Решение по делу № 2-377/2023 от 02.06.2023 - о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.

Дело № 2-377/2023 (66RS0048-01-2023-000146-41)

Мотивированное решение изготовлено 02.06.2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ревда Свердловской области 29 мая 2023 года

Ревдинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Захаренкова А.А.

при секретаре Кузнецовой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 и просило взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 65 783 рубля 56 копеек, в том числе основной долг – 50 108 рублей 90 копеек, проценты за пользование кредитом – 7 624 рубля 66 копеек, плата за выпуск и обслуживание карты – 4 750 рублей, плата за пропуск минимального платежа – 3 300 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 173 рубля 51 копейка.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее также – истец, Банк, кредитор) с заявлением о предоставлении карты «Русский Стандарт». В заявлении ответчик просила Банк заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет (валюта счета - рубли), используемый в рамках Договора о карте; для осуществления операций по счету установить лимит кредитования. ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл ответчику счет карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и тем самым заключил договор о карте №. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были совершены расходные операции с использованием карты на общую сумму 50 000 рублей. Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществить возврат кредита банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами картам. Ответчик не производит возврат кредита на условиях, предусмотренных договором, а именно – не осуществлял ежемесячное размещение денежных средств на счете в размере Минимального платежа, что в соответствии с условиями договора рассматривается как пропуск платежа. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 сформировал ответчику Заключительный Счет-выписку с требованием погашения клиентом задолженности в полном объеме в размере 65 783,56 рублей в срок до ДД.ММ.ГГГГ, однако, ответчик не осуществил возврат указанной суммы.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом – путем направления почтовой корреспонденции (л.д. 41,43). В материалах дела имеется заявление представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие (оборот л.д. 4).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явился, о месте и времени рассмотрения гражданского дела ответчик извещена путем вручения судебного извещения в соответствии с требованиями статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заказной почтовой корреспонденцией (л.д. 42), просил рассмотреть дел в свое отсутствие (л.д. 50). В материалы дела ответчиком представлен письменный отзыв на исковое заявление (л.д. 47), согласно которому ФИО1 просит суд отказать истцу в удовлетворении иска в полном объеме, заявляя о пропуске Банком срока исковой давности.

Учитывая, что реализация участниками гражданского судопроизводства своих прав не должна нарушать права других лиц на разрешение спора в разумные сроки, а также, что участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лиц, участвующих в деле, надлежащее извещение неявившихся участников судебного разбирательства, суд считает возможным рассмотреть настоящее дело по имеющимся в деле доказательствам в отсутствие не явившихся сторон.

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.

Согласно ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

При этом, в силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида.

В соответствии со 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

ФИО1 обратился к ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении карты «Русский Стандарт». В заявлении ответчик просил Банк заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ей банковский счет (валюта счета - рубли), используемый в рамках Договора о карте; для осуществления операций по счету установить лимит кредитования (л.д. 14).

ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл ответчику счет карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и тем самым заключил договор о предоставлении и обслуживании карты №, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, с лимитом задолженности 50 000 рублей (л.д. 16-22).

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как предусмотрено п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете заемщика. При этом, моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, а также ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается момент активации кредитной карты.

В соответствии с ч. 1 ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации сторонами соблюдена письменная форма кредитного соглашения.

В своем заявлении (л.д. 14) ответчик подтвердил, что он обязуется неукоснительно соблюдать условия следующих документов, с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен: Условия предоставления и обслуживания потребительских кредитов «Русский Стандарт», Тарифы по кредитам «Русский Стандарт», в рамках договора о карте: условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифы по картам «Русский Стандарт», а также просила изготовить на ее имя и передать ей карту «Русский Стандарт».

