Решение по делу № 2-240/2023 от 04.09.2023 - о взыскании задолженности по договору потребительского займа и обращении взыскания на заложенное имущество.

Гражданское дело № 2-240/2023

УИД:18RS0002-01-2022-003379-75

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 сентября 2023 года с. Сюмси Удмуртской Республики

Сюмсинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Русских Е.В.,

при секретаре судебных заседаний Морозовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кредитного потребительского кооператива граждан «ГозПоддержка» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Кредитный потребительский кооператив граждан «ГозПоддержка» (далее по тексту – КПКГ «ГозПоддержка», истец) обратился в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту – ответчик) о взыскании задолженности по договору потребительского займа № от 28.06.2021 года в размере 268557 рублей 00 копеек, из которых

130108 рублей - основной долг,

20739 рублей – проценты за период с 28.06.2021 года по 18.05.2022 года,

1400 рублей - членские взносы за период с 28.06.2021 года по 18.05.2022 года,

82276 рублей - неустойка за период с 28.06.2021 года по 18.05.2022 года,

34034 рубля – штраф за период с 28.06.2021 года по 18.05.2022 года,

а также судебных расходов по уплаченной государственной пошлине в размере 5886 рублей, также истец просит обратить взыскание на имущество, заложенное по договору № от 28.06.2021 года - земельный участок, расположенный по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>, общей площадью 720 кв.м., кадастровый №, назначение: земли населенных пунктов.

Свои доводы истец мотивирует тем, что между истцом и ответчиком заключен договор потребительского займа № от 28.06.2021 года, по которому истец передал ответчику в долг деньги из фонда финансовой взаимопомощи в сумме 484000 рублей, сроком на 3 месяца, а ответчик обязался возвратить такую же сумму денег и проценты в размере 17% годовых за пользование займом, а также обязался выплачивать ежемесячно членский взнос в размере установленном уставом. Сумма займа получена ответчиком, однако ответчик обязательства, предусмотренные договором, не исполняет.

В обеспечение обязательств по договору между истцом и ответчиком заключен договор залога № от 28.06.2021 года, предметом которого является земельный участок, назначение: земли населенных пунктов, общая площадь 720 кв.м., адрес объекта: Удмуртская республика, <адрес>, кадастровый №.

На момент заключения договора №, залоговая стоимость предмета залога устанавливается в сумме 90000 рублей.

Согласно п. 3 ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено взыскание на заложенное имущество.

Стоимость неисполненного ответчиком основного обязательства составляет 130108 рублей, что составляет 145 % от стоимости участка, а просрочка исполнения обязательства – более 9 месяцев.

Истец исполнил свою обязанность по досудебному урегулированию, 17.05.2022 года в адрес ответчика была направлена претензия, с требованием погасить образовавшуюся задолженность.

Согласно п. 9.3 Общих условий договора потребительского займа при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательства по внесению за 10 календарных дней до даты оплаты очередного ежемесячного платежа в размере суммы ежемесячного платежа, штраф начисляется в размере 20% от суммы ежемесячного платежа.

Согласно ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при нарушении ответчиком срока, установленного для возврата очередной части займа, истец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебное заседание представитель истца КПКГ «ГозПоддержка» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении гражданского дела без участия представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о времени и месте проведения судебного заседания извещена путем направления судебной корреспонденции как по адресу регистрации: Удмуртская Республика, <адрес>, так и по адресу, указанному в исковом заявлении: Удмуртская Республика, <адрес>. В суд вернулась почтовая корреспонденция с отметкой отделения связи «Истек срок хранения».

На основании ст. 167 ГПК РФ судом проведено судебное заседание без участия лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

В ходе судебного заседания истцом уточнены исковые требования, а именно, просит взыскать с ответчика задолженность по договору займа в размере 291421 рубля 00 копеек, из которых

130108 рублей - основной долг,

90225 рублей – проценты за период с 29.07.2021 года по 22.06.2023 года,

37054 рублей - неустойка за период с 29.07.2021 года по 22.06.2023 года,

34034 рублей – штраф за период с 18.07.2021 года по 18.09.2021 года,

а также судебных расходов по уплаченной государственной пошлине в размере 5886 рублей и обратить взыскание на имущество, заложенное по договору № от 28.06.2021 года - земельный участок, расположенный по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>, общей площадью 720 кв.м., кадастровый №, назначение: земли населенных пунктов.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу статьи 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Согласно пункту 1 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 26.05.2021, действующей в момент заключения договора займа) "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (часть 1 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

Согласно части 9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами. (п. 7 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон о микрофинансовой деятельности) (в редакции на момент заключения договора).

