Дело №2-3214/2022
22RS0011-02-2022-003849-75
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 ноября 2022 года г. Рубцовск
Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего Огородниковой В.В.,
при секретаре Палей А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № в размере 414 476,46 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 7344,76 руб. в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества ФИО2
В обосновании иска истцом указано, что *** между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № . По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме 176148,91 руб. под 32 % годовых, сроком на 36 месяцев. В период пользования кредитом ФИО3 исполнял обязанности ненадлежащим образом, при этом произвел выплаты в размере 68 000 руб. *** ФИО3 умер. По сведениям официального сайта Федеральной нотариальной палаты наследственное дело заведено нотариусом ФИО4 Представителем банка направлено требование (претензия) кредитора нотариусу, которое зарегистрировано, наследники, принявшие наследство, уведомлены о наличии кредитов и требований банка. Поскольку информацию о круге наследников умершего банк не может самостоятельно получить, истец просил оказать содействие в истребовании доказательств: об определении круга наследников после смерти умершего ФИО3 и составе наследственного имущества. Банк предполагал, что наследником ФИО3 является ФИО1 Истец указывает, что до настоящего времени задолженность перед ним не погашена. По состоянию на *** общая задолженность перед Банком по договору, заключенному с ФИО3 составляет 414 476,46 руб., из них: просроченная ссуда – 148 380,71 руб., просроченные проценты – 60 793,85 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 109 230,17 руб., неустойка по ссудному договору – 28 389,98 руб., неустойка на просроченную ссуду – 67532,80 руб., комиссия за смс -информирование – 149 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако, данное требование ответчик не выполнил. Истец указывает, что до настоящего времени ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании отсутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, не возражал против вынесения заочного решения по делу.
Ответчик ФИО3 в судебном заседании отсутствовала, надлежащим образом извещалась о времени и месте судебного заседания. Судебные извещения по адресу регистрации: ... возвращены в суд с отметкой об истечении срока хранения.
С учетом положений Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, касающихся вопроса судебных извещений, а также разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, изложенных в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», суд считает, что не явившись в почтовое отделение, уклоняясь от получения судебной корреспонденции, ответчик тем самым выразил свою волю на отказ от получения судебной повестки, что приравнивается к надлежащему извещению. При возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения», следует признать, что в силу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.
Также информация о времени и месте судебного заседания размещена на официальном сайте суда, в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
Кроме того, судом были предприняты попытки к извещению ответчика путем телефонной связи по известным номерам.
Представитель третьего лица АО «Тинькофф Банк» в судебном заседании отсутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.
В соответствии со ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.
В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержащей основные положения о заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ч.3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Судом установлено, *** ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица *** г. ОГРН . *** полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк).
Как установлено судом и следует из материалов дела, *** между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО5 кредит в сумме 176 148,91 руб. под 22 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия). В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий кредит предоставлен на срок 36 мес. Количество платежей по кредиту 36. Размер ежемесячного платежа по кредиту составил 6722,11 руб., последний 6721,93 руб. (п.6).
Согласно п. 12 Индивидуальных условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе).
За подключение услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine» Банк взимает комиссии, предусмотренные Тарифами банка.
Кроме, того при подписании акцепта Общих условий договор потребительского кредита и Индивидуальных условий договора потребительского кредита № , ФИО3 выразил согласие являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № заключенному *** года между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф».
В указанном заявлении ФИО3 подтвердил свое согласие с назначением выгодоприобретателей по договору страхования - себя, а в случае его смерти - своих наследников.
При заключении указанного договора потребительского кредита, ФИО3 был ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, являющимися неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита, обязалась их соблюдать (п. 14 Индивидуальных условий).
Банк принятые на себя обязательства по указанному кредитному договору исполнил, перечислив на счет заемщика, открытый на имя ФИО3, денежные средства.
*** ФИО3 умер, что подтверждается свидетельством о смерти, не исполнив обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов в порядке и сроки, предусмотренные договором.
В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.
В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.
В пункте 58 Постановления Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
В пункте 61 указанного выше Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).
Согласно абз. 2 п. 65 названного Постановления поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.
В соответствии с ч. 1 ст. 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления.
Согласно статье 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
В силу статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.
В соответствии с пунктом 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.
