Дело № 2-1009/2022 (УИД № 69RS0026-01-2022-002579-25)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 декабря 2022 года город Ржев Тверской области

Ржевский городской суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Брязгуновой А.Н.,

при секретаре Изотовой А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

19.10.2022 ООО «Экспресс-Кредит» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 16.08.2014 № за период с 03.05.2015 по 18.12.2018 в размере 127 979 рублей 79 копеек, состоящей из: суммы по основному долгу - 83 006 рублей 52 копейки, суммы неуплаченных процентов - 44 973 рубля 27 копеек, и судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 759 рублей 60 копеек.

Требования мотивированы тем, что 16.08.2014 ПАО НБ «ТРАСТ» и ФИО1 заключили кредитный договор № о предоставлении ответчику кредита в сумме 87 008 рублей. Согласно условиям кредитного договора банк предоставил кредит заёмщику на цели личного потребления, а заёмщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере и сроки на условиях кредитного договора. Ответчик в нарушение условий кредитного договора не производил оплаты в предусмотренные сроки. 18.12.2018 ПАО НБ «Траст» уступило право требования по просроченным кредитам истцу на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) от 18.12.2018 № 4-01-УПТ. В целях взыскания указанной задолженности ООО «Экспресс-Кредит» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. Определение о выдаче судебного приказа было отменено по заявлению должника. В требования заявителя не включены требования о взыскании пени, штрафа, неустойки, комиссии, хотя и были уступлены взыскателю в рамках договора цессии. В качестве правового обоснования своих требований истец ссылается на положения ст. 309, 310, 382, 384, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Истец ООО «Экспресс-Кредит», будучи надлежащим образом, извещённым о дате, времени и месте судебного разбирательства, своего представителя в судебное заседание не направил. В тексте искового заявления содержится просьба рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании 23.11.2022 исковые требования не признала, подтвердив доводы, изложенные в письменных возражениях по заявленному иску, просила применить срок исковой давности по всем исковым требованиям и отказать в удовлетворении иска. Суду пояснила, что по заключённому с Банк «ТРАСТ» (ПАО) кредитному договору от 16.08.2014 № получила в банке кредит в размере 87 008 рублей сроком на пять лет под 29,9% годовых, с ежемесячным гашением долга и уплатой процентов за кредит. Около двух лет оплачивала кредит своевременно, в последующем после разрыва с мужем кредит не гасила. После объявленного перерыва в судебном заседании ответчик ФИО1 в суд 16.12.2022 не явилась, об уважительных причинах неявки не уведомила. Ходатайств об отложении судебного разбирательства от неё не поступало.

Из письменных возражений ответчика следует, что 18.11.2016 мировым судьёй судебного участка № 1 города Ржева и Ржевского района Тверской области был вынесен судебный приказ по делу № 2-711/2016 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО НБ «ТРАСТ» задолженности по кредитному договору от 16.08.2014 №. В ходе исполнительного производства взысканная задолженность полностью погашена. 23.09.2021 мировым судьёй судебного участка № 47 Тверской области был вынесен судебный приказ по делу № 2-1654/2021 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 16.08.2014 №, заключённому с ПАО НБ «ТРАСТ», в размере 137 588 рублей 62 копейки. 17.01.2022 указанный судебный приказ был отменён. После вынесения судебного приказа от 18.11.2016 и до вынесения судебного приказа от 23.09.2021 никаких писем и претензий о наличии задолженности со стороны истца и ПАО НБ «ТРАСТ» в её адрес не поступало. После оплаты задолженности в рамках исполнительного производства считала, что её задолженность полностью погашена.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, Банк «ТРАСТ» (ПАО), будучи надлежащим образом, извещённым о дате, времени и месте судебного разбирательства, своего представителя в судебное заседание не направил. Ходатайств об отложении судебного разбирательства от него не поступало.

Заслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определённых договором.

Как установлено в судебном заседании, между кредитором НБ «Траст» (ОАО) (после внесения изменений в учредительные документы - Банк «Траст» (ПАО)) и заёмщиком - ответчиком ФИО1 на основании заявления ФИО1 от 16.08.2014 о предоставлении кредита на неотложные нужды заключён смешанный договор №, содержащий элементы договора об открытии банковского счёта, договора о предоставлении в пользование банковской карты, договора потребительского кредита и договора организации страхования клиента. По условиям указанного смешанного договора истцом ответчику был открыт счёт №, на который был зачислен кредит в размере 87 008 рублей.

В соответствии с заявлением ФИО1 о предоставлении кредита на неотложные нужды от 16.08.2014 данное заявление, Тарифы НБ «Траст» (ОАО) по кредитам не неотложные нужды, Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Условия страхования и Тарифы страхования, а также График платежей составляют договор от 16.08.2014 №.

Согласно условиям заключённого между сторонами договора от 16.08.2014 № кредит в размере 87 008 рублей был предоставлен ответчику на срок 60 месяцев (по 16.08.2019) под 29,90% годовых с ежемесячным погашением задолженности по кредиту в установленном размере и в определённую графиком платежей, являющимся приложением к договору, дату. Размер ежемесячного платежа составляет 2 812 рублей и включает сумму основного долга и сумму процентов.

