Решение по делу № 2-4910/2023 от 20.03.2023 - о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 20 марта 2023 г.

24RS0№-63

Дело № 2-4910/2023 13 марта 2023 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Невский районный суд города Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Скоробогатовой В.В.,

при секретаре Ефимовой П.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «СОГАЗ» к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии,

установил:

Истец АО «СОГАЗ» обратился в Канский городской суд Красноярского края с иском к ФИО2, в котором просил расторгнуть с ДД.ММ.ГГГГ договор № от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по оплате страховой премии в размере 467,06 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что между страховой компанией и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования № сроком до ДД.ММ.ГГГГ Договор заключен в связи с ипотечным кредитованием ответчика. Банком исполнена обязанность по предоставлению кредита, ответчиком приобретено жилое помещение. Согласно условиям кредитного договора, заемщиком принято обязательство по страхованию рисков утраты и повреждения недвижимого имущества, прекращения права собственности на него, рисков причинения вреда жизни и потери трудоспособности. Страховые периоды по договору равны одному году. После истечения срока оплаты взноса ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику претензию, задолженность не погашена, договор не расторгнут.

Определением Канского городского суда Красноярского края от 11 января 2023 г. гражданское дело по иску АО «СОГАЗ» к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии передано по подсудности в Невский районный суд Санкт-Петербурга.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик, ее представитель по устному ходатайству, в судебное заседание явились, против удовлетворения заявленных требований возражали, ссылаясь на то, что кредит выплачен досрочно и необходимость в страховании отпала, о чем истец был извещен телефонным звонком на горячую линию.

Третье лицо ПАО «ВТБ24», извещенное надлежащим образом, явку в судебное заседание представителя не обеспечило.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено при данной явке сторон.

Заслушав ответчика и его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено и из материалов дела следует, что банком и ответчиком в качестве заемщика ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, в соответствии с п.4.2. которого банк предоставляет денежные средства в размере 656 600 руб. сроком на 182 месяца, а заемщик обязуется вернуть денежные средства с уплатой процентов.

Согласно п.9.1 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств по договору является в том числе страхование квартиры, приобретаемой заемщиком, а также личное и имущественное страхование.

Договор страхования при ипотечном кредитовании заключен ответчиком с истцом ДД.ММ.ГГГГ

Предметом договора согласно п.2.1 является страхование жизни и здоровья застрахованного лица, страхование рисков гибели или повреждения имущества.

Согласно п. 4.1.2. договора страхования в течение срока действия договора выделяются периоды страхования равные одному календарному году. Срок каждого последующего страхового периода начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего страхового периода. Согласно п. 6.4. договора страхования размер страхового тарифа по страхованию имущественных интересов составляет 0,24%, 0,13% - по страхованию рисков гибели (уничтожения) имущества. Согласно п. 6.1 договора страхования страховая сумма для страхователя устанавливается в размере не менее суммы задолженности, увеличенной на 15%.

Пунктом 6.3 договора предусмотрено, что страховая премия оплачивается страхователем ежегодно за каждый предстоящий период страхования.

Договором в пункте 7.4 предусмотрено, что действие договора может быть прекращено досрочно, в том числе в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору при условии письменного подтверждения прекращения обязательств заемщика. В этом случае страхователь в письменной форме подает страховщику заявление с указанием на необходимость досрочного прекращения договора страхования и даты, с которой прекращаются страховые правоотношения, с приложением письменного подтверждения банком отсутствия задолженности по кредиту.

Согласно п. 8.1 договора страхования договора вступает в силу с 00 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ и действует до момента полного исполнения обязательств заемщика по кредитному договору до ДД.ММ.ГГГГ

В силу п. 5.1 Правил страхования под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с п. 5.3. Правил страхования страховая премия уплачивается страховщику в порядке (единовременно или в рассрочку) в размере и в сроки, предусмотренные договором страхования, наличными денежными средствами или безналичным перечислением.

При заключении договора страхования ответчик уплатил страховую премию за первый год страхования в размере 4 428,55 руб.

Срок уплаты очередного страхового взноса истек ДД.ММ.ГГГГ Истцом в адрес ответчика направлено требование оплаты задолженности в размере 467 руб. 06 коп., оставленное без исполнения.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По смыслу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации добровольно принятое стороной обязательство заключить договор или заранее заключенное соглашение сторон о передаче на рассмотрение суда возникших при заключении договора разногласий должны быть явно выраженными. Если при предъявлении истцом требования о понуждении ответчика заключить договор или об определении условий договора в отсутствие у последнего такой обязанности или в отсутствие такого соглашения ответчик выразил согласие на рассмотрение спора, считается, что стороны согласовали передачу на рассмотрение суда разногласий, возникших при заключении договора (пункт 1 статьи 446 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.8 Информационного письма Президиума ВАС Российской Федерации от 13.09.2011 N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Как следует из положений пп. 1 п. 1 ст. 343 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования.