Согласно пункту 63 данного Постановления при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.
Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не установлено федеральным законом.
Как следует из материалов наследственного дела № , после смерти ФИО3 к нотариусу с заявлением о принятии наследства обратилась ФИО1 – супруга умершего ФИО3
Также из представленных материалов наследственного дела усматривается, что к нотариусу с заявлением об отказе от принятия наследства обратилась мать умершего ФИО3 – ФИО6, о последствиях отказа от принятия наследства ей разъяснено нотариусом.
Согласно сведениями из ЕГРН на основании запроса нотариуса установлено, что ФИО3 на праве собственности принадлежит нежилое помещение – гаражный бокс № с присвоенным кадастровым номером , находящееся по адресу: ..., севернее жилого дома по ... кадастровая стоимость которого по состоянию на *** составляет 222 506,75 руб.
Также установлено наличие денежных средств на вкладах в ПАО Сбербанк Сибирский банк подразделение № , на дату смерти остаток составил 737,30 руб., а также в подразделении № Сибирского банка ПАО «Сбербанк России» на дату смерти остаток составил 8,57 руб.
*** нотариусом выданы ФИО1 свидетельства о праве на наследство по закону на денежные средства, внесенные во вклады, с причитающимися процентами и компенсациями, а также на гаражный бокс № , расположенный по адресу: ... севернее жилого дома по ..., общей площадью 24,6 кв. м.
Других наследников и другого наследственного имущества не установлено.
Из имеющегося в материалах дела ответа Акционерного общества Страховая компания «Совкомбанк Жизнь», следует, что от ФИО1 поступило заявление на страховую выплату, заявлен риск смерть. Однако, в связи с не предоставлением необходимых документов решение не было принято.
Следовательно, обязательства ответчика ФИО1, перед истцом возникают в силу принятия наследства после смерти супруга и ограничены стоимостью принятого наследственного имущества.
Стоимость наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО3, и принятого его супругой ФИО1, составляет 223 252,62 руб. (737,30 руб. + 8,57 руб. + 222 506,75 руб.).
При этом суд учитывает, что решением Рубцовского городского суда Алтайского края от *** (дело № ) с ФИО1, как наследницы ФИО3, в пользу АО «Тинькофф Банк» взыскана задолженность по кредитному договору № от ***, заключенному между АО «Тинькофф Банк» и ФИО3, за счет наследственного имущества должника в размере 72 134,35 руб., решением Рубцовского городского суда от *** (дело № ) с ФИО1, как наследницы ФИО3, в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № от ***, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3, за счет наследственного имущества должника в размере 4490,35 руб.
Согласно расчету, представленному ПАО «Совкомбанк», по состоянию на *** общая задолженность перед Банком по договору, заключенному с ФИО3, составляет 414 476,46 руб., из них: просроченная ссуда 148 380,71 руб., просроченные проценты 60 793,85 руб., проценты по просроченной ссуде 109 230,12 руб., неустойка по ссудному договору 28 389,98 руб., неустойка на просроченную ссуду 67532,80 руб.
Суд не может согласиться с требованием ПАО «Совкомбанк» о наличии оснований для взыскания с ответчика неустойки по ссудному договору, учитывая следующее.
Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение кредитного договора предусмотрена п. 12 индивидуальных условий, из которого следует, что в случае нарушения заемщиком срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Пунктом 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
По смыслу указанной нормы, а также согласованных сторонами условий кредитного договора, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга. При этом возврат кредита должен был производиться заемщиком путем внесения ежемесячных платежей, что предусмотрено п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.
Начисление неустойки на остаток задолженности по основному долгу (а не на остаток просроченной задолженности) не соответствует установленному ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» размеру.
Учитывая изложенное, оснований для взыскания с ответчика неустойки по ссудному договору не имеется.
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ, абз. 4 п. 60 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).
При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика ФИО1 образовавшейся задолженности по кредитному договору от *** № , в размере 146 627,92 руб. в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Таким образом, на основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных требований (35,4 %) в размере 2600 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-199, 320-321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (паспорт ) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от *** в размере 146 627,92 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 2600 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 отказать.
Разъяснить, что ответчик вправе подать в Рубцовский городской суд Алтайского края заявление об отмене настоящего заочного решения в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано также в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд Алтайского края ответчиком в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий: В.В. Огородникова