заседании.
В соответствии с п. 2.7 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц для заключения отдельных договоров в рамках уже заключенного универсального договора клиент предоставляет в Банк заявку, оформленную, в том числе через каналы дистанционного обслуживания с использованием аутентификационных данных, кодов доступа… Введение (сообщение Банку) клиентом аутентификационных данных, кодов доступа при оформлении заявки означает заключение между банком и клиентом договора…
Как следует из отзыва АО «Тинькофф Банк», на основании указанного универсального договора кредитной карты ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты №.
Вответе от ДД.ММ.ГГГГ на судебный запрос АО "Тинькофф Банк" сообщает, что ДД.ММ.ГГГГ от имени ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., посредством сервисов банка поступила заявка на заключение договора о предоставлении услуг по использованию виртуальной кредитной карты. При оформлении заявки заявитель указал фамилию, имя, отчество, дату рождения и номер мобильного телефона для проведения банком упрощенной идентификации в соответствии с требованиями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 115-ФЗ. Поле проверки полученных сведений банком успешно была завершена процедура упрощенной идентификации, принято положительное решение по оставленной заявке и зарезервирована виртуальная кредитная карта №******9958.
Одновременно с картой на имя клиента резервируется номер договора, который заключается путем активации банком виртуальной кредитной карты и отражения первой операции за счет лимита задолженности, прохождения полной идентификации и проведения с Банком личной встречи.
Встреча с заявителем не проводилась.
Как следует из ответа на судебный запрос АО «Тинькофф Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, заявка на оформление кредитной карты была оформлена на сайте Банка Tinkoff.ru. Рассмотрев данную заявку, банк принял положительное решение, выпустил кредитную карту <данные изъяты>, с лимитом задолженности 60 000 рублей. Встреча с представителем по доставке указанной карты не состоялась. Для соединения с системой «Банк-клиент» клиентом в период обслуживания использовался телефонный номер <данные изъяты>.
Из ответа на судебный запрос ЦК ИОД ООО «Т2Мобайл» следует, что абонентский № принадлежит ФИО1 (правильно ФИО9) Роману Анатольевичу, ДД.ММ.ГГГГ г.р., который является сыном истицы. Согласно детализации смс-сообщений ДД.ММ.ГГГГ в период времени с 05.47 часов до 16.17 часов на абонентский № от Tinkoff поступило 9 смс-сообщений.
В рамках проведенной по заявлению ФИО2 о привлечении виновного лица к уголовной ответственности проверки в порядке ст. 144 – 145 УПК РФ установлено, что кредитную карту в АО "Тинькофф Банк" оформила ФИО8 без ведома ФИО2
Из имеющихся в материале об отказе в возбуждении уголовного дела объяснений ФИО8 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что у нее в пользовании имеется сотовый телефон с номером 8 950 982 33 76. Проживает по адресу: <адрес>, ул. 40 лет ВЛКСМ, 16-50 с супругом ФИО6 и двумя детьми. В <адрес> проживает мать супруга ФИО2, которая год назад оформила кредитную карту в АО «Альфа-Банк» с лимитом 30 000 рублей. Данную карту свекровь отдала им в пользование вместе с договором, в котором были указаны все ее данные. В сентябре 2021 года в связи с тяжелым материальным положением ФИО8 решила воспользоваться данными свекрови, и по ее данным оформить кредитную карту в АО «Тинькофф банк». С этой целью она зашла в приложение банка, заполнила анкету, в которой указала все данные свекрови. Также указала свой сотовый номер, адрес электронной почты она создала на имя свекрови, а также указала дату доставки карты. В приложении, установленном на ее телефоне, она увидела, что карта одобрена и лимит был 60 000 рублей. Далее в приложении отобразились данные карты, она их ввела и карта стала активна. Карту ей не доставляли, она виртуальная. Картой рассчитывалась за различные покупки в разных местах, а также производила снятие наличных и перевод наличных на карту ПАО «Газпромбанк» №. В течение трех месяцев она потратила весь лимит в размере 60 000 рублей, при этом карту ни разу не пополняла.
Марка сотового телефона, с использованием которого ФИО8 оформила виртуальную кредитную карту, «Хонор 9 С». На экране телефона изображена виртуальная карта банка Тинькофф Платинум, номер карты ****9958, что подтверждается фототаблицей к протоколу осмотра места происшествия от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно представленному отчету по IP – адресам вход в личный кабинет/мобильное приложение Тинькофф Банк был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ в 05:47:33, 06:40:25, 08:04:49, 10:37:55 (время Московское) с использованием IP – адреса <данные изъяты>. Версия браузера и операционная система –HUAWEIAKA – L29/андроид: 10/TCSMB/5.18.0, которая используется, в том числе в сотовом телефоне «Хонор 9 С».