Тарифами по кредитной карте – Тарифный план ТП 52 (л.д. 16), были предусмотрены следующие условия пользования денежными средствами: плата за выпуск и обслуживание карты, в том числе в связи с окончание срока действия ранее выпущенной карты: основной карты - не взымается, дополнительной карты – 100 рублей; плата за перевыпуск карты в случае утраты/порчи по основной и дополнительной карте – 100 рублей; размер процентов, начисляемых по кредиту на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных Операций по оплате товаров – 22% годовых; на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с условиями – 36 % годовых; плата за выдачу наличных денежных средств, за счет кредита – 3,9% (мин. 100 рублей); в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций: в пределах остатка на счете – 1% (мин. 100 рублей), коэффициент расчета минимального платежа 4%; плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые – не взимается, 2-й раз подряд – 300 рублей, 3-й раз подряд – 1000 рублей, 4-й раз подряд – 2000 рублей; комиссия за осуществление конверсионных операций – 1%; льготный период - до 55 дней.

Согласно п.п. 2.10, 2.12 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» лимит устанавливается по усмотрению Банка на основании информации, предоставленной Клиентом в Анкете. При этом (если иное не установлено Дополнительными условиями): до момента Активации Карты Лимит равен нулю; при Активации Карты Банк информирует Клиента о размере Лимита, который будет ему установлен по усмотрению Банка либо в момент Активации (при этом Лимит становится доступен Держателю для использования не позднее дня, следующего за днем Активации), либо в момент совершения первой расходной Операции (при этом Лимит считается установленным в дату отражения Банком такой расходной Операции на Счете на основании полученных Банком расчетных документов (в том числе в электронном виде), подтверждающих совершение Держателем такой расходной Операции.

Активация осуществляется при обращении Клиента в Банк лично (при условии предъявления клиентом документа, удостоверяющего личность) или по телефону Справочно-Информационного Центра Банка (при условии правильного сообщения Клиентом Кодов доступа).

В соответствии с п. 4.3. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм Операций, указанных в п. 4.2. Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет Кредита, на Счете. За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму Кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование Кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, исходя из ежедневной задолженности Клиента по Кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Согласно п. 4.8, 4.9., 4.10 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» по окончании каждого расчетного периода Банк формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. Счет-выписка содержит: все операции, отраженные на Счете в течение Расчетного периода; баланс на начало Расчетного периода (Входящий баланс) и конец Расчетного периода (Исходящий баланс). При этом остаток денежных средств на Счете показывается в Счете-выписке как положительный баланс, а сумма Основного долга и Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) – как отрицательный баланс (со знаком «минус»); сумму задолженность на конец Расчетного периода; сумму Минимального платежа и дату его оплаты; прочую информацию, которую Банк считает необходимым довести до сведения Клиента.

Исходящий баланс на конец Расчетного периода, указанный в Счете-выписке, включает сумму Основного долга и Сверхлимитной задолженности (при ее наличии), в том числе, сумму списанных со счета плат, комиссий и процентов за пользование кредитом.

Сумма минимального платежа за Расчетный период рассчитывается Банком по схеме расчета Минимального платежа, применяемого в рамках Договора, с применением установленного коэффициента расчета. Схемы расчета Минимального платежа и величины коэффициентов расчета Минимального платежа приведены в Тарифах.

Пунктом 6.4. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусмотрено, что банк обязан обеспечить ежемесячное направление Счетов-выписок по адресу для направления корреспонденции, указанному Клиентов в Анкете либо в заявлении, предоставленном Банку, за исключением случаев отсутствия отражения Операций в Расчетном периоде и при отсутствии Задолженности.

Заемщик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование Кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком Заключительного Счета-выписки осуществить погашении Задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 настоящих Условий, а при выставлении скорректированного Заключительного Счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным Заключительным Счетом-выпиской. Обеспечить погашение Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами (п. 7.10 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»).