В п. 4 ч. 1 ст. 2 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным законом.

Микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании (п. 2 ч.1 ст. 2 Закона о микрофинансовой деятельности).

В соответствии с ч. 2.1 ст. 3 Закона о микрофинансовой деятельности, микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

Согласно ч.1 ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции на момент заключения договора) процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В соответствии с ч.8 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

В соответствии с ч.11 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которого зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Согласно части 1 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Частью 23 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

Согласно ч. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В связи с этим проценты и санкции не могут начисляться после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

В судебном заседании установлено, что 28.06.2021 года между Кредитным потребительским кооперативом граждан «ГозЗайм» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен договор займа №, обеспеченный ипотекой, согласно которому кредитор предоставляет заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование займом. (л.д. 12-13)

Из индивидуальных условий договора займа следует, что сумма займа составляет 484 000,00 рублей, срок возврата суммы займа 3 месяца с 28.06.2021 года до 28.09.2021 года, процентная ставка 17% годовых (п. 1,2,4 Индивидуальных условий договора займа) (л.д. 12).

В соответствии с п. 7 Индивидуальных условий договора займа, срок пользования займом распределен на 3 месяца. В пределах срока каждого месяца заемщик оплачивает платежи в погашение начисленных процентов на сумму займа. Сумма процентов, подлежащих оплате изменяется в зависимости от количества дней в месяце и отражена в графике платежей по договору займа. Основная сумма займа погашается свободно, но не позднее срока действия договора займа. Суммы, даты и назначение платежей в погашение, и обслуживание займа сведены в график платежей.

График платежей содержит: 18.07.2021 года (дата предварительная платежа), 28.07.2021 года (дата платежа), сумма займа 484000 рублей, сумма основного долга – вносится свободно, сумма процентов подлежащих уплате в периоде – 6763 рубля, всего платеж- 6763 рубля;

20.08.2021 года (дата предварительная платежа), 30.08.2021 года (дата платежа), сумма займа 484000 рублей, сумма основного долга – вносится свободно, сумма процентов подлежащих уплате в периоде – 7439 рублей, всего платеж 7439 рублей;

18.09.2021 года (дата предварительная платежа), 28.09.2021 года (дата платежа), сумма займа 484000 рублей, сумма основного долга – вносится свободно, сумма процентов подлежащих уплате в периоде – 6537 рублей, всего платеж – 6537 рублей. (л.д. 14)

Исполнение заемщиком обязательств по займу обеспечивается ипотекой в силу закона, залогом земельного участка, на котором намечается строительство жилого помещения (п. 11 Индивидуальных условий договора займа). Займ предоставлен для строительства жилого дома в целях улучшения жилищных условий (с проектными параметрами на земельном участке с кадастровым номером: №, расположенного по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>) (п. 12 Индивидуальных условий договора займа).

В качестве меры ответственности за ненадлежащее исполнение условий договора займа кредитором применяется неустойка, начисление которой начинается с 1 дня ненадлежащего исполнения обязательств в размере 5,5% годовых и начисляется за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств продолжают начисляться (п. 13).

Заем предоставляется заемщику путем перечисления денежных средств на его лицевой счет с расчетного счета кооператива по заявлению заемщика. Заемщик обязуется вернуть сумму займа в течение срока, указанного в п. 2 договора, а также ежемесячно уплачивать кооперативу проценты, указанные в п. 4 договора (л.д. 18,19) (л.д. 12 оборот).

Срок действия договора потребительского займа устанавливается в соответствии с п. 2 индивидуальных условий. Истечение срока действия договора потребительского займа не прекращает начисление процентов на сумму займа, указанных в п. 4 индивидуальных условий, а также не снимает обязанность заемщика по их уплате (п. 2.5 Общих условий договора потребительского займа) (л.д. 18).