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением ФИО1 о предоставлении кредита на неотложные нужды от 16.08.2014, анкетой к заявлению, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, графиком платежей, и ответчиком не оспаривались.

Таким образом, свои обязательства по предоставлению кредита НБ «Траст» (ОАО) (после внесения изменений в учредительные документы - Банк «Траст» (ПАО)) исполнил в полном объёме и в соответствии с условиями заключённого между сторонами 16.08.2014 договора №.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Однако, как следует из расчёта задолженности по кредитному договору ФИО1 свои обязательства по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов за пользование им исполняла ненадлежащим образом, допуская неоднократную просрочку как по уплате очередной части кредита, так и по уплате процентов за пользование кредитом, начиная с ноября 2014 года. Последний платёж был произведён 26.11.2018 в размере 256 рублей 58 копеек, в предусмотренную дату окончательного возврата кредита (16.08.2019) полученную сумму кредита в полном размере не вернула. Иных поступлений денежных средств от ответчика по кредитному договору после указанной даты не имеется.

Согласно расчёту задолженности её размер составляет 127 979 рублей 79 копеек, из которых: основной долг - 83 006 рублей 52 копейки, 44 973 рубля 27 копеек - сумма процентов за пользование кредитом.

Правильность указанного расчёта задолженности по кредитному договору судом проверена, сомнений не вызывает. Доводы, по которым бы ответчик указывал на своё несогласие с данными расчётами, суду не приведены. На наличие обстоятельств, свидетельствующих о несоответствии условиям кредитного договора применённых при расчёте задолженности размеров процентных ставок за пользование кредитом и неустойки, ответчик не указывал, контррасчёт задолженности суду не представил.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно не противоречащему ст. 811 ГК РФ положению п. 4.4 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды при нарушении клиентом условий договора в отношении сроков оплаты ежемесячного платежа (платежей) общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней кредитор вправе потребовать от клиента погасить задолженность и/или расторгнуть договор, отправив клиенту с данной целью требование установленным п. 4.6 настоящих Условий порядком.

Так, в соответствии с положениями п. 4.6 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды требование, направляемое кредитором, содержит в себе информацию, в том числе о задолженности клиента, о дате, с которой срок исполнения обязательств по погашению задолженности считается наступившим, и которая не может быть ранее, чем 30 календарных дней с даты направления кредитором требования.

В силу п. 4.7 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды с даты, следующей за указанной в требовании датой, с которой срок исполнения обязательств по погашению задолженности считается наступившим, начисление процентов на сумму основного долга, в том числе на его просроченную часть, прекращается. Вся непогашенная до указанной в требовании даты либо в эту дату (включительно) сумма задолженности считается просроченной.

Учитывая систематическое ненадлежащее исполнение заёмщиком своих обязательств по возврату основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом по спорному кредитному договору, в том числе факт обращения за судебной защитой своих нарушенных прав и взыскания просроченной задолженности по рассматриваемому кредитному договору за период с 16.03.2015 по 17.08.2015 в сумме 16 835 рублей 02 копейки (судебный приказ мирового судьи судебного участка № 1 города Ржева и Ржевского района Тверской области от 18.11.2016 № 2-711/2016), а также наличие просроченной задолженности по состоянию на 20.11.2017, банк воспользовался своим правом потребовать от заёмщика досрочного возврата всей суммы кредита.

Так, из представленных по запросу суда третьим лицом Банк «ТРАСТ» (ПАО) документов следует, что 22.11.2017 в связи с неисполнением заёмщиком своих обязанностей по кредитному договору надлежащим образом, образованием просроченной задолженности по кредиту по состоянию на 20.11.2017 Банк «ТРАСТ» (ПАО) направил ответчику ФИО1 по адресу регистрации, указанному ею при заключении кредитного договора, требование о погашении просроченной задолженности и досрочном возврате всей суммы кредита в срок не позднее 26.12.2017.

Факт направления кредитором указанного требования заёмщику подтверждается представленной суду копией самого требования, а также списками простых почтовых отправлений профранкированных от 22.11.2017 № 582, 2 138, содержащих отметку почтового отделения связи от 23.11.2017.

Указанное требование заёмщиком оставлено без удовлетворения, просроченная задолженность по кредитному договору, а также вся сумма кредита к установленному кредитором сроку не погашена. В связи с чем 27.12.2017 вся сумма кредита была признана кредитором просроченной.

Банк, потребовав досрочного возврата кредита и погашения как просроченной задолженности, так и всей оставшейся суммы основного долга в срок не позднее 26.12.2017, фактически изменил срок возврата кредита (последующих ежемесячных платежей). Не получив к установленному в своём требовании сроку денежных средств, с 27.12.2017 кредитор признал невозвращённый заёмщиком кредит в полном объёме просроченным. Таким образом, кредитор достоверно знал о нарушении своего права с 27.12.2017.