Статьями 929 и 930 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Согласно статье 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу пункта 3 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

По общему правилу изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (статья 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Неисполнение страхователем обязанности по внесению очередных платежей в счет уплаты страховой премии по договору страхования, содержащему условие о периодических платежах, является существенном нарушение договора страхования, при котором страховщик вправе требовать его расторжения по основанию, предусмотренному подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Ответчик, возражая против удовлетворения требований, ссылается на то, что кредит им выплачен досрочно в полном объеме, о чем он ставил в известность истца путем телефонного звонка. В связи с тем, что банк, как выгодоприобретатель, утратил правовой интерес в договоре страховании, последней должен быть прекращен. Нормы статьи 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и положения статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставляют заказчику право отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг.

Как следует из статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Таким образом, данное право может быть реализовано лишь путем прямого волеизъявления, направленного другой стороне договора. Аналогичные положения содержатся в п. 7.4 заключенного сторонами договора.

Ответчик в нарушение указанных требований п. 7.4 договора к страховщику в письменной форме с заявлением с указанием на необходимость досрочного прекращения договора страхования и даты, с которой прекращаются страховые правоотношения, с приложением письменного подтверждения банком отсутствия задолженности по кредиту, не обращался. В ходе судебного разбирательства ссылался на то, что указанная информация была сообщена истцу по горячей линии по телефону.

Доводы ответчика о том, что письма истцом направлялись по адресу ответчика, по которому она не проживала, не могут быть приняты во внимание, поскольку доказательств того, что ответчик уведомил истца о смене адреса места жительства не представлено.

Неисполнение платежного обязательства со стороны страхователя не является односторонней сделкой, выражающую волю страхователя на отказ от страхования, в то время как данное обстоятельство само по себе является нарушением договорного обязательства и оснований для его расширительного толкования у суда исходя из обстоятельств дела не имеется, учитывая, что страхователь не сообщил страховщику о намерении отказаться от страхования, направленное ему предложение о расторжении договора страхования не принял.

Специальное правовое регулирование отношений по договору страхования также не содержит положений, предусматривающих прекращение страхового обязательства при неисполнении страхователем обязанности по внесению периодических платежей в счет уплаты страховой премии.

В силу пункта 3 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Таким образом, договор страхования в случае невнесения страхователем очередного страхового взноса автоматически не прекращается и продолжает действовать и в следующем периоде страхования, однако страховщику предоставлено право отказаться от данного договора путем направления страхователю письменного уведомления. Данное право реализуется страховщиком по его собственному усмотрению.

Между тем направленное страховщиком страхователю требование, содержит информацию о пропуске последним очередных сроков внесения платежей и предложение погасить образовавшуюся задолженность.

Таким образом, оснований для вывода о том, что страховщик отказался от исполнения договора страхования, в одностороннем порядке прекратил его действие, у суда не имеется.

Право страховщика на односторонний отказ от исполнения договора страхования по основаниям, предусмотренным Правилами страхования, не исключает возможность обращения в суд с требованием о расторжении договора по основанию, предусмотренному подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Подписывая договор страхования, ответчик была ознакомлена с его условиями, знала об основаниях прекращения договора страхования, а также об обязанности ежегодной оплаты страховой премии и дате очередного платежа. Учитывая невнесение ответчиком очередного платежа, направление ответчику соглашения о прекращении договора страхования, отсутствие соглашения о расторжении договора, нежелание ответчика продолжать договорные отношения с истцом, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО «СОГАЗ», в связи с чем необходимо расторгнуть договор страхования № IS 1298 от 21.08.2015г., взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по уплате страховой премии в размере 467,06 руб.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковое заявление АО «СОГАЗ» к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии удовлетворить.

Расторгнуть договор страхования №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» и ФИО2.

Взыскать в пользу АО «СОГАЗ» (ИНН <***>) с ФИО2 (паспорт серии №) задолженность по уплате страховой премии в размере 467 руб. 06 коп. расходы по уплате государственной пошлины в размере 6400 руб.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургском городском суде в течение месяца с момента изготовления решения в полном объеме посредством подачи апелляционной жалобы через Невский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья В.В. Скоробогатова