Сумма займа предоставляется заемщику наличными денежными средствами в кассе кредитора по месту заключения договора либо способом безналичного перечисления денежных средств, на счет указанный заемщиком (п. 3.6 Общих условий договора потребительского займа).

По условиям договора сторонами установлена процентная ставка за пользование кредитом в размере 17 % годовых.

Установленный договором размер полной стоимости займа 17% годовых не превышает установленных предельных значений.

Однако введение такого законодательного запрета не ограничивает возможность начисления процентов на сумму займа за пределами срока, на который выдан заём, что не противоречит пункту 2 статьи 809 ГК РФ, и не свидетельствует о бессрочности обязательств заемщика, поскольку независимо от срока пользования займом общий размер процентов, который обязан уплатить заемщик, в любом случае будет ограничен.

Суд учитывает, что при заключении договора ответчику была предоставлена информация о процентной ставке, о полной стоимости кредита, об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств.

В рамках договора потребительского займа кредитору может быть предоставлен залог и/или поручительство для целей обеспечения надлежащего исполнения обязательств заемщика перед кредитором по договору потребительского займа, в том числе обязательств по возврату суммы займа, уплате процентов, неустоек, пени, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения обязательств, расходов по взысканию задолженности, расходов по содержанию предмета залога, а также иных расходов кредитора (п. 4.1 Общих условий договора потребительского займа).

В качестве меры ответственности за нарушение срока возврата займа, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях договора потребительского займа (п. 9.1 Общих условий договора потребительского займа).

Указанный договор подписан с одной стороны займодавцем - представителем КПКГ "ГозЗайм", с другой стороны заемщиком – ФИО1.

Таким образом, при заключении договора все существенные условия договора займа, предусмотренные законом, сторонами были оговорены, по ним стороны достигли соглашения; доказательств того, что кто-либо из участников сделки заявил о необходимости согласования иных (дополнительных) условий, ответчиком не представлено. Следовательно, договор потребительского займа соответствует предъявляемым к нему действующим гражданским законодательством требованиям.

17.11.2021 года КПКГ «ГозЗайм» изменил свое наименование на КПКГ «ГозПоддержка» (л.д. 96).

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

КПКГ «ГозЗайм» свои обязательства по договору займа выполнены в полном объеме, сумма займа в размере 484000 рублей 00 копеек перечислена ФИО1 28.06.2021, что подтверждается платежным поручением № от 28.06.2021 (л.д. 7).

Согласно расчету задолженности должник произвел оплаты по графику платежей по договору на сумму 353892 рубля, из чего сумма долга составляет 484000 рублей - 353892 рубля (18.05.2022 года погашено) = 130108 рублей.

Сумма процентов по графику составляет 20739 рублей, сумма просроченных процентов с 29.09.2021 года по 22.06.2023 года составляет 141975 рублей (из расчета 484000 рублей*17%/365=225 рублей в день х 631 день). Общая сумма процентов 162714 рублей.

Из расчета истца следует, что ответчик по приходно-кассовым ордерам выплатил 72489 рублей в счет погашения процентов за пользование денежными средствами по договору потребительского займа. 162714 рублей – 72489 рублей = 90225 рублей. С момента наступления просрочки 29.07.2021 года по 22.06.2023 года задолженность по процентам составляет 90225 рублей.

Ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по договору потребительского займа № от 28.06.2021 года послужило основанием для обращения истца в суд с заявленными требованиями.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Следовательно, предусмотренные пунктом 1 статьи 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование займом, и подлежат уплате в размерах и в порядке, определенных договором, то есть соглашением сторон и не подлежат снижению.

Таким образом, в связи с тем, что судом установлено и ответчиком не оспаривается ненадлежащее исполнение обязательств по договору потребительского займа от 28.06.2021 года, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты в размере за период с 29.07.2021 года по 22.06.2023 года в размере 90225 рублей.

Согласно представленному истцом задолженность по договору займа в полном размере не погашена.

Суд, проверив расчет, представленный истцом, считает возможным принять его при определении размера и состава задолженности ответчика, поскольку данный расчет является арифметически верным и соответствует условиям заключенного между сторонами договора и требованиям закона. При этом ответчиком возражений против размера задолженности или контррасчета суду не представлено, равно как и сведений о произведенных платежах по займу.