В соответствии с п. 4.24 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» в случае если после дня выставления Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки Банк получит сведения о событиях и фактах, которые повлекли за собой увеличение задолженности, указанной в Заключительном Счете-выписке (в том числе, Банк получит от Платежной системы расчетные документы, подтверждающие совершение расходных Операций с использованием Карты, при недостатке денежных средств на Счете), то Банк вправе в течение 30 календарных дней с даты выставления Клиенту вышеуказанного Заключительного Счета-выписки выставить Клиенту скорректировать Заключительный Свет-выписку, учитывающий новый размер Задолженности, при этом: клиент обязан осуществить погашение Задолженности в размере, определенном таким скорректированным Заключительным Счетом-выпиской (учитывающим задолженность, уже погашенную клиентом на основе ранее выставленного Банком Заключительного Счета-выписки в соответствии с п. 4.18 Условий); погашение задолженности, указанной в скорректированном Заключительном Счете-выписке, должно быть произведено Клиентом в срок, определенный в ранее выставленном Банком Заключительном Счете-выписке, а в случае истечения вышеуказанного срока до даты выставления скорректированного Счета-выписки – в срок, определенный в абзаце два пункта 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Свои обязательства по договору кредитной карты Банк выполнил надлежащим образом, выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, осуществил перечисление денежных средств на кредитную карту, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 22-23). Кроме того, выпиской, подтверждается тот факт, что ответчик пользовалась денежными средствами.

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Условиями и Тарифами по картам «Русский Стандарт», а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Однако, как следует из представленных истцом выписок по счету и расчетам задолженности (л.д. 9, 22-23), ответчик взятые на себя по договору о предоставлении и обслуживании карты обязательства надлежащим образом не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту в предусмотренные договором сроки не вносит в полном объеме.

Согласно представленным истцом расчету (л.д. 9) задолженность ответчика по договору кредитной карты за период с 24.06.2005 по 18.01.2023 составляет 65 783 рубля 56 копеек, в том числе основной долг – 50 108 рублей 90 копеек, проценты за пользование кредитом – 7 624 рубля 66 копеек, плата за выпуск и обслуживание карты – 4 750 рублей, плата за пропуск минимального платежа – 3 300 рублей.

Вместе с тем, разрешая заявленное ответчиком ФИО1 ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Гражданским кодексом Российской Федерации и иными законами.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда Банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у Банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Факт заключения кредитного договора, получения заемщиком кредитной карты и активация им указанной карты, сторонами по делу не оспариваются.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банком 26.04.2006 был выставлен заключительный счет-выписка с требованием оплатить долг до 25.05.2006, согласно которому задолженность по договору кредитной карты составила 65 783,56 рублей, (л.д. 22).

В случае досрочного истребования суммы кредита в порядке п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации изменяется срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита), что исключает как право заемщика руководиться графиком ежемесячных платежей по возврату части кредита и уплате процентов, так и кредитора – требовать исполнение по этому графику. Соответственно, начальный момент течения срока исковой давности, определяется не датой ежемесячных платежей по кредиту, имевших место после истребования суммы кредита досрочно, а именно датой наступления срока возврата суммы кредита досрочно, то есть с 25.05.2006.

Поскольку истец воспользовался указанным правом, выставив 26.04.2006 ответчику требование о досрочном возврате долга, срок исполнения ответчиком обязательств по досрочному возврату задолженности истек 25.05.2006, то с 26.05.2006 началось течение трехлетнего срока исковой давности.

Таким образом, срок исковой давности по обращению в суд с требованиями о взыскании с ответчика задолженности по договору истек 25.05.2009 и Банком пропущен.

Истец 08.08.2022 обращался к мировому судье судебного участка № 2 Ревдинского судебного района Свердловской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 денежных средств по спорному кредитному договору (л.д. 29-32).

Судебный приказ был вынесен 12.08.2022, однако в соответствии с поданными ФИО1 возражениями был отменен на основании определения мирового судьи от 02.12.2022 (л.д. 24).

Обращение истца к мировому судье за выдачей судебного приказа 08.08.2022, осуществлено уже за пределами исковой давности, истекшего в мае 2009 года, в связи с чем, с рассматриваемом случае правового значения не имеет.

Истец обратился с исковым заявлением в суд 01.02.2023 (направлено Банком по почте 27.01.2023, л.д. 26), следовательно, сделал это также за пределами срока исковой давности.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности по взысканию заявленной суммы в полном объеме.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

О восстановлении срока исковой давности истец не просил.

В соответствии со ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Таким образом, исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности договору о предоставлении и обслуживании карты удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Ревдинский городской суд.

Судья: А.А. Захаренков