В соответствии с заключённым между третьим лицом Банк «Траст» (ПАО) и истцом ООО «Экспресс-Кредит» (цессионарий) договором уступки прав требований от 18.12.2018 № 4-01-УПТ истцу переданы права требования к ответчику ФИО1 по кредитному договору от 16.08.2014 №. Размер уступаемых прав (задолженности по кредитному договору) составляет 153 133 рубля 96 копеек, из которых: основной долг - 83 006 рублей 52 копейки, просроченные проценты - 70 127 рублей 44 копейки.

Согласно п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

В силу п. 2 ст. 390 ГК РФ при уступке цедентом должны быть соблюдены следующие условия: уступаемое требование существует в момент уступки, если только это требование не является будущим требованием; цедент правомочен совершать уступку; уступаемое требование ранее не было уступлено цедентом другому лицу; цедент не совершал и не будет совершать никакие действия, которые могут служить основанием для возражений должника против уступленного требования. Законом или договором могут быть предусмотрены и иные требования, предъявляемые к уступке.

Согласно подписанному сторонами указанного договора уступки прав требований акту приёма-передачи прав требования от 18.12.2018 цедент исполнил свою обязанность по передаче цессионарию прав требований.

Как следует из искового заявления, ответчиком задолженность по кредитному договору не погашена.

При изложенных обстоятельствах у истца ООО «Экспресс-Кредит» имеется право требовать в судебном порядке взыскания с ответчика ФИО1 задолженности по спорному кредитному договору в заявленном размере.

Вместе с тем, возражая против удовлетворения исковых требований, ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности по всем заявленным требованиям.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 ГК РФ.

В силу п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1). По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определён или определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2).

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 24, 25 абз. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24). Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (п. 25 абз. 1).

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013), при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации). Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Суд полагает обоснованным применение исковой давности по заявлению ответчика исходя из давности истекшего срока для исполнения каждого просроченного платежа по возврату основного долга до 27.12.2017, а начиная с 27.12.2017 - и по всей оставшейся сумме основного долга. Банк, потребовав досрочного возврата кредита и погашения как просроченной задолженности, так и всей оставшейся суммы основного долга в срок не позднее 26.12.2017, фактически изменил срок возврата кредита (последующих ежемесячных платежей). Не получив к установленному в своём требовании сроку денежных средств, с 27.12.2017 кредитор признал невозвращённый заёмщиком кредит в полном объёме просроченным. Таким образом, кредитор достоверно знал о нарушении своего права с 27.12.2017.

В силу положений ст. 207 ГК РФ истечение срока исковой давности по основному требованию (невозвращённой сумме кредита) позволяет считать истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям о взыскании процентов за пользование кредитом и штрафных санкций, в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

С заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 спорной задолженности по рассматриваемому кредитному договору ООО «Экспресс-Кредит» обращалось 07.09.2021, судебный приказ вынесен 23.09.2021, то есть на момент обращения с заявлением о выдаче судебного приказа срок исковой давности заявителем также был пропущен.

В связи с поступлением возражений должника относительно исполнения судебного приказа определением мирового судьи судебного участка № 47 Тверской области судебный приказ от 23.09.2021 № 2-1654/2021 о взыскании с ФИО1 задолженности по договору от 16.08.2014 № в размере 137 588 рублей 62 копейки отменён.

Учитывая, что предъявление кредитором требования о досрочном возврате кредита изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга, а также в связи с неисполнением ответчиком данного требования, срок исковой давности по спорной задолженности подлежит исчислению с 27.12.2017. Поскольку, не получив 26.12.2017 удовлетворение своего требования о досрочном возврате суммы кредита и уплате процентов за пользование им, кредитор с данной даты узнал о нарушении своего права.

Вместе с тем с настоящим иском кредитор обратился в суд, направив его почтовым отправлением 19.10.2022, то есть по истечении срока исковой давности.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства достоверно установлено, что истец обратился в суд за пределами срока исковой давности, в связи с чем доводы ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности являются обоснованными. Установленные судом обстоятельства с учётом сделанного ответчиком заявления относительно пропуска срока исковой давности являются основанием для отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании невозвращённой заёмщиком суммы кредита по спорному кредитному договору.

Поскольку суд с учётом установленных обстоятельств пришёл к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по основному долгу и обоснованности заявленного ответчиком применения последствий такого пропуска, а соответственно, и об отказе в удовлетворении иска о взыскании суммы кредита, то в силу п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям о взыскании процентов и штрафных санкций в полном объёме, в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по требованию о взыскании суммы основного долга по кредитному договору.

Таким образом, по всей заявленной истцом ко взысканию задолженности по кредитному договору подлежит применению срок исковой давности с учётом сделанного ответчиком заявления относительно пропуска срока исковой давности, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований в полном объёме.

Поскольку суд пришёл к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, то исходя из смысла ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) не подлежат возмещению истцу и понесённые им по делу судебные расходы.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» (ИНН <***>, ОГРН <***>) к ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору от 16.08.2014 № за период с 03.05.2015 по 18.12.2018 в размере 127 979 рублей 79 копеек, состоящей из: суммы по основному долгу - 83 006 рублей 52 копейки, суммы неуплаченных процентов - 44 973 рубля 27 копеек, и судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 759 рублей 60 копеек, отказать.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Ржевский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.Н. Брязгунова

Мотивированное решение составлено 23.12.2022.