В соответствии со списком сообщений ДД.ММ.ГГГГ в 05:47 на номер телефона <данные изъяты> поступило сообщение: «Вход в Тинькофф Банк». В этот же день в 08:05 поступило сообщение следующего содержания: «заявка на кредит одобрена…», а в 10:16: «Установите приложение Тинькофф, чтобы воспользоваться картой уже сейчас…». Неоднократно на указанный номер телефона поступали сообщения о встрече с представителем банка.
Как следует из справки о движении денежных средств, с ДД.ММ.ГГГГ с использованием карты <данные изъяты> производится оплата услуг сотовой связи, перевод денежных средств на другую карту, снятие наличных денежных средств Сбербанк Ачинск, покупка в магазинах <адрес>. Практически все операции по карте производятся в <адрес>, в котором проживает ФИО8
Согласно уведомлению АО "Тинькофф Банк" задолженность истицы по продукту кредитная карта ТП 7.78RUB по договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 70 867,38 рублей, из них: кредитная задолженность – 63 473,02 рублей, проценты – 7 306,78 рублей, штрафные санкции – 87,58 рублей.
Таким образом, заявка на оформление кредитной карты через приложение Тинькофф Банк от имени ФИО2 была оформлена ФИО8, воспользовавшейся персональными данными истицы. О существовании кредитной карты с лимитом кредитования в размере 60 000 рублей истица не знала и не могла знать, поскольку с целью получения кредитной карты ФИО5 использовала свой сотовый телефон с находящейся в нем сим-картой с номером 7 950 982 33 76, зарегистрированным на имя ФИО6 Кроме того, как следует из письменных объяснений ФИО8, о получении кредитной карты она ни супругу ФИО6, ни свекрови ФИО2 ничего не сказала. Предоставление Банком кредитного лимита по договору имело место на виртуальную кредитную карту Тинькофф Платинум №******9958, установленную на экране сотового телефона ФИО8, привязанную к номеру телефона ФИО8, которая самостоятельно распорядилась кредитными денежными средствами.
Как установлено при рассмотрении дела, наличие заключенного с истицей в 2018 году универсального договора предоставляет ей возможность заключать договор кредитной карты через каналы дистанционного обслуживания с использованием аутентификационных данных, кодов доступа.
Вместе с тем, при проведении упрощенной идентификации клиента Банком не проверена принадлежность истице номера сотового телефона, указанного в заявке, который отличался от номера сотового телефона, указанного ФИО2 ранее в заявлении – анкете о заключении универсального договора от ДД.ММ.ГГГГ.
Более того, как следует из ответа Банка, договор заключается путем активации банком виртуальной кредитной карты и отражения первой операции за счет лимита задолженности, прохождения полной идентификации и проведения с Банком личной встречи. В то же время личная встреча заемщика с представителем Банка не произошла, что свидетельствует о несоблюдении указанного условия, необходимого для заключения договора.
Анализ изложенного в совокупности позволяет сделать вывод о том, что с заявлением в АО «Тинькофф Банк» о заключении договора кредитной карты истица не обращалась. Кредитные денежные средства не получала. Незнакомым лицам свои персональные данные не сообщала. Ранее передавала сыну и невестке кредитный договор, заключенный между ней и АО «Альфа-Банк», содержащий ее персональные данные, с целью погашения кредита, взятого истицей на нужды семьи сына. Доказательств перечисления кредитных денежных средств на счет ФИО2АО "Тинькофф Банк" не представлено. Идентификация и аутентификация клиента Банком произведена не в полной мере.
При таких обстоятельствах договор № от ДД.ММ.ГГГГ между истицей и Банком нельзя признать заключенным, в связи с чем, исковое требование подлежит удовлетворению.
Одновременно Банку разъясняется право на обращение с исковым требованием о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ к ФИО8, воспользовавшейся кредитными денежными средствами.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в размере 300 рублей,что подтверждается чек-ордером от ДД.ММ.ГГГГ.
Поскольку исковое требование удовлетворено, с ответчика АО "Тинькофф Банк" в пользу истца подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в размере 300 рублей.
На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194–199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое требование ФИО2 к АО "Тинькофф Банк" о признании договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты незаключенным - удовлетворить.
Признать договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ между АО "Тинькофф Банк" и ФИО2 незаключенным.
Взыскать с АО "Тинькофф Банк" (ИНН <***>)в пользу ФИО2 (паспорт серия <данные изъяты>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 300 (триста) рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд, через Назаровский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Л.С. Сизых
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>