Разрешая требования истца о взыскании неустойки за период с 29.07.2021 года по 22.06.2023 года в размере 37054 рублей 00 копеек и штрафа за период с 18.07.2021 года по 18.09.2021 года в размере 34034 рублей 00 копеек, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 13 Индивидуальных условий договора займа № от 28.06.2021 года, за ненадлежащее исполнение условий договора займа применяется неустойка, начисление которой начинается с первого дня ненадлежащего исполнения обязательств (просрочки платежа). размер неустойки устанавливается в размере ключевой ставки ЦБ- 5,5% годовых, действующей на день заключения договора и начисляется за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности. (л.д. 12 оборот)

В соответствии с п. 9.3 Общих условий договора потребительского займа, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательства по внесению за 10 календарных дней до даты оплаты очередного ежемесячного платежа в размере суммы ежемесячного платежа, кредитор имеет право требовать от заемщика оплату штрафа в размере 20% от суммы ежемесячного платежа, за каждый календарный день. Штраф уплачивается не позднее даты внесения очередного ежемесячного платежа (л.д. 20 оборот).

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как усматривается из ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора. Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанного критерия относится к исключительной компетенции суда и производится им по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" - подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Между тем, при разрешении настоящего спора необходимо отметить следующее.

Согласно пункту 1 статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закон о банкротстве) для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

В акте Правительства Российской Федерации о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.

По смыслу указанного пункта статьи 9.1 Закона о банкротстве мораторий направлен на защиту должников, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для его введения, предоставление им возможности выйти из сложного положения и вернуться к нормальной хозяйственной деятельности.

Пунктом 1 Постановления Правительства РФ от 28.03.2022 N 497, вступившим в силу с 01.04.2022 года, введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Согласно п. 3 настоящее постановление вступает в силу со дня его официального опубликования и действует в течение 6 месяцев (т.е. до 01.10.2022 года).

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Закона о банкротстве на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет.

В соответствии с пунктом 2 части 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона, в том числе не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Согласно разъяснениям, данным в п.7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Таким образом, неустойка за период с 1 апреля 2022 года по 1 октября 2022 года начислению и взысканию не подлежит.

Истец и ответчик к числу лиц, отказавшихся от применения моратория на банкротство, не относятся.

Следовательно, требования истца о взыскании с ответчика договорной неустойки за период с 01.04.2022 года по 01.10.2022 года, удовлетворению не подлежат.

Таким образом, требования истца в части взыскания неустойки за неисполнение обязательств по возврату суммы займа и начисленных процентов в срок подлежат удовлетворению частично, за период с 29.07.2021 года по 31.03.2022 года и с 01.10.2022 года по 22.06.2023 года, из расчета: за период с 29.07.2021 года по 31.03.2022 года и с 01.10.2022 года в размере 14860 рублей 46 копеек:

Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 29.09.2021

Задолженность

Период просрочки

Дней в году

Формула

Неустойка

с

по

дней

535 975,00

29.09.2021

31.03.2022

184

365

535 975,00 ? 184 / 365 ? 5.5%

14 860,46 р.

Итого:

14 860,46 руб.

Сумма основного долга: 535 975,00 руб.

Сумма неустойки по всем задолженностям: 14 860,46 руб.

535975 рублей 00 копеек (задолженность состоит из суммы основного долга 484000 рубля 00 копеек и процентов в размере 51975 рублей 00 копеек (484000 х 17%/365=225 рублей 00 копеек в день, 225 рублей 00 копеек х 231 день (период с 29.09.2021 года по 18.05.2022 года))

За период с 01.10.2022 года по 22.06.2023 года размер неустойки составляет 8789 рублей 24 копейки (с учетом погашения 18.05.2022 года основной суммы долга в размере 353892 рублей 00 копеек), из расчета

Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 01.10.2022

Задолженность

Период просрочки

Дней в году

Формула

Неустойка

с

по

дней

220 108,00

01.10.2022

22.06.2023

265

365

220 108,00 ? 265 / 365 ? 5.5%

8 789,24 р.

Итого:

8 789,24 руб.

Сумма основного долга: 220 108,00 руб.

Сумма неустойки по всем задолженностям: 8 789,24 руб.

220108 рублей 00 копеек (задолженность состоит из суммы основного долга 130108 рублей 00 копеек и процентов в размере 90000 рублей 00 копеек (484000 х 17%/365=225 рублей 00 копеек в день, 225 рублей 00 копеек х 400 день (период с 18.05.2022 года по 22.06.2023 года))

Всего размер неустойки составляет 23649 рублей 70 копеек (8789,24+14 860,46 рублей)

С учетом суммы долга, срока, на который предоставлен займ, нарушения сроков исполнения обязательств, суд находит начисленный истцом размер неустойки соразмерным последствиям нарушения обязательства и не подлежащим уменьшению в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Поскольку судом установлен факт возврата заемщиком суммы основного долга с нарушением срока, факт неуплаты процентов за пользование кредитом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в сумме 23649 рублей 70 копеек.

Оснований для снижения размера штрафа за период с 18.07.2021 года по 18.09.2021 года в размере 34034 рублей 00 копеек суд не находит.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на имущество ответчика, заложенное по договору залога, суд приходит к следующему.

В обеспечение обязательств по договору потребительского займа, между КПКГ "ГозПоддержка" (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен договор залога недвижимости № от 28.06.2021 года, согласно которому залогодатель передает в залог залогодержателю в обеспечение обязательств по договору потребительского займа № от 28.06.2021 года, заключенным между залогодержателем и залогодателем недвижимое имущество, принадлежащее залогодателю на праве собственности, предмет залога расположен по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>, кадастровый №. Залоговая стоимость предмета залога установлена в размере 90 000,00 руб. Залогодатель обязан зарегистрировать обременение на объект недвижимости в соответствии с данным договором в Росреестре в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора (п. 3.1.9) (л.д. 16 оборот)

В соответствии с п. 1 ст. 10 Федерального закона от 16 июля 1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" договор об ипотеке подлежит государственной регистрации.

Государственная регистрация договора об ипотеке является основанием для внесения в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним записи об ипотеке (п. 1 ст. 11 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)").

Несоблюдение правил о государственной регистрации договора об ипотеке влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст. 10 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)").

Доказательств регистрации договоров залога, истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлены, а имеющиеся в материалах дела копии договоров отметки о регистрации не содержат.

Кроме того, согласно выписке из ЕГРН от 06.04.2023 года, ограничения и обременения права на земельный участок, расположенный по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>, с кадастровым №, зарегистрированы в пользу ФИО2, а не КПКГ "ГозПоддержка" (ранее КПКГ «ГозЗайм).

Принимая во внимание изложенное, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору залога недвижимости № от 28.06.2101 года, предметом которого является земельный участок, площадью 720 кв.м., с кадастровым №, расположенный по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

По общему правилу стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (часть 1 статьи 98 ГПК РФ).

Согласно платежному поручению № от 18.05.2022 года, КПКГ "ГозПоддержка" произвел оплату госпошлины в размере 5886 рублей 00 копеек, из суммы исковых требований 268557 рублей 00 копеек (л.д. 6).

С учетом размера удовлетворенных исковых требований (95,49%) судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а именно в размере 5615 рублей 24 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Кредитного потребительского кооператива граждан "ГозПоддержка" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа № от 28.06.2021 года и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу КПКГ "ГозПоддержка", ОГРН <***>, ИНН <***>, задолженность по договору потребительского займа № от 28.06.2021 года в размере 278016 рублей 70 копеек, из которых

сумма основного долга - 130108 рублей 00 копеек,

проценты по договору потребительского займа за период с 29.07.2021 года по 22.06.2023 года – 90225 рублей 00 копеек,

неустойка за период с 29.07.2021 года по 31.03.2022 года и с 01.10.2022 года по 22.06.2023 года - 23649 рублей 70 копеек,

штраф за период с 18.07.2021 года по 18.09.2021 года - 34034 рубля 00 копеек,

а также расходы по уплате госпошлины в размере 5615 рублей 24 копеек.

В удовлетворении исковых требований Кредитного потребительского кооператива граждан "ГозПоддержка" к ФИО1 об обращении взыскания на заложенное имущество отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Сюмсинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 11.09.2023 года.

Судья Е.В. Русских

Копия верна: Судья Е.В. Русских

Секретарь судебного заседания Е.А. Морозова